האם ביטוח בריאות מועבר לנכים שנרשמים באמצע השנה?

תוֹכֶן

• דוגמאות
• ביטוחי השתתפות עצמית בדרך כלל אינם ניתנים להעברה מתוכנית לתוכנית
• דוגמא
• האם אתה יכול להחזיר את הכסף אם תצטרך לשלם פעמיים בשנה אחת?

זה אולי נראה לא הוגן שתצטרך לשלם את כל ההשתתפות העצמית שלך אם לא תירשם לביטוח בריאות עד אמצע השנה. אחרי הכל, אתה מקבל ביטוח בריאות רק למחצית השנה אם אתה נרשם באמצע השנה; האם אין להקדיש את ההשתתפות העצמית למחצית מההשתתפות העצמית השנתית?

מאחר שההשתתפות העצמית יקרה כל כך, הדרישה לתשלום ההשתתפות העצמית השנתית המלאה אם ​​תירשם לאחר שחלק משנת הפוליסה תסתיים, מקטין את הסיכוי שתגיע להשתתפות העצמית שלך באותה שנה. במקרה זה, יש פחות סיכוי שתפיק את היתרון בכך שמבטח הבריאות שלך יתחיל לשלם הטבות לאחר השתתפות עצמית כאשר יש לך תביעות.

לרוע המזל, השתתפות עצמית שנתית בביטוח בריאות אינה מוערכת לנרשמים לשנה חלקית ולא משנה כמה חודשים נותרו בשנת התוכנית כשאתה נרשם לביטוח בריאות. גם מקסימום הכיס אינו יחסי.

דוגמאות

מדיניות השנה הקלנדרית

אינך מבוטח בחודשים ינואר עד יוני. אתה מתחתן במהלך חודש יוני ובכך אתה זכאי לתקופת הרשמה מיוחדת (שים לב שתקופת הרשמה מיוחדת זו זמינה אם אתה זכאי לתוכנית המעסיק שלך, אך היא תהיה זמינה רק עבור תוכנית שוק פרטנית, כולל תוכנית. רכוש בבורסה - אם לך או לבן / בת הזוג שלך כבר היו כיסויים לפני שהתחתנת). אתה נרשם לכיסוי ביטוח בריאות בחילופי ביטוח הבריאות של טיפול במחיר סביר, החל מ -1 ביולי עם השתתפות עצמית שנתית של 2,000 דולר, למשל.

לכל תוכניות Obamacare (בחו"ל ומחוץ לבורסה) ישנה תוכנית תכנית שנמשכת בין התאריכים 1 בינואר עד 31. בדצמבר. אם אתה משתמש בביטוח הבריאות שלך בין התאריכים 1 ביולי ועד 31 בדצמבר לכל דבר אחר מלבד שירותי בריאות מונעת או שירותים המכוסים בעותק חוזר. , מבטח הבריאות שלך לא יתחיל לשלם חלק מחשבונות הבריאות שלך הכפופים להשתתפות עצמית עד שתשלם את כל השתתפות ההשתתפות העצמית בסך 2,000 $ בדוגמה לעיל. למרות שיש לך כיסוי ביטוח בריאות רק במשך חצי השנה, אתה עדיין צריך לשלם את כל ההשתתפות העצמית לפני שהמבטח שלך יתחיל להרים את הכרטיסייה (אם יש לך כיסוי שכולל צילומי העתקה לדברים כמו ביקורים במשרד ומרשמים, הטבות אלה יכולות להיות לבעוט פנימה מההתחלה, לא משנה אם שילמת משהו לקראת ההשתתפות העצמית).

מדיניות לשנה שאינה קלנדרית: השתתפות עצמית יכולה לעקוב אחר השנה הקלנדרית או שנת התוכנית

אתה נשכר לעבודה חדשה בתחילת פברואר. המעסיק החדש שלך יספק כיסוי לביטוח בריאות כחלק מחבילת הטבות העובדים שלך החל מ -1 במרץ. למעסיק יש הרשמה פתוחה בכל אוגוסט לשנת תוכנית שתתקיים בין התאריכים 1 באוקטובר עד 30 בספטמבר בכל שנה. לתוכנית הבריאות של המעסיק שלך עשויה להיות השתתפות עצמית העוקבת אחרי שנת התוכנית, מה שאומר שהיא תתאפס בכל שנה ב -1 באוקטובר. סביר יותר להניח שהיא עדיין משתמשת בהשתתפות עצמית לשנה קלנדרית, מה שאומר שההשתתפות העצמית עדיין תתאפס בכל שנה מחדש 1 בינואר, למרות שהתוכנית מתחדשת באוקטובר. אתה רוצה לבדוק עם המעסיק שלך כדי לקבוע באיזו גישה התוכנית משתמשת.

אם התוכנית תאפס את ההשתתפות העצמית בהתאם לשנת התוכנית, ההשתתפות העצמית שלך תתאפס ל 0 $ ב -1 באוקטובר, שזה שבעה חודשים לאחר שנרשמת. אם לתוכנית יש השתתפות עצמית לשנה קלנדרית, היא תאופס ל 0 $ ב -1 בינואר, שהם תשעה חודשים לאחר שנרשמת. כך או כך, ההשתתפות העצמית שלך תתאפס ל -0 דולר לפני שתכנס לתוכנית שנה שלמה, מאז שנרשמת באמצע השנה.

שים לב שאם בפוליסה בחסות מעביד יש שנת תכנית שאינה קלנדרית, אך השנה בהשתתפות עצמית, ככל הנראה יהיה להם זיכוי להעברת השתתפות עצמית אם המעביד יעבור לתוכנית אחרת (המוצעת על ידי אותו מבטח) במועד החידוש. .

מעסיקים רבים בוחרים להשתמש בתוכניות לשנה קלנדרית, ומקיימים את ההרשמה הפתוחה שלהם בסתיו כדי להתאים לתאריך התחלה של 1 בינואר לשנת התוכנית. זה שומר על דברים פשוטים ומבטיח כי שנת התוכנית והשנה הקלנדרית מיושרות. אך למעסיקים יש גמישות בכך והם יכולים לרכוש תוכנית בכל עת במהלך השנה כדי לכסות את עובדיהם.

ביטוחי השתתפות עצמית בדרך כלל אינם ניתנים להעברה מתוכנית לתוכנית

אם אתה עובר מתוכנית בריאות אחת לאחרת במהלך תקופת הפוליסה, כמעט בכל המקרים, הסכום ששילמת כבר בגין ההשתתפות העצמית השנתית שלך בתוכנית הבריאות שהייתה לך בתחילת השנה אינו נזקף לזכות ההשתתפות העצמית השנתית בתוכנית הבריאות. יש לך בהמשך השנה.

כאשר אתה נרשם לתוכנית הבריאות החדשה, הסכום ששילמת עבור ההשתתפות העצמית החדשה שלך מתחיל באפס גם אם כבר שילמת את כל ההשתתפות העצמית השנתית שלך בתכנית האחרת (חריג, שצוין לעיל, בדרך כלל זמין כאשר מעסיק עם תוכנית שאינה שנה קלנדרית בוחרת לעבור לתוכנית שונה מאותו מבטח במהלך תקופת ההתחדשות השנתית של הקבוצה).

למרות שכמעט תמיד המקרה הוא שאינו ניתן להעביר את ההשתתפות העצמית מתכנית אחת לאחרת (במיוחד כאשר מעורבות חברות ביטוח שונות), לעיתים ניתן לשנות זאת על סמך נסיבות מקלות המשפיעות על מספר רב של מבוטחים והתערבות מצד נציב הביטוח הממלכתי. .

דוגמה לכך היא הפיתרון שנוצר עבור חברי ביטוח הרפובליקה הבריטית בניו יורק, אשר נסגר בנובמבר 2015. הסכם בין רגולטורי מדינת ניו יורק לשלוש חברות ביטוח פרטיות אפשר לחברי הרפובליקה הבריאותית לקבל אשראי (על הכיסוי החדש שלהם בדצמבר 2015) על דמי ההשתתפות העצמית והכיס שהם כבר שילמו במהלך 11 החודשים הראשונים של השנה. הרגולטורים באורגון ערכו הסכם דומה לחברי CO-OP של אורגון הבריאות כאשר ה- CO-OP נסגר בסוף. מיולי 2016.

חברות ביטוח מסוימות יעשו חריגות גם כאשר נרשם עובר מתוכנית אחת לאחרת באותה חברת ביטוח. דוגמה יכולה להיות אדם שיש לו כיסוי שוק אישי ואז עובר לתוכנית קבוצה קטנה עם אותו מבטח באמצע השנה, או אדם שיש לו כיסוי במסגרת תוכנית מחוץ לבורסה ואז עובר לגרסה בבורסה של אותה תוכנית באמצע השנה עקב אירוע כשיר. אין כל דרישה שהמבטח יזכה את הנרשם בסכום ששילמו עבור ההשתתפות העצמית שלהם בתכנית הראשונה, אך אין שום דבר שמונע מהם לאפשר אשראי העברה עצמית, ולא יכול להזיק לשאול, כי לפעמים הם תגיד כן.

דוגמא

היה לך כיסוי לביטוח בריאות עם תוכנית שוק פרטנית (כלומר, תוכנית שקנית בעצמך, בין בתמורה או ישירות ממבטח) החל מה -1 בינואר ועד ה -31 ביולי. באותה תקופה שילמת 1,300 דולר עבור השתתפות העצמית שלך בסך 2,000 דולר. אתה מוריד את התוכנית האישית שלך כשאתה מקבל כיסוי לביטוח בריאות המבוסס על עבודה החל מה -1 באוגוסט. כיסוי חדש זה מבוסס עבודה הוא בעל השתתפות עצמית שנתית של 1,000 דולר.

1,300 $ ששילמתם כבר לכיסוי ה- Obamacare שלכם לא נחשב עם ההשתתפות העצמית שלכם בביטוח בריאות מבוסס עבודה. עליכם להתחיל מאפס, לשלם את כל ההשתתפות העצמית של תוכנית הביטוח הרפואי המבוססת על עבודה של 1,000 דולר לפני שהמבטח יתחיל להרים את הכרטיסייה עבור החשבונות הרפואיים שלכם הכפופים להשתתפות העצמית (כאמור לעיל, זה אפשרי - אם כי לא סביר - להסתיים. במצב בו תוכנית השוק האינדיבידואלית הוצעה על ידי אותו מבטח שמציע את התוכנית החדשה המבוססת על עבודה, ולגרום להם להסכים לזכות העברה עצמית. אך זה היוצא מן הכלל; באופן כללי, אתה צריך לצפות צריך להתחיל מחדש עם ההשתתפות העצמית שלך אם תעבור לתוכנית חדשה באמצע השנה).

האם אתה יכול להחזיר את הכסף אם תצטרך לשלם פעמיים בשנה אחת?

אין דרך להחזיר את כל הכסף הנוסף שהוצאת עבור השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך כאשר אתה מחליף תוכניות באמצע השנה לאחר שתשלם את ההשתתפות העצמית של התוכנית הראשונה. עם זאת, לעתים ניתן להשתמש בהוצאות על חלוקת עלויות כמו השתתפות עצמית, הפניות, ביטוח מטבעות, בניכוי מס וכתוצאה מכך מסי הכנסה נמוכים יותר.

ואם יש לך חשבון חיסכון בריאותי, אתה יכול להשתמש בכסף הפטור ממס בחשבון כדי לכסות את עלויות הכיס שלך, כולל העלויות העלולות להיות גבוהות יותר אם תצטרך להחליף תוכניות באמצע השנה.