כיצד להשיג ביטוח חיים אם יש לך HIV

תוֹכֶן

• ביטוח חיים כאפליה
• מדוע מבטחים מתנגדים לכיסוי
• אפשרויות ביטוח חיים פרטניות
• ליקויים ושיקולים
• אפשרויות ביטוח חיים אחרות

ביטוח חיים הוא אמצעי חשוב להגן על יקיריכם במקרה של מותכם. מציאת מדיניות משתלמת עשויה לעיתים קרובות להיות מאתגרת אם אתה מבוגר או לא במצב הבריאותי הטוב ביותר. עבור אנשים עם מצב כרוני או קיים מראש, זה יכול להיראות כמעט בלתי אפשרי.

זה המקרה עם אנשים החיים עם HIV. לא משנה עד כמה אתה בריא או כמה אתה דבק בטיפול, האפשרויות שלך כיום יקרות פי כמה וכמה ממה שהיה צפוי לשלם אדם ממוצע.

זה לא אומר שאתה לא יכול לקבל ביטוח חיים; במקרים מסוימים, אתה יכול. אבל המציאות הקשה היא שביטוח חיים ל- HIV יכול להיות יקר ביותר, אפילו מופרז, מה שהופך את הנושא לא כל כך לנגישות אלא לזול.

ביטוח חיים כאפליה

נתחיל בלומר כמו שהוא: ביטוח הוא ותמיד היה מפלה. חברות ביטוח מבססות את העלויות והכישורים שלהן על סיכון אקטוארי, ומשרטטות קו סטטיסטי מי הוא ומי לא סיכון טוב. הן אינן מסתכלות עליכם כפרט אלא על מיזם הגורמים העשויים להיות לגרום לך למות מוקדם ממה שאתה צריך.

הארוך והקצר הוא שביטוח חיים הוא משחק הימורים, ולרוב המבטחים, אנשים עם HIV הם פשוט הימור רע.

אך האם זה משקף את העובדות או הטיה מופרכת שמפלה באופן פעיל את כלל אוכלוסיית ה- HIV? כאשר מסתכלים באופן אובייקטיבי על סטטיסטיקה הישרדותית, אנו יודעים זאת בוודאות:

• על פי מחקר של שיתוף הפעולה בקבוצת האיידס בצפון אמריקה בנושא מחקר ועיצוב (NA-ACCORD), אדם בן 20, חיובי HIV בטיפול אנטי-טרו-ויראלי, יכול כעת לצפות לחיות בשנות ה -70 המוקדמות שלו.
• מחקר שנערך בשנת 2014 על ידי מחקר הקבוצות של האיידס הרב-מרכזי (MACS) תמך עוד בטענות אלה, והגיע למסקנה שאנשים שמתחילים בטיפול מוקדם (כאשר ספירת ה- CD4 שלהם עולה על 350) צריכים להיות מסוגלים להיות בעלי תוחלת חיים שתהיה ואף גדולה מזו של אוכלוסייה כללית.

לשם השוואה, אנשים שמעשנים מתגלחים בממוצע 10 שנים מחייהם. אמנם זה לא מצביע על כך שהם לא ייקנסו על ידי המבטחים, אך לא ייאסרו עליהם באופן אוטומטי או יחויו לאותם פרמיות גבוהות בשמיים שאותו היה גורם שאינו מעשן בריא עם HIV.

מדוע מבטחים מתנגדים לכיסוי

מבטחים לא רואים זאת באותה צורה. מטרתם היא לנהל את הסיכונים ואי הוודאות שיכולים להשפיע על שני צידי המאזן, ולגביהם הסטטיסטיקה שוקלת מאוד על אנשים עם HIV. שקול זאת:

• למרות עלייה בתוחלת החיים, אנשים עם HIV נוטים יותר לחלות במחלות שאינן קשורות ל- HIV שנים לפני עמיתיהם שאינם נגועים. התקפי לב, למשל, נראים בדרך כלל 16 שנים לפני האוכלוסייה הכללית, ואילו לא סרטן הקשור ל- HIV מאובחן בכל מקום בין 10 ל 15 שנים קודם לכן.
• תוחלת חיים רגילה אמנם הושגה כתוצאה מטיפול אנטי-טרו-ויראלי מוקדם, אך נותר פער עצום במספר האנשים המסוגלים לשאת עומס נגיפי שאינו ניתן לגילוי. כיום, רק כ -30% מהמאובחנים עם HIV מסוגלים להשיג דיכוי נגיפי, בעוד שפחות ממחציתם נותרים בטיפול לאחר האבחנה.

בסופו של דבר טוענים המבטחים כי לא משנה עד כמה מועמד בודד "טוב", הם אינם יכולים לשלוט בדבר היחיד הקשור לחיים ארוכים - בין אם אדם ייקח את הגלולות שלו ובין אם לאו.

במובנים מסוימים, זהו טיעון מיושן בהתחשב בכך שטיפול ב- HIV יעיל וסלחני בהרבה מבעבר. ובכל זאת, בעיני המבטח, ניהול כרוני של המחלה מציב את HIV באותה קטגוריית סיכון כמו אנשים הסובלים מאי ספיקת לב.

ההבדל היחיד הוא שאתה לא צריך להיות חולה מהמצב הכרוני כדי למנוע ממך ביטוח; אתה פשוט צריך יש HIV.

אפשרויות ביטוח חיים פרטניות

כיום, אחת מחברות הביטוח הבודדות בארה"ב המציעה כיסוי חיים שלם לטווח שלם לאנשים עם HIV. AEQUALIS הוקמה בשותפות עם פורצ'ן 500 ענקית Prudential Financial, והיא ארגון עצמאי המתמקד במתן שירותים פיננסיים לקהילות מוחלשות החיים עם המחלה.

AEQUALIS מציעה כיום ארבעה רכבי ביטוח שונים, כל אחד עם קריטריונים, מגבלות וקריטריונים שונים:

• ביטוח חיים קבוע וטווח קבוע עם כיסוי שנע בין 100,000 $ ומעלה 4,000,000 $
• ביטוח מונח מיידי שאינו מצריך בדיקה רפואית ומציע כיסוי שבין 25,000 $ ל -300,000 $
• הנפקה מיידית של ביטוח חיים שלם, הנחשבת לפוליסת התחלה, המספקת כיסוי של בין $ 5,000 ל- $ 35,000 ללא עליות בתשלומי הפרמיה.
• ביטוח חיים מונחה פשוט יותר ללא בדיקה רפואית או עבודת מעבדה עם כיסוי שנע בין 25,000 $ ליותר מ -350,000 $

ליקויים ושיקולים

עד כמה שכל זה נשמע, יש מעט אזהרות בהיצע AEQUALIS:

• ראשית, צפו בפרמיה נכבדה. בהגשת הצעת מחיר לפוליסת ביטוח חיים קבועה, ביקשנו כיסוי של 250,000 $ עבור גבר חיובי HIV בן 55 בטיפול ללא היסטוריה של מחלה, לא עישן, ועומס נגיפי מתמשך שאינו ניתן לגילוי. הצעת המחיר הטלפונית עמדה על קצת יותר מ- 650 $ לחודש או בערך פי חמש ממה שיחויב האיש אם הוא היה שלילי ל- HIV.
• שנית, הקריטריונים לקבלה אינם כה פשוטים כפי שהם נראים. דגלים אדומים יונפו אם אי פעם עברת כישלון טיפולי או גרת מעבר לים תקופה ארוכה. הדבר נכון גם אם מספר CD4 שלך היה אי פעם מתחת ל 200, אם היה לך הפטיטיס B או C (גם אם טופלת), או אם היה לך אי פעם זיהום אופורטוניסטי רציני.

אמנם אתה לא צריך לחשוף את הדברים האלה מבחינה טכנית, אך ייתכן שאין שום דרך להסתיר אותם. גם אם בחרת במדיניות "ללא בדיקה רפואית", אתה לא צריך להניח שהמבטח ייקח אותך במילה שלך.

לאחר שעברת את הראיון הראשוני, השלב הבא יהיה לבצע בדיקה מול הלשכה למידע רפואי (MIB) ולבקש אימות של ההיסטוריה הרפואית שלך מהמטפל העיקרי שלך. על מנת לקבל אישור, יהיה עליכם לחתום על הגישה לתיקים רפואיים אלו ואחרים.

אמנם דגל אדום אינו בהכרח אומר שתמנע מכם, אך הוא עשוי להגדיל את הפרמיה החודשית או להגביל את הגישה למוצרי ביטוח מסוימים.

אפשרויות ביטוח חיים אחרות

אם צורות מסורתיות של ביטוח חיים אינן זמינות עבורך, עדיין קיימות מספר אפשרויות שתוכל לבחון. ככלל, הם לא יציעו לך גמלת מוות גבוהה כמו פוליסה אישית, אך יתכן שהם יספיקו לכיסוי עלויות מסוימות (כגון הוצאות הלוויה או חינוך) אם תמות.

בין האפשרויות המשתלמות ביותר:

• ביטוח חיים קבוצתי מבוסס מעסיק עשויה להיות מוצעת על ידי החברה שלך, במקרים מסוימים הן עבור העובד והן עבור בן / בת הזוג של העובד. הטבות מוות הן בטווח של 10,000 דולר לעובד ו -5,000 דולר לבן הזוג. כתכנית קבוצתית, העלויות נוטות להיות משתלמות יותר.
• ביטוח חיים מרצון מהמעסיק שלך זו אפשרות נוספת המוצעת על ידי חברות גדולות יותר, המאפשרת לעובדים (ולעיתים לבני זוגם) כיסוי חיים ללא עדויות לביטחון. חלק מהתוכניות הללו מציעות הטבות מוות של עד 100,000 דולר.
• נושא מובטח ביטוח חיים (המכונה גם מדיניות קבלה מובטחת) הן פוליסות קטנות לכל החיים עם הטבות מוות שנעות בין 5,000 $ ל 25,000 $. בדרך כלל, אין שאלות בריאותיות ואישור מובטח. ככאלה, הפרמיות יהיו גבוהות וההטבות המלאות לרוב לא יכנסו פנימה לפני שנה או שנתיים לאחר תאריך כניסתו לתוקף.

אם כל האפשרויות האחרות נכשלות, אתה יכול להגיש בקשה לתוכנית הלוויה בתשלום מראש (המכונה גם תוכנית מראש). אלה נמכרים בעיקר דרך בתי לוויות ומאפשרים לך לשלם סכום חד פעמי או תוכנית תשלומים. כמה בתי לוויות ישימו את כספכם בקרן נאמנות שתשוחרר עם מותכם. במקרים אחרים, בית הלוויות יתקיים פוליסת ביטוח על חייך ויתייחס למוטבים.

מילה מ- Wellwell

אם אתה מתמודד עם שלילת פוליסת ביטוח חיים, כדאי לך לשקול להעביר את המיקוד שלך לתכנון פרישה. זה נכון במיוחד אם אתה במצב בריאותי טוב ועדיין עובד.

ארגונים רבים החלו להציע תוכניות העוסקות בבריאותם הפיננסית ארוכת הטווח של אנשים החיים עם HIV. הראשית ביניהן היא ניו יורק לייף שבסיסה במנהטן, שהשיקה בשנת 2013 את יוזמת "תכנון חיובי" להכשרת 11,000 מסוכניה בנוגע לצרכים הכספיים של אוכלוסיית ה- HIV.

ארגוני HIV רבים הקהילתיים מציעים תוכניות דומות, המאפשרות ללקוחות להשתתף בסמינרים בחינם או להיפגש עם מומחים פיננסיים על בסיס אחד על אחד. ניתן גם לבדוק עם מכללות קהילתיות מקומיות, שרבות מהן מציעות קורסים בנושא תכנון פרישה.

בין אם אתה יכול לקבל ביטוח חיים ובין אם לא, הדבר הכי פרודוקטיבי שאתה יכול לעשות הוא להתכונן מספיק זמן מראש כדי לטפל בכל היבט בפנסיה שלך, ולא רק במוות שלך.