תוֹכֶן
- קנה מקוון עבור פרמיה טובה יותר של ביטוח בריאות
- כיצד קניית תכנית פרט / משפחה יכולה לעזור
- הבן את האפשרויות שלך וקרא את האותיות הקטנות
עבור צרכנים מסוימים, רכישת ביטוח בריאות אינדיבידואלי היא אפשרות הכיסוי הבריאותי היחיד, מכיוון שהם אינם זכאים לתוכנית בחסות המעסיק או לתוכנית ממשלתית (Medicare, Medicaid, CHIP). עם זאת, גם אם יש לך ביטוח בריאות מהמעסיק שלך, פוליסת ביטוח בריאות פרטני / משפחתי עדיין עשויה להיות אפשרות לחסוך כסף. עם דמי ביטוח הבריאות שעולים מדי שנה ומעסיקים מעבירים יותר מהעלויות לעובדיהם, ייתכן שביטוח הבריאות של החברה שלך לא יהיה העסקה הטובה ביותר, במיוחד אם אתה צריך לכסות משפחה.
על פי ניתוח קרן קייזר למשפחת 2019, העובד האמריקאי הממוצע עם ביטוח בריאות בחסות המעסיק תרם 1,242 דולר עבור תוכנית בריאות לעובד יחיד ו -6,015 דולר עבור תוכנית בריאות משפחתית. מכיוון שמדובר בממוצע, ייתכן שחלק מהעובדים משלמים הרבה יותר (מעסיקים שילמו את עיקר הפרמיות הכוללות 7,188 דולר בממוצע לעובדים בודדים ו -20,576 דולר לכיסוי משפחתי).
קנה מקוון עבור פרמיה טובה יותר של ביטוח בריאות
אם הכיסוי הזמין דרך המעסיק שלך אינו משתלם, תוכל לחפש באינטרנט כדי לראות מה זמין. יתכן שתוכל למצוא מדיניות שוק פרטנית שתספק לך את הכיסוי הדרוש לך, אך היא פחות יקרה מהפרמיה שאתה משלם בעבודה. סביר להניח שזה לא יהיה המקרה אם התוכנית שלך מכסה את עצמך רק מכיוון שמעבידך סביר להניח שמסבסד נתח טוב מסך הפרמיות עבור התוכנית המוצעת באמצעות עבודתך. אך חלק מהתוכניות בחסות המעסיק מחייבות את העובד לכסות את מלוא עלות הוספת בני המשפחה, כך שייתכן שבני משפחתך יוכלו לקבל עסקה טובה יותר במדיניות נפרדת.
מקום טוב להתחיל בו הוא HealthCare.gov. זוהי חילופי ביטוח הבריאות שנוצרו על ידי חוק הגנה על מטופלים וטיפול משתלם, והוא חנות עצירה לתכניות ביטוח בריאות בשוק הפרטי הפרטי (שימו לב שהבורסה עצמה מנוהלת על ידי הממשלה, אך תוכניות הבריאות למכירה בבורסה כולן פרטיות, מחברות ביטוח הבריאות איתן אתם כבר מוכר). אנשים ב -38 מדינות משתמשים ב- HealthCare.gov כדי להירשם לתוכניות שוק בודדות. ל -12 המדינות האחרות ומחוז קולומביה יש חילופי מדינה, ותופנה לאתרים שלהן מ- HealthCare.gov כשתבחר את המדינה שלך.
ישנן סובסידיות פרימיום זמינות בבורסה, אך אינך זכאי להן אם התוכנית המוצעת על ידי המעסיק שלך נחשבת סבירה ומספקת ערך מינימלי (זה נכון גם לבני משפחתך, אם יש להם גישה למעסיק שלך- תוכנית ממומנת, גם אם התוכנית בחסות המעסיק משתלמת רק עבור חלק העובד מהכיסוי; זה מכונה התקלה המשפחתית). מרבית התוכניות בחסות המעסיק הינן סבירות ואינן מספקות ערך מינימלי. אז אם אתה קונה במקום תוכנית שוק בודדת, הסיכויים גדולים שתצטרך לשלם על כך מחיר מלא, ללא כל סובסידיות.
יש תיווכים מקוונים אחרים, גדולים וקטנים, שיכולים לעזור לך לסדר את אפשרויות ביטוח הבריאות בשוק האינדיבידואליות הקיימות באזור שלך.רובם יכולים להראות לך תוכניות שזמינות בבורסה, כמו גם אפשרויות הזמינות רק מחוץ לבורסה (אין סבסוד זמין מחוץ לבורסה, אך כפי שצוין לעיל, ככל הנראה אינך זכאי לסבסוד בכל מקרה, אם אתה יש גישה לתוכנית בחסות מעביד).
שים לב שכל תוכניות השוק הבודדות, לא משנה אם הם נמכרים בבורסה או לא, יש חלון הרשמה פתוח שנתי. אם אתה קונה מחוץ להרשמה הפתוחה, תצטרך לערוך אירוע כשיר כדי להירשם.
ישנן תוכניות אחרות הזמינות כל השנה לא כיסוי רפואי מרכזי פרטני. רוב התוכניות הללו אינן מומלצות כסיקור עצמאי (למעט תוכניות לטווח קצר, שיכולות להיות כיסוי עצמאי הולם אם אתה בריא ואתה יודע שאתה זקוק לכיסוי לזמן קצר בלבד; הן הן בדרך כלל אינם מתאימים לכיסוי ארוך טווח). תוכניות אלה אינן מוסדרות על ידי חוק הטיפול המשתלם, מה שאומר שהן יכולות לכלול תנאים קיימים, להטיל מכסי דולרים על הכיסוי שלך, ואינן צריכות לכסות את היתרונות הבריאותיים החיוניים של ACA. ברוב המקרים אי אפשר להשוות בין תוכניות אלה לתכנית בחסות מעביד מכיוון שהכיסוי יהיה איכותי כל כך. אם הצעת ביטוח נשמעת טובה מכדי להיות אמיתית, קרא בעיון את האותיות הקטנות. זה עלול בסופו של דבר להוות תחליף גרוע לביטוח בריאות אמיתי, ואתה לא רוצה ללמוד את הפרטים האלה אחרי שיש לך תביעה גדולה.
כיצד קניית תכנית פרט / משפחה יכולה לעזור
בקרב עובדים בחברות קטנות (עד 199 עובדים) שיש להם כיסוי לביטוח בריאות משפחתי, 35% משלמים יותר ממחצית פרמיית ביטוח הבריאות המשפחתית הכוללת בניכוי שכר (כאשר המעסיק משלם את השאר).
מכיוון שהפרמיה הממוצעת למשפחה היא יותר מ -20,000 דולר, עובדים רבים משלמים יותר מ -10,000 דולר בשנה כדי לכסות את עצמם ואת משפחותיהם. חלק מהעובדים הללו עשויים לעשות טוב יותר לקנות ביטוח משלהם. לדוגמה:
דאג ג'ונס עובד בחברה קטנה המציעה תוכנית ביטוח בריאות PPO (עם השתתפות עצמית שנתית של 1,500 דולר) לעובדים ולמשפחתם. כדי להפחית בעלויות הגדילה החברה של דאג את חלקו בפרמיה החודשית המשפחתית ל -60%, שעולה לדאג כמעט 1,050 דולר בכל חודש.
אשתו של דאג עובדת במשרה חלקית כספרנית ואין לה הטבת ביטוח בריאות. לג'ונס יש שני ילדים בגילאי 7 ו -10. כל ארבעת בני המשפחה במצב בריאותי תקין ובעל אורח חיים בריא.
ברוב המדינות, לפני 2014, דאג אולי מצא שהכיסוי החתום הרפואי בשוק ביטוח הבריאות הפרטי הוא הרבה פחות יקר מהתכנית מבוססת העבודה שלו. אך ACA אסרה על חברות ביטוח בריאות לשקול את ההיסטוריה הרפואית של מועמדים בעת קביעת מחירים וקביעת הזכאות לכיסוי.
כתוצאה מכך הצטמצם ההבדל במחיר בין תכניות אישיות / משפחתיות לבין תוכניות בחסות מעביד. תוכניות שוק אינדיבידואליות יקרות יותר מבעבר, אם כי עבור נרשמים רבים, סובסידיות פרמיה (זיכויי מס פרמיה) קיזזו חלק גדול מהפרמיה, מה שהופך את הכיסוי למשתלם.
לרוע מזלו של דאג, הוא ובני משפחתו כמעט ללא ספק אינם זכאים לסבסוד פרמיה. כל עוד הכיסוי של דאג עצמו (ללא משפחתו) נחשב סביר ומספק ערך מינימלי, הוא ומשפחתו אינם זכאים לסבסוד.
עם זאת, הם עדיין יוכלו למצוא תוכנית פחות יקרה בשוק הפרט / המשפחה, אפילו לשלם מחיר מלא עבור הפרמיות. כמעט בוודאות תהיה לה חשיפה השתתפות עצמית וחסרת כיס גבוהה יותר מהתכנית שמציע מעסיקו של דאג, אבל זה עשוי להיות פשרה שהמשפחה רואה כדאית. דאג עשוי לגלות שהכיסוי הממומן על ידי המעסיק עבור עצמו הוא מאוד משתלם מכיוון שמעסיקים משלמים לעתים קרובות יותר עבור דמי העובד מאשר הם משלמים עבור דמי הביטוח של בני משפחה נוספים. אז משפחתו של דאג עשויה לבחור להשאיר את דאג בתוכנית בחסות המעסיק ולקבל תוכנית שוק פרטנית לאשתו וילדיו.
אך ראוי גם לציין שאם הם ישמרו על התוכנית בחסות המעסיק לכל המשפחה, הפרמיות כמעט בוודאות ינוכו משכר על בסיס לפני מס. מצד שני, אם הם בוחרים לקנות תוכנית שוק פרטנית, הפרמיות יהיו ניתנות לניכוי מס ככל שהן (יחד עם הוצאות רפואיות אחרות) עולות על 7.5% מההכנסה המשפחתית של המשפחה, ובהנחה שהמשפחה בוחרת. לפרט את ניכויי המס שלהם (נדיר יותר ויותר כעת, כאשר חוק הורדות המס ועבודות הגדיל מאוד את הניכוי הסטנדרטי). לאחר סוף 2020, רק הוצאות רפואיות העולות על 10% מההכנסות ינוכו כהוצאה מפורטת.
הבן את האפשרויות שלך וקרא את האותיות הקטנות
אם אתה זכאי להירשם לתוכנית אישית / משפחתית (במהלך ההרשמה הפתוחה או כתוצאה מאירוע זכאי) ואתה רוצה לעבור את המעבר, ודא שאתה מבין היטב את היתרונות והמגבלות של התוכנית האישית בהשוואה לתוכנית מבוססת המעסיק שלך.
במה ההטבות נבדלות? מה היית חייב בעלויות הכיס אם היית נפצע או חולה קשה? איך זה משתווה לחשיפה שלך מהכיס לתוכנית בחסות המעסיק? האם הרופאים שלך נמצאים ברשת התוכנית האישית? תרצה לשקול היטב את כל הדברים האלה לפני המעבר, ולזכור שלא תוכל להצטרף שוב לתוכנית המעסיק שלך עד לחלון ההרשמה הפתוח הבא שמציע המעסיק שלך.
אם אתה מגיש בקשה לביטוח בריאות פרטני, אל תבטל כל כיסוי של ביטוח בריאות שיש לך כרגע עד שתקבל מכתב אישור ופוליסת ביטוח, או התקשר מתוכנית הבריאות שבחרת.
לפני שתתחייב, בדוק היטב את פוליסת הביטוח החדשה.
- לַחֲלוֹק
- לְהַעִיף
- אימייל
- טֶקסט