תוֹכֶן
- כיצד עובדת השתתפות עצמית במשפחה בתכנית בריאות גבוהה
- במה זה שונה מהמשפחה בניכוי בתכנית שאינה HDHP?
- הכללים שונו בשנת 2016
- איך תדע באיזו דרך עובדת השתתפות עצמית משפחתית שלך?
- מה עדיף, השתתפות עצמית מצטברת או השתתפות עצמית משובצת?
- היזהר שלא כל התוכניות בעלות ההשתתפות העצמית הן HDHP
אם אינך ברור לחלוטין את היסודות מהי השתתפות עצמית, מה מיוחס לה, ומה קורה לאחר ששילמת את ההשתתפות העצמית שלך, קרא את "ביטוח בריאות השתתפות עצמית - מה זה ואיך זה עובד" לפני שאתה הולך נוסף. תזדקק להבנה בסיסית זו של השתתפות עצמית לפני שתוכל להבין כיצד ההשתתפות העצמית המשפחתית של HDHP שונה מהמקובל.
כיצד עובדת השתתפות עצמית במשפחה בתכנית בריאות גבוהה
עם כיסוי משפחתי ב- HDHP, ניתן לבנות את המדיניות כך שתוכנית הבריאות לא תתחיל לשלם עבור שירותים (למעט טיפול מונע, המכוסה לפני ההשתתפות העצמית בכל התוכניות שאינן סבא) עבור כל אחד מבני המשפחה עד כל ההשתתפות העצמית המשפחתית שולמה, או עד שבן המשפחה המקבל טיפול עמד במגבלת הכיס המקסימלית המותרת לשנה (בשנת 2019 זה 7,900 דולר; בשנת 2020 זה יהיה 8,150 דולר), קורה ראשון. המגבלה המונעת מבן משפחה יחיד להצטרך ליותר ממקסימום הכיס הפרטי יושמה לשנת 2016 והיא מתוארת להלן.
מכשירי HDHP עם כיסוי משפחתי יכולים לעבוד גם כמו תוכניות בריאות אחרות, עם השתתפות עצמית משובצת לכל בן משפחה. אך HDHP הם סוג הכיסוי שבדרך כלל השתמשו בהשתתפות עצמית מצטברת באופן מסורתי.
כאשר כל אחד מבני המשפחה מקבל הוצאות רפואיות, הסכום שהם משלמים בגין הוצאות אלה נזקף לזכות ההשתתפות העצמית של המשפחה. כאשר הוצאות אלה מסתכמות בהשתתפות העצמית המשפחתית, כיסוי ה- HDHP נכנס ומתחיל לשלם את חלקו בעלות הוצאות הבריאות עבור כל אחד מבני המשפחה.
ב- HDHP המשתמש בהשתתפות עצמית משפחתית מצטברת, ניתן לעמוד בהשתתפות העצמית המשפחתית בשתי דרכים שונות:
- לבן משפחה אחד הוצאות בריאות גבוהות. על ידי תשלום הוצאות הבריאות הללו הם מגיעים להשתתפות העצמית המשפחתית והכיסוי בועט לכל המשפחה. אך אם ההשתתפות העצמית המשפחתית גבוהה מהכיס המקסימלי המותר לאדם יחיד, ההטבות יכנסו לחבר אחד מהמשפחה ברגע שמגבלה זו עומדת, גם אם ההשתתפות העצמית המשפחתית טרם התקיימה.
לדוגמא, אם ההשתתפות העצמית המשפחתית היא 10,000 דולר בשנת 2019, בן משפחה בודד לא יצטרך לשלם יותר מ -7,900 דולר בגין חיובים מקורים ברשת - בשלב זה ה- HDHP יתחיל לכסות 100% מכספי אותו בן משפחה. חיובי רשת, למרות שההשתתפות העצמית המלאה טרם התקיימה. אבל אם ל- HDHP יש השתתפות עצמית בסך 5,000 דולר למשפחה, כל ההשתתפות העצמית המשפחתית עשויה להיעשות על ידי הוצאות של בן משפחה יחיד, מכיוון שזה עדיין יהיה פחות מההוצאות המרביות המותרות לכיס לאדם (שוב, אם התוכנית היא מעוצב עם השתתפות עצמית פרטנית, בן המשפחה שמקבל שירותי בריאות יוכל לעמוד בהשתתפות העצמית העצמית מבלי להגיע לסכום ההשתתפות העצמית המשפחתית, גם אם זה הרבה מתחת למגבלת הכיס המקסימאלית ליחיד). - למספר בני משפחה שונים הוצאות בריאות קטנות יותר. ההשתתפות העצמית המשפחתית מתקיימת כאשר הוצאות קטנות יותר אלה המתווספות מגיעות לסכום ההשתתפות העצמית המשפחתית.
במה זה שונה מהמשפחה בניכוי בתכנית שאינה HDHP?
בסוג מסורתי יותר של תוכנית בריאות, לכל בן משפחה יש השתתפות עצמית פרטנית (כלומר, השתתפות עצמית משובצת) ולמשפחה כולה יש השתתפות עצמית משפחתית. כל מה שמשולם עבור השתתפות עצמית פרטנית נזקף לזכות ההשתתפות העצמית המשפחתית.
ישנן שתי דרכים שתוכניות בריאות שאינן HDHP יתחילו לשלם הטבות עבור אדם מסוים במשפחה.
- אם אדם עומד בהשתתפות העצמית האישית שלו, תוכנית הבריאות מרוויחה בעיטה פנימה ומתחילה לשלם את הוצאות הבריאות עבור אותו אדם בלבד, אך לא עבור בני המשפחה האחרים.
- אם ההשתתפות העצמית המשפחתית מתקיימת, תוכנית הבריאות מועילה לבעיטה בכל אחד מבני המשפחה בין אם הם פגשו את ההשתתפות העצמית האישית שלהם ובין אם לאו.
תוכל ללמוד עוד על אופן ההשתתפות העצמית המשפחתית בתכניות שאינן HDHP, בקטע "כיצד משפחה עצמית ניכרת." וכפי שצוין לעיל, ניתן לתכנן HDHP גם עם דגם ההשתתפות העצמית המוטבע.
ההבדל בין הסוג המסורתי של מערכת ההשתתפות העצמית בביטוח בריאות לבין ההשתתפות העצמית המשפחתית בתכנית בריאות HDHP הוא זה ההשתתפות העצמית האישית מתבטלת לעיתים בכיסוי HDHP משפחתי. באופן מסורתי, HDHP לא היה מתחיל לשלם הטבות עבור בן משפחה כלשהו עד שהתקבל ההשתתפות העצמית המשפחתית. אך על פי כללים חדשים שנכנסו לתוקף בשנת 2016, ההטבות נכנסות עבור בן משפחה בודד ברגע שהוא עומד במגבלת הכיס של אותה השנה, גם אם התוכנית משתמשת במודל כולל של השתתפות עצמית משפחתית ובהשתתפות העצמית המשפחתית. טרם נפגש.
לעומת זאת, עם תוכנית שאינה HDHP, לא ניתן לעמוד בהשתתפות העצמית המשפחתית בהוצאות הבריאות של בן משפחה אחד בלבד. נדרשים ההשתתפות העצמית של שני בני משפחה לפחות יחד כדי להגיע להשתתפות העצמית המשפחתית.
הכללים שונו בשנת 2016
משרד הבריאות ושירותי האנוש התאים מעט את הכללים לתכניות בריאות שאינן סבא, תוך שימוש בהשתתפות עצמית מצטברת. זה משפיע על רוב תוכניות הבריאות המשפחתיות של HDHP. הקמט הנוסף הוא זה: תוכנית בריאות אינה יכולה לדרוש מאדם כלשהו לשלם השתתפות עצמית הגבוהה מהמגבלה הפדרלית עבור סכום הכיסוי האישי מחוץ לכיס, גם אם אותו אדם מכוסה בהשתתפות עצמית משפחתית. לשנת 2019, מקסימום הכיס לאדם מוגבל ל -7,900 דולר; בשנת 2020 זה יעמוד על 8,150 דולר (הממשלה מעלה את המגבלה העליונה על מקסימום כיס מדי שנה בכדי להסביר את האינפלציה, ומפרסמת את המספרים החדשים בפרמטרים השנתיים להודעה על הטבה ותשלום).
דוגמה: נניח שההשתתפות העצמית הכוללת בתכנית המשפחתית שלך לשנת 2019 היא 12,000 $. ברגע שכל בן משפחה בודד שילם 7,900 דולר בסך ההשתתפות העצמית הכוללת, כיסוי עבוראותו פרט מסוים חייבת להיכנס מבלי לדרוש חלוקת עלויות נוספת כמו העתקות או ביטוח מטבע, גם אם התוכנית משתמשת במודל השתתפות עצמית מצטבר. הכיסוי של אדם זה נכנס פנימה מכיוון שהם הגיעו כעת למגבלת החוק מחוץ לכיס לאדם. עם זאת, הכיסוי של שאר בני משפחתך עדיין לא יתחיל עד שתמלא את כל ההשתתפות העצמית המצרפית של המשפחה.
איך תדע באיזו דרך עובדת השתתפות עצמית משפחתית שלך?
חלק מה- HDHP משתמשים במערכת ההשתתפות העצמית המשפחתית בה אין השתתפות עצמית פרטנית ואף אחד מהמשפחה לא מקבל הטבות עד אשר ההשתתפות העצמית המשפחתית מתקיימת. זה ידוע בשם השתתפות עצמית מצטברת.
אבל שוב, זה תלוי כעת אם ההשתתפות העצמית המשפחתית גבוהה או נמוכה ממגבלת הכיס המקסימלית לכיסוי פרטני באותה שנה מסוימת. לדוגמא, אם ל- HDHP משפחתי יש השתתפות עצמית של 6,000 דולר למשפחה, בן משפחה אחד יכול להידרש לעמוד בהשתתפות העצמית המלאה בשנת 2019. אך אם ההשתתפות העצמית המשפחתית היא 10,000 דולר, בן משפחה יחיד לא יצטרך להוציא יותר מ- 7,900 דולר לפני הכיסוי. יתחיל לאותו אדם בשנת 2019, למרות ההשתתפות העצמית המשפחתית שטרם נפגשה. אז אם הכלל החדש הזה משנה משהו לגבי הכיסוי של המשפחה שלך, תלוי בכמות ההשתתפות העצמית שלך.
רוב תוכניות הבריאות שאינן HDHP משתמשות במערכת שבה מתחילות ההטבות עבור אנשים שעומדים בהשתתפות העצמית האישית שלהם לפני שהתקיימה ההשתתפות העצמית המשפחתית. זה ידוע בשם השתתפות עצמית משובצת. אתה יכול לזכור מונח זה אם אתה חושב על זה כמספר השתתפות עצמית פרטנית המוטבעת בתוך ההשתתפות העצמית המשפחתית הגדולה יותר.
הספרות של תוכנית הבריאות שלך צריכה לספר לך כיצד עובדת ההשתתפות העצמית המשפחתית שלך. הוא עשוי להשתמש בדוגמאות, או להשתמש במונחים השתתפות עצמית מצטברת לעומת השתתפות עצמית משובצת. אם זה לא ברור, התקשר לתוכנית הבריאות ושאל או אם מדובר בביטוח בריאות מבוסס עבודה, פנה למחלקת הטבות לעובדים שלך.
אם סיכום היתרונות והכיסוי שלך ב- HDHP מפרט את שניהם א השתתפות עצמית יחידה סכום ו השתתפות עצמית משפחתית סכום, לא רק להניח שהוא משתמש במערכת השתתפות עצמית משובצת. ההשתתפות העצמית היחידה יכולה להיות עבור אנשים שאינם רושמים משפחה שלמה ולא עבור אנשים במסגרת מדיניות משפחתית.
מה עדיף, השתתפות עצמית מצטברת או השתתפות עצמית משובצת?
ככלל, השתתפות עצמית משובצת נוטה לחסוך משפחות בעלויות כיס מכיוון שכיסוי בריאות מתחיל לחלק מבני המשפחה לפני שכל ההשתתפות העצמית המשפחתית מתקיימת. התוצאה היא שבני המשפחה הכי חולים מקבלים את ההטבות בביטוח הבריאות מוקדם יותר בהשתתפות עצמית משפחתית משובצת ממה שהיו מקבלים בשיטת HDHP של השתתפות עצמית משפחתית.
עם זאת, האופן שבו בני משפחה בודדים של כל משפחה משתמשים בשירותי בריאות הוא ייחודי. שקול איזו מערכת עובדת טוב יותר עבור המשפחה שלך על סמך דפוסי השימוש בביטוח הבריאות של המשפחה שלך.
היזהר שלא כל התוכניות בעלות ההשתתפות העצמית הן HDHP
אל תניח שמכיוון שיש לך השתתפות עצמית גבוהה, עליך להיות בעל תוכנית בריאות עצמית גבוהה. HDHP הוא סוג ספציפי של ביטוח בריאות (מוסמך ל- HSA), לא סתם תוכנית עם השתתפות עצמית גדולה באמת. מכיוון שכיסוי HDHP גורם לך להיות זכאי להשתתף בחשבון חיסכון בריאותי המועדף על המס, יש להם כללים מיוחדים אחרים המבדילים אותם מתוכניות שאינן HDHP. למרות שה- HDHP שלך עשוי להיות קופת חולים, קופת חולים, קופה או EPO, הוא עדיין ימלא אחר כל התקנות המיוחדות ההופכות אותו ל- HDHP, ולא רק את ההשתתפות העצמית הגדולה.
אם התוכנית שלך היא באמת HDHP, ספרות תוכנית הבריאות שלך צריכה להתייחס אליה כ- HDHP או תוכנית בריאות עצמית גבוהה. בנוסף, זה עשוי להתייחס לשילוב ביטוח הבריאות שלך עם HSA.
כיסוי בריאותי קטסטרופלי מול HDHP-לא אותו דבר יותר
- לַחֲלוֹק
- לְהַעִיף
- אימייל