האם אינך יכול לשלם את ביטוח הבריאות שלך בהשתתפות עצמית? מה עכשיו?

תוֹכֶן

• משא ומתן על תוכנית תשלום
• האזהרות:
• חקור אפשרויות בריאות זולות יותר
• קח הפצה מוקדמת מהפרישה שלך
• למכור את הדברים שלך
• טען את זה
• גישה לצדקה של קשיים פיננסיים במקום העבודה

ההשתתפות העצמית בביטוח בריאות עולה בהתמדה כבר שנים. בשנת 2016, למעלה מ -51% מהעובדים עם ביטוח בריאות בחסות המעסיק היו בעלי השתתפות עצמית פרטית בסך 1,000 דולר לפחות. ובקרב עובדים שהכיסוי שלהם כלל השתתפות עצמית, ההשתתפות העצמית הממוצעת הייתה כמעט 1,500 דולר.

בקרב אנשים שקונים ביטוח בריאות משלהם בשוק הפרט, ההשתתפות העצמית גבוהה עוד יותר. חברת eHealthinsurance, תיווך מקוון, דיווחה כי לכיסוי לשנת 2016 שנבחר על ידי צרכנים שהשתמשו ב- eHealthinsurance ולא זכאי לסבסוד ACA כלשהוההשתתפות העצמית הממוצעת הייתה 4,358 דולר ליחידים ו -7,983 דולר למשפחות.

חשוב לציין כי אנשים שאינם מקבלים סובסידיות פרימיום נוטים יותר לקנות תוכניות ברונזה בעלות נמוכה יותר, עם השתתפות עצמית גבוהה יותר. וסובסידיות חלוקת העלויות של ACA - החלות על 57% מהנרשמים לבורסה בשנת 2017 - מספקות השתתפות עצמית נמוכה משמעותית עבור אנשים הזכאים על בסיס הכנסתם (סובסידיות לחלוקת עלויות זמינות רק בתוכניות כסף; אם ההכנסה שלך היא עד כ -30,000 $ בשנת 2018 ואתה קונה כיסוי משלך, יתכן שאתה זכאי לתוכניות כסף עם השתתפות עצמית נמוכה יותר, לכן שים לב במיוחד לתוכניות כסף במהלך ההרשמה הפתוחה, וודא שאתה קונה תוכנית בבורסה, בניגוד למחיר אך אין ספק כי אנשים שקונים ביטוח בריאות בעצמם כפופים בדרך כלל להשתתפות עצמית משמעותית למדי.

אתה לא לבד אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך. לא משנה כמה ההשתתפות העצמית שלך היא, אם אין לך כל כך הרבה חיסכון ואתה חי את המשכורת למשכורת, זה יכול להרגיש שההשתתפות העצמית שלך גבוהה מדי.

אם אינך יכול להרשות לעצמך את ההשתתפות העצמית שלך, אפשרויות ההתמודדות שלך תלויות בשאלה האם אתה חייב את ההשתתפות העצמית שלך כרגע, או אם אתה מתכונן מראש.אם אתה מסתכל לעתיד ומבין שתצטרך לבוא בסופו של דבר עם גוש השינוי הזה, עיין ב"השתתפות עצמית גבוהה מדי? כיצד לתקצב ביטוח בריאות בהשתתפות עצמית. " ואם אתה נרשם לתוכנית בריאות מוסמכת HSA, נסה להעדיף להקים HSA ולתרום לה באופן קבוע, כך שהכסף יהיה שם אם בסופו של דבר תצטרך לעמוד בהשתתפות העצמית שלך.

אם אתה צריך לשלם את ההשתתפות העצמית שלך עכשיו אבל אין לך את הכסף, המצוקה שלך קשה יותר. אם לא תמצא דרך לשלם, הטיפול שלך עשוי להתעכב או שלא תוכל לקבל את הטיפול שאתה זקוק לו. להלן מספר אפשרויות אפשריות.

משא ומתן על תוכנית תשלום

הרופא שלך אמנם לא יכול לוותר או להוזיל את ההשתתפות העצמית שלך מכיוון שהדבר יפר את כללי תוכנית הבריאות שלך, אך ייתכן שהוא מוכן לאפשר לך לשלם את ההשתתפות העצמית שאתה חייב לאורך זמן. היו כנים והסבירו את מצבכם מראש בפני הרופא או מחלקת החיוב בבית החולים. הסבר שאתה לא מנסה לצאת מתשלום אלא שתרצה לזכות להגדיר תוכנית תשלום.

למרות שמטרתה לבקש הנחות במקום להקים תוכנית תשלום, "כיצד לנהל משא ומתן עם הספק שלך" נותן טיפים כיצד לנהל שיחה כזו עם הרופא שלך.

האזהרות:

• אתה יכול לחייב את ההשתתפות העצמית שלך ביותר מרופא אחד. לדוגמא, אם אתה פונה לרופא והוא מזמין בדיקות דם, היית חייב חלק מההשתתפות העצמית שלך לרופא וחלק מזה למעבדה לבדיקת דם. המשמעות היא משא ומתן על שתי תוכניות תשלום, ולא אחת.
• אם לא תמשיך את התשלומים בתכנית התשלומים המשא ומתן שלך, אתה תיפגע קשות בקשר שלך עם הרופא שלך, ואולי לא תקבל הזדמנות נוספת להקים תוכנית תשלום עבור חשבונות רפואיים עתידיים.

חקור אפשרויות בריאות זולות יותר

בדרך כלל יש יותר מדרך אחת לטפל בבעיה רפואית נתונה. האם אתה משתמש באופציית הטיפול הכי פחות יקרה שתעבוד עבורך?

אמנם המעבר לאופציה טיפולית פחות יקרה לא יהפוך את ההשתתפות העצמית שלך לקטנה יותר, אך ההשתתפות העצמית תגיע לפרק זמן ארוך יותר ובנתחים קטנים יותר. לדוגמא, אם יש לך השתתפות עצמית של 3,000 $ ואתה מקבל טיפול בעלות של 700 $ לחודש, מעבר לטיפול בעלות של 400 $ לחודש יוריד את יַרחוֹן הוצאות. בסופו של דבר עדיין תשלם את כל ההשתתפות העצמית של 3,000 $ לפני ביטוח הבריאות שלך יתחיל לשלם. אבל, עם הטיפול הזול יותר, תפיץ את ההשתתפות העצמית הזו על שמונה חודשים ולא על חמישה חודשים, וכך תקל על הניהול.

האם אתה יכול לקבל את הטיפול בקליניקה בחינם או במרכז בריאות קהילתי שיטפל בך ללא קשר ליכולת התשלום שלך? חלק מהמקומות הללו יטפלו בכם בחינם, יגבו מכם הכנסותיכם, או שיקבלו את תשלום ביטוח הבריאות שלכם כתשלום מלא. בדוק אם יש בקרבתך מרכז בריאות קהילתי.

קח הפצה מוקדמת מהפרישה שלך

על ידי בחירה לקחת כסף מפנסיה לתשלום השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך, אתה לווה מעתידך כדי לשלם עבור ההווה שלך. זו לא תוכנית טובה מאוד לטווח הארוך. אבל, אם אתה נתקל במצב בו אתה יכול להיות שלא יהיה עתיד אם אינך יכול לשלם את ההשתתפות העצמית בביטוח הבריאות שלך, ייתכן שתשקול זאת כאופציה.

אם אתה לוקח חלוקה מ- IRA המסורתית שלך לפני שאתה בן 59 1/2, אתה חייב במס הכנסה על הכסף הזה וכן מס קנס. עם זאת, במקרים מסוימים ניתן לוותר על העונש אם הכסף הוצא עבור הוצאה רפואית מוסמכת ואם הוצאות הרפואה שלך היו יותר מ -10% מההכנסה שלך. למד את כללי מס הכנסה לגבי שימוש בחלוקה מוקדמת ממס הכנסה שלך עבור הוצאות רפואיות.

שתי אפשרויות עשויות לעזור לך להימנע מעונש ההפצה המוקדם:

• ייתכן שתוכל למשוך את הכסף שתרמת ל- IRA של רוט ללא קנס. זה לא חל על הרווחים ורווחי ההשקעה ב- IOT של רוט, אלא רק על הכספים שתרמת בפועל. למידע נוסף בנושא "מתי משיכות ROTH IRA אינן פטורות ממס ומתי אינן."
• כמה תוכניות 401K יאפשרו לך לקחת הלוואה של עד 50,000 $ או מחצית מהסכום ב- 401K שלך, הנמוך מביניהם. בדרך כלל, ההלוואה מוחזרת במשך תקופה של חמש שנים עם כסף שמופחת אוטומטית מתלוש המשכורת שלך. אתה תשלם ריבית על ההלוואה, אבל אתה משלם לעצמך את הריבית - הריבית נכנסת ל 401K שלך. אם אתה מאבד את עבודתך לפני ששולם ההלוואה בחזרה, עליך לבוא עם היתרה הנותרת או שהיא נחשבת לחלוקה מוקדמת ותשלם עליה גם מס הכנסה וגם קנס. למידע נוסף בסעיף "תשעה דברים שכדאי לדעת על הלוואות מ- 401 (k) שלך."

למכור את הדברים שלך

אף אחד לא רוצה למכור את החפצים שלו כדי לשלם עבור משהו שגרתי כמו השתתפות עצמית בביטוח בריאות; אבל, זמנים נואשים דורשים צעדים נואשים. אם אינך מצליח להשיג לך את הסבב הבא של כימותרפיה מכיוון שאינך יכול לשלם את השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך, זה הזמן לחשוב כיצד לגייס את הכספים.

התחל משקול למכור דברים יקרי ערך אך מיותרים כמו התכשיטים, האופניים, הגלשן, ה- iPod או הקטנוע שלך. עבור למכור חפצי ערך אחרים כמו המכונית שלך או טבעת הנישואין רק אם אתה באמת נואש. סביר להניח שתקבל מחיר טוב יותר לדברים אם תמכור אותם בעצמך בפלטפורמה כמו קרייגסליסט או eBay, מאשר אם תיקח אותם לחנות משכנתא או חנות משלוחים, אבל למכור אותם בעצמך לוקח יותר מאמץ.

טען את זה

שימוש בכרטיס אשראי, הלוואה אישית או קו אשראי ביתי לתשלום השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך הוא הצעה קשה. זה מסתכם במשכון העתיד שלך והעמקה בחובות רק כדי לעמוד בהוצאות הבסיסיות שלך. אם אינך יכול לשלם את ההשתתפות העצמית שלך כעת, כיצד תשלם את ההשתתפות העצמית בשנה הבאה בזמן שאתה משלם גם את חובך מההשתתפות העצמית השנה?

מצד שני, אם אתה זקוק לטיפול רפואי כדי להציל את חייך, למנוע נכות לצמיתות או לשמור על בריאותך מספיק כדי לשמור על עבודתך, השימוש באשראי הוא פחות מבין הרעות.

אשראי לא חייב להיות כרטיס אשראי. זה יכול גם להיות הלוואה מההון העצמי בביתכם, מחבר או בן משפחה, או לקיחת הלוואה אישית מבנק או מאיגוד אשראי.

גישה לצדקה של קשיים פיננסיים במקום העבודה

למעסיקים גדולים רבים יש תוכנית צדקה לסיוע לעובדים. במימון תרומות קטנות שנעשו על ידי עובדים בודדים, מופרדות תרומות אלה משכר התורמים בסכומים שווים לאורך השנה.

עובדים המתמודדים עם מצוקה כלכלית חד פעמית עשויים להגיש בקשה לצדקה לקבלת סיוע כספי. ארגוני צדקה אלה בדרך כלל אינם דורשים מכם להיות תורמים בכדי לקבל עזרה, אך הכללים לגבי כמה סיוע כספי יינתן, מי זכאי וכיצד יועבר הכסף משתנים מתוכנית לתוכנית. מחלקת משאבי האנוש שלך או הטבות לעובדים הם ככל הנראה מקור המידע הטוב ביותר שלך.

• לַחֲלוֹק
• לְהַעִיף
• אימייל