תוֹכֶן
- דרג שינויים בשוק הפרטי
- פרמיות כולל
- מה זה אומר עבור פרמיות 2019
- גורמים שגורמים לשיעורים גבוהים יותר
- גורמים שגורמים לירידה בשיעורים
- גורמים רבים אחרים
כפי שמתברר, שתי קבוצות הכותרות נכונות - באזורים מסוימים, הפרמיות יורדות ממגוון סיבות. אבל ברוב התחומים הפרמיות הן גַם הולכים להיות גבוהים ממה שהיו עשויים להיות אחרת ללא החלטות ממשלתיות שונות. בואו נמיין את כל הרעש ונבין מה באמת קורה לדמי הביטוח הרפואי שלכם.
דרג שינויים בשוק הפרטי
בתור התחלה, הרוב המכריע של הכותרות שאתה רואה מיועד לביטוח בריאות שאנשים קונים בשוק האישי. זה יכול להיות בבורסת ביטוח הבריאות או מחוץ לבורסה (כלומר, נרכש ישירות מחברת ביטוח הבריאות), אך זה לא כולל כיסוי שאנשים מקבלים ממעסיק, וגם לא כולל את Medicare, Medicaid או את ביטוח הבריאות לילדים. תכנית.
ישנם פחות מ -16 מיליון אנשים שנרשמו לביטוח בריאות פרטני בארצות הברית. זה מסתכם בפחות מ -5 אחוזים מאוכלוסיית ארה"ב. לכן, למרות שרובם המכריע של האמריקאים מקבלים את ביטוח הבריאות שלהם ממעסיק או מתוכנית ממשלתית (Medicare, Medicaid, CHIP, VA וכו '), הכותרות שאתה רואה אינן נוטות להיות כל מה שקשור לתוכניות האלה. במקום זאת, הכותרות נוטות להתייחס לשוק האישי.
זה השוק שהיה הכי זקוק לרפורמה לפני החוק לטיפול במחיר סביר, וזה פלח השוק שהושפע ביותר מ- ACA (שוק ביטוח הבריאות בקבוצות קטנות ראה גם כמה רפורמות משמעותיות, אך לא כמו השוק האינדיבידואלי. ). שלא במפתיע, זה היה גם השוק שחל את השינוי הרב ביותר בשנים האחרונות ונמצא באור הזרקורים בכל שנה כאשר מכריזים על שינויים בשיעור.
פרמיות כולל
כשאנחנו בוחנים את הפרמיות הממוצעות בכל השוק הפרטי בפריסה ארצית, הן גדלות מעט לשנת 2019.
השיעורים עדיין לא הושלמו במדינות מסוימות, אך העלייה הממוצעת היא קצת יותר מ -3 אחוזים. זה קטן משמעותית מהעלייה בשיעור הממוצע לשנת 2017 (כ -25%) ו- 2018 (כ -30%).
למרות שיש עלייה ממוצעת קלה בפריסה ארצית, השינויים בקצב משתנים במידה ניכרת מאזור לאזור. במרילנד, למשל, פרמיות השוק האישיות הממוצעות יורדות בכ- 13 אחוזים. אבל במדינת וושינגטון הם גדלים בכמעט 14 אחוזים בממוצע.
חישובים אלה מבוססים על האופן שבו שיעורים ישתנו אם כולם ישמרו על המדיניות הנוכחית שלהם בשנת 2019, וזה לא סביר - מספר משמעותי של נרשמים יסתובב במהלך ההרשמה הפתוחה בכל שנה ויעבור תוכניות אם יש אפשרות טובה יותר. אך ללא שינויים בתכנית, אנו בוחנים עלייה קלה בפרמיות הממוצע הארצי לשנת 2019.
אז מדוע אנו שומעים שהשיעורים הממוצעים יורדים? מתברר כי הממוצע הזה אמת מידה הפרמיות (להבדיל מהפרמיות הממוצעות הכלליות) במדינות המשתמשות ב- HealthCare.gov יורדות מעט לשנת 2019. תכנית הבסיס מוגדרת כתכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר בכל אזור (זה גם מונח המשמש לתיאור מערך הבסיס. היתרונות שיש לכסות בכל תחום, אך זו לא ההגדרה עליה אנו מדברים כאן).
באוקטובר 2018 פרסמה הממשלה הפדראלית נתונים המראים כיצד ישתנו פרמיות מידוד ממוצעות ב -39 מדינות לשנת 2019: הן יורדות בממוצע ב -1.5%, אם כי הן משתנות מירידה של 26% בטנסי לגידול של 20 אחוזים בצפון דקוטה.
הנתונים לא כללו מידע אודות שינויים בתוכנית הייחוס עבור DC ו -11 המדינות המפעילות פלטפורמות חילופי משלהן, המהוות כרבע מכל הרשומות לבורסה במדינה.
מה זה אומר עבור פרמיות 2019
פרמיות מידוד חשובות מכיוון שסובסידיות פרמיה מבוססות על עלות תוכנית הבנצ'מרק. הרעיון הוא שעלות תכנית המדידה בניכוי סבסוד הפרמיה מביאה לפרמיה נטו הנחשבת למשתלמת על בסיס הכנסות הנרשמים.
כאשר עלות תוכנית הייחוס באזור נתון עולה, סבסוד הפרמיה באזור זה צריך לעלות גם כדי לשמור על הפרמיות נטו ברמה סבירה. אך כאשר עלות תוכנית הביצועים יורדת, סובסידיות הפרמיה יורדות גם הן מכיוון שהסובסידיה לא צריכה להיות גדולה כל כך בכדי להוריד את הפרמיה נטו של תוכנית הבנצ'מר לרמה סבירה.
הספציפי לכל נרשם תלוי בעלות התוכנית שהם בוחרים ובעלות תוכנית הביצועים באזור זה (תוכניות אמות המידה משתנות במידה ניכרת בכל מדינה). אך באופן כללי, סובסידיות הפרמיה יורדות כאשר פרמיית תכנית השווי יורדת.
לכן אנו יכולים לצפות לירידה קלה בערך סובסידיות הפרמיה בשנת 2019, על רקע שנתיים רצופות כאשר סכומי סבסוד הפרמיה הממוצע עלו משמעותית. אבל העלות של את פוליסת ביטוח הבריאות הספציפית שלך יכול לעלות או שזה יכול לרדת, תלוי אם אתה מקבל סבסוד פרמיה (רוב נרשמי הבורסה עושים זאת, אבל כל מי שנרשם מחוץ לבורסה משלם מחיר מלא), וכמה מחיר התוכנית שלך משתנה.
אם אתה זכאי לסבסוד ומחיר התוכנית שלך עולה מעט, אך סבסוד הפרימיום באזורך יורד מעט, בסופו של דבר תקבל פרמיה נטו גבוהה יותר בשנת 2019 ממה שהיה לך בשנת 2018.
מצד שני, אם אינך זכאי לסבסוד, תצטרך רק לבדוק עד כמה הפרמיה הרגילה של התוכנית שלך משתנה - זה משתנה מאוד מאזור לאזור וממבטח אחד לאחר.
אין תשובה אחת שחלה על כולם. ולפעמים שינויים שנראים טובים באופן אחיד יכולים למעשה להביא לפרמיות גבוהות יותר עבור מספר הנרשמים. טנסי היא דוגמה טובה לכך: שני מבטחים חדשים מצטרפים לבורסה לשנת 2019, שני מבטחים קיימים מרחיבים את אזור הכיסוי שלהם, ושני מבטחים מורידים את מחיריהם באחוזים דו ספרתיים.
כל אלה חדשות טובות. אך פרמיית המדד הממוצעת יורדת בלא מעט יותר מהפרמיה הכוללת הממוצעת. פירוש הדבר שסכומי הסבסוד יירדו ביותר מסכומי הפרמיה הממוצעים, ואנשים שלא מבצעים קניות בזהירות במהלך ההרשמה הפתוחה ימצאו כי הכיסוי שלהם, לאחר יישום הסבסוד שלהם, יקר יותר בשנת 2019 מאשר שהיה בשנת 2018.
גורמים שגורמים לשיעורים גבוהים יותר
חלק מהגורמים הגורמים לעליית קצב אינם קשורים להתערבות ממשלתית לאחרונה, כולל דברים כמו עלויות כלליות בעלות הטיפול הרפואי ותרופות מרשם. אבל במהלך 2018 שמענו על האופן שבו הקונגרס וממשל טראמפ גרמו לפרמיות להיות גבוהות יותר לשנת 2019 ממה שהיו בדרך כלל. וזה נכון, למרות העובדה כי הפרמיות הממוצעות הכוללות רק מעט יותר ויותר.
ביטול עונש המנדט האישי
יש כאן שתי סוגיות עיקריות. הראשון הוא ביטול עונש המנדט האישי של ה- ACA. העונש בוטל במסגרת חוק הורדת מס ועבודות, שנחקק בסוף 2017, אם כי ביטול העונש לא ייכנס לתוקף עד לינואר 1, 2019.
לפני שהקונגרס העביר את החקיקה (שהיא מרחיקת לכת; ביטול עונש המנדט היחיד הוא רק חלק זעיר ממנה), משרד התקציב הקונגרסי הלא מפלגתי שיער כי ביטול עונש המנדט האישי יביא לפרמיות בשוק הפרט להיות 10 בשיעור גבוה יותר באחוזים במהלך רוב העשור הבא, לעומת מה שהיה אם עונש המנדט היה נשאר במקומו.
אין ספק שבאביב ובתחילת קיץ 2018, כאשר המבטחים החלו להגיש את התעריפים המוצעים שלהם לשנת 2019, חיסול המנדט האישי כמעט והופיע באופן גורף כגורם להעלאת הפרמיות. גם במקרים בהם המבטח הציע שיעור כולל לְהַקְטִיןהם בדרך כלל ציינו שהשיעורים יפחתו עוד יותר אם לא יוסר עונש המנדט.
לדי.סי., ניו ג'רזי ומסצ'וסטס, יהיו לכולם מנדטים אישיים משלהם (עם עונשים נלווים) בשנת 2019, מה שמקל על ההשפעה של ביטול עונש המנדט הפדרלי במדינות אלה. ורמונט תצטרף אליהם בשנת 2020 ומדינות אחרות עשויות לבחור ליצור מנדטים אישיים משלהן בשנים הבאות.
הרחבת תוכניות לטווח קצר ותוכניות בריאות לאגודה
הגורם הנוסף שהגשת תעריפי המבטחים מצוטטת לעתים קרובות כהצדקה לפרמיות גבוהות יותר היא החלטת ממשל טראמפ להרחיב את הגישה לתוכניות ביטוח בריאות לטווח הקצר ותוכניות בריאות של העמותה.
הכללים החדשים של המינהל מאפשרים למדיניות לטווח הקצר להימשך זמן רב יותר ולהתחדש, ומאפשרים לעצמאים לרכוש כיסוי במסגרת תוכניות בריאות של העמותה. בשני המקרים, הרעיון הוא כי לחלופות אלה יש פרמיות נמוכות יותר (מכיוון שהן אינן מכסות כל כך הרבה וכפופות לתקנות פחותות), ולכן הן מושכות יותר אנשים בריאים, במיוחד אם הם אינם זכאים לסבסוד פרמיה ב חילופי ביטוח הבריאות של מדינתם.
זה היה מאוד שנוי במחלוקת. מצד אחד, אנשים במצב זה (כלומר, לשלם מחיר מלא עבור פוליסת ביטוח בריאות בשוק הפרט, שיכולה בקלות לעלות 20+ אחוז מהכנסתו של אדם אם הם מעט מעבר לגבול ההכנסה לסבסוד. זכאות) נואשים אחר חלופות בעלות נמוכה יותר. ואם הם בריאים, יתכן מאוד שהם מוכנים לקחת הימור ולהסתפק בתוכנית פחות חזקה שקל יותר להתאים לתקציב שלהם.
אך מצד שני, אנשים שעושים זאת עשויים למצוא את עצמם בין סלע למקום קשה אם הם בסופו של דבר נפצעים קשה או חולים, מכיוון שקיימים חסרונות רבים בתוכניות הפחות מוסדרות. בפרט, לא צריך לכסות את היתרונות הבריאותיים החיוניים של ACA, מה שאומר שיש חורים פעורים בכיסוי (דברים כמו תרופות מרשם, טיפולי יולדות, בריאות הנפש וכו 'אולי לא יכוסו, תלוי התוכנית).
מנקודת מבט של אוכלוסייה שלמה, מאגר הסיכון השוק האישי נפגע כאשר אנשים בריאים מקבלים אלטרנטיבה בעלות נמוכה יותר. תוכניות לטווח קצר זמינות בדרך כלל רק לאנשים בריאים מכיוון שהם יכולים פשוט לדחות מועמדים על סמך היסטוריה רפואית. תוכניות בריאות של האגודה אינן יכולות לדחות מועמדים או לגבות מהם מחירים גבוהים יותר על סמך היסטוריה רפואית, אך ניתן לתכנן את התוכניות באופן שהם לא ממש פונים לאנשים עם מצבים קיימים מראש.
הרחבת התוכניות לטווח הקצר ותוכניות הבריאות של האגודה צפויה למשוך אנשים בריאים ממאגר הסיכונים התואם ל- ACA (אנשים שאינם מבוטחים עשויים להימשך גם לחלופות בעלות נמוכה יותר, וזה לא דבר רע - שיש כאלה ביטוח הוא הרבה יותר טוב מאשר בכלל.
גורמים שגורמים לירידה בשיעורים
למרות שחיסול עונש המנדט האישי והרחבת התוכניות לטווח הקצר ותוכניות הבריאות של האגודה משמשים להעלאת פרמיות גבוהות יותר מאשר היו היו בשנת 2019, ישנם גורמים אחרים, במיוחד כאשר אנו מסתכלים על שיעורי מדינה - בסיס מדינה, שגורמים לשיעורים להיות נמוך יותר ממה שהיו אחרת.
המחירים היו גבוהים יותר ממה שהם היו צריכים להיות בשנת 2018
נושא כולל אחד שחל במדינות רבות הוא העובדה שמבטחים רבים עקפו כאשר הם קבעו פרמיות לשנת 2018. יש לזכור שהמצב באביב / תחילת קיץ 2017 (אז נקבעו שיעורי 2018) היה לא ברור במיוחד.
בשנת 2017
- הקונגרס היה באמצע הניסיון לבטל את ה- ACA, ולמרות שזה לא קרה, רק בסתיו היה ברור שה- ACA לא יבוטל בשנת 2017.
- ממשל טראמפ איים שוב ושוב על קיצוץ המימון להפחתת חלוקת העלויות, והנושא הזה לא נפתר עד אוקטובר, אז המימון בוטל באופן רשמי (מבטחים ברוב המדינות הוסיפו את עלות החברתית לדמי התוכנית הכסופים, שאמנם זה מעלה את הפרמיות הממוצעות, ומביא גם לסובסידיות פרימיום גדולות יותר ולפרמיות משתלמות יותר לאחר סבסוד עבור נרשמים רבים).
- מעמדו של המנדט האישי היה מוטל בספק. גם אם הצעות החוק לביטול ACA לא הצליחו, המבטחים לא ידעו אם מס הכנסה ימשיך לאכוף את המנדט. וגם אם כן, הייתה חוסר ודאות אם הציבור יעשה זאת לִתְפּוֹס שהמנדט לא נאכף, מה שעלול להוביל לכך שפחות אנשים בריאים ירכשו כיסוי.
לאור חוסר הוודאות העצום, המבטחים הציעו העלאות משמעותיות בשיעור לשנת 2018. ולמרות שהרגולטורים במדינות מסוימות דחו חלק מהעלאות, העלייה בשיעור הממוצע שאושר לשנת 2018 עמדה על כ -30% בכל השוק הפרטי. וזה היה בנוסף לעלייה בשיעור של 25 אחוזים בשיעור הממוצע שראינו לשנת 2017. התוצאה הייתה פרמיות גבוהות במיוחד עבור אנשים שלא זכאים לסבסוד פרמיה, וסובסידיות פרמיה גדולות במיוחד עבור אלו שעשו זאת.
אז למרות שההרשמה לבורסה (שם לא ניתן לקבל סובסידיות) ירדה במידה ניכרת, ההרשמה לבורסה רק צנחה מעט (11.8 מיליון, לעומת 12.2 מיליון בשנת 2017), למרות שההרשמה הפתוחה הייתה ארוכה למחצית לכיסוי 2018 כפי שהייתה כבר שנים קודמות.
רווחיות המבטח בשוק הפרט החלה להיות נפוצה הרבה יותר בשנת 2017 ובשנת 2018. ולמרות שרווחיות היא כמובן המטרה הרצויה עבור חברות הביטוח, אסור להן להיות גַם מִשׁתַלֵם. אם עלויות הניהול הכוללות שלהם (כולל כל הוצאות התקורה בתוספת הרווחים) עולות על 20 אחוז מהפרמיות שהן גובות, עליהם לשלוח המחאות הנחה לחבריהם. זו הוראה ב- ACA שמבטיחה שתוכניות בריאות מוציאות את רוב הפרמיות שלנו על עלויות רפואיות, ולא על עלויות רווחיות.
אז זה לא מיטיב עם המבטחים רק להעלות את התעריפים ולשלם לכיסם את הפרמיות הנוספות. וכאשר התברר כי הפרמיות לשנת 2018 נקבעו גבוה מדי במקרים רבים, המבטחים הציעו ירידה בשיעור לשנת 2019 (או, במקרים מסוימים, היו מציעים ירידות בשיעור אלמלא הגורמים המתוארים לעיל הדוחפים את הפרמיות גבוה יותר. ממה שהיו בדרך כלל לשנת 2019).
תוכניות ביטוח משנה ממלכתיות
כמה מדינות הקימו, או יקימו בקרוב, תוכניות ביטוח משנה לייצוב שוקי ביטוח הבריאות האישי שלהן. הרעיון הוא שתוכנית ביטוח המשנה תופס חלק מהתביעות בעלות גבוהה, מה שמותיר את המבטחים עם פחות סיכון כולל ופרמיות נמוכות בהתאם.
לשלוש מדינות-אלסקה, אורגון ומינסוטה כבר יש תוכניות ביטוח משנה. ויסקונסין, מיין, מרילנד וניו ג'רזי קיבלו את אישורם הפדרלי בשנת 2018 להקים תוכניות ביטוח משנה החל משנת 2019.
לא במקרה, אלסקה, מינסוטה, ויסקונסין, מרילנד וניו ג'רזי יראו את הפרמיות הממוצעות הכוללות שלהם בשנת 2019. באורגון ובמיין, שיעורי הממוצע יהיו גבוהים יותר בשנת 2019, אך העלייה בשיעורים הייתה משמעותית הרבה יותר ללא תוכניות ביטוח משנה.
תקנות המדינה להגבלת תוכניות לטווח קצר ו / או תוכניות בריאות של העמותה
למרות שהרחבת התוכניות לטווח הקצר היא גורם שמעלה את פרמיות השוק הפרט הממוצע לשנת 2019, הכללים הפדרליים החדשים נותנים למדינות אפשרות להטיל תקנות מחמירות יותר אם יבחרו בכך.
לא מעט מדינות כבר החזיקו כללים משלהם לתוכניות לטווח הקצר, אשר ממשיכים לחול גם כעת לאחר שהרופף הכללים הפדרליים. וכמה מדינות אחרות פעלו להטלת תקנות מחמירות יותר על תוכניות לטווח קצר בשנת 2018 (הנה רשימה של תקנות המדינה הנוכחיות, ואתה יכול ללחוץ על מדינה במפה זו כדי לראות פרטים על האופן שבו המדינה מסדירה תוכניות בריאות לטווח קצר) .
מדינות מסוימות גם חוקקו חקיקה או תקנות להגבלת היקף התוכניות לטווח הקצר (קליפורניה, למשל, חוקקה חקיקה האוסרת על עצמאים להצטרף לתכניות בריאות של העמותות).
במדינות בהן התקנות מגבילות למעשה את הרחבת התוכניות לטווח הקצר ו / או תוכניות הבריאות של העמותה, השפעתן של התקנות הפדרליות החדשות מושתקת, מה שאומר שפרמיות בשוק הפרט יהיו נמוכות יותר בשנת 2019 ממה שהיו היו אילו החדש הכללים הפדרליים הורשו להיכנס לתוקף.
גורמים רבים אחרים
כפי שאתה יכול לראות, ישנם גורמים רבים המשפיעים על פרמיות ביטוח הבריאות בשוק לשנה לשנת 2019. חלקם דוחפים את התעריפים גבוהים יותר, בעוד שאחרים דוחפים את השיעורים נמוכים ממה שהיה קורה אחרת.
במדינות רבות, יש לך גורמים משני הצדדים העובדים בו זמנית. השינוי הממוצע הכללי בשיעור הוא עלייה קלה לשנת 2019, אך קיימת שונות משמעותית מדי מדינה.
ולמרות שממוצע אמת מידה הפרמיות יורדות מעט, זה רק אומר שסובסידיות הפרמיה יהיו מעט קטנות יותר בשנת 2019. זה לא אומר זאת שֶׁלךָ הפרמיות יהיו קטנות יותר בשנת 2019.
בסופו של יום, חשוב במיוחד לאנשים עם ביטוח בריאות פרטני בשוק לקנות בזהירות במהלך ההרשמה הפתוחה בסתיו הקרוב (1 בנובמבר עד 15 בדצמבר ברוב המדינות, אם כי DC ושש מדינות האריכו תקופות הרשמה פתוחות).
ישנן חברות ביטוח חדשות המצטרפות לבורסות במדינות רבות, והירידה הקלה בפרמיות הייחוס גורמת לכך שפרמיית הסובסידיה שלך עשויה להיות גבוהה מזו שהייתה בשנת 2018 אם רק תשמור על התוכנית הנוכחית שלך. מעבר לתוכנית בעלות נמוכה יותר עשויה להיות אופציה עבור נרשמים רבים, אם כי גם שם אין תשובה מתאימה לכל אחד מכיוון שהיא תלויה ברשת הספקים, היתרונות הכלליים ורשימות התרופות המכוסות לתוכניות החלופיות. אתה שוקל.
אם אתה זקוק לעזרה, תוכל למצוא מתווך המוסמך על ידי הבורסה או לפנות לנווט באזור שלך. אבל כמעט בכל מדינה, תצטרך לסיים את בחירת התוכנית שלך עד 15 בדצמבר.
למד מדוע דמי ביטוח הבריאות שלך עולים מדי שנה