תוֹכֶן
- כמו שהיה פעם
- מדוע מחויבים יותר ויותר לחולים?
- מה עלי לעשות אם בית החולים מבקש תשלום מראש?
- האם בתי חולים יכולים לשלול טיפול בהתבסס על יכולת תשלום?
- הגדלת ההשתתפות העצמית מעמידה חולים ובתי חולים במצב קשה
- שקול HSA אם יש לך גישה ל- HDHP
כמו שהיה פעם
בעבר מקובל היה כי חולים צפויים לשלם את ההעתקים בעת ביצוע השירות, אך חיובים שנחשבו לכדי ההשתתפות העצמית יחויבו לאחר מעשה. כך שאם לתוכנית הבריאות שלך היה סכום של 20 דולר לחודש עבור ביקור במשרד, משרד הרופא היה גובה זאת כשהגעת לפגישה. אבל אם לתוכנית שלך הייתה השתתפות עצמית בסך 2,000 דולר ואתה נכנס לניתוח, אתה לא תשלם שום דבר בזמן הניתוח, אבל תקבל חשבון מבית החולים כעבור כמה שבועות.
ראשית, הם היו שולחים את התביעה למבטח שלך, שם יחושב שיעור המשא ומתן ברשת ויתמחק סכומים שמעליו.ואז המבטח ישלם את חלקם ויודיע לבית החולים על חלקו של המטופל בחשבון. בשלב זה, בית החולים ישלח לך חשבון עבור השתתפות העצמית שלך וכל ביטוח המטבע הרלוונטי.
6 אפשרויות ביטוח בריאות בחינם או בעלות נמוכה
מדוע מחויבים יותר ויותר לחולים?
רוב בתי החולים עדיין משתמשים בשיטה המסורתית לחכות לשלוח לך חשבון עד לסיום ההליך וחברת הביטוח שלך עיבדה את חשבונך. אבל זה נפוץ יותר ויותר שבתי חולים מבקשים תשלום חלקי או מלא מההשתתפות העצמית שלך לפני שניתנים שירותים רפואיים מתוזמנים.
הסיבה לכך היא מגוון גורמים, כולל עלויות רפואיות גדלות והשתתפות עצמית והגדלת דמי הכיס הכוללים. אך באופן כללי, הרעיון הוא שבתי חולים לא רוצים להיתקע עם חשבונות שלא שולמו. הם יודעים כי לאחר סיום ההליך, חולים עשויים לשלם את חלק העלויות שהם חייבים או לא. בית החולים יכול לשלוח חולים לאיסופים, אך השגת תשלום מראש היא שיטה יעילה יותר להבטיח כי החשבון ישולם.
7 מושגים של ביטוח בריאות שעליכם להביןמה עלי לעשות אם בית החולים מבקש תשלום מראש?
באופן אידיאלי, זה משהו שתרצה לדון עם משרד החיוב בבית החולים הרבה לפני ההליך שלך. לגלות 18 שעות לפני הניתוח שבית החולים רוצה שתשלם את ההשתתפות העצמית שלך בסך 4,000 $ באופן מיידי הוא מצב מלחיץ, בלשון המעטה.
אם אתה מתזמן הליך רפואי שעליו תחול ההשתתפות העצמית שלך, ברר מה מדיניות בית החולים כבר מההתחלה. שוחח עם המבטח שלך כדי לראות אם יש להם משא ומתן חוזי עם בית החולים המחייב את שליחת החשבון למבטח לפני החיוב של המטופל. אם לא, יתכן מאוד שבית החולים ירצה שתשלמו לפחות חלק מההשתתפות העצמית מקדימה.
אם יש לך ספק, כדאי גם לפנות למחלקת הביטוח של המדינה שלך כדי לראות אם יש להם עצות לגבי חוקים ותקנות במדינה הנוגעים לשיטות חיוב רפואיות. ככל שתדע יותר, כך תוכל לנווט במערכת טוב יותר (שים לב שתקנות הביטוח הממלכתיות אינן חלות על תוכניות קבוצתיות שמבוטחות בעצמן, מכיוון שאלה מוסדרים באופן פדרלי במסגרת ERISA).
כמה באמת תצטרך לחייב?
בקש מבית החולים לספק לך הערכה של מה תצטרך, וזכור כי העלויות הרפואיות המשא ומתן נוטות להיות נמוכות בהרבה מעלויות הקמעונאות. לדוגמא, נניח שההשתתפות העצמית שלך היא 5,000 דולר, אתה מתזמן MRI, ועדיין לא שילמת דבר עבור ההשתתפות העצמית שלך במשך השנה. העלות הממוצעת של בדיקת MRI בארה"ב היא כ -1,120 דולר, אם כי היא משתנה במידה ניכרת מבית חולים אחד או מרכז הדמיה למשנהו. וכל סכום שגובה המתקן עשוי להיות גבוה לא מעט מהשיעור המשא ומתן שיש למבטח שלך עם אותו מתקן. בית החולים שלך עשוי לחייב 2,000 דולר, אך שיעור המשא ומתן של המבטח עשוי להיות 1,050 דולר, למשל. במקרה זה, הסכום שתצטרך לשלם עבור ההשתתפות העצמית שלך יהיה $ 1,050, ולא $ 2,000.
זה לא באמת בעיה אם אתה מנהל הליך יקר פי כמה מההשתתפות העצמית שלך. אם אתה עומד לעבור החלפת ברך, הממוצעת היא כ 34,000 $, וההשתתפות העצמית שלך היא 5,000 $, תצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית המלאה. בית החולים עשוי לבקש ממך לשלם את מלוא חלקו מראש, או שהם יחייבו אותך לאחר שהם יגישו את התביעה למבטח שלך, אך אין לעקוף את העובדה שתצטרך לשלם את מלוא 5,000 הדולר.
בדוגמה הקודמת לגבי ה- MRI, הסכום בפועל שתצטרך לשלם אינו בטוח עד שהמבטח שלך עיבד את התביעה. אם בית החולים מבקש ממך לשלם חלק מההשתתפות העצמית שלך מראש ולא ברור כמה אתה באמת חייב, ודא שאתה דן במצב עם המבטח שלך לפני שתמסור כסף לבית החולים. כך או אחרת, תרצה לוודא שאתה משלם רק את הסכום שבסופו של דבר ה- EOB של המבטח שלך אומר שאתה חייב, ולא את הסכום שגובה בית החולים.
האם קיימת תוכנית תשלום?
בתי חולים עובדים יותר ויותר מול בנקים על מנת להקים תכניות תשלום עבור חולים הזקוקים להם, לרוב ללא ריביות וזמינות שאינה תלויה בהיסטוריית האשראי של המטופל. אם בית החולים יבקש ממך לשלם את ההשתתפות העצמית שלך לפני הליך רפואי ואין דרך ריאלית לעשות זאת, שאל אותם לגבי האפשרות של תוכנית תשלום.
בית החולים רוצה שתקבל את הטיפול שאתה צריך ותבריא, אבל הם גם לא רוצים להיתקע עם חובות גרועים אם אינך מסוגל לשלם את חלקך מהחשבון. תוכנית תשלום המאפשרת למטופלים למתוח את חשבונם על פני מספר חודשים ואף שנים עדיפה על פני המטופל הנוסע ללא טיפול או שבית החולים אינו מקבל תשלום כלל. אם אינך יכול לשלם את הסכום שהם מבקשים, הציע סכום שתוכל לשלם, ושאל אם הם יאפשרו לך לתזמן תשלומים עבור השאר.
שאל אם יש בבית החולים מנהל תיקים או עובד סוציאלי שיכול לסייע למטופלים בניווט בתהליך החיוב והתשלום. אינך צריך להבין זאת לבד, ויכול להתברר כי דרישות התשלום של בית החולים יכולות להיות גמישות יותר ממה שהופיעו לראשונה.
בהתאם למצבך הכלכלי, עליך לשאול גם לגבי תוכנית הטיפול בצדקה של בית החולים, או האם הם יכולים למחוק חלק מהעלויות שלך על סמך הכנסותיך.
האם בתי חולים יכולים לשלול טיפול בהתבסס על יכולת תשלום?
לפעמים יש תפיסה מוטעית לגבי חובות בתי החולים בכל הנוגע למתן טיפול ללא קשר ליכולת התשלום של המטופל. מאז 1986, החוק לטיפול רפואי בחירום ועבודה (EMTALA) מחייב את כל בתי החולים המקבלים את Medicare (שהיא למעשה כל בתי החולים בארה"ב) לספק שירותי סינון וייצוב לכל מטופלים המגיעים לחדר המיון, כולל נשים פעיל. עבודה, ללא קשר למצב הביטוחי של המטופל או יכולתו לשלם עבור טיפול.
חדר המיון נדרש לסקר את כל החולים כדי לקבוע מה הבעיה ולספק שירותי ייצוב - הם אינם יכולים לתת לחולה לדמם למוות על הרצפה בגלל מחסור בכספים. אבל הם לא צריכים לספק שום דבר מעבר לייצוב אם הם לא בטוחים שהמטופל יוכל לשלם עבורו, ו- EMTALA אינה מרחיבה כל טיפול מעבר לשירותי החירום.
אז הליך רפואי שנקבע מראש לא יהיה כפוף לכללים המחייבים בתי חולים לספק טיפול ללא קשר ליכולת התשלום של המטופל.
מדוע אתה עדיין יכול לחייב גם לאחר שנפגש עם השתתפות עצמית בתחום הבריאות שלךהגדלת ההשתתפות העצמית מעמידה חולים ובתי חולים במצב קשה
השיעור הלא מבוטח נמוך ממה שהיה בעת יישום חוק הטיפול במחיר סביר, אם כי הוא גדל תחת ממשל טראמפ. על פי נתוני מפקד האוכלוסין בארה"ב, 14.5 אחוזים מאוכלוסיית ארה"ב לא היו מבוטחים בשנת 2013. זה צנח ל -8.6 אחוזים בשנת 2016, אך גדל מעט, ל -8.7 אחוזים, בשנת 2017. ולמרות שנתוני המפקד לשנת 2018 עדיין לא נתונים זמינים, נתונים אחרים מצביעים על כך שהשיעור הלא מבוטח המשיך לטפס מאז 2017 - אך הוא עדיין נמוך בהרבה משיעור הלא מבוטח שלפני ACA. עם זאת, לחלק מאותם אנשים מבוטחים חדשים יש עלויות דמי כיס גבוהות במיוחד.
ה- ACA מגביל את העלויות מחוץ לכיס ברשת, אך המגבלה עצמה גבוהה למדי. בשנת 2019, תוכניות בריאות עשויות להיות בעלות דמי כיס של 7,900 דולר לאדם ו -15,800 דולר למשפחה. ובשנת 2020, המכסים העליונים נקבעים על 8,150 $ ו -16,300 $ בהתאמה. לתוכניות בריאות רבות יש מגבלות הכיס הרבה מתחת לסכומים אלה, אך ההשתתפות העצמית בתוכניות שוק בודדות הן לרוב אלפי דולרים (הפחתת חלוקת עלויות מורידה את ההשתתפות העצמית עבור אנשים הזכאים להן, כל עוד הם בוחרים תוכנית כסף בבורסה ).
תוכניות בחסות המעסיק צריכות לעמוד גם במכסה של ACA על עלויות הכיס, אך הן נוטות להיות בעלות השתתפות עצמית ועלויות כיס הנמוכות מאלה בשוק הפרטי. בשנת 2018, ההשתתפות העצמית הממוצעת עבור אנשים עם ביטוח בריאות בחסות המעסיק הייתה 1,350 דולר, אך זה כלל את 15 אחוז המזל של העובדים המכוסים שלא היה להם השתתפות עצמית בכלל. כאשר אנו רואים רק את 81 אחוז העובדים המכוסים שהיו בעלי השתתפות עצמית, ההשתתפות העצמית הממוצעת שלהם הייתה יותר מ -1,500 דולר.
עם זאת, הפדרל ריזרב דיווח בשנת 2017 כי 44 אחוזים מהנשאלים לסקר כלכלת משק הבית וקבלת החלטות לא יוכלו להגיע לסכום של 400 דולר לכיסוי שטר לא צפוי, או שיהיה עליהם למכור משהו בכדי לכסות את העלות. זה מהווה חידה כאשר לאנשים יש הליך רפואי לא צפוי אך הכרחי והשתתפות עצמית גבוהה למדי.
הוא גם מציג חידה לבתי חולים המוטלים מצד אחד על מתן שירותי בריאות לתושבים המקומיים, אך גם על צורך לייצר הכנסות מספיקות כדי להישאר בר קיימא כלכלית. דרישת תשלום מראש של לפחות חלק מההשתתפות העצמית היא אחת הדרכים לבתי החולים להימנע ממצבים שבהם חולים בסופו של דבר אינם יכולים לשלם את חשבונותיהם.
שקול HSA אם יש לך גישה ל- HDHP
אם המעסיק שלך מציע תוכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית (HDHP), או אם אתה רוכש ביטוח בריאות משלך בשוק הפרטי, שקול להירשם ל- HDHP. הם לא מתאימים לכולם, אך אם אתה מכוסה על ידי HDHP, אתה יכול לתרום כסף לפני מס ל- HSA, והוא יהיה שם אם וכאשר תזדקק לכך.
בשנת 2019 אתה יכול לתרום עד 7,000 $ ל- HSA אם יש לך כיסוי משפחתי תחת HDHP, ועד 3,500 $ אם יש לך כיסוי עצמי בלבד תחת HDHP (סכומים אלה יעלו ל -7,100 $ ו -3,550 $ בשנת 2020). גם אם אתה יכול לתרום סכום קטן בלבד בכל חודש, זה יצטבר עם הזמן, ואין שום הפרשה של "השתמש בו או תפסיד אותו" - הכסף נשאר בחשבונך עד אם וכאשר תצטרך למשוך אותו. אתה יכול לבנות כרית ב- HSA בזמן שיש לך כיסוי תחת HDHP, ולמשוך אותו במועד מאוחר יותר כדי לכסות את ההוצאות הרפואיות העתידיות, גם אם כבר אין לך כיסוי HDHP בשלב זה.
אז נקודת המשלוח כאן היא שאם יש לך גישה לתוכנית מוסמכת ל- HSA, ההרשמה אליה ותרומה ל- HSA תקל על ההתמודדות עם מצב עתידי פוטנציאלי שבו בית חולים יבקש ממך לפתע לשלם נתח משמעותי. כסף מראש לפני שתוכל לקבל טיפול רפואי.
אם המעסיק שלך מציע FSA, זו גם אפשרות טובה, אך זכור שכסף שאינו בשימוש ב- HSA שלך יישאר בחשבון משנה לשנה - זה לא המקרה בכספי FSA.