תוֹכֶן
- כיצד עובד ביטוח נכות לטווח קצר
- במה שונה ביטוח נכות לטווח ארוך?
- כיצד שונה מדיניות הנכים לטווח קצר
- כיצד להשיג ביטוח נכות לטווח קצר
יש אנשים שיש להם ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר באמצעות מעסיק, איגוד או ארגון מקצועי אחר. סוג זה של מדיניות מכונה כיסוי קבוצתי. ניתן גם לרכוש פוליסה פרטנית ישירות מחברת ביטוח או סוכן, אם כי בדרך כלל יהיה יקר יותר לרכוש את הכיסוי לבד.
כיצד עובד ביטוח נכות לטווח קצר
מרבית מדיניות הנכות לטווח הקצר כוללת את אותו התכנון הכללי. אתה, או המעסיק שלך, משלמים פרמיה חודשית שתכוסה. כאשר מחלה או פציעה מונעים ממך לעבוד, אתה מבקש לקבל הטבה על ידי שיחה עם מישהו במחלקת משאבי אנוש של החברה שלך או עם סוכן הביטוח שלך. יתכן שתצטרך לשלם מיסים על הכסף שאתה מקבל מפוליסת הנכות, תלוי אם הפרמיות עבור הפוליסה שולמו על ידיך או על ידי המעסיק שלך, ואם הם שולמו בכסף לפני מס או לאחר מס.
רוב מדיניות הנכות לטווח הקצר מחייבת ראיות מהרופא שלך שמסביר את מצבך ומעריך כמה זמן תעבור מעבודתך. סביר להניח שתהיה תקופת המתנה בין תאריך עזיבת העבודה לתאריך שבו אתה זכאי לקבל הטבות, אם כי מדיניות נכות לטווח קצר בדרך כלל נכנסת פנימה תוך שבועיים.
המעסיק שלך עשוי לדרוש שתשתמש בחלק מימי המחלה שלך או בכלם לפני שהפוליסה תתחיל לשלם. לאחר סיום תקופת ההמתנה, בדרך כלל תקבל אחוז מוגדר מהשכר שקיבלת לפני שנכותך.
לדוגמה, אם שילמו לך 1,000 דולר לשבוע והמדיניות שלך משלמת 60% מהרווחים לפני נכות, תקבל הטבה של 600 דולר לשבוע. פוליסות לטווח קצר משלמות בדרך כלל הטבות בין שלושה לשישה חודשים, אם כי חלקן יציעו כיסוי עד שנה ומעלה (ההטבות מסתיימות עם סיום הנכות, אם זה יקרה מוקדם יותר מהמועד שבו הפוליסה אחרת תפסיק לשלם תגמולים. ). אם אתה עדיין לא מסוגל לעבוד כאשר קצבת הנכות לטווח הקצר שלך מסתיימת, ייתכן שאתה זכאי לקבל קצבאות נכות לטווח ארוך אם יש לך פוליסת נכות לטווח ארוך, או שאתה יכול להגיש בקשה לביטוח נכות לביטוח לאומי, בהתאם הנסיבות.
הריון וחופשת לידה הם גורם שכיח מאוד לתביעות נכות לטווח קצר. חוקי חופשת המשפחה והרפואה (FMLA) מאפשרים 12 שבועות של חופשה ללא תשלום, אך ניתן להשתמש בביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר כדי להבטיח שאם טרייה תקבל אחוז מתלוש המשכורת הרגיל שלה במהלך חלק כלשהו מחופשת הלידה שלה.
על פי חוק הטיפול המשתלם, מעסיקים גדולים נדרשים להציע ביטוח בריאות לעובדים במשרה מלאה, ומשרה מלאה מוגדרת כ"שעות שירות "בשבוע או יותר. בשנת 2015, מס הכנסה הבהיר כי הזמן שבגללו עובד מקבל תגמולי נכות (לטווח קצר או לטווח ארוך) נחשב "שעות שירות" שמשמעותו שהמעביד צריך להמשיך להציע תגמולי ביטוח בריאות כל עוד העובד נמצא עדיין נחשב לעובד פעיל (שים לב שה- ACA אינו מחייב את המעסיקים להציע כל סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה, אך אם כן, ואם עובד מקבל קצבאות נכות, שעות אלה עדיין נחשבות כשירות שירות).
במה שונה ביטוח נכות לטווח ארוך?
ביטוח נכות לטווח ארוך נועד גם להחליף חלק מההכנסה שלך כאשר נכות מונעת ממך לעבוד, אך הוא ישלם תגמולים לאורך זמן רב יותר מתכנית נכות לטווח קצר. כיסוי נכות לטווח ארוך בדרך כלל לא הַתחָלָה תשלום הטבות עד שלא הצלחת לעבוד לפחות חודש ולפעמים במשך שנה-שנתיים. לרוב התוכניות יש תקופת המתנה של 3-26 שבועות. אבל לאחר שההטבות מתחילות, הן נמשכות שנים. בהתאם למדיניות, הם עשויים אפילו להמשיך עד שתגיע לגיל הפנסיה.
לעובדים רבים יש ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח הקצר והארוך, מכיוון ששני המוצרים יכולים לעבוד במקביל בכדי להבטיח שלעובד הנכה תהיה גישה להחלפת הכנסה חלקית כמעט לכל אורך הנכות.
דוגמה לפוליסות משלימות תהיה פוליסת נכות קצרת טווח עם תקופת המתנה של שבועיים, המחליפה אז 70 אחוז משכר העובד למשך שלושה חודשים, בשילוב פוליסת נכות לטווח ארוך שיש לה תקופת המתנה של שלושה חודשים. ואז מחליף 60 אחוז מההכנסה של העובד למשך עד עשר שנים (משך הזמן שתוכנית נכות ארוכת טווח תשלם קצבאות משתנה מתכנית אחת לאחרת, אך היא נמדדת בשנים ולא בשבועות או חודשים) ..
כיסוי נכות לטווח ארוך הוא יקר יותר מכיסוי נכות לטווח קצר, מכיוון שהתשלומים הפוטנציאליים הם הרבה יותר גדולים, בהתחשב בפרק הזמן שאדם יכול לקבל תגמולים.
כיצד שונה מדיניות הנכים לטווח קצר
אמנם לרוב מדיניות הנכות לטווח הקצר כוללת תכונות דומות, אך לכל אחת מהן יכולות להיות פרטים שונים.
הגדרת מוגבלות: חלק ממדיניות הנכות לטווח הקצר מגדירה נכות כאי יכולת לעבוד בעבודה שלך. אלה ידועים כהגדרות "עיסוק של עצמו" של מוגבלות. מדיניות אחרת מגדירה נכות כאי יכולת לעבוד בעבודה כלשהי, המכונה הגדרה "כל מקצוע".
שירות המתנה: ישנם מעסיקים שיציעו תוכניות נכות לטווח קצר רק לאחר שעבדת אצלם פרק זמן מוגדר, למשל, שישה חודשים או שנה אחת.
תקופת המתנה: זה נקרא גם תקופת חיסול, וזה הזמן שבו אתה חולה או נפצע, ועד תחילת תגמולי ביטוח הנכות שלך. לרוב תוכניות הנכות לטווח הקצר יש תקופות המתנה של 0 עד 14 יום. ככלל, בפוליסות עם תקופת המתנה ארוכה יותר יש פרמיות נמוכות יותר. בתוכניות נכות קצרות טווח רבות יש תקופות המתנה שונות לסוגים שונים של מוגבלות. לדוגמה, בתכנית עשויה להיות תקופת המתנה של שבעה ימים למחלה וללא תקופת המתנה לתאונה שקרתה מחוץ לעבודה.
שיעורי הטבה: שיעורי הקצבאות משתנים, אך הם בדרך כלל בין 40 ל -80 אחוז מהרווחים שלך לפני נכות. אם אתה רוצה את התעריף הגבוה יותר, ייתכן שתצטרך לשלם פרמיה גדולה יותר. חלק ממדיניות הנכות לטווח הקצר משנה את שיעורי הקצבאות במהלך תקופת הקצבה. לדוגמה, הפוליסה שלך עשויה לשלם 80% עבור שלושת השבועות הראשונים של הנכות ולאחר מכן 50% עבור יתרת תקופת הגמלה שלך.
תקופות הטבה: פוליסות נכות לטווח קצר נועדו להחליף חלק מההכנסה שלך כאשר אינך יכול לעבוד לפרק זמן קצר יחסית, בדרך כלל שלושה עד שישה חודשים. חלק מפוליסות הנכות לטווח הקצר ימשיכו לשלם קצבאות עד שנתיים, אך אלה פחות שכיחות (שימו לב שכיסוי נכות לטווח הארוך, שתואר לעיל, הוא פוליסה מסוג אחר שתמשיך לשלם קצבאות עד כמה שנים או אפילו עד גיל 65 על פי תוכניות מסוימות; ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך יקר משמעותית מביטוח אובדן כושר עבודה קצר טווח). מדיניות הנכות שלך לטווח קצר עשויה לאפשר לך לחזור לעבודה על בסיס ניסיון. לדוגמה, המדיניות שלך עשויה לתת לך תקופת ניסיון של שבועיים. אם תחזור לעבוד פחות משבועיים ואז תגלה שאתה לא יכול לעשות את העבודה שלך בגלל הנכות שלך, הפוליסה תאפשר לך להמשיך את ההטבות שלך כאילו לא חזרת לעבודה.
שינויים בפרמיה שלך: אם אתה נרשם לפוליסת נכות קצרת טווח "שאינה ניתנת לביטול", חברת הביטוח אינה יכולה לשנות את הפרמיות או ההטבות שלך. עם זאת, אם נרשמים לפוליסה "מתחדשת מובטחת", חברת הביטוח רשאית לשנות את הפרמיות שלכם, אך רק אם הם משנים אותה עבור קבוצה שלמה של מבוטחים. הכיסוי הטוב ביותר מגיע עם תכניות ששניהם אינן ניתנות לביטול. ומובטח לחידוש, אך תוכניות אלה נוטות גם להיות בעלות פרמיות גבוהות יותר.
אי הכללות: פוליסות רבות לא יכוסו על מוגבלות הנגרמת על ידי ניסיונות התאבדות, שימוש בסמים, מלחמה או ניסיונות לבצע פשע. לעתים קרובות נכללים תנאים קיימים. גם פגיעות בעבודה, שבמקום מכוסות על ידי ביטוח פיצוי עובדים, אינן מכוסות.
כיצד להשיג ביטוח נכות לטווח קצר
הרשמה לתכנית קבוצתית
המעסיק שלך עשוי להציע תוכנית נכות לטווח קצר כאופציית הטבה הקשורה לתפקיד. אם החברה שלך מציעה ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, תוכל להירשם לתוכנית במהלך תקופת ההרשמה הראשונית שלך (כאשר אתה זכאי לראשונה להטבות), או במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה השנתית של המעסיק שלך.
יתכן שתידרש לקבל כיסוי במסגרת הפוליסה לפרק זמן מסוים לפני שמכסים תנאי קיים מראש (המכונה תקופת הרחקה). ה- ACA ביטל את השימוש בתקופות המתנה קיימות והחרגות להטבות ביטוח בריאות, אך הוא לא שינה את הכללים הנוגעים לביטוח אובדן כושר עבודה. פרטים על אופן הטיפול בתנאים הקיימים יהיו במידע על ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר שמספק המעסיק שלך, לכן הקפד לקרוא את האותיות הקטנות.
הכללים הנוגעים לביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר משתנים ממדינה למדינה. אם אתה חושב שהחברה שלך או המבטח לא מתייחסים אליך בהגינות, פנה למחלקת הביטוח של המדינה שלך. אתה יכול לגשת למחלקת הביטוח של המדינה שלך דרך אתר האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח.
הרשמה למדיניות פרטנית
אם אתה עצמאי או עובד אצל מעסיק שאינו מציע ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, כדאי לך לשקול לקנות פוליסה אישית. יהיה עליך לעבור חיתום רפואי כדי לקבל תוכנית נכות קצרת טווח (שוב, ACA לא שינתה דבר בעניין; ביטוח בריאות מובטח לנושא ללא קשר להיסטוריה הרפואית, אך ביטוח אובדן כושר עבודה אינו). כשאתה קונה מדיניות פרטנית, חפש חברה מכובדת והקפד לקרוא את כל פרטי המדיניות שלך.
תוכל למצוא דירוגים של ספקי ביטוח באתרים הבאים:
- מודי'ס
- א.מ. הכי טוב