שימוש בחשבונות Medicare וחסכון בריאות יחד

תוֹכֶן

• הוצאות מחוץ לכיס עם Medicare
• מי זכאי ל- HSA
• כיצד עובדים חשבונות חיסכון בבריאות
• שימוש ב- HSA להוצאות מדיקר
• כיצד למקסם את HSA שלך עבור Medicare

אפשר להשתמש בחשבון חיסכון בריאותי (HSA) להוצאות רפואיות מחוץ לכיס. עם זאת, עליך להיות זכאי ל- HSA ועליך לתכנן לפני שתגיש בקשה למדיקר כדי לעשות זאת.

הוצאות מחוץ לכיס עם Medicare

Medicare אינו בחינם. ישנן פרמיות חודשיות, השתתפות עצמית, הפניות, והבטחת מטבעות. ייתכן שחלק מהפריטים, הסמים והשירותים אינם מכוסים כלל.

עלויות הרפואה מצטברות במהירות. ניתוח שנערך על ידי קרן משפחת קייזר ציין כי הנהנה הממוצע של Medicare הוציא 5,460 דולר מכיסו לרפואה בשנת 2016.

דמי הכיס עשויים לכלול:

• חלק א 'של Medicare (כיסוי אשפוז / בית חולים): כל עוד אתה או בן / בת הזוג שילמת יותר מ -40 רבעים (10 שנים) בעבודה במס של Medicare, אתה מקבל כיסוי ללא פרמיה. עם זאת, השימוש בכיסוי זה יעלה לכם. עבור כל אשפוז באורך של עד 60 יום, תשלם 1,408 $ בשנת 2020.
• חלק ב 'של Medicare (כיסוי חוץ / רפואי): כולם משלמים פרמיות של חלק ב '. אלא אם כן אתה זכאי לתכנית חיסכון של Medicare (MSP), המעט שתשלם על בסיס מדרגת ההכנסה שלך הוא 144.60 $ לחודש (1,735.20 $ לשנה). למעט בדיקות מיון מונעות מסוימות, תשלם 20% עבור כל השירותים.
• חלק ג 'של Medicare (תוכניות יתרונות של Medicare): יש אנשים שיירשמו ל- Medicare Advantage במקום Medicare המקורי (חלק א 'וחלק ב'). גם אם יש לך תוכנית פרמייר ללא פרימיום, אתה עדיין נדרש לשלם פרמיות של חלק ב '.
• חלק ד 'של Medicare (תכניות תרופות מרשם): תוכניות חלק ד 'מנוהלות על ידי מבטחים פרטיים ולכן יש השתתפות עצמית משתנה, פרמיות ותמונות חוזרות. חלק מהתוכניות של Medicare Advantage משלבות כיסוי חלק D בתוכניות שלהם.
• תוכניות תוספי מדיקר (מדיגאפ): אנשים שמקפידים על מדיקייר מקורי עשויים לבחור להירשם לתכנית תוספת כדי להוזיל עלויות. בשנת 2020 הפרמיות עבור תוכניות אלה נעות בין 50 ל -300 דולר לחודש (600 עד 3,600 דולר לשנה), תלוי בתוכנית בה אתה משתמש ובמקום שאתה גר.

מי זכאי ל- HSA

חשבונות חיסכון בבריאות הם אחת הדרכים להפריש כסף עבור כל הוצאות רפואיות שיש לך עכשיו או בעתיד. זה כולל דמי כיס רפואיים עתידיים.

לא כולם זכאים ל- HSA. בראש ובראשונה, עליך להיות רשום לתוכנית בריאות זכאית לניכוי גבוה. כמו כל תוכנית בריאות, הכיסוי לא מתחיל עד שאתה מוציא סכום מסוים של כסף מהכיס, כלומר את סכום ההשתתפות העצמית.

מכיוון שתוכניות אלה מחייבות אותך לשלם מראש יותר מהתכנית הממוצעת, הן נתפסות כנטל כספי וה- HSA מותר כאמצעי להקל על המס.

גם אם יש לך תוכנית בריאות עצמית גבוהה, אינך יכול להירשם ל- HSA אם יש לך גישה לתוכנית בריאות אחרת. זה לא כולל ביטוח נפרד לרפואת שיניים, ראייה וסיעוד, אולם מכיוון שהטבות אלה אינן מכוסות על ידי תוכניות רבות לניכוי גבוה.

מבחינת כיסוי בריאותי אחר, לא יכול להיות לך חשבון הוצאות גמיש (FSA) או הסדרי החזר בריאות (HRA). אתה גם לא יכול להירשם ל- Medicare בזמן שאתה פותח תוכנית, אם כי אתה יכול להמשיך להשתמש בתכנית כפי שתקרא להלן. לבסוף, אינך יכול להיות אדם תלוי בהחזר המס של מישהו אחר.

כיצד עובדים חשבונות חיסכון בבריאות

בדומה ל- IRA או ל- 401K, ניתן להפקיד כספים ב- HSA מבלי שיוטל עליהם מיסוי, אך אתה יכול להכניס כל כך הרבה כסף לחשבון מדי שנה. בשנת 2020, אתה יכול לתרום עד 3,550 $ כפרט או 7,100 $ כמשפחה.

אם תזין את הכספים האלה לחשבון החיסכון הבריאותי, תוכל לבקש ניכוי מס באותה שנה. אם המעסיק שלך מזין את הכספים מתלוש המשכורת שלך, החלק ההכנסה שלך אינו ממוסה מההתחלה ואין צורך בניכוי מס.

כסף ב- HSA נצבר באמצעות רווחי השקעה וריבית אך אינו ממוס. כאשר מוציאים כסף מהחשבון ומשמשים להוצאות רפואיות מזכות, הוא עדיין לא ממוסה. אם כסף מוציא מהחשבון ומשמש מסיבות שאינן רפואיות, לעומת זאת, תעמוד בפני מס הכנסה על הסכום שהוצא בתוספת מס נוסף בשיעור 20%.

שימוש ב- HSA להוצאות מדיקר

אינך יכול להירשם ל- HSA אם אתה רשום למדיקר. אתה גם לא יכול לתרום כספים לחשבון קיים מראש ועליך להפסיק לתרום לפחות שישה חודשים לפני שתירשם או אם תעמוד בפני קנסות כספיים אחרים. זה לא אומר שאתה לא יכול להשתמש בחשבון קיים כדי לשלם את הוצאות ה- Medicare שלך.

נכון לעכשיו, אתה יכול להשתמש בחשבון חיסכון בריאותי כדי לשלם עבור מספר הוצאות של Medicare. הוצאות הכשירות כוללות פרמיות חודשיות עבור חלק א ', חלק ב', יתרון מדיקר, וחלק ד 'ביטוח משותף, ניתן לשלם תשלום זה גם עבור השתתפות עצמית עבור חלקים א' עד ד 'בדרך זו.

הוצאות שאינן מתרופות לטיפול רפואי כוללות פרמיות עבור ביטוח סיעודי ותרופות ללא מרשם (אך רק אם תקבל מרשם בכתב עבורן). זכור כי הפרמיות החודשיות עבור תכניות תוספי מדיקר אינן זכאיות חוקי HSA.

כיצד למקסם את HSA שלך עבור Medicare

בהתאם לנסיבותיך, יתכן והאינטרס שלך יהיה לבנות HSA לשימוש לאחר המעבר למדיקר. על ידי הקצאת הרווחים הפטורים ממס כעת ומזעור מס הכנסה עתידי, אתה עשוי לחסוך אלפי דולרים בעת פרישתך, וסביר יותר שתהיה בהכנסה קבועה.

לשם כך, תרצה לממן את ה- HSA שלך זמן רב ככל האפשר לפני שתירשם ל- Medicare. לשם כך, עליך להבין את לוח השנה של Medicare.

אתה זכאי למדיקייר כשמלאו לך 65 שנים (ההרשמה מתחילה שלושה חודשים לפני ומסתיימת שלושה חודשים מעבר לחודש הלידה שלך). אם אתה מקבל באותה עת תגמולי ביטוח לאומי או מסילות ברכבת, תירשם אוטומטית לחלקים א 'ו- ב' של מדיקר.

כמו כן, מישהו שנמצא בביטוח נכות לביטוח לאומי (SSDI) יירשם אוטומטית למדיקר לאחר 24 חודשים (שנתיים). כל האחרים צריכים להגיש בקשה לבקשה למדיקר.

למרות שזכאות Medicare מתחילה בגיל 65, גיל הפרישה הנוכחי לביטוח לאומי הוא 67. אנשים רבים דוחים את הפנסיה עד גיל 70 כדי למקסם את הרווחים שלהם בביטוח לאומי עם זיכויי פרישה מאוחרים.

אם אתה עובד בן 65 שנים ואתה עדיין זכאי לטיפול רפואי בחסות מעביד, ייתכן שתרצה לדחות את ההרשמה ל- Medicare ולהמשיך לתרום ל- HSA שלך.

אתה יכול לעכב את ההרשמה ל- Medicare באמצעות תקופת ההרשמה המיוחדת אם המעסיק שלך מעסיק לפחות 20 עובדים במשרה מלאה. במקרה כזה, יש לך שמונה חודשים להירשם ל- Medicare מרגע שעזבת את עבודתך או לאבד את הכיסוי בחסות המעסיק שלך, המוקדם מביניהם. אחרת, אתה תעמוד בפני עונשים מאוחרים.

יתכנו שינויים פוטנציאליים בכללי HSA בהמשך הדרך. הנשיא טראמפ הציע כי קשישים עובדים בתוכניות יתרונות רפואיים בעלי השתתפות עצמית גבוהה (מדיקייר מקורי אינו נחשב לניכוי השתתפות עצמית) יורשו להמשיך ולתרום לחשבונות החיסכון הבריאותי שלהם. רעיון זה הוצג כחלק מהתקציב הפדרלי FY 2021.

מילה מ- Wellwell

חשבונות חיסכון בבריאות יכולים להיות דרך יעילה להשקיע בעתיד. הם מפחיתים את נטל המס הכולל שלך ומאפשרים לך להשקיע ולהגדיל את חסכונותיך. זה יכול להיות חשוב במיוחד שיהיו כספים אלה זמינים לאחר פרישתך וסביר יותר שיש לך הכנסה קבועה. שים לב שאתה יכול להשתמש ב- HSA כדי לשלם עבור הוצאות Medicare מתאימות, אך אינך יכול לתרום כספים ל- HSA בזמן שאתה נמצא ב- Medicare.