תוֹכֶן
- האם ביטוח הבריאות שלי כפוף ל- COBRA?
- האם אני נהנה מוסמך?
- האם יש לי אירוע מוקדמות?
- איך תוכנית הבריאות שלי יודעת להציע לי COBRA?
- כיצד עלי להחליט אם להמשיך את הכיסוי שלי עם COBRA?
אם אתה מתגרש, הופך לאלמן או אלמן או מאבד את עבודתך, אובדן ביטוח הבריאות שלך יכול להוסיף עוד יותר לחץ כשמנגנוני ההתמודדות שלך כבר מוגבלים. אם אתה מנסה למצוא עבודה חדשה, לעבור, ללמוד כיצד לחיות ללא בן זוג או את כל הדברים האלה בבת אחת, בחירת תוכנית בריאות חדשה בשוק הפרטי יכולה להיות מכריעה (כדי להיות ברור, בחירת תוכנית חדשה לא כל כך קשה כמו שזה נראה, ובוודאי תרצה להשוות בין תוכניות שוק בודדות לבין הצעת ה- COBRA שתקבל. אך במקרים מסוימים, המשך הכיסוי הקיים שלך באמצעות COBRA תהיה האפשרות הטובה ביותר).
עם כיסוי המשך של COBRA, אינך צריך לבחור תוכנית חדשה. אתה פשוט ממשיך את אותו הכיסוי בחסות המעסיק שיש לך כרגע. אין התחלה מחדש עם השתתפות עצמית חדשה ומקסימום מחוץ לכיס באמצע השנה. לא למצוא רופא חדש מכיוון שהרופא הנוכחי שלך אינו ברשת עם תוכנית הבריאות החדשה שלך. אין העברת רשומות רפואיות או מרשמים. אתה יכול להמשיך את ביטוח הבריאות הנוכחי שלך עד 18 או 36 חודשים (תלוי בנסיבותיך), אשר בתקווה אמור להספיק כדי לחזור על הרגליים ולקבל כיסוי חדש.
עם זאת, לא כולם רשאים להשתמש בחוק COBRA כדי להמשיך בביטוח הבריאות שלהם. ההבנה אם אתה זכאי לביטוח בריאות COBRA או לא תעזור לך לתכנן עתיד בטוח.
כדי להיות זכאי ל- COBRA, עליך לעמוד בכל שלוש הדרישות הבאות:
- תוכנית הבריאות הנוכחית שלך חייבת להיות כפוף ל- COBRA חוֹק. לא כל תוכניות הבריאות.
- אתה חייב להיחשב א מוטב מוסמך של תוכנית הבריאות הנוכחית שלך.
- אתה חייב שיהיה לך אירוע מוקדמות.
האם ביטוח הבריאות שלי כפוף ל- COBRA?
לא כל תוכניות הבריאות צריכות להציע כיסוי המשך של COBRA. התוכנית שלך מתרחשת אם מדובר בתכנית קבוצתית המוצעת באמצעות מעסיק במגזר הפרטי עם לפחות 20 עובדים במשרה מלאה (במדינות רבות ישנם חוקי המשך המדינה - המכונים גם "מיני-COBRA" - המעניקים לעובדים בעסקים קטנים יותר אפשרות להמשך הסיקור שלהם). COBRA חל גם על מרבית תוכניות הבריאות של המדינה והממשלה המקומית.
לא תהיה זכאי ל- COBRA אם אין תוכנית בריאות שתמשיך מכיוון שמעסיקך פשט את הרגל. בנוסף, COBRA אינו חל על תוכניות בריאות המוצעות על ידי הממשלה הפדרלית, על ידי כנסיות או על ידי ארגונים מסוימים הקשורים לכנסיות.
לדוגמא, כשפרשתי מעבודתי בסיעוד בבתי חולים בפלורידה, לא הייתי זכאי לביטוח בריאות של COBRA. זה לא היה קשור אלי; זה היה בגלל שהמעביד שלי לשעבר, בתי החולים בפלורידה, הוא חלק מ- Adventist Healthcare, ארגון המנוהל על ידי הכנסייה האדוונטיסטית של יום השביעי. מכיוון שבתי החולים בפלורידה הם ארגון הקשור לכנסייה, תוכנית הבריאות של עובדיו אינה כפופה לחוק COBRA.
אך כשיצאתי מעבודתי בבית חולים קייזר פרמננטה, זכיתי לביטוח בריאות של COBRA. קייזר הוא מעסיק גדול ומגזר פרטי שאינו כנסייתי. תוכנית הבריאות של קייזר הייתה כפופה לחוק COBRA; זה היה צריך להציע לי COBRA המשך כיסוי.
האם אני נהנה מוסמך?
כדי להיחשב כמוטב מוסמך, עליך להיות מבוטח על ידי תוכנית הבריאות יום לפני שהאירוע המזכה קורה. בנוסף, עליך להיות אחד מהבאים:
- עובד של המעסיק המממן את תוכנית הבריאות.
- בן זוג או בן זוג לשעבר של אותו עובד.
- תלוי של אותו עובד.
- סוכן, דירקטור או קבלן עצמאי שלא באופן טכני עובד, אך זה משתתף בתוכנית הבריאות.
- ב מקרים מסויימים, ייתכן שאתה זכאי אם אתה עובד בגמלאות, בן / בת זוג של גמלאי, או ילד תלוי / ת גמלאי ואתה מאבד / ת כיסוי מכיוון שמעסיקך לשעבר פושט רגל.
האם יש לי אירוע מוקדמות?
מה שמתאים לאירוע חיים תלוי אם אתה העובד שמאבד כיסוי, או בן זוג או תלוי באותו עובד. אירוע החיים שלך יזכה אותך בסיקור COBRA אם אתה העובד ו:
- אתה מפוטר.
- אתה מתפטר.
- אתה מפוטר, אבל לא בגין התנהלות שגויה כמו גניבה או תקיפה של הבוס.
- עבודתך נפסקת מכל סיבה אחרת.
- אתה עדיין מועסק, אך השעות שלך מצטמצמות לרמה שגורמת לך לאבד את תגמולי ביטוח הבריאות שלך (זה יכול להיות שינוי רצוני בשעות שאתה מבקש, או שינוי שמטיל עליך המעסיק שלך; כך או כך, אתה זכאי להמשיך את הכיסוי שלך עם COBRA).
אירוע החיים שלך יזכה אותך בסיקור COBRA אם אתה בן הזוג או התלוי של העובד המכוסה ואתה מאבד כיסוי כי:
- אחד הדברים שלעיל קרה לעובד.
- העובד הופך להיות זכאי למדיקר. אם זה המצב שלך, גלה את האפשרויות שלך לגבי אובדן ביטוח הבריאות שלך מכיוון שבן הזוג שלך מקבל תרופות? "
- העובד נפטר.
- אתה מתגרש או נפרד באופן חוקי מהעובד.
- אתה אדם צעיר ואתה מאבד את מעמד התלות שלך באמצעות תוכנית הבריאות. אם זה המצב שלך, גלה את האפשרויות שלך לגיל 26 ולהפסיק את ביטוח הבריאות של ההורה שלך.
איך תוכנית הבריאות שלי יודעת להציע לי COBRA?
אם אתה זכאי לביטוח בריאות של COBRA, לא תקבל הודעת בחירה של COBRA מתוכנית הבריאות שלך אם תוכנית הבריאות לא ידעה על האירוע שלך שמשנה את חייך. מישהו צריך לספר למנהל תוכנית הבריאות. זה מכונה "מתן הודעה על אירוע כשיר".
המעסיק יודיע לתוכנית הבריאות שלך אם אובדן הכיסוי שלך נובע מסיום העובד, מוות העובד, זכאות העובד של Medicare או צמצום שעות העבודה של העובד. שֶׁלָה האחריות שלך לספר לתוכנית הבריאות שלך אם אובדן הכיסוי שלך נובע מגירושין, מפרידה משפטית או מאדם צעיר שמאבד מעמד תלוי לפי כללי התוכנית.
במקרים מסוימים, אתה עלול להתפתות למנוע הודעה. אם המעסיק ותוכנית הבריאות אינם יודעים שאתה נפרד מבחינה חוקית, אתה עשוי לחשוב שלא תצטרך לשלם את דמי ביטוח הבריאות של COBRA. פשוט תמשיך בסיקור בני זוג כאילו אתה זוג נשוי. תחשוב שוב.
אתה נדרש לתת הודעה על אירוע כשיר במועד. אי מתן הודעה על אירוע כשיר הוא סוג של הונאה; אתה בעצם גונב כיסוי לביטוח בריאות שאתה כבר לא זכאי לו. המעסיק רשאי לדרוש החזר בגין חלקו בפרמיות החודשיות ששולמו עבור הכיסוי שכבר לא זכית לקבל. תוכנית הבריאות עשויה לדרוש החזר עבור שירותי הבריאות ששילמה עבורה בזמן שקיבלת כיסוי במרמה.
עם זאת, אינך צריך לתת הודעה בזמן שאתה עובר גירושין, או הליכי פרידה משפטית. אינך מחויב להודיע על כך עד שהגירושין או הפירוד המשפטי אכן יתקיים.
כיצד עלי להחליט אם להמשיך את הכיסוי שלי עם COBRA?
יש לזכור כמה גורמים כאשר אתה מחליט בין COBRA לבין תוכנית רכישה עצמית בשוק הפרטי:
- כמה יהיו הפרמיות החודשיות? אם תבחר ב- COBRA, תשלם את העלות המלאה של תוכנית הבריאות (כולל החלק ששילם המעסיק מטעמך, הנוטה לרוב העלות הכוללת), בתוספת דמי ניהול של 2%. אם תבחר לקנות תוכנית משלך בבורסת ביטוח הבריאות, הפרמיה שלך תהיה תלויה במידה רבה בהכנסות שלך, מכיוון שזמינות סבסוד הפרמיה מבוססת על הכנסה.
- כמה כבר הוצאתם למקסימום הכיס שלכם במסגרת תוכנית המעסיק שלכם? אם תעבור לתוכנית ברכישה עצמית, תצטרך להתחיל מחדש מ- $ 0. זה לא יהיה בעיה אם הוצאת מעט או כלום על עלויות כיס עד כה בשנה, אך זה יכול להיות הגורם המכריע אם כבר עמדת או כמעט עמדת בתכנית שלך מחוץ- מקסימום כיס.
- האם הרופאים שלך וספקי בריאות אחרים נמצאים ברשת עם תוכניות השוק האישיות הזמינות באזור שלך? גם אם תעבור לתוכנית שוק פרטנית המוצעת על ידי אותו מבטח המספק או מנהל את תוכנית המעסיק שלך, רשת הספקים עשויה להיות שונה מאוד.
- האם כל התרופות שאתה לוקח כלולות ברשימת הנוסחים (רשימת התרופות המקורה) של תוכניות השוק האינדיבידואליות הקיימות?
אם יש לך אפשרות להמשיך את תוכנית הבריאות שלך עם COBRA, אתה לא צריך להחליט מיד. יהיה לך חלון של 60 יום שבמהלכו תוכל להירשם ל- COBRA (זה מתחיל ביום שתקבל את ההודעה על COBRA, או ביום שבו הכיסוי בחסות המעסיק שלך יסתיים אחרת - המאוחר מביניהם).
אז אם הכיסוי שלך אמור להסתיים ב -30 ביוני, אתה יכול לחשוב על זה זמן מה ואז להירשם ל- COBRA באוגוסט. יהיה עליך לשלם את הפרמיות עבור יולי ואוגוסט באותה נקודה, מכיוון ש- COBRA תוכנן כך שהוא יהיה כיסוי חלק - התוכנית שהייתה לך בעבודה שלך פשוט ממשיכה לכסות אותך, ללא הפסקות.
ויש לך גם תקופת הרשמה מיוחדת שבמהלכה תוכל לבחור תוכנית בשוק הפרטי, דרך הבורסה במדינתך, או ישירות דרך מבטח (ודא שאתה משתמש בבורסה אם אתה זכאי לסבסוד פרמיה, מכיוון שהם אינם זמינים מחוץ לבורסה).
תקופת ההרשמה המיוחדת שלך לכיסוי שוק פרטני מתחילה 60 יום לפני שתסתיים התוכנית בחסות המעסיק שלך, ונמשכת עוד 60 יום לאחר מכן. יש לך גישה לתקופת ההרשמה המיוחדת ללא קשר לשאלה אם יש לך אפשרות להמשיך בחסות המעסיק שלך. לתכנן עם COBRA. ותקופת ההרשמה המיוחדת שלך לשוק האישי נמשכת במשך 60 הימים המלאים לאחר סיום התוכנית בחסות המעסיק שלך, גם אם תבחר COBRA בתקופה זו.
אז אתה יכול לקחת את הזמן ולהשוות את COBRA עם האפשרויות הקיימות בשוק האישי. אבל ברגע שחלון הבחירות שלך ב- COBRA נסגר, לא ניתן לפתוח אותו מחדש. ואם אתה מתגעגע לתקופת ההרשמה המיוחדת שלך לכיסוי שוק אינדיבידואלי, תצטרך לחכות לתקופת ההרשמה הפתוחה השנתית הבאה (1 בנובמבר עד 15 בדצמבר ברוב המדינות) אם תחליט שאתה רוצה להירשם לתוכנית שוק בודדת במקום COBRA (אם תבחר COBRA ואז תמצה את הכיסוי במלואו, תהיה לך הזדמנות להירשם לתוכנית שוק פרטנית - או לתוכנית ממעסיק חדש - באותה נקודה, מכיוון שסיום הכיסוי שלך ב- COBRA יגרום למחקר מיוחד תקופת ההרשמה. אבל מִרָצוֹן סיום תוכנית ה- COBRA שלך לא יביא לתקופת הרשמה מיוחדת).