תוֹכֶן
כל שנה נראה שאנחנו מתמודדים עם עלויות ביטוח בריאות. אז כשמדובר בבחירת תוכנית ביטוח בריאות נכונה, זה מאוד מפתה לבחור את התוכנית עם הפרמיה החודשית הקטנה ביותר.עם זאת, תוכניות אלה עם הפרמיות החודשיות הנמוכות ביותר הן גם התוכניות בעלות העלויות הגבוהות ביותר מהכיס. בהתאם לבריאות המשפחה שלך, הם עשויים להיות בחירה חכמה, או שהם עלולים להיות אסון בריאותי ו / או כלכלי עבורך.
השם "קטסטרופלי" אמור להתייחס לעובדה שאם אתה חולה מאוד או נפגע קשה - אירוע קטסטרופלי - אז יהיה לך לפחות מינימום ביטוח בריאות שיעזור לך לשלם את סכום הכסף המופקע שאירוע כזה יהיה. יעלה לך. תוכניות ביטוח בריאות "השתתפות עצמית גבוהה" ו"קטסטרופלית "הן שני שמות לאותו סוג תוכנית.
הנה כמה מידע רקע על האופן שבו תוכניות ביטוח קטסטרופליות או השתתפות עצמית גבוהה עובדות וכיצד תוכל להחליט אם הן הבחירה הנכונה או הלא נכונה עבורך.
איך הם עובדים
הדרך הטובה ביותר להבין אם תוכנית ביטוח בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה היא הבחירה הנכונה היא להבין כיצד הם עובדים.
נתחיל בכמה הגדרות:
- א פּרֶמיָה הוא התשלום החודשי שלך עבור הביטוח שלך.
- א השתתפות עצמית זה הסכום שתשלמו עבור הטיפול הרפואי בעצמכם לפני שחברת הביטוח תשלם בכלל דבר.
- ישנם שני סוגים של העתקות. הראשון הוא כמו דמי "היכנס לדלת" - זה בדרך כלל $ 20- $ 60 או סכום כלשהו שגורם לך בעיקר לחשוב פעמיים על קביעת התור או על רכישת התרופה. המשמעות היא שאתה מבין שהטיפול הרפואי שלך אינו בחינם - אותה העתקה ראשונה רק מפעילה את המשך תהליך התשלום. הסוג השני הוא אחוז צילום חוזר, כמו 80/20, הנקרא גם "ביטוח מטבעותכלומר "ברגע שעברתם את מגבלת ההשתתפות העצמית שלכם, תשלמו 20% משאר השטרות והמבטח שלכם ישלם 80%.
חברת ביטוח הבריאות שלך רוצה לגבות ממך כמה שיותר כסף ולשלם כמה שפחות כסף בשמך. הם בעסקים כדי להרוויח, אז הנוסחה שלהם היא לקחת, לקחת, לקחת אבל לא לשלם יותר מדי.
הבעיה היא שאם אתה לא יכול להרשות לעצמך את הפרמיות (התשלומים שאתה משלם בכל חודש) אז בכלל לא תקנה את הביטוח שלהם. אז הם מעדיפים לתת לך אפשרות שתעלה לך פחות פרמיות בכל חודש ותדרוש ממך לשלם יותר מהכיס שלך כשאתה זקוק לשירותים רפואיים. פירוש הדבר שהם לא יצטרכו לשלם לאף אחד בשמך עד אשר יעמוד ברף מסוים וגבוה מאוד.
אז חברות ביטוח מקימות מגוון תוכניות שדורשות ממך להעריך את ה"סיכון "שלך - הסיכויים שתחלה או תיפצע, הסיכויים שתזדקק לנצל את הביטוח שלך, הסיכויים שהם יצטרכו לשלם יותר מדי עבור שלך בעיות רפואיות.
תוכנית רגילה, עם פרמיה גבוהה יותר אך השתתפות עצמית נמוכה יותר, פירושה שתשלמו לחברת הביטוח יותר והם ישלמו יותר בשמך. החלטת שהסיכון שלך לחלות או להיפגע הוא גבוה מספיק כדי ששווה לשלם יותר בכל חודש.
תוכנית השתתפות עצמית גבוהה, קטסטרופלית עם השתתפות עצמית גבוהה מאוד ופרמיה נמוכה יותר פירושה שתשלם הרבה יותר כסף בהתחלה לפני שחברת הביטוח תחל לשלם בשמך בכלל. החלטת שהסיכון שלך לחלות או להיפגע הוא נמוך יותר ותוכל לחסוך קצת כסף על ידי לא לשלם כל כך הרבה כסף עבור ביטוח.
דוגמאות
א תוכנית ביטוח רגילה עשוי לבקש ממך לשלם 1,000 דולר לחודש לחברת הביטוח, וההשתתפות העצמית שלך היא 500 דולר. ברגע שכבר שילמת את ההשתתפות העצמית הזו, כשאתה הולך לרופא והם כותבים מרשם, חברת הביטוח תגיד לך, "אוקיי חולה - אתה משלם עותק מחודש של 25 $ עבור ביקור הרופא שלך ו 15 $ עבור המרשם שלך ואנחנו ' אני אשלם את השאר. " בסוף החודש, אם אתה לא רואה את הרופא יותר מזה, זה עלה לך 1,040 $ עבור שירותי הבריאות שלך באותו חודש.
תכנית ביטוח השתתפות עצמית / קטסטרופלית גבוהה אולי יבקש ממך לשלם 500 דולר לחודש לחברת הביטוח, אך ההשתתפות העצמית שלך היא 2,500 דולר. אותו תרחיש - אתה הולך לרופא והם כותבים מרשם. רק הפעם שילמתם עבור הביקור במשרד (100 דולר) ועל התרופה (15 דולר) - אך מכיוון שההשתתפות העצמית שלכם כה גבוהה, עדיין לא הוצאתם אותה באותה שנה, כך שחברת הביטוח עדיין לא תשלם דבר. בשמך. העלות הכוללת שלך באותו חודש היא ($ 500 פרמיה + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
עכשיו, אם אתה רק צריך ללכת לרופא פעם אחת באותו חודש, אז מתברר שתוכנית ההשתתפות העצמית הגבוהה שלך הייתה עסקה טובה יותר עבורך, כי אם היית משלם עבור תוכנית הבריאות היקרה יותר, היית מוציא 435 $ יותר ממה ששילמת עם תוכנית הבריאות הקטסטרופלית / השתתפות עצמית גבוהה שלך.
עם זאת, נניח שבנך נופל מהסקייטבורד שלו. הוא סובל מזעזוע מוח שמפיל אותו. גרוע מכך, הוא שובר את זרועו בשלושה מקומות, מה שמצריך ניתוח בכדי לכוון את זרועו ולהצמיד אותה כדי שתבריא היטב. ההוצאה! הצילומים הראשונים האלה יהיו הדאגות הנמוכות ביותר שלך. אתה תשלם את כל הסכום של 2,500 $ בתוספת 20% נוספים - פוטנציאל אלפי דולרים רבים. עם תוכנית ביטוח בריאות רגילה, סכום הכיס שלך יהיה הרבה פחות.
כיצד להחליט אם תוכנית קטסטרופלית תעבוד עבורך
אם אתה ובני משפחתך בריאים יחסית ואינך זקוק לביקורים רבים אצל רופאים, אשפוזים או מרשמים לתרופות בשנה, אז תוכנית השתתפות עצמית גבוהה עשויה לעבוד טוב מאוד עבורך.
מצד שני, אם לכם ולבני משפחתכם יש אתגרים רפואיים כלשהם, כמו רגישות גבוהה לתפוס כל חרק שמוריד את הזחל או מצב כרוני מכל סוג שהוא, אז תוכנית בריאות עצמית גבוהה תעלה לכם יותר מכיסכם. הריצה הארוכה.
אם אתה חושב שתוכנית ביטוח בריאות עצמאית גבוהה / קטסטרופלית תתאים לצרכים שלך, אז תוכל לחסוך עוד יותר כסף באמצעות חשבון חיסכון בריאותי (HSA). HSAs מאפשרים לך לחסוך כסף, ללא מס, לשלם עבור כל סוג של הוצאה רפואית. בניגוד לחשבונות חיסכון אחרים בניכוי השתתפות עצמית, הכסף לא נעלם בסוף השנה אם אינך מוציא אותו, וניתן להשתמש בו בכל עת במהלך שארית חייך להוצאות רפואיות. יתר על כן, זה נייד, כלומר אתה יכול להחליף עבודה או לפרוש והכסף שחסכת ימשיך להיות זמין עבורך.
- לַחֲלוֹק
- לְהַעִיף
- אימייל
- טֶקסט