סובסידיות לביטוח בריאות כשאתה מוסיף או מפחית בני משפחה

תוֹכֶן

• שינויים בסובסי ACA עלולים להיות מבלבלים
• בן זוג עובר למדיקר
• הוספת בן / בת הזוג לתוכנית שלך
• הוספת ילד
• חפש עזרה אם יש לך שאלות

אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך (בניגוד לקבל אותו ממעסיק), אתה בוודאי מודע לעכשיו שיש סובסידיות פרימיום זמינות דרך הבורסות אם ההכנסה שלך היא בתחום הזכאי.

מעבר לכך, עדיין יש הרבה בלבול בנוגע לאופן שבו עובדות הסובסידיות. שאלה אחת שעולה לעתים קרובות קשורה לאופן שבו הפרמיות משתנות כאשר בני המשפחה מתווספים לתוכנית או מוסרים מהתוכנית.

שינויים בסובסי ACA עלולים להיות מבלבלים

בנסיבות מסוימות, האינטראקציה בין הכנסה, גודל המשפחה ורישום החליפין יוצרת תוצאות שיכולות להיות דברים אינטואיטיביים כמו ירידה בפרמיות לאחר הסבסוד כשמוסיפים תינוק חדש לתוכנית, או ללא שינוי בסבסוד לאחר. פרמיות כאשר בן משפחה אחד עובר לכיסוי אחר, כמו Medicare.

יש לזכור כאן כמה נקודות:

• הסובסידיות נועדו להגביל את הסכום שתשלמו עבור הכיסוי של ביתכם באמצעות הבורסה. אך סכומים שאתה משלם עבור כיסויים אחרים מחוץ לבורסה (למשל, ממעסיק או מ- Medicare) אינם מוחלים על הגבול.
• ההכנסה הכוללת של ביתך נלקחת בחשבון, ללא קשר למספר בני המשפחה שנרשמים לתוכנית החליפין.
• המספר הכולל של אנשים בביתך נספר במונחים של קביעת היכן ההכנסה שלך ביחס לרמת העוני, ללא קשר למספר בני המשפחה שנרשמים לתוכנית החליפין.
• לרוב, ההכנסה שלך היא מה שמשתקף בהחזר המס שלך (וברוב המקרים, זו ההכנסה ברוטו המותאמת שלך, אם כי יש מתודולוגיה ספציפית לחישוב הכנסה על פי חוק הטיפול המשתלם, ולחלק מהנרשמים זה לא יתאים. AGI שלהם). אך יש הוראה שתאפשר למבוגרים צעירים להישאר בביטוח הבריאות של הוריהם עד גיל 26, לא משנה אם ההורים טוענים להם כתלויים. אם מבוגר צעיר נכלל בתכנית ביטוח הבריאות של הוריו באמצעות ההחלפה, הכנסתו של הצעיר תתווסף להכנסות ההורים לצורך קביעת זכאות לסבסוד, גם אם הם מגישים החזרי מס משלהם.

לקרן משפחת קייזר יש מחשבון סובסידיות המאפשר לך לבחור מדינה או להשתמש בממוצע בארה"ב. לדוגמאות אלה נשתמש בממוצע בארה"ב, אך תוכל לשחק עם המחשבון ולקבל מספרים מדויקים יותר למצבך האישי.

להלן מספר תרחישים שיעזרו לך להבין כיצד מחושב הסבסוד ואיך הוא קשור למשק הבית שלך. בכל המקרים, הדוגמאות משתמשות במחשבון קרן משפחת קייזר לכיסוי בריאותי בשנת 2020, והשיעורים מבוססים על העלויות הממוצעות בארה"ב, בהנחה שהנרשמים בוחרים את תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר (כלומר, תוכנית הייחוס).

בן זוג עובר למדיקר

בוב וסאלי סמית 'הם בני 60 ו -64 בהתאמה. לשניהם יש כיסוי בבורסה במסגרת תכנית המדידה באזורם, והכנסתם למשק בית היא 50,000 $. בשימוש בעלויות הממוצעות בארה"ב, הסבסוד שלהם בשנת 2020 הוא 1,658 דולר לחודש, ופרמיית הסבסוד שלהם לאחר תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר (כלומר, תוכנית הייחוס) היא 402 דולר לחודש (9.65% מהכנסות משק הבית שלהם; 50,000 דולר הוא בין 250% ל -300% מרמת העוני למשק בית של שניים, ו -9.65% הוא האחוז החל על אותה רמת הכנסה).

[שים לב שאחוז ההכנסות שנרשמים זכאים לסובסידיות לשלם עבור תוכנית הבנצ'מר היה נמוך יותר בשנת 2018 מאשר בשנת 2017, זו הייתה הפעם הראשונה שהאחוז ירד משנה לשנה. לאחר מכן הוא גדל לשנת 2019, אך שוב ירד לשנת 2020. אנשים שמרוויחים סכום זהה בשנת 2020 שהרוויחו בשנת 2019 יקבלו הפחתה קלה בפרמיות לאחר הסבסוד לתוכנית המדיניות בשנת 2020].

בואו נגיד שסאלי בת 65 עוברת למדיקר. סביר להניח שהיא תזכה בפרמיה ללא פרמיום של חלק א ', אך תהיה לה פרמיה חודשית עבור חלק ב' של מדיקייר, ואם היא תבחר בכיסוי משלים, תהיה לה פרמיה גם עבור תוכנית מדיגאפ ותרופת מרשם חלק ד '. כיסוי.

אך למרות שהיא תשלם פרמיות עבור חלקים מסוימים בכיסוי הרפואה שלה, הפרמיות הללו לא ייספרו לכדי 9.65% מהכנסות משק הבית שהסמית'ס צפויים לשלם עבור תוכנית הביצועים בבורסה.

אז כשאתה מריץ את המספרים שוב, עם משק בית של שניים אך רק אדם אחד (בוב) שנרשם לכיסוי דרך הבורסה, אתה עדיין מעלה פרמיה לאחר סבסוד של 402 $ לחודש עבור תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר . סכום הסבסוד הכולל יעמוד על 576 דולר לחודש בלבד, לעומת זאת, במקום הסבסוד של 1,657 דולר לחודש שקיבלו הסמית'ים כשבוב וסאלי היו יחד בתוכנית החליפין.

הסיבה לכך היא שיש להם עדיין משק בית של שני אנשים, והכנסה למשק בית של 50,000 דולר. זה מציב אותם על 296% מרמת העוני (הנחיות ברמת העוני של 2019 משמשות לקביעת הזכאות לסבסוד לתכניות עם תאריכים בתוקף 2020; זה תמיד המקרה, מכיוון שהרשמה פתוחה לכיסוי של שנה מסוימת מתרחשת לפני שמספר רמת העוני לכך השנה פורסמו).

מכיוון שההכנסה של משק הבית עומדת על 296% מרמת העוני, הפרמיה המקסימלית של משק הבית לאחר הסבסוד לתכנית הייחוס בבורסה היא 9.65% מהכנסות משק הבית (אחוז זה מחושב על פי מיקום משק בית זה בספקטרום ההכנסה, על פי תנאי תקנות מס הכנסה עבור פרמיות בשוק 2020). לא משנה כמה מבני הבית רשומים בפועל לתוכנית החליפין, או כמה משקיע משק הבית בפרמיות עבור תוכניות אחרות מחוץ לבורסה.

הוספת בן / בת הזוג לתוכנית שלך

איימי בת 51 וביל בת 53. לאיימי היה ביטוח בריאות משלה מהמעסיק שלה. המעסיק שלה אינו מציע כיסוי לבני זוג, ולכן ביל מקבל כיסוי בבורסה מאז 2014 (שים לב שאם המעסיק של איימי עשה להציע כיסוי לבני זוג, ביל לא היה זכאי לסבסוד בבורסה כל עוד הביטוח של איימי היה זול לכיסוי שלה בלבד - זה ידוע בשם התקלה המשפחתית, אבל זה לא חל במקרה זה מכיוון שביל לא היה לא זכאי להצטרף לתוכנית של איימי).

הכנסות משק הבית של איימי וביל הן 48,000 דולר לשנה. בהתבסס על הממוצע בארה"ב, ביל משלם 372 דולר לחודש בשנת 2020 עבור תוכנית הביצועים בבורסה, והיתר 363 דולר לחודש מכוסה בסבסוד שלו.

בואו נגיד שהמעסיק של איימי מפסיק להציע ביטוח בריאות. אובדן הכיסוי הוא אירוע מזכה, כלומר איימי יכולה להירשם לתוכנית בשוק האישי. אם היא תצטרף לביל בתוכנית הייחוס שלו, עלות התמיכה לאחר התוכנית עדיין תהיה 372 דולר לחודש, אך הסבסוד יקפוץ ל -1,036 דולר לחודש. איימי וביל הם עדיין בית של שניים, והכנסתם עדיין זהה ל 284% מרמת העוני שהייתה בעבר. אז הם עדיין צריכים לשלם את אותו אחוז מהכנסתם תמורת תוכנית המבחן בבורסה - זה מכסה רק שניים מהם עכשיו, במקום אחד.

אולם תרחיש זה היה שונה אם איימי וביל היו נשואים טריים. להתחתן זה גם אירוע מזכה, ובהנחה שלאיימי לא היה כיסוי מהמעסיק שלה, היא תהיה זכאית לסבסוד בבורסה. אבל לפני שהתחתן, ביל היה בית של אחד, ורק הכנסותיו שלו נספרו לצורך קביעת הזכאות לסבסוד. ברגע שזוג מתחתן, הכנסותיהם נספרות יחד, והן משק בית של שניים (בהנחה שאין להם תלויים אחרים) מבחינת השוואת הכנסה זו לרמת העוני.

נניח שהכנסתו של ביל היא 20,000 $ ואיימי היא 28,000 $, ולאף אחד מהם אין גישה לתוכנית של מעסיק. לפני שנישא, ביל משלם 77 דולר לחודש עבור תוכנית הבנצ'מר בשנת 2020 וסבסוד של 658 דולר לחודש משלם את יתרת הפרמיה שלו. איימי משלמת 172 דולר לחודש, והסבסוד שלה הוא 500 דולר לחודש.

ברגע שהם מתחתנים הכנסת משק הבית שלהם היא 48,000 $. הפרמיה הכוללת לאחר הסבסוד שלהם עבור תוכנית הביצועים לשניים היא כעת 372 דולר לחודש, וסבסודם הכולל הוא 1,036 דולר לחודש.

הסיבה שהם משלמים פרמיות גבוהות יותר לאחר סבסוד לאחר שהם מתחתנים היא שההכנסה הכוללת של משק הבית שלהם היא אחוז גבוה יותר מרמת העוני למשק בית של שניים מאשר לשניים מהם למשק בית אחד. על מנת לקבל סובסידיות, על זוגות נשואים להגיש החזרי מס משותפים - אין להם אפשרות להגיש בנפרד ולדרוש את סך הסבסוד הגבוה שהיה להם לפני הנישואין.

הוספת ילד

בשנת 2013 השלימה הממשלה הפדרלית את הכללים לקביעת תעריפים בשוק הביטוח החדש התואם ACA. הכלל הסופי קובע כי עבור משק בית יחיד, לא ייספרו יותר משלושה ילדים מתחת לגיל 21 לצורך קביעת הפרמיה של המשפחה.

ילדים מגילאי 21 עד 25 נספרים כולם, ללא קשר למספר הילדים, או לכמה ילדים נוספים מתחת לגיל 21 בבית.

טום ורנה הם בני 40 ו -39, ויש להם שלושה ילדים בגילאים שנתיים, ארבע ושבע. הם מרוויחים 80,000 $ לשנה, ומשפחתם נרשמת לתוכנית הסמן דרך הבורסה. בהתבסס על התעריפים הממוצעים בארה"ב, הם משלמים 583 דולר לחודש עבור הכיסוי שלהם, לאחר שסבסוד של 1,161 דולר לחודש גובה את הפרמיה שנותרה.

אבל אם לטום ורנה יש ילד רביעי, בסופו של דבר הם ישלמו פרמיה קטנה יותר לאחר הסבסוד עבור ביטוח הבריאות שלהם מדי חודש לאחר שהם מוסיפים את התינוק לתוכנית (תינוק חדש הוא אירוע מזכה). פרמיית ביטוח הבריאות הכוללת שלהם למשפחה תמשיך להיות 1,744 דולר לחודש, מכיוון שהמבטח אינו רשאי להוסיף פרמיה נוספת לילד הרביעי. אבל הם יהיו אחראים רק על 508 דולר מזה, והסבסוד שלהם יגדל ל -1,236 דולר לחודש.

הסיבה לכך היא שמשק ביתם גדל מחמישה אנשים לשישה אנשים, מה שאומר שהם צנחו מעט בסולם אחוזי העוני (בהנחה שההכנסה שלהם נשארת 80,000 דולר). כאשר היו להם חמישה בני משפחה, הכנסותיהם בסך 80,000 דולר העמידו אותם על 265% מרמת העוני. אבל ברגע שהם משפחה של שש נפשות, הם מרוויחים רק 231% מרמת העוני. מכיוון שאחוז ההכנסה שאנשים צריכים לשלם עבור תוכנית המבחן מבוסס על הכנסה, בסופו של דבר הם נאלצים לשלם אחוז קטן בהרבה מהכנסתם עבור תוכנית המבחן לאחר לידתו של התינוק הטרי.

אם לטום ולרנה בהתחלה יש שני ילדים ואז להוסיף שליש, שלהם הפרמיה החודשית הכוללת (כלומר הסכום שהם משלמים בתוספת הסכום המכוסה בסבסוד שלהם) יגדל מכיוון שהמבטח מוסיף פרמיה נוספת לכיסוי הילד השלישי. אך מכיוון שהגידול בגודל המשפחה מביא לכך שההכנסה המשפחתית של המשפחה מגיעה לאחוז נמוך יותר מרמת העוני, סכום הסבסוד שאחרי שהם משלמים יירד, בדיוק כפי שהיה בתרחיש הקודם.

בתחילה, מדובר במשפחה בת ארבע נפשות, ופרמיית הסבסוד שלהן היא 652 דולר לחודש, כאשר סבסוד של 816 דולר לחודש אוסף את השאר (שימו לב כי הפרמיות לילדים היו משתנות רק בהתאם לגיל ברגע שהילד מלאו לו 21, אך החל משנת 2018 הפרמיות של הילדים מתחילות לעלות ברגע שמלאו להם 15. עבור טום ורנה זה לא גורם, מכיוון שילדיהם צעירים מגיל 15).

ברגע שנולד התינוק השלישי, מדובר במשפחה בת חמש נפשות, והפרמיה לאחר הסבסוד שלהם היא 583 דולר לחודש, לאחר סבסוד של 1,161 דולר לחודש. הפרמיה לאחר הסבסוד שלהם יורדת כאשר הם מוסיפים ילד שלישי, מכיוון שהכנסתם כיום היא אחוז קטן יותר מרמת העוני, מכיוון שהם הפכו למשק בית של חמישה במקום ארבעה.

אבל בואו נדמיין שלטום ורנה יש הכנסה של 140,000 דולר לשנה, הרבה מעבר לסף הזכאות לסבסוד, אפילו עם חמישה בני משפחה. במקרה כזה הם ישלמו את מלוא הפרמיה בעצמם. אם הם עוברים משלושה ילדים לארבעה, הם לא ישלמו פרמיות נוספות. אך אם הם עוברים משני ילדים לשלושה, הפרמיה המשפחתית הכוללת שלהם עבור תוכנית הבסיסים תעלה מ -1,468 דולר לחודש ל -1,744 דולר לחודש. עם הכנסה זכאית לסבסוד, הסבסוד גובה את העלות הנוספת להוספת התינוק השלישי, ואז כמה, שכן המשפחה מגיעה לאחוז נמוך יותר מרמת העוני. אך עם הכנסה מעל רף הזכאות לסבסוד, הם יצטרכו לשלם את הפרמיה הנוספת בעצמם.

חפש עזרה אם יש לך שאלות

אם יש לך שאלות לגבי האופן שבו הפרמיות שלך ישתנו בהתבסס על שינויים שונים בחיים, תוכל להשתמש במחשבון סובסידיות או לפנות לבורסה במדינתך לעזרה. מתווך מהימן או נווט מקומי בקהילה שלך יוכלו גם לעזור לך להבין את כל זה, ולא יהיה שום תשלום עבור שירותיהם (שים לב שבכמה אזורים ברחבי הארץ מותר למתווכים לגבות עמלות. . אך מעט מאוד מתווכים בחרו לעשות זאת והם נדרשים למסור את העמלות מראש).