תוֹכֶן
- הכנסה חודשית מוגברת
- יתרונות מוגמלים לפנסיה ולניצולים
- הכנסה ללא מס
- כיסוי מדיקר
- תמריצים לשיקום מקצועי ולחזרה לעבודה
ג'ים אולסופ, נשיא ומנכ"ל חברת אולסופ בע"מ, חברה לייצוג מוגבלות בפריסה ארצית, התבקש להתייחס לשאלה זו. לדברי מר Allsup, אנשים עם מוגבלות צריכים לדעת ולהבין את חמשת היתרונות הספציפיים של זכאות וקבלת יתרונות נכות בביטוח הלאומי שאולי לא יהיו זמינים דרך מעסיק או תוכנית נכות בחברת הביטוח. מעסיקים שמבינים יתרונות אלה ועוזרים לעובדיהם להבין אותם ירוויחו גם כן.
הכנסה חודשית מוגברת
קצבת נכות לטווח ארוך או קצבת נכות ממעסיק או מחברת ביטוח בדרך כלל אינן מותאמות לאינפלציה. עם זאת, קצבאות הנכות של הביטוח הלאומי גדלות כאשר מתבצעות התאמות יוקר המחיה של הביטוח הלאומי. כאשר מדד המחירים לצרכן עולה באחוז מסוים, ההטבות בביטוח לאומי נובעות מכך. עם זאת, סכום הגמלה החודשי מתוכנית מעסיק נותר בדרך כלל זהה. אם עובד נכה מקבל כיום 1,000 דולר מדי חודש ממעסיק, בעוד 10 שנים שהעובד עדיין יקבל תשלום חודשי בסך 1,000 דולר ללא קשר לאינפלציה.
יתרונות מוגמלים לפנסיה ולניצולים
זכאות נכות לביטוח לאומי "מקפיאה" את שיא ההכנסות של אדם בביטוח לאומי. במילים אחרות, פרק הזמן בו אדם מקבל קצבאות נכות בביטוח לאומי אינו נחשב למועד בו האדם מועסק. בתוכניות של מעסיק או חברת ביטוח, זה לא המקרה. זה חשוב מכיוון שקצבאות עתידיות - קצבאות פרישה לביטוח לאומי, תלויים; הטבות או אפילו נכות או שארים הבאים; ההטבות מחושבות על בסיס הרווחים הממוצעים של האדם בפרק זמן; למשל, 35 השנים האחרונות.
אם לא היו רווחים במשך מספר חודשים או שנים בגלל נכות ופרק זמן זה נכלל בחישוב, הממוצע יהיה נמוך יותר וחישוב הגמלה יהיה נמוך יותר. מכיוון שביטוח לאומי כלל לא סופר את פרק הזמן הזה, אין השפעה שלילית על הרווחים הממוצעים.
הכנסה ללא מס
יתרון זה תלוי באופן שבו פרמיה משולמת במקור על קצבאות נכות לטווח ארוך באופן פרטי או באמצעות מעסיק.
לדוגמא, אם אדם משלם את הפרמיה במהלך שנות העבודה מתוך דולרים שלאחר המס, אזי קצבת הנכות לטווח הארוך אינה חייבת במס בעת קבלתה. אם אדם לא שילם את הפרמיה (אלא ששולם על ידי גורם אחר), או אם האדם שילם את הפרמיה מדולרים לפני מס, קצבת הנכות לטווח הארוך חייבת במס בעת קבלתה. בנוסף, 50 עד 85 אחוז מקצבת נכות בביטוח לאומי, תלויה בהכנסה החיצונית שלך, חייבת במס גם כן.
כיסוי מדיקר
בשנת 2018, רק 34 אחוזים מהמעסיקים הפרטיים הציעו לעובדיהם גישה לנכות קצרה וארוכת טווח ורוב המעסיקים המציעים ביטוח בריאות מציעים הגנת COBRA רק על מוגבלות. חקיקת COBRA מחייבת כי עובד יכול לרכוש 18 חודשי כיסוי בריאותי בעת עזיבת חברה. עם זאת, אם אדם זכאי לנכות בביטוח לאומי במהלך 18 החודשים הראשונים של כיסוי COBRA, ניתן לרכוש 11 חודשים נוספים של COBRA. לכן, קבלת נכות בביטוח לאומי יכולה לספק לאדם כיסוי רפואי למשך עד 29 חודשים לאחר התרחשות הנכות.
הנכה, ללא קשר לגיל, זכאי לכיסוי של Medicare כאשר COBRA פג. הכיסוי הרפואי כולל חלק א 'הטבות בבתי חולים והטבות רפואיות בחלק ב', שכאשר יתווספו לכל כיסוי אחר של ביטוח בריאות, יגדילו את ההגנה הכללית על ביטוח הבריאות. (הערה: עסקים מסוימים פטורים מהצעת כיסוי של COBRA, כמו אלה עם מעמד שלא למטרות רווח ואלה עם פחות עובדים מהמינימום הנדרש מבחינה פדרלית).
תמריצים לשיקום מקצועי ולחזרה לעבודה
כאשר הביטוח הלאומי מאשר את תביעתו של אדם לקצבת נכות, נקבעת הסבירות שמצבו הרפואי של האדם ישתפר. אם מצבו של האדם משתפר בעת השתתפותו בתכנית לשיקום מקצועי, הדבר עשוי לסייע לאדם להיות תומך בעצמו. הטבות הביטוח הלאומי עשויות להימשך עד לסיום התוכנית. אם לא צפוי שיפור רפואי, אדם יהיה זכאי לתקופת עבודת ניסיון.
משפט זה מאפשר לאדם לחזור לעבודה ללא הגבלת השתכרות למשך עד תשעה חודשים. לאחר פרק זמן זה, מותרת תקופת חסד של שלושה חודשים, במהלכה האדם יכול להמשיך לעבוד, תוך הערכת המקרה האישי שלו. אם ההערכה קובעת כי האדם עדיין נכה, אותו אדם יכול לקבל בדיקה חודשית של נכות בביטוח לאומי אם יש חודש בשלוש השנים הבאות בהן הוא מרוויח פחות מ -1,260 דולר מעבודה.
אז מה יש בזה למעסיק? על המעסיקים לזכור שכאשר עובד זכאי לנכות בביטוח לאומי, קצבת הנכות המשולמת על ידי המעסיק מופחתת בסכום המקורי ששולם על ידי הביטוח הלאומי. (לא עולה בחשבון עליות יוקר המחיה.) אפקט קיזוז זה מבטיח כי עלות ההטבות חולקת על ידי העובד ומעסיקו. זו הדרך הטובה ביותר להבטיח כי מעסיקים יכולים להרשות לעצמם להציע הטבה זו לעובדים העתידיים.