טיפים לביטוח בריאות לחיסכון בכסף לבני זוג

תוֹכֶן

• נצלו את ההרשמה הפתוחה
• אירועים מתאימים
• החלטה של ​​תוכנית של בן / בת זוג שתספק את התמורה הטובה ביותר
• הבן את התקלה המשפחתית
• חיובים נוספים לבני זוג
• שיקול מיוחד אם יש לך HDHP

מעבר לתוכנית ביטוח הבריאות של בן / בת הזוג עשוי לחסוך לכם כסף.

אם אתה ובן / בת הזוג או בן / בת הזוג זכאים להטבות בריאות לעובד, בדוק את אפשרויות ביטוח הבריאות של כל חברה במהלך ההרשמה הפתוחה כדי לראות מה עשוי לעלות לך פחות. המעסיקים נבדלים במידה ניכרת מבחינת התרומות שהם נותנים בגין הפרמיות הכוללות, וייתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי מעבר לכיסוי המשפחתי של בן / בת הזוג שלך.

בזמן ההרשמה הפתוחה של החברה שלך, בדוק את אפשרויות התוכנית השונות שמציע המעסיק שלך. יתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי בחירה בתכנית אחרת, כגון קופת חולים המחייבת אותך לבחור רופא ראשוני לתיאום הטיפול שלך. באזורים מסוימים במדינה, הרופאים המקומיים עשויים להיות בכל או ברובם של רשתות תכניות הבריאות ואולי לא תצטרך לדאוג להחלפת רופאים.

נצלו את ההרשמה הפתוחה

חברות גדולות רבות מציעות מגוון תוכניות בריאות. במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה שלך, תוכל לשנות את הכיסוי שלך מתכנית בריאות אחת לתוכנית אחרת. ההיסטוריה הרפואית שלך לא ממלאת תפקיד בזכאותך להחליף תכניות, אך אם ברצונך להמשיך לעבוד עם רופא מסוים, תרצה לבדוק שוב שהם נמצאים ברשת התוכנית שאתה שוקל. בהתאם לבחירת התוכנית שמציע המעסיק שלך, ייתכן שתוכל לבחור אפשרויות אחרות, כגון הגדלת או הקטנת סכום ההשתתפות העצמית השנתית שלך. הרשמה פתוחה היא גם ההזדמנות שלך להירשם לכיסוי בריאות אם לא היית לא נרשמת בעבר או שומט את הכיסוי שלך.

רוב החברות מקיימות את תקופות ההרשמה הפתוחות שלהן - לרוב אורכות כחודש, אם כי זה משתנה ממעסיק אחד למשנהו - בסתיו של כל שנה כדי לאפשר שינויים בהטבות הבריאות ב -1 בינואר בשנה הקרובה. תקופות הרשמה פתוחות במועדים אחרים ואתם יכולים לצפות לקבל התראה מספקת מראש.

לאחר שתסתיים תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה שלך ובחרת את בחירותיך לשנה הקרובה, כיסוי הבריאות שלך נעול עד לתקופת ההרשמה השנתית הבאה. אלא אם כן יש לך אירוע מסוים כלשהו, ​​לא תוכל לשנות את כיסוי הבריאות שלך במשך שנה שלמה.

אם אתה שוקל לעבור לביטוח הבריאות של בן / בת הזוג שלך או להיפך, בדוק אם שתי התוכניות עוקבות באותה שנת תכנית, עם תאריך התחלה זהה לשינויים שבוצעו במהלך ההרשמה הפתוחה. תוכל להירשם מתוכנית אחת במהלך ההרשמה הפתוחה שלה ולהירשם לתוכנית השנייה במהלך ההרשמה הפתוחה שלה, אך אתה עלול בסופו של דבר לפער בסיקור אם לשני המעסיקים אין אותה שנת תכנית.

מרבית המעסיקים מריצים הרשמה פתוחה בסתיו, ושינויים בכיסוי ייכנסו לתוקף ב -1 בינואר. אך חשוב להבין שאם מעסיק אחד מחזיק בהרשמה פתוחה באמצע השנה (עם שנת תכנית חדשה שמתחילה ב -1 באוגוסט, למשל), ו האחר מחזיק בהרשמה פתוחה בסתיו עם שנת תכנית העוקבת אחרי השנה הקלנדרית, ייתכן שאתה לא מבוטח במשך כמה חודשים במהלך המעבר. אם אתה במצב בריאותי טוב, אתה יכול להירשם לתוכנית לטווח קצר כדי לכסות אותך במהלך הפער.

אירועים מתאימים

אירוע כשיר מאפשר לך לשנות את כיסוי ביטוח הבריאות שלך בעבודה בכל עת במהלך השנה. מה שמכונה "אירוע" נקבע על פי התקנות הפדרליות וכולל דברים כמו נישואין, לידת או אימוץ של ילד או אובדן לא רצוני של כיסוי בריאותי אחר:

במהלך תקופת ההרשמה המיוחדת המופעלת על ידי אירוע מזכה, תוכלו להצטרף לביטוח של בן / בת הזוג שלכם או להיפך. שים לב, עם זאת, התרחיש המתואר לעיל (כאשר מעסיקיהם של בני הזוג אינם מתאימים לתקופות הרשמה פתוחות ותאריכי התחלת השנה שלהם) אינו מפעיל תקופת הרשמה מיוחדת. אם אתה מוריד את הכיסוי במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה שלך, ולבן / בת הזוג שלך תקופת ההרשמה הפתוחה מאוחרת יותר, אובדן הכיסוי שלך אינו נחשב לאירוע מזכה, מכיוון שהיה אובדן כיסוי מרצון ולא רצוני.

בנוסף, אם יש לך תוכנית טיפול מנוהלת (כגון קופת חולים או קופת חולים) ואתה משתמש ברשת ספקית, ייתכן שתוכל לשנות תכניות בריאות אם אתה עובר לקהילה אחרת ואינך נמצא עוד באזור שירות הרשת של הישן שלך. תוכנית.

שים לב שאם אתה רוכש ביטוח בריאות משלך בשוק הפרטי (דרך החלפה או מחוץ לבורסה), יהיו לך גם הזדמנויות להירשם או לעבור לתוכנית עם בן / בת הזוג שלך מחוץ לתקופת ההרשמה הפתוחה השנתית אם אתה לחוות אירוע כשיר. אירועי הזכאות המפעילים תקופות הרשמה מיוחדות בשוק הפרט דומים, אך אינם זהים, לאירועי הזכאות המפעילים תקופות הרשמה מיוחדות לתוכניות בחסות המעסיק.

החלטה של ​​תוכנית של בן / בת זוג שתספק את התמורה הטובה ביותר

למרות שזה עשוי לקחת לך זמן, הפעל את המספרים כדי לראות אם זה הגיוני שכל בני משפחתך יישארו באותה תוכנית בריאות. ייתכן שתוכל לחסוך כסף באמצעות כיסוי בריאותי נפרד לחלק מבני המשפחה. לדוגמה:

דון וברברה

לדון ש ', בן 46, ואשתו ברברה ס', בת 44, יש אפשרות לביטוח בריאות באמצעות מעסיקיהם. יש להם כיסוי משפחתי באמצעות עבודתו של דון, הכוללת כיסוי לשני ילדיהם, בגילאי 10 ו 14. דון סובל מעודף משקל ויש לו סוכרת מסוג 2, כולסטרול גבוה ולחץ דם גבוה; הוא משתמש בשירותי בריאות רבים. ברברה והילדים במצב בריאותי מצוין ונזקקו לבדיקות שגרתיות רק בשנים האחרונות.

בגלל הבעיות הבריאותיות של דון, יש להם תוכנית בריאות משפחתית נמוכה בהשתתפות עצמית עם פרמיות גבוהות מאוד. המשפחה עשויה להיות מסוגלת לחסוך כסף בכך שדון ישמור על תוכנית ההשתתפות העצמית הנמוכה באמצעות מעסיקו, וברברה תבחר תוכנית משפחתית גבוהה יותר עבור עצמה והילדים באמצעות המעסיק שלה.

אך זו לא תמיד תהיה הבחירה הטובה ביותר, מכיוון שזה תלוי במידה רבה בכמות הפרמיה שכל מעסיק מוכן לכסות. המעסיק הממוצע המציע הטבות בריאות משלם כ -70% מסך הפרמיות המשפחתיות, אך ישנם מעסיקים שתורמים רק לפרמיות עבור עובדיהם ולא עבור בני משפחה המתווספים לתוכנית. אז כדי לקבוע אם המשפחה שלך צריכה להיות מכוסה תחת תוכנית אחת או לנצל את שתיהן, תצטרך לדעת כמה תצטרך לתרום בפרמיות תחת כל אפשרות וכן כמה אתה צפוי לשלם בשיתוף עלויות מחוץ לכיס.

מריה וחורחה

מריה ג ', בת 32 ובעלה חורחה ג', בן 33, שניהם עובדים במשרה מלאה ולכל אחד מהם ביטוח בריאות הניתן על ידי מעסיקיהם. לשתי החברות תקופת הרשמה פתוחה מאמצע אוקטובר עד אמצע נובמבר, ושנת תוכנית שמתחילה ב -1 בינואר בכל שנה.

בספטמבר ילדה מריה ילד תינוק, אירוע מזכה שאיפשר להם להוסיף את התינוק חורחה הבן לאחת מתכניות ביטוח הבריאות שלהם. עם זאת, הוספת תלות בתכנית משנה את הכיסוי הביטוחי מהעובד בלבד לכיסוי משפחתי או לכיסוי עובד פלוס ילד (תלוי בסיווגי הפרמיה שבהם משתמש המעסיק), מה שמגדיל משמעותית את הפרמיות החודשיות.

מול עלייה של יותר מ -250 דולר בכל חודש מצד אחד המעסיקים, בני הזוג בדקו את האפשרויות שלהם. אפשרות אחת היא להכניס את כל בני המשפחה לתוכנית בריאות אחת ממעסיק אחד (הם יכולים לעשות זאת בתקופת ההרשמה המיוחדת במקום רק להוסיף את התינוק לתכנית אחת, אם הם בוחרים בכך). זה עלול בסופו של דבר לחסוך להם כסף, במיוחד אם אחד ממעסיקיהם יגביר את הכיסוי לפרמיות "משפחתיות" בתוספת חורחה ג'וניור. אם זה המקרה, הוספת ההורה השני לא תעלה את הפרמיות. עם זאת, הם יצטרכו להשוות את התעריף המשפחתי בתכנית זו עם שיעור העובדים פלוס הילדים הנמוך יותר בתוכנית האחרת, בנוסף לתכנית העובדת בלבד להורה השני. לתכניות שונות יש חוקים ותמחור שונים לכך, ולכן הדרך היחידה לראות מה יעבוד הכי טוב היא לקבל תשובות ספציפיות מתוכניות הבריאות של המעסיקים.

אפשרות נוספת היא לרכוש מדיניות שוק פרטנית לתינוק. תלוי כמה גובים המעסיקים כדי להוסיף תלויים, זה עלול להיות פחות יקר לקנות פוליסה נפרדת עבור התינוק. סביר להניח שזה לא יהיה המקרה אם למשפחה יש יותר מילד אחד, אולם מכיוון שתוכניות גדולות בחסות המעסיק גובות בדרך כלל את אותו מחיר עבור ילד אחד או מספר ילדים, ואילו תוכניות שוק בודדות יגבו פרמיה נפרדת עבור כל ילד בגיל למשפחה, עד שלוש לכל היותר (מעבר לשלושה ילדים במשפחה אחת מתחת לגיל 21, אין פרמיה נוספת בשוק הפרטי או בשוק הקבוצות הקטנות).

הבן את התקלה המשפחתית

אם אתה שוקל תוכנית שוק פרטנית עבור אחד או יותר מבני המשפחה, בנוסף לכיסוי של מעביד עבור אחד או יותר מבני משפחה אחרים, שים לב שהגישה לתוכנית בחסות המעסיק תשפיע על זכאותם של בני המשפחה האחרים סובסידיות פרמיה בשוק הפרט.

עבור אנשים שקונים כיסוי שוק פרטני, סובסידיות פרימיום זמינות בבורסת ACA בכל מדינה, תלוי בהכנסה. אך גם אם ההכנסה המשפחתית שלך הופכת אותך לזכאי לסבסוד, הגישה שלך לתוכנית בחסות המעסיק משחקת תפקיד. גַם. אם למשפחה שלך ולתוכנית עומדת תוכנית בחסות מעביד המספקת ערך מינימלי עלות לכיסוי העובד בלבד נחשב למשתלם, כל בני משפחה אחרים הזכאים להתווסף לתוכנית בחסות המעסיק - ללא קשר לכמה יעלה בפרמיות להוסיף אותם לתוכנית - אינם זכאים לסבסוד פרמיה בבורסה. נקרא התקלה המשפחתית, וחשוב לזכור כשאתה מצטמצם מספרים כדי לראות אם לבני משפחה מסוימים יהיה יותר טוב עם כיסוי שוק אישי במקום כיסוי בחסות המעסיק.

חיובים נוספים לבני זוג

על פי חוק הטיפול המשתלם, מעסיקים גדולים נדרשים להציע כיסוי לעובדים במשרה מלאה ולתלויים של אותם עובדים. אך הם אינם נדרשים להציע כיסוי לבני הזוג של העובדים. מרבית המעסיקים המשיכו להציע כיסוי לבני הזוג של העובדים, אך חלקם קבעו כי בני הזוג אינם רשאים להירשם אם יש להם כיסוי זמין דרך מעסיקיהם, וכמה חברות מוסיפות כעת היטל נוסף אם בני זוג העובדים בוחרים להוסיף אותם לבני זוגם. תוכניות כאשר יש להם גם אפשרות להירשם לתוכניות של מעסיקים משלהם.

כדי לסבך עוד יותר את העניינים, ישנם מעסיקים המציעים תגמולי ביטוח בריאות המעניקים פיצויים נוספים לעובדיהם אם הם דוחים את התוכנית בחסות המעסיק ובמקום זאת בוחרים להירשם לתכנית של בן / בת הזוג. כך שחלק מהמעסיקים נוקטים צעדים פעילים להפחתת מספר בני הזוג שנרשמים לתוכניות שלהם, בעוד שחלק מהמעסיקים נוקטים בצעדים פעילים כדי לעודד את העובדים שלהם להירשם לכיסוי של בן / בת הזוג שלהם ולא את התוכנית הממומנת על ידי המעסיק.

אז למשל, קחו בחשבון את בוב וסו, שהם נשואים ולכל אחד מהם כיסוי בחסות מעביד שזמין אצל המעסיק שלו. שני המעסיקים משתמשים גם בתוספות אישות כאשר לבן הזוג עומדת אפשרות ביטוח ממומנת על ידי המעסיק. אם בוב יחליט להצטרף לסו בתוכנית הבריאות של המעסיק שלה, המעסיק שלה יוסיף תשלום נוסף בתוספת הפרמיה, מכיוון שבוב יכול לבחור להיות בתוכנית המעסיק שלו.

זה עדיין עשוי להיות הגיוני ביותר להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית המעסיק שלך כאשר אתה מחשיב את כל המשתנים, אך תרצה להבין האם למעסיק שלך יש היטל של בני זוג לבני זוג שמסרבים לתוכנית שלהם בחסות המעסיק. ולהירשם לתוכנית של בן הזוג במקום.

שיקול מיוחד אם יש לך HDHP

אם יש לך או לבן / בת הזוג שלך אפשרות לתכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית (HDHP) מוסמכת על ידי HSA בעבודה, יהיה עליך להיות מודע להשלכות שיש רק בן משפחה אחד בתוכנית לעומת יותר מאחד.

אם רק לבן משפחה אחד יש כיסוי תחת ה- HDHP, הסכום שתוכלו לתרום ל- HSA נמוך ממה שהיה אם לשני בני משפחה או יותר היה כיסוי תחת ה- HDHP. אך מצד שני, ההשתתפות העצמית על HDHP בדרך כלל גבוה פי שניים אם יש לך כיסוי משפחתי (לעומת כיסוי לאדם אחד בלבד), ואת כל ההשתתפות העצמית המשפחתית צריכה להיות נפגשת לפני שכל אחד מבני המשפחה יהפוך לזכאי להטבות לאחר השתתפות עצמית (עם האזהרה שאף בן משפחה אחד לא יכול להיות נדרש לשלם יותר דמי כיס במשך השנה מאשר מגבלת הכיס הפרט שקבעה הממשלה הפדרלית לאותה שנה).

אז אם יש לך או שוקל כיסוי HDHP ותרומות ל- HSA, אתה רוצה לזכור את הגורמים האלה כאשר אתה מחליט אם כל המשפחה צריכה להיות בתכנית אחת, או בתוכניות נפרדות.