תוֹכֶן
- כמה עולה כיסוי בריאות?
- מה אם עליכם לשלם מחיר מלא?
- מי צריך לשלם דמי ביטוח בריאות שאינם משתלמים?
- מה אתה יכול לעשות אם אתה מתמודד עם פרמיות בלתי משתלמות?
- שקול אפשרויות כיסוי שאינן תואמות ACA
כמה עולה כיסוי בריאות?
תוכנית ביטוח הבריאות הממוצעת בחסות המעסיק עלתה 599 דולר לחודש לעובד בודד בשנת 2019 ו -1,715 דולר לחודש למשפחה. מרבית המעסיקים משלמים נתח משמעותי מעלות זו, ומשאירים עובדים עם חלק יותר לניהול - אך זה לא תמיד המקרה כשאתה מוסיף בני משפחה לתוכנית שלך.
עבור אנשים שקונים ביטוח בריאות משלהם, העלות הממוצעת במחיר מלא של תוכנית שנרכשה במדינה המשתמשת בבורסה הפדרלית (HealthCare.gov) הייתה 612 $ לחודש לנרשמים בשנת 2019. אבל רוב האנשים שקונים כיסוי ב הבורסה זכאית לסובסידיות פרמיה (זיכויי מס פרמיה) שקנו את הפרמיה הממוצעת שלהם עד 87 דולר לחודש בלבד בשנת 2019.
עם זאת, כ- 13% מהנרשמים בבורסה בפריסה ארצית אינם זכאים לסבסוד פרמיה ועליהם לשלם מחיר מלא עבור הכיסוי שלהם. בנוסף, כל מי שנרשם מחוץ לבורסה (כלומר, קונה כיסוי ישירות מחברת ביטוח) משלם את מלוא הסכום. מחיר, מכיוון שאין סובסידיות פרמיה מחוץ לבורסה.
מה אם עליכם לשלם מחיר מלא?
אז בעוד שסובסידיות מעבידים וסובסידיות זיכוי מס פרמיה משמשות לשמור על כיסוי פרטי במחיר סביר עבור רוב האנשים, הם לא עוזרים לכולם. חלק מהאנשים שלא מקבלים סובסידיות פרמיה מרוויחים מספיק שביטוח הבריאות שלהם, אפילו במחיר מלא, הוא עדיין אחוז הניתן לניהול מהכנסתם. אם אתה גר באזור בו ביטוח בריאות ברכישה עצמית הוא יקר (וויומינג היא דוגמה טובה) ומשפחתך בת ארבע נפשות צריכה לשלם 30,000 $ לשנה עבור כיסוי, זה הרבה יותר מציאותי אם אתה מרוויח 500,000 $ לשנה. מאשר אם אתה מרוויח 105,000 $ לשנה.
בשני המקרים ההכנסה שלך גבוהה מדי לסובסידיות. אבל אם אתה מרוויח 500,000 $, הפרמיות הן רק 6% מההכנסה שלך, ואילו אם אתה מרוויח 105,000 $, הפרמיות הן 29% מההכנסה שלך.
לנקודת מבט כאן, חשוב להבין זאת עבור אנשים ש לַעֲשׂוֹת זכאים לסובסידיות פרמיה, מס הכנסה קובע מה נחשב "סביר" בהתבסס על אחוז מהכנסת משק הבית. עבור משקי בית עם ההכנסה הגבוהה ביותר זכאית לסבסוד (כלומר, עד 400% מרמת העוני), מס הכנסה מצפה להם לשלם קצת פחות מ -10% מהכנסתם עבור תוכנית הכסף המדהימה (בשנת 2020 המגבלה היא 9.78% מההכנסה, אם כי היא נמוכה בהרבה עבור אנשים עם הכנסה נמוכה יותר).
הם יכולים לשלם פחות אם הם קונים תוכנית זולה יותר, או יותר אם הם קונים תוכנית יקרה יותר. משקי בית בעלי הכנסה נמוכה יותר משלמים אחוז קטן יותר מהכנסתם עבור ביטוח בריאות, וסובסידיות הפרמיה מהווים את ההפרש.
אבל בקצה הגבוה, הכיסוי נחשב סביר אם מדובר בקצת פחות מ -10% מההכנסה של משק הבית. זה חל רק עם זאת, אם משק הבית זכאי לסבסוד פרמיה. אם הם לא, אין מגבלה על אחוז ההכנסה שהם עשויים להוציא כדי לקנות ביטוח בריאות.
מי צריך לשלם דמי ביטוח בריאות שאינם משתלמים?
ישנן כמה נסיבות שונות בהן אדם עלול לשלם יותר מ -10% מהכנסות משק הבית עבור כיסוי בריאותי, ועדיין אינו זכאי לסבסוד. בואו נסתכל מה הם:
- ביתך מושפע מהתקלה המשפחתית. פירוש הדבר שיש לך או לבן / בת הזוג שלך גישה לכיסוי בחסות המעסיק שנחשב סביר רק לכיסוי העובד (כלומר, זה לא עולה יותר מ -9.78% מהכנסות משק הבית של העובד בשנת 2020), אך העלות להוספת בני משפחה דוחפת את הפרמיות המנוכות משכר מעל לרמה זו.
בנסיבות אלה, למרבה הצער, בני משפחתך אינם זכאים לסבסוד פרמיה אם הם קונים כיסוי בבורסה. וייתכן שתגלה שללא משנה אם אתה מוסיף את בני המשפחה לתוכנית בחסות המעסיק או רוכש עבורם כיסוי בתמורה, בסופו של דבר העלות היא אחוז בלתי משתלם מההכנסה הביתית שלך. - אתה מרוויח יותר מ -400% מרמת העוני, אך לא מספיק כדי להפוך את הפרמיות לאחוז בר השגה מההכנסה שלך. לכיסוי 2020, מספרי רמת העוני של 2019 משמשים לקביעת הזכאות לסבסוד (המספרים של השנה הקודמת משמשים תמיד, מכיוון שההרשמה הפתוחה מתרחשת לפני פרסום המספרים החדשים). כדי לראות מה זה מגיע למשפחה שלך, מצא את גודל המשפחה שלך בתרשים זה והכפל את סכום ההכנסה בארבעה.
אז אם אתה אדם בודד שמגיש בקשה לכיסוי 2020, זכאות הסבסוד שלך מסתיימת אם ההכנסה שלך (MAGI) גבוהה מ- $ 49,960. ואם יש לך משפחה בת ארבע נפשות, זכאות הסבסוד שלך מסתיימת אם הכנסתך גבוהה מ -103,000 $. אלה בוודאי לא שכר עם הכנסה נמוכה, אבל אנשים שמשתכרים קצת מעל לרמות אלה כנראה לא ייחשבו לעשירים ברוב אזורי הארץ (ברור ש- 100,000 דולר הולכים הרבה יותר באמצע קנזס מאשר בסן פרנסיסקו או בניו. העיר יורק, אך אין התאמה על בסיס יוקר המחיה באזורים שונים). - אתה בפער הכיסוי של Medicaid. ישנן 15 מדינות בהן Medicaid לא הורחבה תחת ה- ACA. ב -14 מהמדינות הללו (כולן פרט לוויסקונסין), אין כמעט אפשרות לסיוע כספי לאנשים שמרוויחים פחות מרמת העוני אך אינם זכאים Medicaid (כולל כל המבוגרים שאינם נכים שאין להם ילדים תלויים). אם אתם במצב זה, עליכם לשלם מחיר מלא עבור ביטוח בריאות, שבדרך כלל אינו מציאותי עבור אנשים החיים מתחת לקו העוני. [נברסקה תרחיב את מדיקייד החל מאוקטובר 2020; בשלב זה לא יהיה עוד פער כיסוי של Medicaid בנברסקה.]
מה אתה יכול לעשות אם אתה מתמודד עם פרמיות בלתי משתלמות?
רוב האמריקאים מקבלים כיסוי מתוכנית ממשלתית מסובסדת (Medicare, Medicaid, או CHIP), תוכנית בחסות מעביד הכוללת סבסוד משמעותי למעסיק, או תוכנית שוק מסובסדת באמצעות הבורסה. אז האנשים שצריכים לשלם מחיר מלא לכיסוי שלהם הולך לפעמים לאיבוד בדשדוש. אבל אם אתה עומד בפני חשבון פרמיה שמסתכם בחלק ניכר מההכנסה שלך, אתה לא לבד. בואו נסתכל מה אתה יכול לעשות במצב זה.
ראשית, להבין מדוע אינך זכאי לסיוע כספי בפרמיות שלך. ברוב המקרים, תהיה באחד משלושת התרחישים שתוארו לעיל.
שוחח עם המעסיק שלך
אם המשפחה שלך מושפעת מהתקלה המשפחתית, זה עשוי לעזור לדון במצב עם המעסיק שלך. אם, למשל, המעסיק שלך מציע כיסוי לבני זוג אך דורש להפחית את הפרמיה כולה (כלומר, המעסיק אינו משלם את כל העלות לכיסוי בן הזוג), הם עשויים שלא להבין שהם עשויים להעביר משפחות בשוגג -במיוחד בעלי הכנסות נמוכות יותר - לפרמיות שלא משתלמות עקב התקלה המשפחתית. ברגע שהם מבינים את ההשלכות על משפחות העובדים שלהם, הם עשויים לשקול לשנות את ההטבות שהם מציעים (או שהם לא יכולים, אבל לא יכול להזיק לדון עם המעסיק שלך).
חשוב להבין, עם זאת, המשפחה עשויה עדיין לא להיות זכאית לסיוע כספי בפרמיות שלהם גם אם המעסיק מפסיק להציע כיסוי זוגי לחלוטין (כלומר ביטול התקלה המשפחתית עבור בן הזוג).
התאם את הכנסותיך כך שתזכה בסבסוד
התאמת ההכנסה שלך בכדי לזכות בסבסוד פרמיה בבורסה יכולה לעבוד גם בקצה הגבוה וגם הנמוך בספקטרום הזכאות לסבסוד.
אם ההכנסה שלך נמוכה מדי לסובסידיות ואתה נמצא במדינה שהרחיבה את Medicaid (זה DC בתוספת 35 מדינות וספירה), אתה זכאי ל- Medicaid, כך שעדיין יהיה לך כיסוי. אבל אם אתה נמצא במצב שלא הרחיב את Medicaid, אתה עשוי לגלות כי הנחיות הזכאות ל- Medicaid קפדניות מאוד ולא תוכל לקבל סובסידיות פרמיה בבורסה אלא אם כן אתה מרוויח לפחות את רמת העוני. זה 12,490 דולר לאדם יחיד שנרשם לכיסוי 2020, ו -30,170 דולר למשפחה של חמש נפשות; שים לב שילדים זכאים לצ'יפ בכל המדינות עם הכנסות משק בית הרבה מעל לרמות אלה, אז זה רק מבוגרים שנתקעו ב פער הכיסוי של הרפואה.
אז אם ההכנסה שלך נמוכה מרמת העוני, ודא שבעתיים שאתה מדווח על כל הכנסה. דברים כמו הכנסות מטפחות או הכנסות משוק האיכרים עשויים להספיק בכדי לדחוף את הכנסותיך מעל רמת העוני, ולהפוך אותך זכאי לסובסידיות פרימיום משמעותיות. תלוי בגיל שלך ובמקום בו אתה גר, סובסידיות אלה יכולות להסתכם באלפי דולרים רבים בשנה. ואם ההכנסה שלך מסתכמת קצת מעל רמת העוני, הסובסידיות יאפשרו לך לקבל ביטוח בריאות שעולה לך רק כ -2% מההכנסה שלך. אז כדאי מאוד לבדוק אם יש מעט הכנסות צדדיות שתוכלו להרוויח שידחפו אתכם לטווח הזכאי לסבסוד.
בקצה העליון של סולם הזכאות לסבסוד, ישנם גם שינויים שתוכל לבצע בכדי להכניס את הכנסותיך לטווח הזכאות לסבסוד מבלי שתצטרך להקטין את הרווחים שלך. בעיקרו של דבר, מדובר בהבנת מה נחשב להכנסה. לצורך קביעת זכאות לסבסוד, מס הכנסה משתמש בהכנסה ברוטו מותאמת שונה (MAGI), אך זו נוסחה ספציפית ל- ACA, ולכן היא שונה ממאגי המשמש במצבים אחרים.
תרשים זה שפורסם על ידי אוניברסיטת קליפורניה, ברקלי, מועיל לראות כיצד מחושבים MAGI לזכאות לסבסוד. בקצרה, תיקח את ה- AGI מההחזר המס שלך, ועבור רוב האנשים, MAGI תהיה זהה ל- AGI. אך ישנם שלושה מקורות הכנסה שאם יש לך אותם יש להוסיף אותם בחזרה ל- AGI שלך כדי לקבל את ה- MAGI שלך (הכנסה זרה זרה, ריביות פטורות ממס והטבות שאינן חייבות במס).
אך הניכויים המופיעים בשורות 23 - 35 בתוספת 1 של 1040, ישמשו להורדת ה- AGI שלך, ואין צורך להוסיף אותם שוב בעת חישוב ה- MAGI שלך לקביעת זכאות לסבסוד. זה שונה מחישובי MAGI למטרות אחרות.
אז אם אתה תורם ל- IRA מסורתי (כולל SERA או IRA פשוטים אם אתה עצמאי), הסכום שאתה תורם יפחית את ההכנסה שלך לקביעת זכאות לסבסוד. הדבר נכון גם אם אתה תורם לחשבון חיסכון בריאותי (שים לב שאתה נדרש לכיסוי במסגרת תוכנית בריאות גבוהה בהשתתפות עצמית מוסמכת על ידי HSA על מנת לתרום ל- HSA).
בואו ניקח בחשבון דוגמא: לראקל ולחוסה יש שני ילדים, והכנסתם למשק בית היא 108,000 $ בשנת 2020. המגבלה לזכאות בסבסוד היא 103,000 $ למשפחה של ארבע נפשות בשנת 2020 (קחו בחשבון שמספרי רמת העוני של 2019 רגילים ל לקבוע את זכאות הסבסוד לתכניות 2020). כך שבמבט ראשון נראה כי חוזה ורקל אינם זכאים לסובסידיות כלשהן.
נניח שהם גרים בצ'רלסטון, מערב וירג'יניה, שניהם בני 45, וילדיהם בני 12 ו -10. ללא סבסוד פרמיום בכלל, התוכנית הזולה ביותר שהם יכולים להשיג בשנת 2020 היא 2,085 דולר לחודש (זה עבור תוכנית ארד; תוכנית הכסף הזולה ביותר שהם יכולים להשיג היא 2,256 דולר לחודש. כל המידע הזה זמין בכלי הגלישה של תוכנית HealthCare.gov). זה 23% מההכנסה שלהם, עבור התוכנית הזולה ביותר הזמינה, עם חשיפה מקסימלית לכיס של 16,300 דולר למשפחה.
אבל מה אם ה- MAGI שלהם היה במקום זאת 96,000 $? כעת הם יהיו זכאים לסבסוד פרמיה של 1,474 דולר לחודש. זה יביא את עלות התוכנית הזולה ביותר ל -611 דולר לחודש בלבד. או שהם יכולים לקבל תוכנית כסף תמורת 782 דולר לחודש.
מתברר שאם חוסה וראקל יתרמו כל אחד את הסכום המרבי המותר ל- IRA מסורתי (6,000 דולר בשנת 2020), ה- MAGI הספציפי שלהם ל- ACA יירד ב -12,000 דולר, מ -108,000 דולר ל -96,000 דולר. זה יכניס אותם לטווח הזכאי לסבסוד, והם יקבלו סובסידיות פרימיום בסך 17,688 דולר במהלך שנת 2020. ו -12,000 הדולרים שתרמו לחשבונות הפרישה שלהם לא נעלמו - זה עוזר לגדל את ביצת הקן שלהם ולהבטיח הם יוכלו לפרוש מתישהו.
אם חוסה וראקל היו בוחרים תוכנית בריאות מוסמכת ל- HSA עם הכנסותיהם של 108,000 $, הכיסוי הבריאותי יעלה 2,325 $ לחודש בפרמיות. אבל אם הם בחרו בתכנית זו, תרמו את הסכום המקסימלי לרשות המסים שלהם וכן תרם את הסכום המרבי המותר ל- HSA (7,100 דולר בשנת 2019 אם יש לך כיסוי משפחתי במסגרת תוכנית מוסמכת של HSA), ה- MAGI שלהם יירד ל -88,900 דולר (זה 108,000 דולר פחות 12,000 דולר עבור תרומות IRA, פחות 7,100 דולר עבור תרומת HSA).
זה יהפוך אותם לזכאים בסבסוד פרמיה גדול עוד יותר של 1,532 דולר לחודש. תוכנית הבריאות המוסמכת על ידי HSA תעלה להם רק 793 דולר לחודש לאחר יישום הסובסידיות. ושוב, הכסף שהם מכניסים ל- HSA משמש להפחתת הכנסותיהם לקביעת זכאות לסבסוד, אך זה עדיין הכסף שלהם. זה יישאר ב- HSA שלהם ויחלוף משנה לשנה, עד שהם יזדקקו לו להוצאות רפואיות (או שהם יכולים להשתמש בו כחשבון פרישה גיבוי לאחר שמלאו להם 65).
אין לראות בכל זה ייעוץ מס, ועליך להתייעץ עם יועץ מס אם יש לך שאלות בנוגע למצבך הספציפי. אבל נקודת ההסרה כאן היא שיש צעדים שתוכלו לנקוט כדי להפחית את ה- MAGI שלכם ואולי לזכות בסבסוד פרמיום. והחלק הכי טוב הוא שאם אתה משתמש בתרומות IRA ו / או בתרומות HSA כדי להוריד את MAGI שלך, אתה גם משפר את העתיד הפיננסי שלך באותו זמן.
שקול אפשרויות כיסוי שאינן תואמות ACA
עבור אנשים מסוימים, פשוט לא תהיה דרך להשיג כיסוי תואם ACA עם פרמיה שיכולה להיחשב כאחוז סביר מהכנסתם. הסף של מה שיכול להיחשב זול ישתנה מאדם לאדם. מס הכנסה רואה את הכיסוי כבלתי משתלם אם הפרמיות עבור התוכנית הזולה ביותר באזורכם יעלו לכם יותר מ -8.24% מההכנסה שלכם בשנת 2020.
אך יש אנשים שאינם זכאים לסובסידיות פרמיה עשויים להיות מוכנים לשלם יותר מכך - זה תלוי בדרך כלל בנסיבות. רוב האנשים שמרוויחים יותר מ -400% מרמת העוני יחשבו ככל הנראה כ -10% מהכנסתם כמשתלמת, אך פרמיות שיאכלו 30% מהכנסתם ייחשבו ככל הנראה כבלתי משתלמות.
הפרמיות בשוק התואם ל- ACA היו יציבות למדי ברוב התחומים בשנים 2019 ו- 2020. אך הן גבוהות לא מעט מכפי שהיו בשנים 2014 ו- 2015, אז מיושם לראשונה כללי ה- ACA. ככל שפרמיות גדלו בשוק הפרטני התואם ל- ACA, אנשים שאינם זכאים לסבסוד פרמיום הפכו פחות ויותר לרכוש כיסוי, בעיקר בגלל שהפרמיות גוזלות אחוז הולך וגדל מהכנסותיהם.
אם אתה באמת לא יכול להרשות לעצמך את ביטוח הבריאות שלך, אתה יכול לבקש פטור ממחיר העונש האישי של ACA. אף על פי שכבר אין עונש פדרלי על אי עמידה במנדט הפרט (ולכן אנשים אינם זקוקים לפטורים כדי להימנע מעונש אלא אם כן הם נמצאים במצב שיש לו עונש משלו), פטור ממצוקה - הכולל פטורים ממחיר סביר - יאפשרו לך לרכוש תוכנית בריאות קטסטרופלית.תוכניות אלה תואמות לחלוטין את ה- ACA, אך הן פחות יקרות מתוכניות הארד. לא ניתן להשתמש בסובסידיות פרימיום לרכישתן, אך בדרך כלל פטורים במחיר סביר חלים רק על אנשים שאינם זכאים לסבסוד.
אבל עבור אנשים מסוימים, אפילו תוכניות בריאות קטסטרופליות יקרות מדי. אם אתה מוצא את עצמך לא יכול להרשות לעצמו כיסוי תואם ACA, תרצה לשקול כמה מהחלופות. אלו כוללים:
- משרדי שיתוף בריאות. כיסוי זה אינו תואם את ה- ACA ואינו כולל את סוג הערבויות שהביטוח מספק. אבל עדיף מכלום בכלל.
- תוכניות בריאות של האגודה. ממשל טראמפ תיקן את הכללים בכדי להפוך את כיסוי תכניות הבריאות לעמותות לזמין יותר לעצמאים, אם כי הכללים בוטלו על ידי שופט פדרלי בשנת 2019 והם נמצאים בערעור (כתוצאה מכך, תוכניות בריאות של העמותה בדרך כלל אינן זמינות כרגע. לעצמאים ללא שכירים). זמינות התוכנית משתנה לפי אזור וסוג הענף. במידה מסוימת, תוכניות אלה כפופות ל ACA, אך רק כפי שהיא חלה על תוכניות קבוצתיות גדולות, עם תקנות שאינן מחמירות כמו אלה החלות על תוכניות אישיות וקבוצות קטנות.
- תוכניות ביטוח בריאות לטווח קצר. ממשל טראמפ סיים בשנת 2018 כללים חדשים המאפשרים לתוכניות לטווח הקצר תנאים ראשוניים של עד 364 ימים ומשך כולל, כולל חידושים, של עד שלוש שנים. אך מדינות יכולות להטיל תקנות מחמירות ביותר, והרוב יש עשה זאת. זמינות התוכנית משתנה במידה רבה לפי אזור.
ישנן אפשרויות אחרות, כגון תוכניות שיפוי קבועות, תוספי תאונות ותוכניות מחלות קשות, לצד כיסוי ישיר לטיפול ראשוני. אלה בדרך כלל לא נועדו לשמש כיסוי עצמאי, אם כי אתה עלול לגלות שהם משתלבים היטב עם אחד מסוגי הכיסוי האחרים, ומעניקים לך שקט נפשי נוסף.
בטנסי, איווה וקנזס, תוכניות הלשכה החקלאית שאינן מוסדרות על ידי ACA - או על ידי מחלקות הביטוח הממלכתיות - עומדות לרשות נרשמים בריאים שיכולים לעמוד בדרישות החיתום הרפואי.
אם אתה שוקל כיסוי שאינו תואם ACA, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות ולהבין באמת מה אתה קונה. התוכנית עשויה בכלל לא לכסות תרופות מרשם. יתכן שזה לא מכסה טיפול בהריון או טיפול בבריאות הנפש. כמעט בוודאות יהיו מגבלות שנתיות או לכל החיים על הסכום שישלם עבור הטיפול שלך.
למעט תוכניות בריאות של העמותה, סביר להניח שאפשרויות הכיסוי החלופיות לא יכסהו באופן מלא את מצבי הבריאות הקיימים. כל הדברים שתרצו להבין לפני שאתם רוכשים את הכיסוי, מכיוון שאינכם רוצים לברר לגבי החסרונות בכיסוי כשאתם במיטת בית חולים.
כל עוד אתה מבין את החסרונות, ההפוך הוא שהכיסוי שאינו מוסדר על ידי ACA הולך להיות פחות יקר מאשר כיסוי תואם ACA. אתה מקבל את מה שאתה משלם עבורו, כך שיהיו לו הרבה יותר פערים ומלכודות פוטנציאליות מאשר תוכנית התואמת ACA. אבל חלק מהכיסויים טובים יותר מאשר ללא כיסוי, ולכן אחת מהאפשרויות הללו עשויה להיות הרבה יותר טובה מאשר לעבור ללא ביטוח לחלוטין.
אם תבחר בכיסוי חלופי, המשך לבדוק בכל שנה כדי לראות אם תוכנית תואמת ACA עשויה להיות אפשרות ריאלית. ככל שרמת העוני עולה בכל שנה, גם מג"י הזכאי לסבסוד עולה. וככל שמדינות נוספות מרחיבות את Medicaid, באמצעות חקיקה או באמצעות יוזמות הצבעה, הכיסוי יהפוך זמין יותר ויותר לאמריקאים בעלי הכנסה נמוכה.
- לַחֲלוֹק
- לְהַעִיף
- אימייל