לאבד ביטוח בריאות כאשר בן / בת הזוג שלך פורש / ות מקבל / ת מדיקר

תוֹכֶן

• ביטוח בריאות מבוסס עבודה משלך
• קוֹבּרָה
• קנה ביטוח בריאות בבורסת ביטוח הבריאות של המדינה שלך
• קנו ביטוח בריאות באופן פרטי
• מדיקייד

אם הכיסוי לביטוח הבריאות שלך מגיע דרך עבודתו של בן / בת הזוג שלך, אתה עלול לאבד את הכיסוי הזה כאשר הוא או היא יפרשו ויעברו למדיקר. לא מזמן זה היה סיכוי מפחיד ויקר, אך הדברים השתנו. כעת יש לך כמה אפשרויות לביטוח בריאות אם אתה מאבד את ביטוח הבריאות שלך מכיוון שבן הזוג שלך עובר למדיקר.

חשוב להבין שאם בן / בת הזוג שלך נרשמים ל- Medicare אך ממשיכה לעבוד אחרי גיל 65, הוא או היא יכולים להמשיך לכסות בחסות המעסיק, ואתה יכול להמשיך להיות מכוסה כבן זוג בתוכנית זו. אנשים רבים הממשיכים לעבוד לאחר גיל 65 מקבלים כיסוי בו זמנית במסגרת ביטוח מדיקר וממעסיק. וכמה מעסיקים מספקים יתרונות בריאותיים לגמלאים המשמשים כיסוי משלים למדיקייר, גם לאחר פרישת העובד. תכניות בריאות לפנסיונרים עשויות להציע כיסוי לבני זוג, ולכן תרצה לבדוק שוב את תנאי הכיסוי שלך כדי לראות מה, אם בכלל, הטבות בת הזוג לאחר הפרישה.

אך לצורך מאמר זה, נבחן תרחיש בו בן / בת הזוג שלך פורש ולא ימשיך לקבל גישה לכיסוי בחסות המעסיק. בן הזוג שלך יכוסה על ידי מדיקייר, אבל אתה עדיין לא בן 65 ... מאיפה תקבל כיסוי? תהיו בטוחים, ישנן מספר אפשרויות, וההיסטוריה הרפואית שלכם אינה מהווה גורם.

ביטוח בריאות מבוסס עבודה משלך

אם יש לך עבודה שמציעה לך הטבות בביטוח בריאות, אך בחרת לוותר על ביטוח הבריאות הזה (לטובת כיסוי במסגרת תוכנית בן / בת הזוג), אתה תהיה זכאי לתקופת הרשמה מיוחדת במקום העבודה שלך כאשר תאבד גישה לתוכנית הביטוח שלבן הזוג שלך היה טרום מדיקייר. זה יאפשר לך להירשם לביטוח בריאות מבוסס משרה משלך למרות שזה לא רישום פתוח לאף אחד אחר. תקופות ההרשמה המיוחדות מוגבלות בזמן, בדרך כלל 30 יום, אז אל תחכו יותר מדי זמן. אם אתה מתגעגע, תצטרך לחכות לתקופת ההרשמה הפתוחה הבאה כדי להירשם.

קוֹבּרָה

אם תוכנית הבריאות של בן / בת הזוג שלך כפופה לחוק COBRA, אתה תהיה זכאי להמשיך בתוכנית הבריאות הנוכחית שלך, לזמן מוגבל, באמצעות כיסוי המשך של COBRA (תוכניות במגזר הפרטי עם לפחות 20 עובדים צריכות להציע המשך COBRA אם הן מציעות ביטוח בריאות קבוצתי).

ברוב המקרים, COBRA מאפשר לך להמשיך בכיסוי למשך 18 חודשים. אך אם בן / בת הזוג שלך זכאים ל- Medicare ואז עזבו את עבודתו (וכך איבדו את הגישה לכיסוי בחסות המעסיק) תוך 18 חודשים מרגע שהיית זכאי ל- Medicare, תוכל להמשיך בכיסוי הזוגיות שלך עם COBRA עד 36 חודשים מה- תאריך בו בן / בת הזוג שלך זכאי ל- COBRA. כך למשל, אם בן / בת הזוג שלך / ה זכאי / ת ל- Medicare חמישה חודשים לפני פרישתו, תוכל לשמור על כיסוי הזוגיות שלך באמצעות COBRA עוד 31 חודשים לאחר שבן / בת הזוג שלך יפרוש, מכיוון שזה היה להיות בן 36 חודשים מרגע שבן הזוג שלך זכאי למדיקייר.

אם תבחר בכיסוי המשך של COBRA, תצטרך לשלם את מלוא הפרמיות החודשיות עבור הכיסוי שלך, בתוספת דמי ניהול של 2%. הפרמיה הכוללת תהיה ככל הנראה גדולה יותר מהפרמיה שהייתה יוצאת מתלוש המשכורת של בן / בת הזוג עבור ביטוח הבריאות שלך, מכיוון שמעסיק בן / בת הזוג שלך כבר לא ישלם חלק מפרמיית ביטוח הבריאות שלך מדי חודש (חלק מהמעסיקים אינם משלמים דבר כיסוי בן זוג, אך רובם כן משלמים לפחות חלק מהעלות הכוללת). תשלם את החלק שתמיד שילמת וכן את החלק ששילם מעסיק בן זוגך.

לא רק ש- COBRA די יקר, זה גם זמני.אם אתה לא תהיה זכאי ל- Medicare בעצמך בתוך 18 חודשים (או עד 36 חודשים, תלוי בנסיבות), תצטרך לבוא עם תוכנית אחרת לכיסוי כאשר כיסוי ההמשך שלך ב- COBRA יגמר.

[שים לב שאמנם COBRA הוא חוק פדרלי, אך במדינות רבות יש חוקים המחייבים מעסיקים קטנים יותר לתת לעובדים ולבני זוגם או תלויים אפשרות להמשיך גם בסיקורם. חוקי המשך המדינה הללו משתנים במידה ניכרת ממדינה למדינה מבחינת משך הזמן שאדם יכול להמשיך בכיסוי הקבוצתי שלהם.]

קנה ביטוח בריאות בבורסת ביטוח הבריאות של המדינה שלך

הודות לחוק הטיפול המשתלם, אתה יכול לקנות פוליסת ביטוח בריאות פרטית ואינדיבידואלית בבורסת ביטוח הבריאות של המדינה שלך. אם בבורסת ביטוח הבריאות שלך אין הרשמה פתוחה כאשר אתה מאבד את הכיסוי לבני הזוג שלך, אל תדאג. איבוד הכיסוי שהיה לך במסגרת תוכנית בן / בת הזוג שלך יהפוך אותך זכאי לתקופת הרשמה מיוחדת מוגבלת בזמן בשוק הביטוח האישי, בחו"ל או מחוץ לבורסה (שים לב שבמקרה זה יש לך 60 יום לפני אובדן הכיסוי, ו- 60 יום לאחר אובדן הכיסוי, במהלכם תוכלו לבחור תוכנית חדשה). תקופת הרשמה מיוחדת זו זמינה גם אם יש לך גישה להמשך הכיסוי של בן / בת הזוג שלך.

אם יש לך הכנסה צנועה, ייתכן שאתה זכאי לסבסוד בכדי לסייע בתשלום דמי הביטוח החודשי שלך. ובהתאם להכנסה שלך, אתה עשוי להיות זכאי גם להנחות מסובסדות על חיובי חלוקת עלויות כמו השתתפות עצמית, הפניות, והבטחת מטבעות. תגיש בקשה לסבסוד באמצעות ההחלפה תוך כדי קניות לביטוח בריאות.

קנו ביטוח בריאות באופן פרטי

חילופי ביטוח הבריאות של מדינתך אינם המקום היחיד שבו אתה יכול לקנות פוליסת ביטוח בריאות פרטנית - תוכניות ביטוח בריאות בשוק שנרכשו מחוץ לבורסה עדיין תואמות לחלוטין את ה- ACA, כל עוד הן אינן נחשבות להטבות חריגות.

לדוגמה, אתה יכול לקנות פוליסה באמצעות בורסת ביטוח בריאות פרטית כמו eHealthInsurance.com. ניתן גם לקנות פוליסת ביטוח בריאות ישירות מחברת ביטוח בריאות. אבל לא תוכל לקבל ביטוח בריאות מסובסד אלא אם תקבל תוכנית מהבורסה לביטוח הבריאות של המדינה שלך.

אז אם יש סיכוי שההכנסה שלך תהפוך אותך זכאי לסבסוד, תרצה לקנות כיסוי בבורסה. (הזכאות לסובסידיות מתרחבת עד 400 אחוזים מרמת העוני; ניתן להשתמש בתרשים המציג הנחיות עוני פדרליות כדי לראות כמה זה מתאים לגדלים משפחתיים שונים. שימו לב כי נעשה שימוש בהנחיות של השנה הקודמת, כך שכיסוי יעיל בשנת 2021 , היית בוחן הנחיות ברמת העוני בשנת 2021; משפחה של ארבעה נפשות יכולה לזכות בסבסוד פרמיה לכיסוי 2021 עם הכנסה ברוטו מותאמת ספציפית של ACA של עד 104,800 $).

אתה יכול להשתמש בסוכן ביטוח עצמאי כדי לייעץ לך ולעזור לך לקנות ביטוח בריאות. סוכני ביטוח רבים, אך לא כולם, מסוגלים לעזור לך לקנות תוכנית הרשומה בבורסת ביטוח הבריאות של מדינתך, או כזו שנרכשת ישירות מחברת ביטוח בריאות. בקש מהמתווך לוודא שהוא או היא יוכלו לייעץ לך לגבי אופציות בחו"ל וגם בחו"ל, בהתאם לנסיבותיך.

[שים לב שמבטחים רבים ומתווכי רשת אושרו על ידי הממשלה הפדרלית להציע "הרשמה ישירה משופרת", מה שאומר שאנשים יכולים להירשם לתוכניות בריאות דרך אתר צד שלישי שמתחבר לבורסת HealthCare.gov כך שההרשמה עדיין נחשב לבורסה. אז ההרשמה שלך לבורסה לא בהכרח חייבת להתבצע דרך אתר ההחלפה. אך אם אתה נרשם באמצעות ישות רישום ישירה משופרת, עליך לוודא כי ההרשמה שלך נחשבת לבורסה, אחרת תפסיד את ההזדמנות לקבל סובסידיות פרימיום וסובסידיות לחלוקת עלויות.]

בין אם אתה קונה תוכנית באופן פרטי ובין אם בבורסת ביטוח הבריאות של מדינתך, חברות הביטוח אינן רשאיות לגבות ממך יותר ביטוח רפואי מרכזי מכיוון שיש לך מצב קיים או בעיה בריאותית (שים לב שאם אתה קונה כיסוי שאינו " לא תואם ACA, כגון ביטוח לטווח קצר, ההיסטוריה הרפואית שלך עדיין תשמש לקביעת הזכאות לכיסוי).

מדיקייד

אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק, ייתכן שאתה זכאי לביטוח בריאות שניתן על ידי הממשלה באמצעות Medicaid. במדינות מסוימות, תוכנית Medicaid נקראת בשם אחר כמו SoonerCare באוקלהומה או מדי-קאל בקליפורניה. קל לבלבל את Medicaid ו- Medicare, אך מדובר בתוכניות נפרדות עם הטבות שונות וקריטריוני זכאות שונים.

במדינות רבות, אנשים עם הכנסה נמוכה המהווים עד 138% מרמת העוני הפדרלית זכאים למדיקייד. רמת העוני הפדרלית משתנה מדי שנה, אך בשנת 2020 138% מרמת העוני היא 23,791 דולר לזוג ב -48 המדינות הנמוכות (זה יותר אם אתה גר באלסקה או בהוואי). אם אתה גר במדינה שיש בה הרחיב את כללי הזכאות למדיקייד בהתאם לחוק הטיפול המשתלם, סביר להניח שתהיה זכאי למדיקייד אם למשפחה שלך בת שניים יש הכנסה שאינה עולה על סכום זה.

אם אתה גר במדינה שבחרה לא להרחיב את גלילי הרפואה שלה, הכללים לזכאות למדיקייד יהיו מסובכים יותר, ואין זה סביר שתזכה בה אלא אם כן אתה בעל הכנסה נמוכה וגם נכה או מטפל בילד קטין ( שים לב כי ויסקונסין לא הרחיבה את מדיקייד, אך מאפשרת למבוגרים שאינם מוגבלים עם הכנסה של עד 100 אחוזים מרמת העוני להירשם למדיקייד.

אתה יכול להגיש בקשה ישירות למדיקייד באמצעות תוכנית הרפואה של מדינתך. חילופי ביטוח הבריאות של המדינה שלך יכולים גם לקבוע אם אתה זכאי למדיקייד.