הגנה על הנכסים שלך כאשר בן / בת הזוג שלך ממשיכים / ת לרפואה

תוֹכֶן

• מה המשמעות של להיות "בן הזוג הקהילתי"
• הגנה על הנכסים שלך
• הגנה על הכנסותיך
• הגנה על הבית שלך
• מילה מ- Wellwell

כאילו שזה לא מספיק קשה לראות את בן / בת הזוג שלך חולה, לראות את בן / בת הזוג שלך מאבד את היכולת לתפקד באופן עצמאי או שבן / בת הזוג שלך מתרחק ממך, אתה גם צריך לחשוב אם לעשות מה שנכון לבעלך או לאשתך כלומר, הכנסתם לבית אבות, יהרוס אתכם כלכלית.

רוב הקשישים אינם יכולים להרשות לעצמם טיפול בבית אבות, לא בכוחות עצמם. העלות החודשית הממוצעת עבור חדר משותף היא 7,441 דולר לחודש או 89,292 דולר לשנה. עבור חדר פרטי, זה אפילו גבוה יותר, והוא עומד על 8,365 דולר לחודש. זה סכום עצום של 100,380 דולר לשנה!

מכיוון שמדיקר לא מכסה טיפול סיעודי סיעודי ומעטים האנשים שיכולים להרשות לעצמם ביטוח סיעודי, זה משאיר אמריקאים רבים לפנות למדיקייד. הזכאות למדיקייד, לפחות כשמדובר בטיפול במוסד סיעודי או בטיפול ביתי ארוך טווח, מבוססת על הנכסים שלך. בתור זוג.

זה המקום שבו תכנון הרפואה הופך להיות חיוני. איך יכול להיות שיש לך מעט מספיק נכסים כדי שבן הזוג שלך יוכל להעפיל, אך עדיין יש לך מספיק משאבים כדי שתוכל לחיות בקהילה?

מה המשמעות של להיות "בן הזוג הקהילתי"

כשמדובר בטיפול בבית אבות, Medicaid בוחנת את הנכסים שלך, כלומר, מה אתה הבעלים, ואת ההכנסה, כלומר, מה אתה מרוויח, אחרת. במילים פשוטות, הם מסתכלים על הנכסים שלך יחד כזוג אבל הם מסתכלים על ההכנסה שלך בנפרד כיחידים.

לפני שהחקיקה התקיימה בשנת 1988, בן הזוג שהמשיך להתגורר בקהילה ספג מכה כספית. על מנת להגיע לזכאות של מדיקייד, זוגות נשואים יצטרכו לבזבז את נכסיהם, ולעתים קרובות למחוק את חסכונם לכל החיים. כמו כן, היה צריך לקחת בחשבון את תקופת המבט לאחור של מדיקייד, כאשר כל הוצאה ירדה בתוך 60 החודשים (5 שנים) לפני שהגשת הבקשה למדיקייד נחשבה כנכס. זה הוביל לכך שבן הזוג בקהילה נותר עם מעט משאבים להספיק.

כעת קיימות הגנות על בן / בת הזוג בקהילה להגן מפני עניית בני הזוג.

בעוד שכל מדינה קובעת סטנדרטים ומגבלות משלה, הממשלה הפדרלית קובעת הנחיות להגנות אלה של Medicaid. אלה יפורטו להלן. אנא עיין בתוכנית Medicaid הממלכתית שלך לקבלת פרטים הנוגעים למדינתך.

עליכם לזכור גם כי ממשל ה- GOP הנוכחי מעוניין לבצע רפורמה בתוכנית Medicaid. האם שינויים המוצעים ישפיעו על הגנות אישות אלה או אפילו יעלמו אותם כליל?

הגנה על הנכסים שלך

מזומנים, 401Ks, 403Bs, קצבאות (שווי מזומן לפני שסופקו), חשבונות תיווך, איגרות חוב, תעודות פיקדון, חשבונות שיקים, פוליסות ביטוח (שווי מזומנים העולה על 1,500 $), השקעות, IRA, תוכניות Keogh, חשבונות שוק כסף, הדדי קרנות, נדל"ן שאינם פטורים (להלן בהמשך), כלי רכב שאינם פטורים, שטר חוב, חשבונות חיסכון ומניות - כל הנכסים הללו נחשבים לזכאותך של Medicaid.

למעשה, רוב הדברים שאתה יכול להמיר למזומנים מיידיים נחשבים כנכסים. אפילו פיקדונות ניתנים להחזר, כמו שכר דירה ששולם מראש ושירותים ששולמו מראש, עשויים להיכלל.

בשנת 2020, הנכסים שלך צריכים להיות שווים או פחות מ -2,000 דולר על מנת להעפיל לטיפול ממושך באמצעות Medicaid.

למרבה המזל, בן / בת הזוג בקהילה רשאים להחזיק יותר נכסים מזה. למעשה, הם יכולים לשמור על מחצית מכמות המשאבים הזמינים עד לסכום שנקבע על ידי קצבת המשאבים לבני הזוג הקהילתיים (CSRA) של מדינתם. סכום זה מחושב בתאריך "תמונת מצב", התאריך בו אושפז בן הזוג לקוי או מתחיל טיפול סיעודי למשך 30 יום לפחות.

דוגמה 1: אם לזוג יש נכסים כשירים של 100,000 דולר בתאריך "תמונת מצב", בן הזוג שעובר לטיפול סיעודי זכאי כאשר הנכסים שלו מצטמצמים ל -2,000 דולר ובן הזוג לקהילה ל -50,000 דולר (מחצית מ -100,000 דולר).

ה- CSRA בפועל נקבע על ידי כל מדינה, אך הממשלה הפדרלית קובעת את הגבולות התחתונים והעליונים מדי שנה, תוך התאמה לאינפלציה. בשנת 2020, המינימום הפדרלי של CSRA הוא 25,728 דולר והמקסימום הפדרלי 128,640 דולר.

בדוגמה שלעיל, אם מדינתם השתמשה ב- CSRA המינימלי, בן הזוג בקהילה לא יוכל לשמור על הסכום המלא של 50,000 $. הם יצטרכו להוציא את הנכסים שלהם ל -25,728 דולר. עם זאת, אם הם חיו במדינה שהציעה את ה- CSRA המקסימלי, הם יכלו לשמור על הסכום המלא של 50,000 $ בנכסים, אך לא יותר.

הגנה על הכנסותיך

הכנסות הנחשבות לזכאות של Medicaid כוללות קצבאות, פנסיות, הכנסות משכר דירה, שכר וקצבאות ביטוח לאומי. בשונה מנכסיך, לעומת זאת, הכנסותיך האישיות אינן משפיעות על זכאות בן / בת הזוג שלך ולא תידרש לתרום את הכנסותיך להוצאות רפואיות.

זה לא אומר שההכנסה שלך לא נכנסת לפעולה. אחרי הכל, יתכן שהיית תלוי בהכנסה של בן / בת הזוג שלך ליום-יום. ברגע שבן / בת הזוג שלך נמצאים ב- Medicaid ומקבלים טיפול ממושך, כל הכנסותיהם - פחות קצבת צרכים אישיים במינימום 30 דולר (בקושי מספיק לבגדים, לארוחה בחוץ או לרכישת מתנת יום הולדת) ועלות כל טיפול רפואי הוצאות שהם לוקחים - צפויות להגיע ישירות לבית האבות. היכן זה משאיר אותך או בני משפחה תלויים בהכנסה זו?

קצבת צרכי האחזקה החודשית המינימלית (MMMNA) היא ההכנסה המינימלית שמדינתך קובעת שהיא מקובלת כדי לעמוד ברמת חיים עבור בן הזוג בקהילה. למרבה הצער, הקצבה מבוססת על רמות עוני פדרליות ולא תמיד יכולה להיות מספקת כדי לענות על צרכיהם של בני זוג מזדקנים.

אם אתה מרוויח פחות מה- MMMNA, אתה זכאי לחלק מהכנסות בן / בת הזוג שלך להגיע לסכום קריטי זה.

דוגמה 2: לזוג נשוי הכנסה משותפת של 3,000 $ לחודש, 2,000 $ מבן הזוג הממוסד ו -1,000 $ מבן הזוג בקהילה. עם MMMNA ממלכתי של 2,200 $, על Medicaid לאפשר 1,200 $ מהכנסות בן הזוג הממוסד לבני הזוג בקהילה (2,200 $ פחות 1,000 $). הדבר משאיר את בן הזוג הממוסד לשלם לבית האבות 770 דולר לחודש (2,000 דולר פחות 1,200 דולר פחות קצבה לצרכים אישיים של 30 דולר).

לשנת 2020, MMMNA נקבע על 2,113.75 $ בכל המדינות למעט אלסקה והוואי, שם הוא נקבע על 2,641.25 $ ו -2,432.50 $ בהתאמה. המקסימום נקבע על 3,216.00 $. המדינה שלך עשויה לבחור להשתמש בכל ערך שביניהם.

הגנה על הבית שלך

Medicaid אינה כוללת את הבית שלך כחלק מהנכסים שלך, לפחות לא תמיד. במקום זאת, הם משתמשים במגבלות הון עצמי לקביעת זכאותך.

מגורים ראשוניים של עד 595,000 $ הון לא נכללים בנכסים הניתנים לספירה. יש מדינות שמעלות את מגבלת ההון העצמי ל 893,000 $. התפיסה היא שבן הזוג הממוסד מתכוון לחזור לבית בעתיד. בהתאם למצב בו אתה גר, תוכנית Medicaid עשויה להטיל עליך את נטל ההוכחה להראות את הסבירות בפועל שתחזור הביתה. אם הכישורים הללו לא מתקיימים, הם יכולים לשים שעבוד על הבית שלך בזמן שאתה בבית האבות. עם זאת, לא ניתן להציב שעבוד אם גר שם בן זוג בקהילה, ילד מתחת לגיל 21, ילד עיוור או נכה, או אח שיש לו הון עצמי בבית.

מגבלות ההון מבוססות על שווי שוק הוגן פחות הסכום שבבעלותך על המשכנתא. אם אתה חולק בעלות על הנכס, ההון העצמי שלך הוא מחצית מהסכום.

דוגמה 3: אם אתה בעצמך בית עם שווי שוק הוגן של 645,000 $ במדינה עם מגבלת הון של 595,000 $, אז 50,000 $ יחשבו לנכסים שלך. אם היית חייב 100,000 $ על המשכנתא שלך, ההון שלך יופחת ל -545,000 $, והבית שלך לא ייספר בכדי לזכאותך של Medicaid.

דוגמה 4: אם אתה חולק בעלות על בית עם שווי שוק הוגן של 645,000 $ במדינה עם מגבלת הון של 595,000 $, ההון העצמי שלך הוא למעשה 322,500 $, מחצית משווי השוק ההוגן. הבית שלך לא ייספר עם זכאותך למדיקייד, מכיוון שחלקך נופל ממגבלת ההון העצמי.

כמו ברוב החקיקה, ישנם חריגים לכלל. אם בן זוג בקהילה או ילד של בן הזוג הממוסד - במיוחד ילד מתחת לגיל 21, שהוא עיוור או שיש לו נכות אחרת לטווח ארוך בבית, אין מגבלות על הון. . בית המגורים אינו נמנה עם זכאותך ללא קשר לערכו.

עם העלויות ההולכות וגדלות של עלויות בתי האבות, אין זה מפתיע כי מדיקייד מבקשת להחזיר את העלויות באמצעות תוכנית התאוששותה של מדיקייד. במקרה שבן הזוג הממוסד נפטר, מדיקייד שומרת לעצמה את הזכות לבקש החזר תשלומים דרך עזבונם, אך שוב, קיימות הגנות. מדינות אינן מורשות להתאושש מעזבונות המוטבים כאשר הם הותירו אחריהם בן זוג בקהילה, ילד מתחת לגיל 21 או ילד עם עיוורון או מוגבלות ארוכת שנים.

מילה מ- Wellwell

יש יותר להציב את בן / בת הזוג בבית אבות מאשר להגיש בקשה למדיקייד. אחרי הכל, הנכסים שלך, לא רק אלה של בן / בת הזוג שלך, קובעים אם הם זכאים או לא. אם אתה תלוי בהכנסה של בן / בת הזוג שלך, איפה זה משאיר אותך? העתיד הכלכלי שלך יכול להיות על כף המאזניים. האינטרס שלך הוא לדבר עם איש מקצוע משפטי המתמחה במדיקייד במדינתך ולקבוע כיצד להגן על הנכסים שלך בצורה היעילה ביותר.