תוֹכֶן
- אתה צריך HDHP כדי לתרום ל- HSA
- ההשתתפות העצמית ב- HDHPs גדלה במהירות
- הורדת מקסימום מחוץ לכיס עם HDHP
- HDHP טיפול מראש וניכוי ושירותים
- ההשתתפות העצמית חייבת להיות לפחות סכום מסוים, שהוקמה מדי שנה על ידי מס הכנסה. לשנת 2020, ההשתתפות העצמית המינימלית היא 1,400 דולר לאדם יחיד, ו -2,800 דולר למשפחה (כיסוי HDHP משפחתי רק אומר שהתכנית מכסה לפחות בן משפחה אחר נוסף על המבוטח העיקרי).
- מקסימום הכיס אינו יכול לחרוג מכמות מסוימת, שהוקמה מדי שנה על ידי מס הכנסה. לשנת 2020, הכיס המרבי על מכשיר HDHP הוא 6,900 דולר ליחיד ו -13,800 דולר למשפחה.
- התוכנית אינה יכולה לשלם עבור שירותים שאינם מונעים לפני שממלאים את ההשתתפות העצמית המינימלית. משמעות הדבר היא כי ביקורים ומרשמים לא מונעים במשרד חייבים לשלם במלואם על ידי המטופל (אך בשיעור המשא ומתן של תוכנית הבריאות, שהוא בדרך כלל נמוך מהסכום שהספק הרפואי מחייב). אז תוכנית עם העתקות מראש בניכוי השתתפות עצמית עבור שירותים שאינם מונעים אינם HDHP, גם אם הוא עומד בדרישות ההשתתפות העצמית והמקסימלית מהכיס (הסיבה לכך היא שההעתק כולל כי המטופל משלם סכום מוגדר - 25 דולר או 50 דולר, למשל - ואז המבטח משלם את שאר הצעת החוק; זה לא מותר לטיפול לא מונע ב- HDHP עד שהחבר עמד על ההשתתפות העצמית המינימלית).
תוכנית בריאות עצמית גבוהה אינה דבר זהה לתכנית בריאות קטסטרופלית. "קטסטרופלי" הוא מונח ששימש בעבר לתיאור כל תוכנית בריאות עם עלויות כיס גבוהות, אך ה- ACA יצר עבורו הגדרה ספציפית. תוכניות בריאות קטסטרופליות זמינות רק לאנשים מתחת לגיל 30 ולאנשים שיש להם פטורים ממצב אישי של ה- ACA. ותוכניות קטסטרופליות לעולם אינן יכולות להיות HDHP מכיוון שהן מכסות שלושה ביקורים משרדיים שאינם מונעים מראש. חשיפה לכיס הגבוהה מהמגבלות המוטלות על HDHP.
אתה צריך HDHP כדי לתרום ל- HSA
אם אתה רוצה להיות מסוגל לתרום לחשבון חיסכון בריאותי (HSA), אתה צריך כיסוי תחת HDHP. ושוב, זה לא אומר רק שום תוכנית עם השתתפות עצמית גבוהה. זה יכול להיות נקודת בלבול, מכיוון שאנשים לפעמים מניחים שהם יכולים לתרום ל- HSA כל עוד לתוכנית הבריאות שלהם יש השתתפות עצמית גבוהה - אבל זה צריך להיות HDHP ממשי.
בנוסף לכיסוי HDHP, אינך יכול לקבל שום תוכנית בריאות נוספת אחרת - למעט חריגים מוגבלים לכיסוי משלים - ולא ניתן לתבוע אותך כתלות בהחזר המס של מישהו אחר. אם אתה עומד בכללים אלה, אתה נחשב כשיר ל- HSA, מה שאומר שאתה יכול לתרום ל- HSA (או שמישהו אחר, כולל מעסיק, יכול לתרום ל- HSA בשמך).
יש כלל מיוחד המאפשר לאדם לתרום את התרומה השנתית המקסימלית ל- HSA אם הוא נרשם ל- HDHP באמצע השנה (גם אם זה כבר בסוף 1 בדצמבר), אך אז עליהם להישאר מכוסים תחת HDHP במשך כל השנה הבאה. שנה. אחרת, לא ניתן להגיש תרומות ל- HSA בכל חודש שאינך זכאי ל- HSA. כך למשל, אם מלאו לך 65 ונרשמים ל- Medicare, אתה צריך להפסיק לתרום ל- HSA שלך, גם אם אתה ממשיך לעבוד ואתה עדיין רשום ל- HDHP של המעסיק שלך.
ההשתתפות העצמית ב- HDHPs גדלה במהירות
מאחר וההשתתפות העצמית בכל תוכניות הבריאות גדלה עם השנים, ההשתתפות העצמית המינימלית עבור HDHPs כבר לא ממש "גבוהה" יותר, לעומת ההשתתפות העצמית שאיננה HDHP.
HSAs וכללי ה- HDHP נוצרו במסגרת החוק לשיפור ומודרניזציה של תרופות מרשם Medicare בשנת 2003, והיו זמינים לראשונה לצרכנים בשנת 2004. בשלב זה, ההשתתפות העצמית המינימלית של HDHP הייתה 1,000 דולר ליחיד ו -2,000 דולר לכיסוי משפחתי. מאז, ההשתתפות העצמית המינימלית ל- HDHP עלתה ב -40%, ל -1,400 ו -2,800 דולר בהתאמה, בשנת 2020.
אבל כשאנחנו מסתכלים על השתתפות עצמית באופן כללי, הם גדלו בצורה משמעותית הרבה יותר. בשנת 2006, ההשתתפות העצמית הממוצעת בתכנית בחסות המעסיק הייתה 303 דולר בלבד. עד שנת 2019 היא צמחה בכמעט 450%, ל -1,655 דולר.
לכן, ההשתתפות העצמית הממוצעת בכל סוגי התוכניות הממומנות על ידי המעסיק גדלה הרבה יותר מהר מההשתתפות העצמית המינימלית עבור HDHP, והגיעה לנקודה בה ההשתתפות העצמית הממוצעת בתכנית בחסות המעסיק (כולל תוכניות שאינן HDHP) גבוהה כעת מהמינימום. השתתפות עצמית מותרת עבור HDHP (1,655 $ לעומת 1,400 $).
ובשוק האינדיבידואלי, עבור אנשים שקונים ביטוח בריאות משלהם, ההשתתפות העצמית הממוצעת גבוהה עוד יותר: עבור אנשים שקונים כיסוי משלהם מחוץ לבורסה, ההשתתפות העצמית הממוצעת עולה על 4,000 דולר ליחיד. הפחתת עלויות (CSR) מביא להפחתת השתתפות עצמית נמוכה יותר עבור כמחצית מהאנשים שקונים את תוכניותיהם בבורסה, אך השתתפות עצמית ממוצעת בתמורה לאנשים שאינם זכאים לאחריות חברתית הינה משמעותית.
ברוב המקרים - לתוכניות בחסות מעביד כמו גם לתוכניות שוק בודדות - ל- HDHP נוטים להיות השתתפות עצמית גבוהה מהמינימום המותר על ידי מס הכנסה. אך ברור כי ההשתתפות העצמית הממוצעת בכל התוכניות נמצאת כיום בטווח של "השתתפות עצמית גבוהה" בכל הקשור לדרישות ה- HDHP הספציפיות.
אז אמנם התפיסה של השתתפות עצמית גבוהה יכולה להיראות מפחידה, אך בהחלט כדאי לשקול תוכניות אלה אם יש לך אפשרות כאופציה, במיוחד אם יש לך את האמצעים לתרום ל- HSA ולקצור את יתרונות המס הנלווים לכך. ההשתתפות העצמית עשויה לא להיות גבוהה כפי שאתה מצפה, וכפי שנדון בעוד רגע, המקסימום מחוץ לכיס ב- HDHP עשוי להיות נמוך מהמקסימום הכיס בתוכניות האחרות העומדות לרשות אתה.
הורדת מקסימום מחוץ לכיס עם HDHP
כאשר ה- HDHP הופיע לראשונה בשנת 2004, מס הכנסה הגביל את חשיפת הכיס המקסימלית שלהם לכיס של 5,000 דולר ליחיד ו -10,000 דולר למשפחה. מגבלות אלה מוצמדות לאינפלציה בכל שנה. במהלך 16 שנים הם עלו ב -38% ל 6,900 $ ו -13,800 $ בהתאמה, נכון לשנת 2020.
עוד בשנת 2004, לא היו מגבלות על כמה מקסימום מחוץ לכיס יכול להיות בסוגים אחרים של כיסוי בריאותי - HDHPs היו ייחודיים מבחינת היותם מכסה קבוע מבחינה פדרלית על מידת הכיס של הנרשמת בכיס. חשיפה יכולה להיות. ולמרות שלתוכניות בחסות המעסיק היה לעתים קרובות כיסוי נדיב למדי עם עלויות דמי כיס מוגבלות, זה לא היה נדיר לראות מגבלות דמי כיס של חמש ספרות בשוק האישי עבור אנשים שרכשו ביטוח בריאות משלהם. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
אך החל משנת 2014, החוק לטיפול במחיר סביר יישם מכסים על עלויות הכיס ברשת בכל התוכניות שלא היו סבתא או סבתא. מכסים אלה צמודים לאינדקס, כך שהמקסימום מחוץ לכיס המותר תחת ה- ACA גדל מדי שנה.
אך הנוסחה המשמשת לאינדקס של המגבלה הכללית למקסימום מחוץ לכיס אינה זהה לנוסחה המשמשת לאינדקס המגבלה על מקסימום מחוץ לכיס עבור HDHP. בשנת 2014 שני הגבולות היו זהים. מכסה המקסימום של הכיס שחל על HDHP באותה השנה היה 6,350 $ ליחיד ו 12,700 $ למשפחה, ואותם מגבלות חלו גם על אנשים שאינם HDHP.
אך משנת 2014 עד 2020, המכסה הכללית של עלויות דמי כיס עבור שאינם HDHP גדלה ב -28% ל -8,150 דולר ליחיד ו -16,300 דולר למשפחה. באותה תקופה, המכסה מחוץ - מקסימום כיס עבור HDHP עלה ב 9% בלבד, ל 6,900 $ ליחיד ו 13,800 $ למשפחה.
כתוצאה מכך, אנשים שקונים בשוק האינדיבידואלי לביטוח בריאות נוטים לראות לפחות כמה שאינם HDHP שיש להם השתתפות עצמית גבוהה יותר ופרסים נמוכים מכיסם ופרמיות נמוכות יותר מאשר ה- HDHP הזמינים. ואנשים שנרשמים לתוכנית בריאות ממעסיק עשויים לגלות שהחשיפה המקסימלית לכיס באפשרות HDHP (אם קיימת אפשרות זו) יכולה להיות נמוכה מהחשיפה המקסימלית לכיס בתכנית המסורתית יותר. אפשרויות.
זה יכול להיות אינטואיטיבי, מכיוון שאנו נוטים לחשוב על HDHP כאופציה בעלות נמוכה והשתתפות עצמית גבוהה. אך הדינמיקה של הכללים למגבלות הכיס הביאה לאט לאט לכך שה- HDHP כבר לא היו התוכניות במחיר הנמוך ביותר ברוב האזורים. ולמרות ש- HDHP נוטים להיות התוכניות בעלות הנמוכה ביותר המוצעת על ידי המעסיקים, אין זה נדיר לראות עלויות דמי כיס גבוהות יותר באפשרויות שאינן HDHP (בשילוב עם כיסוי מראש לניכוי לטיפול שאינו מונע - יש תמיד פשרה).
HDHP טיפול מראש וניכוי ושירותים
על פי תנאי ה- ACA והתקנות הפדרליות הבאות, על כל תכניות הבריאות שאינן מוות, לכסות באופן מלא רשימה ספציפית של טיפול מונע ללא חלוקת עלויות למבוטח. כלומר, הטיפול המונע צריך להיות מכוסה לפני ההשתתפות העצמית, ולא ניתן לחייב הפניות או ביטוח מטבע.
אך מטופלי HDHP לא הורשו לשלם עבור שירותי הבריאות של החברים עד למימוש ההשתתפות העצמית המינימלית (כלומר, לפחות 1,400 דולר בשנת 2020). אז בשנת 2013, מס הכנסה הנחיות רגולטוריות כדי להבהיר שתוכנית בריאות יכולה לעמוד בכללי הטיפול המונע של ACA ועדיין להיות HDHP. כתוצאה מכך HDHP מכסים טיפול מונע באותו אופן כמו תוכניות בריאות אחרות: השתתפות עצמית, ומבלי שהחבר יצטרך לשלם דבר עבור השירות (אם מבוצעים שירותים מלבד הטיפול המונע המומלץ, על החבר לשלם את העלות המלאה בשיעור המשא ומתן ברשת - אם טרם עמדו בהשתתפות העצמית. ).
הכלל של מס הכנסה המאפשר ל- HDHP לספק כיסוי בהשתתפות עצמית חל רק על טיפול מונע המוטל על ידי הממשלה הפדרלית. זה יכול לגרום להתנגשות של כללים כאשר מדינות חורגות ממה שהממשלה הפדרלית דורשת.
לדוגמה, כללים פדרליים מגדירים את כל סוגי אמצעי המניעה הנשיים (כולל קשירת צינורות) כטיפול מונע, ולכן הם מכוסים במלואם בתוכניות בריאות שאינן סבא. אך הכללים הפדרליים אינם מחייבים את המבטחים לכסות ניתוחי כריתת דם לגברים. וכאשר מדינות מסוימות החלו לדרוש כיסוי למניעת הריון המונעת מראש, נראה שתושביהן כבר לא יוכלו לתרום ל- HSAs, כתכניות הבריאות שלהם. כבר לא ייחשבו כ- HDHP אם הם עומדים בכללי המדינה. כדי לטפל בכך, מס הכנסה הקלה במעבר בתחילת 2018, מה שאפשר ל- HDHP לתת כיסוי מראש לניכוי אמצעי מניעה גברים עד סוף 2019, מבלי לאבד את מעמד ה- HDHP. זה נתן למדינות זמן לשנות את חוקיהן בכדי לספק פטורים HDHPs, כך שהם אינם נדרשים לספק כל טיפול אחר מלבד שירותי מניעה נדרשים מבחינה פדרלית - לפני שממלאים את ההשתתפות העצמית המינימלית.
אם אתה מסתכל על חקיקה ממלכתית בנוגע למנדט ביטוח, לעתים קרובות תראה כללים מיוחדים ל- HDHP. לדוגמא, הצעת חוק הנידונה בניו ג'רזי תדרוש תוכניות בריאות שתגביל את עלויות התרופות מכיסו של הנרשמים ביותר מ -150 דולר לחודש (250 דולר לחודש במקרה של תכניות ברונזה או קטסטרופליות). להצעת החוק יש יוצא מן הכלל עבור מכשירי HDHP, ומציינים כי הם יכולים להמשיך ולדרוש מהחבר לשלם את מלוא עלות המרשמים עד למימוש ההשתתפות העצמית המינימלית שנקבעה בפדרלית. אם החריג הזה לא היה כתוב בכלל, כל HDHPs המוסדרים על ידי המדינה (כלומר כיסוי שאינו מבוטח בעצמם) בניו ג'רזי יאבדו את מעמד ה- HDHP שלהם בתנאי חקיקה זו, כי הם יצטרכו להתחיל לכסות חלק מהעלויות הרפואיות של חבריהם ניתן להפחתה מראש אם וכאשר החבר היה זקוק לתרופה יקרה.
אף על פי שהכללים לכיסוי מראש בניכוי HDHP קפדניים למדי, מס הכנסה הראה גמישות בנושא זה. בנוסף להקלה המעבר לכיסוי אמצעי מניעה לגברים, פרסמה הסוכנות בשנת 2019 כללים חדשים המרחיבים את רשימת השירותים שניתן לכסות כטיפול מונע במסגרת HDHP.
על פי ההנחיה החדשה, HDHP יכול לספק כיסוי לניכוי מראש למספר טיפולים ספציפיים כאשר לחולים יש מצבים ספציפיים מסוימים:
- ניתן לכסות מעכבי ACE ו / או חוסמי בטא עבור חולים עם אי ספיקת לב או מחלת עורקים כליליים.
- ניתן לכסות בדיקת סטטינים ובדיקת כולסטרול ליפופרוטאין (LDL) בצפיפות נמוכה לחולים עם מחלת לב.
- ניתן לכסות מוני לחץ דם לחולים עם יתר לחץ דם
- ניתן לכסות מעכבי ACE, חומרים להורדת גלוקוז (כולל אינסולין), בדיקת רטינופתיה, גלוקומטרים, בדיקת המוגלובין A1c וסטטינים עבור חולי סוכרת.
- ניתן לכסות משאפים ומדי זרימת שיא עבור חולי אסתמה
- ניתן לכסות טיפול אנטי-resorptive עבור חולים עם אוסטאופורוזיס או אוסטאופניה.
- ניתן לכסות בדיקות יחס מנורמל בינלאומי (INR) לחולים עם מחלת כבד או הפרעות דימום.
- ניתן לכסות מעכבי ספיגה חוזרת של סרוטונין (SSRI) עבור חולים עם דיכאון.
כדי להיות ברור, HDHPs אינם נדרש לכיסוי כל אחד משירותים אלה בהשתתפות עצמית, מכיוון שאלו אינם חלק ממנדט הטיפול המונע של ACA. אז HDHPs, כמו גם HDHPs, עדיין יכולים להיות בעלי תכניות תכניות שמטילות חלוקת עלויות, כולל השתתפות עצמית, העתקות העתקה ומטבע. אך ההנחיות החדשות למס הכנסה מעניקות למבטחי HDHP גמישות מסוימת מבחינת היכולת לספק כיסוי לניכוי מראש עבור שירותים מסוימים שיכולים לסייע בשליטה על מצבים כרוניים של חברים, ולעזור להם להישאר בריאים בטווח הארוך.