מה משפיע על עלות ביטוח הבריאות בארה"ב

תוֹכֶן

• מה כוללים עלויות ביטוח בריאות
• מה הממוצע האמריקאי משלם

חלק ניכר מהוויכוח המתמשך על הרפורמה בבריאות בארצות הברית התמקד בעלות ביטוח הבריאות. ה חוק הגנה על מטופלים וטיפול משתלם (חלק מ- ACA, המכונה גם Obamacare), שנחתם בחוק ב- 23 במרץ, 2010, התייחס לכמה מהאי-שוויונות הבולטים ביותר במערכת ביטוח הבריאות, והגדיל את הגישה לכיסוי הבריאות של מיליוני אמריקאים.

אך הסכום שאנשים משלמים עבור כיסוי הבריאות שלהם עדיין משתנה במידה ניכרת בין אדם לאדם, תלוי במגוון גורמים. איפה אתה גר, בן כמה אתה, כמה אתה מרוויח, אם יש לך גישה לתוכנית בחסות מעביד - ואם כן, כמה נדיבה התוכנית הזו - כל אלה ממלאים תפקיד כמה עולה הכיסוי שלך וכמה מקיף זה.

ההיסטוריה הרפואית של האדם כבר לא משחקת תפקיד בזכאות או בעלות של ביטוח בריאות, הודות ל- ACA (סוגים מסוימים של כיסויים עדיין יכולים להשתמש בחיתום רפואי, כגון ביטוח בריאות לטווח קצר ופוליסות מדיגאפ שנרכשו לאחר חלון ההרשמה הראשוני של האדם למדיגאפ. ).

אנשים בארה"ב מקבלים כיסוי בריאותי ממגוון מקורות, אשר מתחלקים לשלוש קטגוריות עיקריות. עלות הכיסוי משתנה במידה ניכרת בין קטגוריות אלה, עם גורמי תמחור שונים החלים בכל קטגוריה:

• ביטוח בריאות הניתן על ידי מעסיק. מרבית החברות הגדולות והבינוניות בארה"ב מעניקות ביטוח בריאות כהטבת שכיר. כמחצית מכלל האמריקנים מקבלים כיסוי בריאותי באמצעות תוכנית בחסות המעסיק, מה שהופך את זה לקטגוריית הכיסוי הגדולה ביותר. נכון לשנת 2019, הממוצע בתוכנית הבריאות בחסות המעסיק היו פרמיות בסך של כ- $ 600 לחודש לעובד יחיד, ויותר מ- 1,700 $ לחודש למשפחה. מעסיקים משלמים את רוב העלויות הללו, אך החלק שמנוכה משכרו (כלומר החלק שהעובד משלם) משתנה במידה ניכרת ממעסיק אחד למשנהו. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
• ביטוח בריאות אותו אתם רוכשים לבד. אם אתה עצמאי או עובד בחברה קטנה שאינה מספקת ביטוח בריאות, תצטרך לקנות ביטוח משלך. אתה יכול לעשות זאת דרך חילופי ביטוח הבריאות במדינתך (שהוקמה על ידי ACA), או שאתה יכול לקנות תוכנית ישירות מחברת ביטוח (ב- DC תוכניות זמינות רק דרך הבורסה). למעלה מעשרה מיליון איש זכו לכיסוי דרך הבורסות בשנת 2019. הפרמיה החודשית הממוצעת הייתה 593 דולר (כמעט זהה לפרמיה החודשית הממוצעת לכיסוי בחסות המעסיק), אך 87% מהנרשמים בבורסה קיבלו סבסוד פרמיה (זיכויי מס פרמיה) ) הממוצע היה 514 דולר לחודש (ובכך כיסה את מרבית הפרמיה הממוצעת).
• ביטוח בריאות הניתן על ידי הממשלה. אם אתה בן 65 ומעלה, נכה למשך שנתיים לפחות, או שאובחן כחולי מחלת כליות בשלב הסופי (אי ספיקת כליות) או טרשת לרוחב אמיוטרופית (ALS), סביר להניח שתזכה במדיקר, שהיא בריאות ארצית הממשלתית. תוכנית ביטוח.הזכאות ל- Medicare אינה תלויה בהכנסה, ויש פרמיות חודשיות עבור כיסוי Medicare, כמו גם הכיסויים הנוספים הנוספים שאנשים יכולים לרכוש (אפשרויות תכנית פרטית משתנות לפי אזור). Medicaid ו- CHIP הן גם תוכניות כיסוי בריאותיות המנוהלות על ידי הממשלה, אם כי הן מנוהלות במשותף על ידי הממשלה הפדרלית יחד עם כל מדינה, כך שכללי הזכאות משתנים ממדינה למדינה. באופן כללי, Medicaid מספקת כיסוי בריאותי לאנשים עם הכנסה נמוכה (זכאות ההכנסה של CHIP מתרחבת לרמות גבוהות יותר), אם כי בחלק מהמדינות יש כללי זכאות נוספים המגבילים את הכיסוי לאנשים עם הכנסה נמוכה שהם גם קשישים, בהריון, נכים, ילד, או מטפל בהכנסה נמוכה מאוד של ילד קטין. ברוב המדינות ל- Medicaid אין פרמיות, אם כי יש מדינות שמטילות פרמיות חודשיות קטנות. יחד, Medicare ו- Medicaid / CHIP מספקים כיסוי בריאותי ליותר משליש מכל האמריקאים. כיסוי VA וכיסוי שירותי הבריאות ההודיים הם גם דוגמאות לכיסוי בריאות ממשלתי.

מה כוללים עלויות ביטוח בריאות

ישנם גורמים רבים הקובעים כמה יעלה לך ביטוח הבריאות והטיפול הרפואי שלך מדי חודש.

פרמיות

פרמיה הינה תשלום חודשי המשולם לחברת ביטוח או תוכנית בריאות בכדי לספק כיסוי בריאותי, כולל תשלום עבור שירותים הקשורים לבריאות כגון ביקורי רופאים, אשפוזים ותרופות. את הפרמיה יש לשלם מדי חודש, ללא קשר לשירותים רפואיים כלשהם.

אם יש לך ביטוח הקשור לעבודה, המעסיק שלך מבטח את עצמו או משלם פרמיה חודשית לחברת ביטוח על מנת לרכוש את הכיסוי שלך. סביר להניח שהחברה שלך תדרוש שתשלם חלק מהפרמיה החודשית - שתנוכה מתלוש המשכורת שלך - אם כי מעסיקים נוטים לכסות את רוב עלויות הפרמיה החודשית.

אם אתה עצמאי או קונה ביטוח בריאות משלך, אתה משלם את כל הפרמיה החודשית.

בין אם אתה מקבל ביטוח בריאות בעבודה או קונה ביטוח משלך, הפרמיה שלך עשויה להיות גבוהה יותר או נמוכה יותר, תלוי בסוג תוכנית הביטוח שתבחר. בתכניות בעלות דמי כיס גבוהים (השתתפות עצמית, ביטוח מטבע וחזר כספי) יש לרוב פרמיות נמוכות יותר ותוכניות בעלויות דמי כיס נמוכות יותר כוללות פרמיות גבוהות יותר. כמו כן, תוכנית בריאות (כגון קופת חולים) שדורש ממך להשתמש ברשת מסוימת של רופאים ובתי חולים בדרך כלל יש פרמיה נמוכה יותר. כמו כן, תשלם יותר עבור ביטוח בריאות המכסה את בני משפחתך.

אם אתה קונה ביטוח פרטי לעצמך (או לבני משפחה אחרים), הפרמיות מבוססות על גילך, המיקוד שלך והאם אתה משתמש בטבק ובין אם לאו (יש מדינות שאינן מאפשרות דירוג טבק). כל עוד אתה קונה את התוכנית שלך דרך הבורסה במדינתך, סובסידיות פרמיה (זיכויי מס פרמיה) זמינות על בסיס הכנסת משק הבית שלך (חישוב ספציפי ל- ACA של הכנסה ברוטו מותאמת שונה). לא משנה אם אתה קונה את התוכנית שלך דרך הבורסה או ישירות מחברת ביטוח, החיתום הרפואי כבר לא משמש לתוכניות רפואיות גדולות חדשות, מה שאומר שההיסטוריה הרפואית שלך לא משמשת לקביעת זכאותך או הפרמיות שלך (לפני ACA, זה היה מאוד גורם כמעט בכל מדינה).

הוצאות מחוץ לכיס

הוצאות דמי כיס, המכונות לעתים קרובות חלוקת עלויות, הן מה שאתה משלם עבור שירותים הקשורים לבריאות מעל ומעבר לפרמיה החודשית שלך. בהתאם לתכנית הבריאות שלך, הוצאות אלה עשויות לכלול השתתפות עצמית שנתית, ביטוח משותף ותשלומים בגין ביקורי רופאים ותרופות מרשם. עליך לשלם פרמיות מדי חודש (לא משנה אם אתה משתמש בשירותים רפואיים) על מנת לשמור על הכיסוי שלך בתוקף, אך תשלם סכומי חלוקת עלויות רק אם וכאשר תקבל טיפול רפואי.

השתתפות עצמית

השתתפות עצמית הינה סכום שעליכם לשלם מכיסם מדי שנה עבור הוצאות מסוימות הקשורות לבריאות לפני שפוליסת הביטוח שלכם מתחילה לשלם. כמעט לכל תוכניות הבריאות יש השתתפות עצמית. בשנת 2019, בקרב תוכניות הממומנות על ידי מעביד עם השתתפות עצמית, ההשתתפות העצמית הממוצעת הייתה 1,655 דולר לעובד יחיד. למדיקייר השתתפות עצמית נפרדת לחלק א '(טיפול באשפוז), חלק ב' (טיפול באשפוז חוץ) ולתרופות במסגרת מדיקר חלק ד '. ההשתתפות העצמית של רפואי מחויבת לכל תקופת גמלה, ולא לשנה.

ביטוח משותף

חלק מביטוחי הבריאות מחייבים לשלם אחוז מהעלות של שירותים הקשורים לבריאות מכוסה לאחר שעמדת בהשתתפות העצמית השנתית שלך. זה ידוע בשם מטבע ביטוח ולרוב הוא כ -20% ממה שמאשרת תוכנית הבריאות שלך.

הנה דוגמה: למר ג'ונס יש תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית שנתית בסך 2,000 דולר וביטוח מטבע של 20%. בפברואר הוא זקוק לתפרים בידו; החשבון מגיע לסכום של 1,800 דולר (לאחר שהמבטח שלו מקטין את העלות בהתבסס על הסכם הרשת שלו עם בית החולים). בחודש יוני מר ג'ונס חווה כאבים בחזה ופונה למיון, שם החשבון מגיע ל -2,400 דולר. מר ג'ונס ישלם 200 דולר ראשונים מכך על מנת לעמוד בהשתתפות העצמית של 2,000 דולר (200 דולר בתוספת 1,800 דולר מהתפרים בפברואר). תמורת 2,200 דולר האחרים, מר ג'ונס ישלם 20% (סך של 440 $) והמבטח שלו ישלם 80% (סך של 1,760 $).

החזר כספי

החזר כספי הוא תשלום אחיד, או סכום מוגדר שאולי תצטרך לשלם עבור שירות ספציפי הקשור לבריאות. ההחזר הכספי נפוץ מאוד בתוכניות טיפול מנוהל (כגון קופות חולים וקופות חולים) ובתוכניות תרופות כגון Medicare Part ד.

לדוגמה, השתלמות טיפוסית עשויה להיות $ 25 או $ 50 לביקור אצל רופא, $ 75 או $ 150 לביקור בחדר מיון, ו- $ 10 עד $ 50 עבור תרופות מרשם (תלוי אם המרשם שלך הוא לתרופה גנרית או לתרופה שם מותג). .

מה הממוצע האמריקאי משלם

זו שאלה מסובכת מכיוון שיש כל כך הרבה משתנים שונים שנכנסים למחיר שאנשים משלמים עבור ביטוח הבריאות שלהם ואת החלק מהעלויות הרפואיות שלהם שתכניות הבריאות שלהם מכסות.

יותר משליש מכל האמריקנים מקבלים ביטוח בריאות באמצעות הממשלה, כולל מדיקייר, מדיקייד, הטבות ותיקים והצבא (הן תפקיד פעיל והן גמלאים). לחלק מהתוכניות הללו (כולל מדיקייד ברוב המדינות) אין חודשי פרמיות ועלויות כיס נמוכות מאוד עבור טיפול רפואי. אבל ל- Medicare, המכסה יותר מ -62 מיליון אמריקאים, יש פרמיה חודשית של לפחות 144.60 דולר בשנת 2020 (ונרשמים רבים משלמים פרמיות נוספות עבור כיסוי משלים).

רוב האמריקנים עם ביטוח בריאות פרטי מקבלים את זה מהמעביד שלהם, והסכום שמשלמים העובדים עבור הכיסוי שלהם משתנה מאוד ממעביד אחד לאחר.

עבור אנשים שרוכשים ביטוח בריאות פרטני משלהם, ההכנסה היא הגורם החשוב ביותר בפרמיות, שכן זיכויי מס פרמיה (סובסידיות פרמיה) מקזזים נתח גדול מעלויות הפרמיה לאנשים שהכנסתם במשק הבית אינה עולה על פי ארבעה מרמת העוני. עבור מי שאינו זכאי לזיכויי מס פרמיה, הגיל והמיקום הם הגורמים העיקריים הקובעים את הפרמיות, עם עלויות גבוהות בהרבה באזורים מסוימים מאשר באחרים, ועם מבוגרים מבוגרים המחויבים עד פי שלושה מגיל 21. ישן.