תוֹכֶן
משרדי שיתוף שירותי בריאות (HCSM) הם תוכניות במסגרתן קבוצות אנשים החולקות אמונה משותפת משלמות תשלומים חודשיים המשמשים לכיסוי עלות הטיפול הרפואי של החברים. חלק מה- HCSM מורה לחברים לשלוח את תשלומיהם ישירות לחברים אחרים שקיבלו חשבונות רפואיים לאחרונה, בעוד שאחרים אוספים את תשלומי החברים למאגר כסף שנשלח לאחר מכן לתשלום חשבונות רפואיים עבור חברים שיש להם תביעות.HCSM אינם ביטוח בריאות, והם אינם מספקים כיסוי חיוני מינימלי על פי חוק הטיפול המשתלם. אך למרות שמס הכנסה העריך עונש על אנשים שלא היה להם כיסוי חיוני מינימלי בין 2014 ל -2018, היה פטור לחברי המשרד לשיתוף בריאות.
דרישות ה- ACA לפטורים מקנסות לחברי HCSM פורטו בעמוד 148 לנוסח החוק (סעיף 1501). הפטור חל כל עוד ה- HCSM היה קיים וחולק ברציפות את עלויות הבריאות של החברים מאז לפחות 31 בדצמבר 1999. הייתה דרישה שה- HCSM ימשיך לכלול חברים לאחר שהם חלו, ועליו לבצע ביקורת שנתית. מבוצע על ידי משרד רואי חשבון עצמאי. וחברי ה- HCSM היו צריכים "לחלוק מערך משותף של אמונות אתיות או דתיות ולחלוק הוצאות רפואיות בין חברים בהתאם לאמונות אלה.’
אך חשוב להבין כי גם כאשר HCSM עמדו בדרישות אלה, הם לא נחשבו לביטוח בריאות ולא נדרשו לעמוד באף אחד מכללי ה- ACA לתוכניות ביטוח בריאות. כך למשל, הם לא היו צריכים לכסות את התנאים הקיימים מראש או לספק יתרונות בריאותיים חיוניים, והם עדיין יכולים להטיל מכסי גמלה שנתיים לכל החיים.
ברוב המדינות, משרדי חלוקת הבריאות פטורים במפורש מכללים ותקנות של ביטוח בריאות. ובאופן מכריע, על HCSM אין חובה חוזית לשלם את תביעותיהם הרפואיות של החברים. בדרך כלל הם מבהירים זאת בניירת ההרשמה שלהם, אך ייתכן שהחברים לא מבינים היטב את השלכותיה של היעדר ערבות הכיסוי עד שייגמר להם הוצאה רפואית משמעותית (וכדי שיהיה ברור, HCSM מספקים לעיתים כיסוי מצוין לתביעות רפואיות גדולות).
הרבה HCSM מנוהלים על ידי כנסיות קטנות של אמיש ומנון ומונה פחות מ -100 חברים (שימו לב כי הפטור הדתי של ה- ACA מהמנדט האישי - השונה מפטור ה- HCSM - חל גם על חברי הכנסת המנונית של האמיש והסדר הישן). הרוב הגדול של חברי HCSM משתתף בשיתוף הבריאות באמצעות אחד משלושת HCSM הגדולים, המנוהלים על ידי משרדי השומרון, משרד הטיפול הנוצרי (Medi-Share) ומשרדי הבריאות הנוצרים.
HCSMs הם עדיין לא כיסוי חיוני מינימלי
כעת, כאשר עונש המנדט האישי של ACA הופחת ל 0 $, אין עוד צורך שחברי HCSM יקבלו פטור מעונש המנדט האישי. כך שכבר אין צורך, למשל, ב- HCSMs לפעול מאז 1999. HCSM חדש יותר יכול לרשום חברים ולתפקד בדיוק כמו כל HCSM אחר - חבריהם לא יהיו זכאים לפטור מקנס במסגרת ה- ACA, אבל זה כבר לא נושא שכן אין עוד עונש פדרלי על היותו ללא כיסוי חיוני מינימלי.
חשוב להבין, עם זאת, שמושג הכיסוי החיוני המינימלי ממשיך להיות רלוונטי מבחינת זכאות לתקופת הרשמה מיוחדת לרכישת כיסוי תואם ACA. תקופות הרשמה מיוחדות ניתנות כאשר אדם חווה אירוע כשיר המאפשר לו להירשם לתוכנית התואמת ACA מחוץ לחלון ההרשמה השנתי הרגיל. אך ברוב המקרים, על המועמד להיות בעל כיסוי חיוני מינימלי לפני האירוע המוקדם כדי להפעיל תקופת הרשמה מיוחדת. במילים אחרות, מרבית האירועים המתאימים מאפשרים שינויים בתכנית, אך אינם בהכרח מאפשרים לאדם לעבור מלהיות מבוטח ולהיות מבוטח (ישנם חריגים שבהם אין צורך בכיסוי חיוני מינימלי קודם).
אם אדם נרשם לתכנית של משרד לשיתוף בריאות, זה לא נחשב לכיסוי חיוני מינימלי. כך שאם הם חווים אחד האירועים המוקדמים הדורשים כיסוי מוקדם על מנת להפעיל תקופת הרשמה מיוחדת, הם לא יוכלו להירשם לתוכנית התואמת ACA בשלב זה. לדוגמא, אם הם מאבדים כיסוי מטעם המשרד לשיתוף בריאות מסיבה כלשהי, זה לא יביא לתקופת הרשמה מיוחדת לאובדן כיסוי, מכיוון שהכיסוי שמסתיים - תוכנית משרד השיתוף בבריאות - אינו נחשב לכיסוי חיוני מינימלי. .
החברות גדלה במידה ניכרת בשנים האחרונות
סך החברות ב- HCSM גדל משמעותית בשנים שחלפו מאז יישום חוק הטיפול במחיר סביר. היו פחות מ -200,00 חברי משרדים משותפים בשנת 2010, וזה עלה למעל מיליון עד שנת 2018.
מספר גורמים מהווים צמיחה של החברות ב- HCSM, כולל רצונם של כמה נוצרים להימנע מתוכניות בריאות המכסות שירותים כמו אמצעי מניעה והפלה, ובמקום זאת לבחור בתכניות המחלקות את עלויות הבריאות עם הנוצרים באופן מקראי יותר. בנוסף, חברות ב- HCSM הן לרוב פחות יקרות מדמי ביטוח הבריאות, אם כי זה משתנה במידה ניכרת תלוי אם משק הבית זכאי לסבסוד פרמיה בבורסות ביטוח הבריאות.
מה שאתה צריך לדעת
אם אתה שוקל להוריד את ביטוח הבריאות שלך לטובת חברות ב- HCSM, הנה מה שאתה צריך לדעת:
- HCSM אינם ביטוח בריאות, והם אינם כוללים אחריות, מנדטים והגנות צרכנים הסטנדרטיים בתוכניות ביטוח בריאות. ב -30 מדינות, חוקי הביטוח ותקנות באותן מדינות אינם חלים במיוחד על HCSM, ומחלקת הביטוח הממלכתית לא תוכל להתערב בשם חבר אם יתעוררו בעיות.
- עם זאת, HCSM הם 501 (ג) (3) ארגוני צדקה, ולכן הם מוסדרים על ידי שירות ההכנסה הפנימית ועורכי הדין הכלליים.
- HCSMs אינם חייבים לעמוד בתקנות ACA. המשמעות היא שהם לא צריכים לכסות את היתרונות הבריאותיים החיוניים, הם יכולים (ולעשות) עדיין לא לכלול תנאים קיימים, והם יכולים (ולעשות) להטיל מכסי גמלה שנתיים לכל החיים.
- יש חשש כי HCSM עלולים לערער את יציבותם של מאגרי סיכון ביטוח בריאות רגילים. הסיבה לכך היא כי HCSM נוטים למשוך נרשמים בריאים מכיוון שהם בדרך כלל אינם מכסים תנאים קיימים (יש כאלה, אך בדרך כלל רק לאחר שאדם היה חבר למשך זמן מוגדר). הם גם דורשים מחברים להתנער ממין מחוץ לנישואין, שימוש בטבק, סמים לא חוקיים והתעללות באלכוהול, מה שעוזר עוד יותר לשפר את הבריאות הכללית של חברותם. אך כברירת מחדל, הדבר מביא למאגר סיכונים כולל בריא פחות עבור תוכניות ביטוח בריאות רגילות, ובסופו של דבר, פרמיות גבוהות יותר.
- HCSMs יכולים לסרב לחלוק טענות הנובעות מהתנהגות אסורה. כך שאישה בהריון לא נשואה לא תהיה זכאית לדמי לידה, ודברים כמו טיפול באלכוהול או שימוש בסמים לא יחולקו עם חברים אחרים.
- אם בסופו של דבר תזדקק לבריאות שאינה מכוסה על ידי ה- HCSM שלך, או אם החשבונות שלך חורגים ממכסי השיתוף שהטילה ה- HCSM שלך, תצטרך לחכות לתקופת ההרשמה הפתוחה הבאה כדי להירשם לתוכנית בריאות תואמת ACA, אלא אם כן יש לך אירוע כשיר. וכפי שצוין לעיל, אירועי זכאות רבים מפעילים תקופת הרשמה מיוחדת רק אם היה לך סוג כלשהו של כיסוי חיוני מינימלי בתכניות משרדי המקום ושיתוף אינן כיסוי חיוני מינימלי.
- ל- HCSM יכולות להיות רשתות PPO (החברים יהיו אחראים לתשלומים נוספים אם הם יוצאים מחוץ לרשת), או שהם יכולים לחלוק את עלויות החברים ללא קשר לרופאים ולבתי החולים, זה תלוי ב- HCSM.