כיצד לקבל עזרה בתשלום ביטוח בריאות

תוֹכֶן

• איזה סוג של עזרה פיננסית אוכל לקבל?
• כיצד אוכל לקבל עזרה בתשלום ביטוח בריאות?
• האם אהיה זכאי לעזרה בתשלום ביטוח בריאות?
• מה יפסול אותי לקבלת סובסידיות לביטוח בריאות?

האם אתה מתקשה להעניק ביטוח בריאות? אתה לא לבד.

ביטוח בריאות יכול להיות יקר עד כדי כך שאנשים רבים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית אינם יכולים להרשות לעצמם זאת ללא עזרה. רוב האמריקנים שאינם קשישים מקבלים את ביטוח הבריאות שלהם ממעסיק, ומעסיקים מסבסדים את העלות בכבדות. רוב האמריקנים הקשישים מקבלים את הכיסוי שלהם באמצעות Medicare, שגם היא מסובסדת מאוד. למרבה המזל, יש גם עזרה כספית לאנשים שצריכים להשיג כיסוי משלהם.

החוק לטיפול במחיר סביר יצר סובסידיות ממשלתיות כדי לעזור לאנשים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית לשלם עבור ביטוח בריאות. סובסידיות אלה עוזרות בתשלום דמי ביטוח בריאות חודשיים, כמו גם עלויות כמו ביטוח מטבע, העתקה והשתתפות עצמית ברגע שיש לך כיסוי בריאותי.

איזה סוג של עזרה פיננסית אוכל לקבל?

ישנן שלוש תוכניות שונות לאנשים הזקוקים לעזרה בתשלום ביטוח בריאות.

• Medicaid: התוכנית הראשונה, אם יש לך הכנסה נמוכה מאוד, רושמת אותך למדיקייד. לרוב, Medicaid ניתנת בחינם למי שמתאים. הזכאות משתנה ממדינה למדינה, כך שלא תדע בוודאות אם אתה זכאי עד שתגיש בקשה. ברוב המדינות, הזכאות למדיקייד הורחבה במסגרת ה- ACA, כך שגם אם הגשת בקשה בעבר ודחתה, עליך להגיש בקשה שוב דרך חילופי ביטוח הבריאות של המדינה שלך. (תוכלו ללמוד עוד על כך בהמשך.) להלן מגבלות ההכנסה העדכניות ביותר לזכאות ב- Medicaid ו- CHIP, לפי מדינה (CHIP, תוכנית ביטוח בריאות הילדים, זמינה לילדים ולעתים נשים בהריון, ומגבלות ההכנסה גבוהות יותר. ממה שהם עבור Medicaid). ה- ACA ביטל מבחני נכסים לזכאות של Medicaid לאנשים עד גיל 64, ולכן הזכאות מבוססת על הכנסה ולא הכנסה ונכסים משולבים (עדיין משתמשים במבחני נכסים לאנשים מבוגרים).
• זיכויי מס פרימיום: התוכנית השנייה, אם יש לך הכנסה נמוכה או הכנסה בינונית (עד פי ארבעה מרמת העוני, המשתרעת היטב למעמד הביניים), משלמת חלק מדמי ביטוח הבריאות החודשי שלך. זה כמו לקבל הנחה במחיר ביטוח הבריאות מכיוון שהסבסוד משלם חלק מהעלות שלך (או במקרים מסוימים את כל העלות). כספי סבסוד אלה נשלחים מהממשלה ישירות לחברת ביטוח הבריאות מטעמכם בכל חודש - או שתוכלו לשלם מחיר מלא עבור תוכנית בבורסה ואז לתבוע את זיכוי המס בפרמיה בדוח המס.
  למרות שסובסידיות פרמיה הופכים את ביטוח הבריאות להרבה יותר משתלם, בניגוד לאופציה של Medicaid לעיל, סביר להניח שעדיין תצטרך לשלם משהו עבור עלות ביטוח הבריאות שלך מדי חודש (שים לב שחלק מהמדינות אכן גובות פרמיות צנועות עבור נרשמי Medicaid עם הכנסה מעל רמת העוני). זכאות לזיכוי מס פרימיום מבוססת על הכנסה; נכסים אינם נלקחים בחשבון. זיכויי מס פרימיום מבוססים על שמירה על עלות הסבסוד לאחר תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר, אך ניתן להחיל אותם על כל תוכנית ברמת מתכת.
• חלוקת עלויות מופחתת: לאלה עם הכנסות נמוכות או צנועות למדי, התוכנית השלישית מקטינה את דמי הכיס שלך כמו השתתפות עצמית, הפניות והבטחת מטבע בעת השימוש בביטוח הבריאות שלך (זה זמין לאנשים שמרוויחים עד פי 2.5 מרמת העוני). לדוגמא, אם קנית פוליסת ביטוח בריאות שבדרך אחרת תדרוש ממך לשלם עותק של 50 דולר בכל פעם שאתה פונה לרופא, סבסוד חלוקת העלויות שלך עשוי להקטין את ההחזר הכספי ל -30 דולר בכל פעם שאתה מבקר אצל הרופא. תוכנית חלוקת העלויות המופחתת מגבילה גם את מקסימום הכיס שתשלם אם בסופו של דבר אתה משתמש הרבה בביטוח הבריאות שלך. מכיוון שחברת הביטוח משלמת על אחוז גדול יותר מהוצאות הבריאות שלך, סבסוד חלוקת העלויות הוא כמו לקבל שדרוג חינם בביטוח הבריאות. סבסוד לחלוקת עלויות זמין רק בתוכניות כסף ונכלל אוטומטית בכל תוכניות הכסף הזמינות אם הכנסותיך הופכות אותך לזכאי להן. עבור מי שאינו זכאי, התוכניות הכוללות סבסוד לחלוקת עלויות אינן מופיעות באפשרויות הזמינות.

אנשים רבים בעלי הכנסה נמוכה מקבלים עזרה שניהם סבסוד זיכוי מס פרמיה וסבסוד חלוקת עלויות בו זמנית, בהנחה שהם נרשמים לתוכנית כסף. אנשים הזכאים לסבסוד חלוקת העלויות כמעט תמיד יהיו זכאים לסבסוד הפרמיה. אך לא כל מי שזכאי לסבסוד הפרמיה זכאי לסבסוד חלוקת העלויות. בשנת 2019, קצת יותר ממחצית האנשים שנרשמו לתוכניות דרך הבורסות קיבלו סבסוד לחלוקת עלויות. כמעט כולם קיבלו גם סובסידיות פרמיה. אך הרבה יותר אנשים - 87% מכלל הנרשמים - קיבלו סבסוד פרמיה.

כיצד אוכל לקבל עזרה בתשלום ביטוח בריאות?

אתה יכול להגיש בקשה לסבסוד לביטוח בריאות, כמו גם עבור Medicaid, דרך חילופי ביטוח הבריאות של המדינה שלך. כאשר אתה מגיש בקשה לביטוח בריאות דרך חילופי ביטוח הבריאות שלך, הבורסה תקבע אם אתה זכאי לקבלת Medicaid, או להפחתת חלוקת עלויות ו / או זיכוי מס פרמיה.

האם אהיה זכאי לעזרה בתשלום ביטוח בריאות?

הזכאות לסבסוד לביטוח בריאות מבוססת על הכנסותיך ביחס לרמת העוני הפדרלית. סכום הדולר של רמת העוני הפדרלית משתנה מדי שנה, ומשתנה בהתאם למספר האנשים במשפחה שלך. כפי שהוסבר כאן, הבורסה תשתמש במספרי רמת העוני מהשנה הקודמת כדי לקבוע את זכאותך לסבסוד (כך שתוכניות בריאות ייכנסו לשנת 2020, משתמשים במספרי רמת העוני לשנת 2019).

אתה זכאי לזיכוי מס פרמיה אם ההכנסה שלך היא בין 100% ל -400% מה- FPL בשנה שעברה. שים לב שבמדינות שהרחיבו את Medicaid (שהיא הרוב בהן), הרף התחתון לזכאות לסבסוד הוא 139% מרמת העוני, מאחר שאנשים מתחת לסף זה זכאים למדיקייד במקום.

בסובסידיות פרמיה לשנת 2020, טווחי ההכנסה הזכאים הם: אדם עם טווח הכנסה של 12,490-49,960 דולר, זוגות עם הכנסה מ -16,910 $- 67,640 $ ומשפחה של שלושה מרוויחים מ- 21,330- $ 85,320 $ (אך שוב, רף הזכאות הנמוך גבוה יותר. בכל המקרים במדינות שהרחיבו את Medicaid).

ככל שאתה קרוב יותר לרמת העוני (או 139% מרמת העוני במדינות שהרחיבו את Medicaid), כך תקבל יותר סובסידיות (זה נכון לסובסידיות פרמיה כמו גם לסבסוד חלוקת עלויות).

מה יפסול אותי לקבלת סובסידיות לביטוח בריאות?

לא תזכה בסבסוד ביטוח בריאות אם תוכל לקבל ביטוח בריאות משתלם באמצעים אחרים. לדוגמה, אם היית יכול לקבל ביטוח בריאות במחיר סביר דרך עבודתך, אך אתה מעדיף לרכוש תוכנית בריאות דרך חילופי ביטוח הבריאות שלך, לא תהיה זכאי לסבסוד.

החוק קובע חריג לגבי זה אם ביטוח הבריאות שהמעביד שלך מציע הוא עלוב, או אם הכיסוי אינו משתלם. במקרה זה, החוק לטיפול במחיר סביר מגדיר "סביר" כביטוח בריאות שעולה לך פחות מ- 9.78% מההכנסה שלך בשנת 2020 (שים לב שזה מחושב על סמך עלות העובד לכיסוי עצמי בלבד; העלות ל להוסיף משפחה לא נלקח בחשבון, מה שמביא לתקלה המשפחתית). ואם הכיסוי הבריאותי הזמין דרך עבודתך אינו מספק ערך מינימלי, במילים אחרות, הוא אינו משלם 60% בממוצע מהעלויות המכוסות, כולל כיסוי "משמעותי" לטיפול באשפוז וברופאים, אז זה לא לפסול אותך לקבל סבסוד רק בגלל שהוא זמין.

עם זאת, אם תבחר להירשם לביטוח בריאות המוצע על ידי המעסיק למרות שהוא אינו משתלם או אינו מספק ערך מינימלי, לא תהיה זכאי לסבסוד כל עוד אתה רשום לאותה תוכנית בריאות. הממשלה לא מתכוונת להעניק לך עזרה בתשלום ביטוח בריאות אם כבר יש לך ביטוח בריאות מבוסס עבודה.

לא תזכה בסבסוד אם אתה רשום לביטוח בריאות ממומן ממשלתי (או במקרים מסוימים), כגון תוכנית ביטוח בריאות ילדים, מינהל הוותיקים, Medicaid או Medicare (שים לב שאתה יכול לקבל סובסידיות פרמיה אם אתה זכאי למדיקר אך תצטרך לשלם פרמיה עבור חלק א 'של מדיקר, בגלל שאין לך מספיק היסטוריית עבודה כדי לקבל חלק א' ללא פרימיום).

לא תזכה בסבסוד אם אתה בכלא או אם אינך גר בארצות הברית באופן חוקי.

אם אתם נשואים, על סטטוס הגשת המס שלכם להיות "הגשה נשואה במשותף" על מנת לזכות בסבסוד. לא תזכה בסבסוד אם סטטוס ההגשה שלך הוא "הגשת נשואים בנפרד", למעט בנסיבות מוגבלות הכוללות התעללות במשפחה או נטישת בני זוג.

עד כמה שזה נשמע מגוחך, לא תזכה בסבסוד אם ההכנסה שלך נמוכה מ- 100% מה- FPL, גם אם אתה נמצא במצב שלא הרחיב את Medicaid (אלא אם כן אתה מהגר ששהה לאחרונה בארה"ב פחות מחמש שנים). זה נכון; העניים שבעניים אינם מקבלים זיכוי במס פרמיה או סובסידיות לחלוקת עלויות.

הסיבה לכך היא שהמחוקקים שכתבו את החוק לטיפול משתלמים התכוונו שכל מי שמשתכר פחות מ 138% מ- FPL יקבל Medicaid. עם זאת, בית המשפט העליון קבע כי הממשלה הפדרלית אינה יכולה כּוֹחַ מדינות לתת לכל האנשים האלה Medicaid. המשמעות היא שכל מדינה יכולה להחליט אם היא תרחיב את כיסוי Medicaid לכל מי שמרוויח פחות מ- 138% מה- FPL, או להגביל אותו רק לאנשים שהעפילו ל- Medicaid תחת הקריטריונים הוותיקים והמחמירים יותר.

אם מדינתך בחרה שלא להרחיב את תוכנית הרפואה שלך ואתה חי מתחת לקו העוני, אתה נמצא במה שמכונה פער הכיסוי של רפואה (שלא היה חלק מ- ACA, ומעולם לא היה אמור להיות נושא) ו לא תהיה זכאי לעזרה בתשלום ביטוח בריאות. במקום זאת, שקול לנצל מרכז בריאות קהילתי המספק שירותי טיפול ראשוני ללא קשר ליכולת התשלום שלך. מצא את מרכז הבריאות הקהילתי הקרוב ביותר שלך.