תוֹכֶן
- שלב 1 - קביעת הערך האקטוארי של תוכנית הבריאות המבוססת על עבודה
- שלב 2 - השווה בין תכנית בריאות מבוססת עבודה וערכים אקטואריים של תוכנית Obamacare
- שלב 3 - קבע את העלויות שלך עבור Obamacare וביטוח בריאות מבוסס עבודה
- שלב 4 - השווה את עלות Obamacare לעומת ביטוח בריאות מבוסס עבודה
שלב 1 - קביעת הערך האקטוארי של תוכנית הבריאות המבוססת על עבודה
השוואה בין פרטי הכיסוי המדויקים היא די קשה כשאתה מנסה לבחור בין מספר תוכניות בריאות. עם זאת, יש קיצור דרך שהוא הרבה יותר קל: השווה בין ערכים אקטואריים.
הערך האקטוארי של תוכנית בריאות אומר לך איזה אחוז מהוצאות הבריאות השנתיות, בממוצע, משלמת תוכנית הבריאות עבור חבריה. ככל שמספר הערך האקטוארי גבוה יותר, כך היתרונות של תוכנית הבריאות הם בעלי ערך רב יותר. לדוגמא, תוכנית בריאות בשווי אקטוארי של 85% תשלם כ 85% מהוצאות הבריאות המכוסות של כל העמיתים.חברים צפויים לשלם את 15% האחרים מהוצאות הבריאות המכוסות שלהם באמצעות דרישות לחלוקת עלויות כמו השתתפות עצמית, הפניות והבטחת מטבעות.
כדי לגלות את הערך האקטוארי של תוכניות הבריאות הזמינות דרך עבודתך, תצטרך לשאול. מחלקת הטבות לעובדים שלך או מחלקת משאבי אנוש או שזה המקום להתחיל בו. אפשרות נוספת היא להתקשר למספר שירות הלקוחות עבור תוכנית הבריאות המבוססת על עבודה שאתה שוקל ולקבל את הערך האקטוארי מעובד שירות לקוחות של תוכנית הבריאות.
שלב 2 - השווה בין תכנית בריאות מבוססת עבודה וערכים אקטואריים של תוכנית Obamacare
ברגע שאתה יודע את הערך האקטוארי של תוכנית הבריאות המבוססת על עבודה שמציע המעסיק שלך, בחר תוכנית או שתיים בעלות ערך אקטוארי דומה מחילופי Obamacare שלך. אתה יכול לדעת את הערך האקטוארי של תוכנית Obamacare לפי שכבת המתכת שלה.
- לתוכניות בריאות ברונזה יש ערך אקטוארי של כ 60%.
- לתוכניות בריאות כסף יש ערך אקטוארי של כ- 70%.
- לתוכניות בריאות זהב יש ערך אקטוארי של כ- 80%.
- לתכניות בריאות פלטינה יש ערך אקטוארי של כ- 90%.
לכן, אם לביטוח הבריאות המבוסס על עבודה המעסיק שלך מציע ערך אקטוארי של 72%, היית בוחר בכמה תוכניות Obamacare שכבת כסף להשוות אותו, מכיוון שלתכניות כסף יש ערך אקטוארי קרוב לתוכנית המבוססת על העבודה שלך. .
על ידי השוואת תכניות בריאות בעלות ערכים אקטואריים דומים, אתה מבטיח שאתה משווה תפוחים לתפוחים. אם השוו תוכנית בריאות ערך אקטוארית של 90% הקיימת בעבודה עם תוכנית בריאות מבוססת חילופי ערך אקטוארי של 60%, זו תהיה השוואה לא מדויקת.
שלב 3 - קבע את העלויות שלך עבור Obamacare וביטוח בריאות מבוסס עבודה
ביטוח בריאות מבוסס עבודה מסובסד בדרך כלל על ידי המעסיק שלך. המעסיק שלך משלם חלק מהעלות החודשית של ביטוח הבריאות שלך, ואתה משלם חלק. החלק שלך בדרך כלל מוציא את המשכורת שלך לפני המס לפני שאתה לא משלם עליו מס הכנסה.
שאל את הטבות העובדים שלך או את מחלקת משאבי אנוש כמה תהיה התרומה שלך לעלות דמי ביטוח הבריאות שלך מדי חודש אם תבחר בביטוח בריאות מבוסס עבודה.
כדי לקבוע את העלות שלך לתכניות בריאות של Obamacare, יהיה עליך לחזור לבורסת ביטוח הבריאות שלך. באפשרותך לקבל מידע על תמחור מבלי ליצור חשבון או לספק מידע מזהה. מכיוון שתוכניות בריאות מבוססות חליפין (כמו כל תוכניות שוק בודדות) מורשות לשנות את הפרמיות שלהן בהתאם לגיל שלך, איפה שאתה גר והאם אתה מעשן או לא, תצטרך להזין את המידע הזה לפורטל המקוון של חילופי בריאות. לפני שתוכל לקבל מידע על מחירים. אך אינך נדרש ליצור חשבון בבורסה כדי לעשות זאת.
אף על פי שביטוח הבריאות של אובמאקייר מסובסד לרוב הנרשמים, זה לא צפוי להיות מסובסד עבורך. אם מציעים לך המעסיק ביטוח בריאות, אינך זכאי לקבלת סבסוד של Obamacare אלא אם ביטוח הבריאות שהמעביד שלך מציע הוא עלוב במיוחד או שאינו משתלם.
ברגע זה, מחורבן במיוחד פירושו שתוכנית הבריאות המבוססת על העבודה שלך היא בעלת ערך אקטוארי של פחות מ- 60%. ביטוח הבריאות של המעסיק שלך ייחשב לא משתלם אם חלקך בעלות הכיסוי עבור עצמך בלבד (ללא קשר למה שעולה כיסוי המשפחה שלך) עולה יותר מ -9.86% מההכנסה השנתית שלך למשק הבית.
ייתכן שתזכה בסבסוד ביטוח בריאות אשראי מס פרמיה כדי לסייע בתשלום ביטוח הבריאות שאתה קונה ממרכזיה אם הדברים נכונים:
- ההכנסה שלך היא בין 100% ל -400% מרמת העוני הפדרלית.
- ביטוח הבריאות שהמעביד שלך מציע אינו מספק ערך מינימלי, ו / או חלקך בפרמיות עבור ביטוח בריאות מבוסס עבודה אינו משתלם על סמך ההכנסה שלך.
אך נדיר מאוד שתוכנית בחסות מעביד לא תספק ערך מינימלי ו / או שתיחשב כבלתי משתלמת עבור חלק העובד מהכיסוי. אם המעסיק שלך מציע כיסוי, רוב הסיכויים שאתה לא עומד לזכות בסבסוד בבורסה.
אך אם אתה אכן עומד בקריטריונים לזכאות לסבסוד, הדרך הטובה ביותר לקבוע את עלותך לתוכניות אובמקר שאתה משווה לתוכנית הבריאות המבוססת על עבודה שלך היא להגיש בקשה לסבסוד באמצעות חילופי ביטוח הבריאות שלך. יצירת חשבון בבורסה ובקשת סיוע כספי אינה מחייבת אותך לקנות את ביטוח הבריאות או לקבל את הסיוע הכספי. אתה עדיין יכול להחליט לבחור במקום זאת את תוכנית הבריאות של המעסיק שלך.
אם אינך זכאי לקבלת סבסוד של Obamacare, תוכל להסתכל רק על פרמיה במחיר המלא עבור תוכניות השוק האישיות שאתה שוקל. אתה יכול לקבל מחירים אלה מהבורסה או ישירות מחברת ביטוח (ומתווך יכול לעזור לך לקבל את המידע הזה, בין אם אתה מסתכל על תוכניות בבורסה או תוכניות שנמכרות ישירות על ידי חברות ביטוח).
שלב 4 - השווה את עלות Obamacare לעומת ביטוח בריאות מבוסס עבודה
לאחר שמצאת כמה תצטרך לשלם מדי חודש עבור ביטוח הבריאות מבוסס העבודה שלך, כמו גם עבור תוכניות Obamacare שאתה משווה אליו, כמעט סיימת. אם תוכנית אחת יקרה באופן דרמטי מהאחרות, מכיוון שכולם ערכים אקטואריים דומים, התוכנית הזולה יותר היא זו שמעניקה לכם את המפץ הטוב ביותר. בחר תוכנית ביטוח בריאות זו אם אתה רק מחפש את העסקה הטובה ביותר. אך זכור כי גורמים אחרים, כגון רשת הספקים ורשימות התרופות המכוסות, יכולים לגרום לכך שתוכנית יקרה יותר אכן מספקת לך את התמורה הטובה ביותר.
אם העלות שלך לכל התוכניות דומה יחסית, תוכל לבסס את החלטתך על מבנה תוכנית הבריאות שאתה הכי אוהב. הערך את ההתאמה הטובה ביותר לצרכים שלך על ידי בחינה של:
- סוג תוכנית הבריאות
- כיצד בנוי חלוקת העלויות
- רשת ספקי תוכנית הבריאות
- נוסחאות התרופות של תוכנית הבריאות
- דירוג איכות ושביעות רצון של תוכנית הבריאות
אם אתה אוהב את החופש לצאת מחוץ לרשת ואתה מוכן לשלם קצת יותר כשתעשה זאת, שקול PPO או תוכנית קופה. אם לא אכפת לך להישאר ברשת כדי לשמור על עלויות נמוכות, קופת חולים או EPO עשויים לשרת אותך היטב.
אם אין לך שום חסכון או שאינך יכול להרשות לעצמך לשלם השתתפות עצמית גדולה, תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית נמוכה יותר אך שיעורי החזר כספי גבוהים יותר או שיעורי ביטוח מטבעות עשויים לגרום לך להרגיש בנוח יותר.
אם יש לך ליבך לשמור על הרופא הנוכחי שלך (PCP) או מומחה, בדוק את הרשת של ספקי כל תוכנית בריאות. לפני שתתחייב לתוכנית הבריאות ש- PCP שלך נמצא ברשת, התקשר למשרד הרופא כדי לאשר שהם עדיין ברשת עם תוכנית הבריאות הזו ושהם לא מתכננים לצאת מהרשת שלה בקרוב.
אם אתה נוטל תרופות מרשם, בדוק במערך התרופות של כל תוכנית בריאות כדי לוודא שתרופות המרשם הספציפיות שלך מכוסות.
לבסוף, בדוק את דירוג האיכות והשביעות רצון עבור תוכניות הבריאות שאתה שוקל. תוכלו לעשות זאת באמצעות כרטיסי הדו"ח של תוכנית הבריאות הזמינים באתר הוועדה הלאומית לאבטחת איכות. כל שאר הדברים שווים, אם לאחד יש רייטינג מעולה ואילו לאחר יש דירוגים ירודים, ההחלטה תהיה קלה.
היזהר מהתקלה המשפחתית
זכור כי ברוב המקרים תגלה שתוכנית המעסיק שלך היא הבחירה הטובה ביותר. זה נובע בעיקר מהעובדה שהמעסיק שלך ישלם חלק מהפרמיה, ואילו זה מאוד לא סביר שתקבל סיוע כלכלי בתוכנית שוק פרטנית. אלא אם כן ישנם גורמים נוספים משמעותיים, כגון כיסוי רשת, המשפיעים על החלטתך, עלות תוכנית השוק הבודדת עשויה להיות לא מעט יותר מעלות תוכנית המעסיק שלך.
אך ייתכן שהמצב של בני משפחתך אינו כה ברור. אם המשפחה שלך נתפסת על ידי התקלה המשפחתית, ייתכן שתגלה שהעלות להוסיף אותם לתוכנית בחסות המעסיק שלך היא יקרה מאין כמוה. למרבה הצער הם עדיין לא זכאים לסיוע כספי בתמורה, אך הם עשויים לבחור לרכוש בבורסה תוכנית פחות יקרה (ככל הנראה עם ערך אקטוארי נמוך יותר).