תוֹכֶן
- עלות גבוהה של COBRA
- להבין את ה- COBRA Premium שלך
- מעבר מתכנית משפחתית לתכנית יחידה
- השלכות מס של COBRA
- חלופות כיסוי
- קבלת ההחלטה שלך
- מילה מ- Wellwell
פרמיות COBRA החודשיות שלך יהיו מקסימום העלות הכוללת של פרמיית תוכנית הבריאות שלך בתוספת דמי שירות של 2%. זה מאפשר לך לשמור על אותה תוכנית בריאות ממומנת על ידי המעסיק שהייתה לך לפני שינוי הסטטוס שלך.
אמנם יתרון עצום, העלות של COBRA עשויה להיות גבוהה בהרבה ממה שאתה יכול לצפות מכיוון שאתה עכשיו המשלם היחיד, לא רק תורם, כפי שהיית בעבר.
שים לב שאם הכיסוי שלך סופק על ידי מעסיק עם פחות מ -20 עובדים, COBRA אינה אפשרות. אך במדינות רבות יש חוקים להמשך המדינה המאפשרים לאנשים להמשיך בכיסויים במשך כמה חודשים לפחות, גם אם הכיסוי שלהם הוצע על ידי מעסיק קטן יותר שאינו כפוף ל- COBRA.
האם אני זכאי ל- COBRA?
עלות גבוהה של COBRA
מעסיקים נוטים לשלם את מרבית הפרמיות הכוללות, לכן מקובל שלא להיות מודע לעלות האמיתית של תוכנית הבריאות שלך גם אם אתה יודע כמה יצא מהמשכורות שלך.
ניתוח קרן משפחת קייזר משנת 2019 הצביע על כך שמעסיקים משלמים בממוצע כמעט 82% מעלות ביטוח הבריאות של עובדיהם, ו -70% מהפרמיה המשפחתית הכוללת עבור עובדים שמוסיפים את בני המשפחה לכיסוי שלהם. אבל תרומת המעסיק הזו. מפסיק ברגע שעוברים ל- COBRA.
COBRA הוא יקר כפי שהוא מחושב על ידי הוספת מה שהמעסיק שלך תרם לפרמיות שלך למה ששילמת בפרמיות, ואז הוספת דמי השירות נוסף על כך.
להבין את ה- COBRA Premium שלך
הטבות העובדים שלך או משרד משאבי אנוש (משאבי אנוש) יכולים לספר לך כמה יהיו הפרמיות של COBRA שלך, אך יתכנו נסיבות בהן תוכל ותרצה להבין זאת בעצמך מבלי להתריע בפני המעסיק שלך.
מחלקת משאבי אנוש שלך יכולה לספר לך כמה המעביד שלך תורם מדי חודש לקצבאות ביטוח הבריאות שלך. אם אתה עובר לאותה תוכנית, אך תחת COBRA, אתה רק צריך לבחון את תלושי המשכורת שלך כדי לראות כמה תרמת בכל חודש בפרמיות.
הוסף את התרומות שלך לתרומות המעסיק שלך, ואז הוסף 2% לסך הכל.
תהליך זה שונה במקצת אם עוברים מתכנית משפחתית לתכנית אחת; ראה למטה.
דוגמא לחישוב עלויות COBRA
נניח שבעבר נלקחו לך 125 דולר מכל משכורת לביטוח בריאות. שילמתם פעמיים בחודש, כך שחלק הפרמיות החודשיות שלכם היה 250 דולר.
המעסיק שלך תרם 400 דולר לחודש לדמי הביטוח הבריאותי שלך, כך שהעלות הכוללת של תוכנית הבריאות המבוססת על העבודה שלך הייתה 650 דולר לחודש.
לרוע המזל, החברה שלך מצטמצמת ואתה מפוטר. אתה בוחר ב- COBRA כדי שתוכל להמשיך לכסות בריאות.
חישוב לדוגמא
העלות מחושבת כדלקמן:
650 דולר לחודש (סך הכל ו תרומות הפרמיה של המעסיק לשעבר שלך)
+
דמי שירות של 2% (במקרה זה, 650 x 0.02 דולר, שהם 13 דולר)
העלות הכוללת שלך עבור COBRA, אם כן, היא 663 $ לחודש.
מעבר מתכנית משפחתית לתכנית יחידה
למרות שיש לך סיבה אישית לרצות להימנע מלעשות זאת, יהיה עליך לפנות למשרד הטבות העובדים או HR אם אתה עובר מתכנית משפחתית לכיסוי יחיד של COBRA. זה יכול להיות, למשל, אם אתה מתגרש או מזדקן מהתוכנית של ההורה שלך.
לדוגמא, נניח שנרשמת כרגע לתוכנית משפחתית באמצעות המעסיק של בן / בת הזוג שלך. אתה מתגרש, אז אתה צריך לעבור ל- COBRA עבור אדם יחיד שכן בן / בת הזוג שלך ימשיך לכסות את הילדים.
קצין תגמולי העובדים יחפש את פרמיית ביטוח הבריאות עבור אותה תוכנית בריאות שיש לך כעת, אך משתמש בשיעורים עבור אדם יחיד ולא עבור משפחה.
חישוב עלות יחיד של COBRA
כדי לחשב את הפרמיה שלך לכיסוי COBRA עם אותה תוכנית בריאות כאדם יחיד, הם יוסיפו:
- מה החברה הייתה תורמת לפרמיה זו
- מה היה האדם היחיד תורם לפרמיה זו (החלק של ניכוי השכר שבן זוגך שילם כדי לכסות אותך בתכנית המשפחתית)
- דמי השירות בשיעור 2%
השלכות מס של COBRA
יש מכה פיננסית נוספת האורבת ברקע עם מס הכנסה של COBRA. כשאתה מועסק, דמי ביטוח הבריאות שלך מנוכים מתלוש המשכורת שלך לפני שמספרים את מס הכנסה שלך (לפני מס).
בדומה לתרומות לתוכנית הפרישה 401 (k) שלך, פרמיות של תוכנית הבריאות שנלקחו מתשלום המשכורת שלך לפני המס גורמות להכנסות שלך להיראות קטנות יותר. ככל שההכנסה שלך נראית קטנה יותר, כך מס הכנסה שלך יהיה נמוך יותר.
כאשר אתה מאבד גישה לכיסוי מבוסס העבודה שלך ועובר לכיסוי COBRA, אתה משלם את דמי ה- COBRA שלך באמצעות אחרי מס כֶּסֶף. כלומר, אתה מאבד את ההטבה הפטורה ממס מהפרמיות המנוכות מהתלוש לפני מס.
במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לפצות על פגיעה במס זה על ידי ניכוי פרמיות COBRA שלך או כולן. אך לא כולם זכאים לניכוי זה.
האם מס ביטוח בריאות ניתן לניכוי?חלופות כיסוי
שוק ביטוח הבריאות הפרטי היה תמיד אלטרנטיבה ל- COBRA. מבחינה היסטורית, תוכניות שוק בודדות היו פחות יקרות מ- COBRA, אך התפיסה הייתה שהכיסוי היה זמין רק לאנשים שיכולים לעבור חיתום רפואי, מה שאומר שהם צריכים להיות בריאים למדי. לאנשים עם תנאים שהיו קיימים לרוב לא הייתה אלטרנטיבה מציאותית ל- COBRA.
חוק הטיפול המשתלם (ACA), aka Obamacare, יצר חלופות חדשות ל- COBRA על ידי כך שהכיסוי בשוק האישי מובטח ללא קשר להיסטוריה הרפואית. זה גם סיפק סובסידיות פרמיה למועמדים עם הכנסות צנועות למעמד הבינוני.
אובדן כיסוי מבוסס עבודה (בגלל שהפסקת מרצונך או שהופסקת) הוא אירוע מזכה בשוק הפרטני. זה הופך אותך זכאי לתקופת הרשמה מיוחדת, בין בבורסה והן בחו"ל. זה נכון גם אם אתה זכאי להמשיך את התוכנית בחסות המעסיק באמצעות COBRA.
הערה: סובסידיות פרימיום במסגרת ה- ACA זמינות רק בבורסה.
COBRA לעומת Obamacare: מה עדיף?קבלת ההחלטה שלך
המעסיק שלך ישלח לך הודעה שתודיע לך שאתה זכאי ל- COBRA, כמה זה יעלה, ויודיע לך שיש לך 60 יום להחליט אם להמשיך את תוכנית הבריאות שלך עם COBRA. במהלך תקופה זו, תוכלו להשוות את מחירי הצעות השוק האינדיבידואליות ומה מכסות התוכניות הללו כדי שתוכלו להחליט מה מציג ערך טוב יותר עבורכם.
תקופת ההרשמה המיוחדת שלך בשוק האישי נמשכת 60 יום שלמים לאחר שאחרת תאבד את הגישה לתוכנית המעסיק שלך, גם אם תבחר COBRA מוקדם בחלון זה. זה אומר שאתה עדיין יכול לשנות את דעתך ולעבור לתוכנית שוק פרטנית, גם אם נרשמת ל- COBRA מבלי להבין היטב את האפשרויות הזמינות.
במקרים מסוימים, COBRA עשויה להיות האופציה הטובה ביותר, למרות העלות הגבוהה ביותר של הפרמיות. אם כבר משלמים לך סכום משמעותי בעלויות הכיס עבור השנה, מעבר לתוכנית שוק פרטנית (אפילו מאותו מבטח המספק או מנהל את תוכנית המעסיק שלך) פירושו להתחיל מחדש ב- $ 0 בתכנית של התוכנית החדשה. עלויות השתתפות עצמית וסכום כולל.
COBRA, לעומת זאת, תאפשר לך פשוט להמשיך את התוכנית שכבר יש לך, עם אשראי מלא על כל דמי הכיס ששילמת כבר. בחירה ב- COBRA פירושה גם שאינך צריך לדאוג לרשת ספקים אחרת או לרשימת תרופות מכוסה, ואילו דברים אלה יכולים בהחלט להיות שונים לגמרי בתכנית חדשה בשוק האישי.
כמו ברוב הדברים שקשורים לביטוח בריאות, אין תשובה נכונה או שגויה - זה תלוי בנסיבות שלך.
יסודות ביטוח הבריאות הרפואי העיקריזקוק לעזרה?
משרד העבודה האמריקני מפקח על תאימות COBRA. יש להם רשימה של שאלות נפוצות על COBRA, שעשויות להועיל לך. אתה יכול גם לדבר עם מישהו בסוכנות בטלפון 866-487-2365.
מילה מ- Wellwell
אם אתה מאבד גישה לתוכנית בחסות מעביד שעבדה לך טוב, זה מרגיע לדעת שבמקרים רבים, COBRA נותן לך את האפשרות לרכוש את התוכנית למשך 18 חודשים לפחות. אך מכיוון שזו יכולה להיות הצעה יקרה, כדאי גם להבין את האפשרויות הקיימות בשוק האישי, כך שתוכלו לבחור את הבחירה הטובה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.