האם אתה ובני זוגך צריכים לערוך תוכניות ביטוח בריאות נפרדות?

תוֹכֶן

• חשיפה מחוץ לכיס
• צרכים בתחום הבריאות
• השלכות על חשבונות חיסכון בבריאות
• ביטוח בריאות בחסות מעביד
• ביטוח בריאות פרטני
• ביטוח בריאות בחסות הממשלה
• מילה מ- Wellwell

בני זוג נוטים להיות מכוסים באותה פוליסת ביטוח בריאות. אבל זה לא תמיד אפשרי, וגם לא תמיד האופציה הגיונית ביותר. בואו נסתכל על הכללים החלים על כיסוי בני זוג, ועל השאלות שעליך לשאול לפני שתחליט אם אתה ובן / בת הזוג שלך צריכים או יכולים להיות באותה פוליסת ביטוח בריאות.

חשיפה מחוץ לכיס

משפחות צריכות לקחת בחשבון את החשיפה הכיסית הכוללת של כל תכנית בריאות או תוכניות שיש להן או שוקלות. חוק הטיפול במחיר סביר (ACA) הטיל מכסה עליונה על עלויות הכיס הכוללות (לטיפול ברשת ביתרונות בריאותיים חיוניים), המותאמת לאינפלציה בכל שנה על ידי משרד הבריאות ושירותי האנוש.

בשנת 2020, המגבלה העליונה לעלויות מחוץ לכיס היא 8,150 $ ליחיד ו -16,300 $ למשפחה. (סכומים אלה יעלו ל 8,550 $ ו- 17,100 $ בהתאמה, בשנת 2021). אך מגבלת הכיס המשפחתי חלה על פוליסה אחת המכסה את בני המשפחה.

אם המשפחה מחולקת למספר תוכניות, כולל ביטוח בחסות מעביד, כיסוי שוק אישי או מדיקר, מגבלות הכיס המשפחתי חלות בנפרד על כל פוליסה.

כך שאם משפחה בוחרת שיהיה בן זוג אחד בתוכנית אחת ובן הזוג השני בתוכנית נפרדת עם ילדי הזוג, לכל תוכנית תהיה מגבלת כיס משלה, והחשיפה הכוללת עשויה להיות גבוהה יותר מאשר אם כל המשפחה הייתה בתכנית אחת.

שים לב שלמדיקייר מקורי אין מגבלה על עלויות כיס, וזה לא השתנה עם חוק הטיפול המשתלם. נרשמים מקוריים למדיקייר זקוקים לכיסוי משלים - או תוכנית מדיגאפ או כיסוי מזרם או לשעבר מעסיק - כדי להגביל את עלויות הכיס.

צרכים בתחום הבריאות

אם אחד מבני הזוג בריא והשני סובל ממצבים רפואיים משמעותיים, ההחלטה הכספית הטובה ביותר עשויה להיות שתי פוליסות נפרדות.

בן הזוג הבריא עשוי לבחור בתוכנית בעלות נמוכה יותר עם רשת ספקים מגבילה יותר וחשיפה גבוהה יותר מהכיס, בעוד שבן הזוג עם מצבים רפואיים עשוי לרצות תוכנית בעלות גבוהה יותר הכוללת רשת ספקים נרחבת יותר ומחיר נמוך יותר עלויות כיס.

זה לא תמיד יקרה, במיוחד אם לאחד מבני הזוג יש גישה לתכנית איכותית בחסות המעסיק שתכסה את שניהם בפרמיה סבירה. אך בהתאם לנסיבות, יש משפחות שמצויות בזהירות לבחור תוכניות נפרדות על בסיס צרכים רפואיים ספציפיים.

השלכות על חשבונות חיסכון בבריאות

אם יש לך חשבון חיסכון בריאותי (HSA) או שאתה מעוניין שיהיה לך חשבון, אתה רוצה להיות מודע להשלכות שיש לתוכניות ביטוח בריאות נפרדות.

אתה יכול לתרום עד 7,100 דולר בשנת 2020 אם יש לך כיסוי "משפחתי" במסגרת תוכנית בריאות גבוהה לניכוי השתתפות עצמית (HDHP). כיסוי משפחתי פירושו שלפחות שני בני משפחה מכוסים במסגרת התוכנית (כלומר כל דבר שאינו כיסוי "עצמי בלבד" במסגרת ה- HDHP).

אם יש לך תוכנית מוסמכת HSA לפיה אתה החבר המבוטח היחיד, מגבלת התרומה שלך ל- HSA בשנת 2020 היא 3,550 $. אתה ובן / בת הזוג שלך יכולים לכלול HSAs נפרדים ותוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה.

אם לאחד מכם יש תוכנית מוסמכת ל- HSA (ללא בני משפחה נוספים בתכנית) ולשני תוכנית ביטוח בריאות שאינה כשירה ל- HSA, תרומת ה- HSA שלך תוגבל לסכום עצמי בלבד.

ביטוח בריאות בחסות מעביד

כמעט מחצית מכל האמריקאים מקבלים את ביטוח הבריאות שלהם מתכנית בחסות מעביד - ללא ספק סוג הכיסוי הגדול ביותר. אם שני בני הזוג עובדים אצל מעסיקים המציעים כיסוי, כל אחד מהם יכול להיות בתכנית משלו.

אם המעסיקים מציעים כיסוי לבני הזוג, בני הזוג יכולים להחליט אם זה הגיוני שיש להם תוכניות משלהם, או להוסיף בן / בת זוג אחד לתוכנית הממומנת על ידי המעביד. יש לזכור כמה דברים כאשר אתה מחליט על דרך הפעולה הטובה ביותר.

אין צורך בכיסוי בן הזוג

מעסיקים אינם נדרשים להציע כיסוי לבני זוג. חוק הטיפול במחיר משתלם מחייב מעסיקים גדולים (50 עובדים ומעלה) להציע כיסוי לעובדיהם במשרה מלאה ולילדיהם התלויים. אך אין כל דרישה שמעסיקים יציעו כיסוי לבני הזוג של העובדים.

עם זאת, רוב המעסיקים המציעים כיסוי מאפשרים לבני זוג להירשם לתוכנית. יש מעסיקים המציעים כיסוי זוגי רק אם לבן הזוג אין גישה לתוכנית בחסות המעסיק שלהם.

תקלה משפחתית

על פי ה- ACA, הכיסוי שמעסיקים גדולים המציעים לעובדיהם במשרה מלאה חייב להיחשב סביר, אחרת המעסיק עומד בפני קנסות כספיים. אך קביעת הנוחות מבוססת על עלות הפרמיה של העובד, ללא קשר לעלות להוסיף תלויים או בן זוג לתוכנית.

זה ידוע בשם התקלה המשפחתית, וכתוצאה מכך משפחות מסוימות עומדות בפני עלויות משמעותיות כדי להוסיף את המשפחה לתוכנית בחסות המעסיק, אך גם אינן זכאיות לסבסוד בתמורה.

מעסיקים נושאים לעיתים קרובות בעלויות

אבל הרבה מעסיקים לַעֲשׂוֹת לשלם את חלק הארי מהעלות להוספת בני משפחה, למרות שהם אינם נדרשים לעשות זאת. בשנת 2019, סך הפרמיות הממוצע לכיסוי משפחתי במסגרת תוכניות בחסות המעסיק היה 20,576 דולר, והמעסיקים שילמו בממוצע כמעט 71% מהעלות הכוללת.

אך הסכום ששילמו המעסיקים משתנה במידה ניכרת בהתאם לגודל הארגון; חברות קטנות נוטות פחות לשלם חלק משמעותי מהפרמיה כדי להוסיף תלויים ובני זוג לכיסוי עובדיהם.

חיובים נוספים

יש מעסיקים שמוסיפים היטלים לפרמיות לבני זוג אם לבת הזוג יש אפשרות לכיסוי במקום העבודה שלהם. אם המעסיק שלך עושה זאת, יהיה עליך לקחת בחשבון את העלות הכוללת כאשר אתה מצמצם את המספרים כדי לראות אם עדיף ששני בני הזוג יהיו באותה תוכנית, או שכל אחד מבני הזוג ישתמש בתוכנית הממומנת על ידי המעסיק.

פיצוי נוסף

לעומת זאת, בשנת 2018, כ -13% מהמעסיקים העניקו פיצויים נוספים לעובדיהם שנרשמו לתכנית של בן הזוג במקום להירשם לתוכנית שלהם בחסות המעסיק.

אלה שאלות שתרצה להתייחס אליהן עם מחלקת משאבי אנוש במהלך תקופת ההרשמה הראשונית שלך לתוכנית הבריאות ותקופת ההרשמה הפתוחה השנתית שלך. ככל שתבין יותר את עמדת המעסיק שלך לגבי כיסוי בני זוג (ותפקיד המעסיק של בן / בת הזוג), כך תוכל להיות טוב יותר לקבל החלטה.

ביטוח בריאות פרטני

אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך, דרך הבורסה לביטוח בריאות (המכונה גם שוק ביטוח הבריאות) או מחוץ לבורסה, אתה נמצא במה שמכונה השוק הפרטי. יש לך אפשרות להכניס את שני בני הזוג לתכנית אחת או לבחור שתי תוכניות שונות.

אתה יכול לבחור תוכניות נפרדות גם אם אתה נרשם לבורסה עם סובסידיות פרמיה. כדי לזכות בסבסוד, על הנרשמים הנשואים להגיש דוח מס משותף, אך הם אינם חייבים להיות באותה תוכנית ביטוח בריאות. הבורסה תחשב את סכום הסבסוד הכולל שלך על בסיס הכנסות משק הבית שלך ותיישם אותו על הפוליסות שתבחר.

תתאם את הסובסידיות להחזר המס שלך באותה צורה שהיית עושה אם הייתה לך פוליסה אחת המכסה את המשפחה שלך, וסכום הסבסוד הכולל שתקבל יהיה זהה לזה אם היית ביחד בתוכנית אחת (הסכום שאתה משלם. הפרמיות יהיו שונות, עם זאת, מכיוון שעלות העלות הכוללת לפני הסובסידיה לשתי התוכניות תהיה ככל הנראה שונה מהעלות הכוללת לפני הסובסידיה, כאשר שני בני הזוג יהיו בתכנית אחת).

אתה יכול גם לבחור שבן זוג אחד יקבל תוכנית בחילופין והשני תוכנית מחוץ לבורסה. זה יכול להיות שקול לקחת בחשבון אם, לדוגמא, אחד מבני הזוג מקבל טיפול רפואי מספקים שרק ברשת עם ספקים מחוץ לבורסה.

אך יש לזכור כי אין סבסוד זמין מחוץ לבורסה, ולכן בן הזוג עם תוכנית מחוץ לבורסה ישלם מחיר מלא עבור הכיסוי.

ובעוד שבן הזוג עם כיסוי חליפין עדיין זכאי לסבסוד בהתבסס על סך ההכנסה למשק הבית ומספר האנשים במשק הבית, סכום הסבסוד הכולל יכול להיות נמוך בהרבה ממה שהיה אם שני בני הזוג היו נרשמים לתוכנית באמצעות לְהַחלִיף.

אם לאחד מבני הזוג יש גישה לתוכנית בחסות מעביד משתלמת ובן הזוג השני זכאי להתווסף לתוכנית זו, אך בוחר לקנות תוכנית שוק פרטנית במקום זאת, לא קיימות סבסוד פרמיה לקיזוז עלות התוכנית האישית.

זאת מכיוון שסובסידיות אינן זמינות לאנשים שיש להם גישה לכיסוי ממומן על ידי המעסיק, וקביעה המשתלמת מבוססת רק על עלות הכיסוי של העובד - ללא קשר לכמות שעולה להוסיף בני משפחה.

כיצד משתנים סובסידיות ACA עם שינויים בגודל המשפחה

ביטוח בריאות בחסות הממשלה

במקרים מסוימים, אחד מבני הזוג עשוי להיות זכאי לביטוח בריאות ממומן ממשלתי, ואילו השני לא. כמה דוגמאות כוללות:

• אחד מבני הזוג מלאו לו 65 שנה ונהיה זכאי למדיקר, ואילו השני עדיין מתחת לגיל 65. אפילו ברגע ששני בני הזוג זכאים למדיקר, כל הכיסוי של מדיקייר הוא אינדיבידואלי, ולא משפחתי. לכל אחד מבני הזוג יהיה כיסוי נפרד תחת Medicare, ואם הם רוצים כיסוי משלים (בין אם באמצעות תוכנית Medicare Advantage שמחליפה את Medicare המקורי, או Medigap ו- Medicare Part D כדי להשלים את Medicare Original), לכל אחד מבני הזוג תהיה מדיניות משלו.
• אחד מבני הזוג מוגבל ומעמיד זכאות למדיקייד או מדיקייר, ואילו השני כשיר.
• אישה בהריון עשויה להעפיל ל Medicaid או CHIP (ההנחיות משתנות בהתאם למדינה), בעוד שבן זוגה אינו עושה זאת.
• אחד מבני הזוג מלאו לו 65 שנה ונהיה זכאי למדיקר, ואילו השני עדיין מתחת לגיל 65. אפילו ברגע ששני בני הזוג זכאים למדיקר, כל הכיסוי של מדיקר הוא פרטני ולא משפחתי.

לכל אחד מבני הזוג יהיה כיסוי נפרד תחת Medicare, ואם הם רוצים כיסוי משלים (בין אם באמצעות תוכנית Medicare Advantage שמחליפה את Medicare המקורי, או Medigap ו- Medicare Part D כדי להשלים את Medicare Original), לכל אחד מבני הזוג תהיה מדיניות משלו.

כאשר אחד מבני הזוג זכאי לביטוח בריאות בחסות הממשלה, לאחר יכול להמשיך להיות בעל ביטוח בריאות פרטי. מצב כזה עשוי להשתנות עם הזמן.

לדוגמא, אישה בהריון עשויה שלא להיות זכאית יותר למדיקה או צ'יפ לאחר לידת התינוק, וייתכן שתצטרך לחזור לתוכנית ביטוח בריאות פרטית בשלב זה.

מילה מ- Wellwell

אין מתאים לכל אחד מבחינת האם בני הזוג צריכים להיות באותה תוכנית ביטוח בריאות. במקרים מסוימים אין להם גישה לאותן תוכניות, ובמקרים אחרים, זה יתרון מבחינתם להיות בעל תוכניות נפרדות, מסיבות שונות.

• לַחֲלוֹק
• לְהַעִיף
• אימייל
• טֶקסט