מה כדאי לדעת על חוק הטיפול המשתלם

תוֹכֶן

• עיקרי החוק לטיפול משתלם
• שינויים ב- ACA לאמריקאים ללא ביטוח בריאות
• שינויים ב- ACA לאמריקאים עם ביטוח בריאות

ב- 23 במרץ 2010, הנשיא אובמה חתם בחוק על חקיקת הרפורמה הפדרלית בבריאות המכונה החוק להגנת המטופלים וטיפול במחיר סביר (בדרך כלל מכונה רק חוק הטיפול במחיר משתלם, ACA או Obamacare). מטרת החקיקה היא להבטיח שכמעט לכל האמריקנים יש גישה לביטוח בריאות משתלם.

הרפורמות המרכזיות בחוק הטיפול במחיר סביר נועדו להפחית באופן משמעותי את החסמים לקבלת כיסוי בריאותי וכן גישה לשירותי בריאות נדרשים. אך החוק היה שנוי במחלוקת מההתחלה, וההפרדה המפלגתית המרה על הרפורמה בבריאות הביאה ליישום פחות אופטימלי של הרפורמה בבריאות.

מרבית ההוראות של ACA נכנסו לתוקף בשנת 2014, כולל הדרישה שלמעשה כל האמריקנים יקיימו כיסוי לביטוח בריאות - באמצעות המעסיק שלהם, באמצעות תוכנית ציבורית כמו Medicaid או Medicare, או באמצעות רכישת כיסוי בשוק הפרט, באמצעות הבורסה. או מחוץ לבורסה. משנת 2014 עד 2018 היה עונש שהוערך על ידי מס הכנסה כאשר אנשים לא קיימו ביטוח בריאות, אך עונש זה בוטל לאחר סוף 2018, על פי תנאי חוק הורדות המס ועבודות, שנחקק ב- דצמבר 2017. אך עדיין קיים עונש על חוסר ביטוח במסצ'וסטס, די.סי., ניו ג'רזי, קליפורניה ורוד איילנד, מכיוון שלכולם יש מנדטים אישיים משלהם ועונשים נלווים.

עיקרי החוק לטיפול משתלם

סורגים תוכניות בריאות לקבוצות אישיות וקבוצות קטנות מ:

• דוחה כיסוי בגלל מצבים רפואיים קיימים.
• ביטול הכיסוי למעט מקרים של הונאה או מצג שווא מכוון.
• גביית פרמיות גבוהות יותר בגלל בעיות בריאותיות.
• חיוב נרשמים מבוגרים יותר משלוש פעמים מאשר נרשמים צעירים יותר.
• מציעים תוכניות שאינן מכסות את היתרונות הבריאותיים החיוניים, אלא אם כן התכנית היא סבא או סבתא.

מחייב את כל תוכניות הבריאות שאינן סבא:

• לכסות טיפול מונע ללא חלוקת עלויות.
• מכסה עלויות מכיס עבור יתרונות בריאותיים חיוניים ברשת. HHS קובע את הגבולות העליונים לעלויות מחוץ לכיס בכל שנה. בשנת 2020 הוא לא יכול לעלות על 8,150 דולר לאדם, או 16,300 דולר למשפחה. בשנת 2021 הציעה HHS להגדיל את סכומי הכיס המרביים לסכום של 8,550 דולר ו -17,100 דולר, אך המספרים הללו עשויים להשתנות לאחר התקנות. הסתיים סופית.
• אפשר למבוגרים צעירים להישאר בתוכנית הבריאות של ההורה עד גיל 26.

מחייב מעסיקים גדולים:

• לספק ביטוח בריאות בעל ערך מינימלי בר השגה לעובדים במשרה מלאה, או להיות כפוף לקנסות פוטנציאליים.

מחייב אנשים:

• השג ביטוח בריאות, אלא אם כן הם זכאים לפטורים מסוימים. מבחינה טכנית דרישה זו נותרת בתוקף, אם כי העונש הפדרלי הופחת ל -0 דולר לאנשים שאינם מבוטחים בשנת 2019 ואילך (מדינות יכולות להטיל את המנדטים והעונשים שלהן; לניו ג'רזי, די.סי., מסצ'וסטס, קליפורניה ורוד איילנד יש עונשים. לתושבים שאינם מבוטחים ואינם פטורים אחרת מהעונש).

הופך את הכיסוי והטיפול למשתלמים יותר באמצעות:

• זיכויי מס פרימיום (aka סובסידיות פרמיה)
• הפחתות של חלוקת עלויות (אלה כבר לא ממומנים ישירות על ידי הממשלה הפדרלית, אך הנרשמים הזכאים עדיין מקבלים אותם. למרות שמבטחים משלבים את העלות בפרמיות, העלות הזו מכוסה בעיקר בסבסוד הפרמיה)
• הרחבת Medicaid (14 מדינות טרם קיבלו מימון פדרלי להרחבת Medicaid החל משנת 2020; ויסקונסין לא הרחיבה את Medicaid אך כן מספקת כיסוי של Medicaid - ללא שיעור המימון הפדרלי המוגבר לאנשים עם הכנסה עד רמת העוני, כך שאין כיסוי פער בוויסקונסין).

שינויים ב- ACA לאמריקאים ללא ביטוח בריאות

תלוי בהכנסה שלך, בגודל המשפחה ובמדינת המגורים שלך, ייתכן שיש לך כמה אפשרויות כיסוי, כולל עזרה פיננסית (סובסידיות) אם אינך יכול להרשות לעצמך לרכוש ביטוח בריאות. להלן דוגמאות לאפשרויות כיסוי - רמות ההכנסה חלות על כיסוי 2020.

לזכאות Medicaid, נעשה שימוש במספרי רמת העוני הפדרלית לשנת 2020, ואילו עבור זכאות לסבסוד פרמיה, מספרי FPL לשנת 2019 משמשים לכיסוי 2020 (הסיבה לכך היא כי הרשמה פתוחה לכיסוי תכנית פרטית מתרחשת בסתיו, לפני תחילת השנה, ולפני שמספרי ה- FPL מתעדכנים לשנה החדשה).

דוגמה 1: זכאי למדיקייד במצב שהרחיב את מדיקייד
הכנסה שנתית:

• עד 17,608 $ ליחיד
• עד 36,156 דולר למשפחה בת ארבע נפשות

הערות:

• אמריקאים בעלי הכנסה נמוכה שהם אזרחי ארה"ב (כמו גם מהגרים חוקיים רבים שנמצאים בארה"ב לפחות חמש שנים) יכולים להירשם לתכנית Medicaid של מדינתם.
• המדינה שלך עשויה להטיל רמה מינימלית של הוצאות מחוץ לכיס, כגון החזר כספי של $ 1 עד $ 5 עבור ביקור רופא או עבור שירותים נבחרים. מדינות מסוימות מטילות פרמיות נומינליות עבור נרשמים למדיקיידים עם הכנסה מעל רמת העוני (הרחבת ה- ACA של מדיקייד משתרעת על 138% מרמת העוני, ולכן היא כוללת אנשים רבים עם הכנסה מעל רמת העוני; מדינות רבות מספקות כיסוי חינם לכל נרשמים הזכאים לתרופות רפואיות, אך לחלקם יש פרמיות צנועות).
• במדינות שלא הרחיבו את Medicaid, מבוגרים חסרי יכולת וחסרי ילדים אינם זכאים בדרך כלל ל- Medicaid, ללא קשר למידת ההכנסה שלהם, והזכאות להורים לילדים קטינים נוטה להיות מוגבלת לאלה עם הכנסה נמוכה במיוחד, הרבה מתחת לרמת העוני. .

דוגמה 2: זכאי לקנות מְסוּבּסָד תוכנית בריאות באמצעות חילופי ביטוח בריאות ממלכתי
הכנסה שנתית:

• עד 49,960 $ ליחיד
• עד 103,000 $ למשפחה של ארבע נפשות

הערות:

• על תוכניות בריאות המשתתפות בבורסה להציע חבילה של יתרונות בריאותיים חיוניים ולכסות לפחות 56% מההוצאות הממוצעות בתחום הבריאות לאוכלוסייה סטנדרטית כוללת. אבל זה לא אומר שהתוכנית שלך בהכרח תכסה לפחות 56% מהעלויות שלך - אם אתה זקוק למעט מאוד בדרך של שירותי בריאות, אתה עלול לשלם עבור רוב זה בעצמך, תלוי בתכנון התוכנית שלך (קטסטרופלי תוכניות יכולות לכסות אחוז נמוך יותר מההוצאות הממוצעות, אך לא ניתן להשתמש בסבסוד לרכישת תוכניות קטסטרופליות).
• אם אתה קונה את ביטוח הבריאות שלך דרך חליפין ותזכה בסבסוד פרמיום, חלקך בפרמיה (עבור תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר באזור שלך) לא יעלה על אחוז מסוים מההכנסה שלך, שנע בין 2.06% ל 9.78% בשנת 2020 - תלוי כמה אתה מרוויח. אתה לא נדרש לקנות את תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר. אתה יכול לבחור לקנות תוכנית יקרה יותר או פחות, ולהחיל את הסבסוד על התוכנית במקום. אם אתה קונה תוכנית זולה יותר, תשלם אחוז נמוך עוד יותר מההכנסה שלך בפרמיות לאחר הסבסוד, ואם אתה קונה תוכנית יקרה יותר, תשלם אחוז גבוה יותר מההכנסה שלך בפרמיות לאחר הסבסוד.

דוגמה 3: זכאית לרכוש כיסוי פרטי אך ללא סיוע כספי
הכנסה שנתית:

• 49,961 $ ומעלה ליחיד
• 103,001 דולר ומעלה למשפחה בת ארבע נפשות

הערות:

• אינך זכאי לסבסוד או סיוע כספי ברמת הכנסה זו, אם כי בקליפורניה יש סובסידיות לאנשים עם הכנסה גבוהה יותר, ומדינת וושינגטון מתכננת להנגיש אותם החל משנת 2021. שים לב שסובסידיות ממלכתיות אלה הן לא חלק מה- ACA; מדינות אלה חורגות מעבר לחוק הפדרלי ומספקות סובסידיות במימון המדינה לתושבים זכאים.
• אם אתה נשאר ללא ביטוח בריאות, אתה כבר לא צפוי לעונש פדרלי בשנת 2019 ואילך (אם כי כאמור לעיל, מדינתך עשויה להטיל עונש משלה). אך לא תוכל להירשם לתוכנית בריאות עד לרישום פתוח, מה שעלול להשאיר אותך במקום קשה אם בסופו של דבר תזדקק לטיפול רפואי נרחב באמצע השנה.
• אם ההכנסה שלך היא קצת מעל לסף הזכאות, אתה יכול להוריד אותה על ידי תרומה ל- IRA מסורתי או ל- HSA (אם יש לך תוכנית בריאות מוסמכת ל- HSA).

שינויים ב- ACA לאמריקאים עם ביטוח בריאות

תלוי בסוג ביטוח הבריאות שכבר היה לך, יתכן או שלא חווית שינויים כתוצאה מה- ACA.

אם מקור הכיסוי הבריאותי שלך כבר היה תוכנית מעסיק, אלה כמה מהאפשרויות שלך:

הישאר בתוכנית המעסיק שלך: אם המעסיק שלך ממשיך להציע ביטוח בריאות, אתה יכול לשמור עליו.

קנו תכנית בריאות דרך חילופי ביטוח הבריאות במדינתכם: אם אתה הבעלים של עסק קטן, או שהמעביד שלך מציע הטבות מינימליות בלבד, או שאתה חייב לשלם יותר מ -9.78% מההכנסה שלך בפרמיות (בשנת 2020) רק עבור הכיסוי שלך, אתה יכול לחפש אפשרויות טובות יותר בבורסה (שים לב כי תוכניות לעסקים קטנים כבר אינן זמינות בבורסות במדינות רבות).

אם מקור ביטוח הבריאות שלך הוא פוליסה פרטנית שרכשת לעצמך ו / או למשפחתך לפני 2014, אלה האפשרויות שלך:

שמור על התוכנית הנוכחית שלך: אם תוכנית הבריאות שלך תמשיך להציע את אותו הכיסוי, תוכל לחדש אותו. עם זאת, פוליסות ביטוח בריאות חדשות חייבות לעמוד בתקני הכיסוי המינימליים הפדרליים; תוכניות בריאות ישנות יותר שאינן עומדות בתקנים אלה אינן יכולות לרשום לקוחות חדשים. תוכניות סבא (בתוקף עד 23 במרץ 2010) יכולות להישאר ללא הגבלת זמן, כל עוד המבטח ימשיך לחדש אותן - מה שאינן נדרשות לעשות. תוכניות סבתות (תאריכי תוקף לאחר 23 במרץ 2010, אך לפני סוף 2013) מורשות להישאר בתוקף עד סוף שנת 2021 (וזה עשוי להאריך לשנים עתידיות; עד כה הונפקו הרחבות רבות).

קנה כיסוי דרך בורסת הביטוח במדינתך: אם ההכנסה שלך (כפי שנקבעה על ידי חישוב ההכנסה ברוטו המתואם של ACA) אינה עולה על 400% מרמת העוני (49,960 $ ליחיד בשנת 2020), אתה עשוי לזכות בזיכוי מס פדרלי כדי לסייע בקיזוז עלות הפרמיה שלך. . שים לב שאתה יכול לרכוש רק כיסוי רפואי עיקרי בודד (דרך החלפה או מחוץ לבורסה) במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה השנתית, או במהלך תקופת הרשמה מיוחדת שמופעלת על ידי אירוע זכאי.

אם אתה משתמש ב- Medicare, ייתכן שהאפשרויות שלך לא השתנו באופן משמעותי, אך העלויות שלך הקשורות לתרופות פחתו אם אתה זקוק למספיק תרופות שתגיע לחור הסופגניות, וייתכן שהגישה שלך לשירותים השתפרה:

ההטבות והזכאות הבסיסיים שלך (או המובטחים) לא השתנו: ACA לא שינתה את כללי הזכאות למדיקר או את מסגרת ההטבות הבסיסית שהיא מספקת.

יתרון Medicare: הסובסידיות הפדרליות לתכניות Medicare Advantage צומצמו, מה שבתחילה הביא לשערות שהתוכניות יהפכו פחות חזקות ויאבדו נרשמים. אולם ההרשמה ל- Medicare Advantage המשיכה לגדול בשנים שחלפו מאז ACA לחוק. התוכניות פופולריות מתמיד, כאשר יותר משליש מכלל הנהנים מ- Medicare נרשמו לתכניות Medicare Advantage בשנת 2019.

גישה לשירותים: כעת Medicare מכסה ביקורי בריאות שנתיים, בזכות המנדטים להטבת טיפול מונע של ACA.

כיסוי תרופות מרשם: פער הכיסוי של תרופות מרשם (חור סופגניות של Medicare Part D) בוטל החל משנת 2020. אך לתוכניות עדיין יכולות להיות יתרונות שונים מעל ומתחת למגבלת הכיסוי הראשונית, ומושג חור הסופגניות עדיין חשוב מבחינת אופן החישוב של עלויות התרופות. לקראת הגעה לסף הכיסוי הקטסטרופלי.