תוֹכֶן
- הרשמה פתוחה אינה פתוחה
- חריגים להרשמה פתוחה
- תקופות המתנה לביטוח בריאות
- ביטוח בריאות לנסיבות בלתי צפויות
- הוצאות ביטוח הבריאות
- תוכניות קטסטרופליות
- מה לגבי ביטוח בריאות לטווח קצר?
מכיוון שכללי חוק הטיפול במחיר סביר מחייבים את מבטחי הבריאות לכסות את התנאים הקיימים, זה עשוי להיראות זול יותר ובטוח לעכב את רכישת הכיסוי עד שתזדקק לו. אבל, יש סיבות משכנעות לא לחכות.
הרשמה פתוחה אינה פתוחה
אתה יכול לקנות ביטוח בריאות רק בשוק הפרטי (הכולל דרך חילופי ביטוח הבריאות וגם מחוץ לבורסות) במהלך ההרשמה הפתוחה, פרק זמן בו כל אחד יכול לקנות ביטוח בריאות.
אם אינך קונה את ביטוח הבריאות שלך במהלך ההרשמה הפתוחה, תצטרך להמתין עד לרישום הפתוח הבא להזדמנות אחרת. אם תחלה בינתיים, כנראה שיהיה לך מזל.
תקופת ההרשמה הפתוחה הפכה קצרה יותר. בתחילה היה זה שישה חודשים ואז שלושה חודשים. אולם ההרשמה הפתוחה ברוב המדינות אורכה כעת רק כשישה שבועות, והיא נמשכת בין ה -1 בנובמבר ל -15 בדצמבר בכל שנה, עם הכיסוי החל מיום 1 בינואר של השנה הקרובה (חילופי ביטוח בריאות ממלכתי יכולים לקבל תקופות הרשמה ארוכות יותר; לרובם עד כה בחרו להאריך את ההרשמה הפתוחה לפחות בשבוע או שבועיים, ושתי מדינות - קליפורניה וקולורדו פלוס וושינגטון הבירה הרחיבו לצמיתות את ההרשמה הפתוחה).
אם אתה עובד אצל מעסיק המציע ביטוח בריאות, אתה מוגבל גם להירשם במהלך ההרשמה הפתוחה. ההרשמה הפתוחה לתוכניות בחסות המעסיק היא בדרך כלל קצרה יותר מהחלון החל בשוק הפרטי. מעסיקים יכולים לקבוע חלונות הרשמה פתוחים בעצמם - אין לוח זמנים קבוע כמו שיש בשוק האישי. הם בדרך כלל מתרחשים בסתיו, לכיסוי החל מ -1 בינואר, אך לתוכניות בחסות מעביד יכולות להיות שנים של תכניות שונות מהשנה הקלנדרית, כך שתוכל לגלות כי המעסיק שלך מבצע הרשמה פתוחה בזמן אחר של השנה. אך כך או אחרת, ההזדמנות שלך להירשם לכיסוי שמציע המעסיק שלך תוגבל לחלון קצר בכל שנה. אתה לא תוכל לחכות עד שתצטרך טיפול כדי להירשם לביטוח בריאות.
חריגים להרשמה פתוחה
שינויים מצבים מסוימים בחייכם (אך לא שינויים במצב הבריאותי שלכם) ייצרו תקופת הרשמה מיוחדת במהלכה תוכלו לקנות ביטוח בריאות או לשנות את תוכנית הבריאות שלכם. תקופות הרשמה מיוחדות חלות על כיסוי בחסות המעסיק וכן על כיסוי שאתה קונה לבד.
אירועים מתאימים לכיסוי שוק אישי כוללים:
- איבוד גישה לתוכנית ביטוח הבריאות הקיימת שלך מסיבות שאינן תשלום פרמיה או הונאה (למשל, עזיבת העבודה שלך ואיבוד הגישה לביטוח בחסות המעסיק שלך, או התגרשות ואיבוד הגישה לביטוח הבריאות שהיה לך באמצעות שלך התוכנית של לשעבר).
- להשיג תלות או להיות תלוי. להתחתן, להביא תינוק או לאמץ ילד הם דוגמאות.
- העברה קבועה יכולה ליצור תקופת הרשמה מיוחדת. אך מאז אמצע 2016 זה חל רק אם כבר היית מבוטח במיקום הקודם שלך - תהיה לך הזדמנות לשנות ביטוח אם תעבור, אך לא לקבל כיסוי בפעם הראשונה.
עבור תוכניות בחסות מעביד, אירועי הזכאות דומים, אך ישנם כאלה השונים (להלן קוד התקנות הפדרליות המסדיר תקופות הרשמה מיוחדות לכיסוי בחסות מעביד).
תקופות ההרשמה המיוחדות מוגבלות בזמן. עבור תוכניות בחסות מעביד, בדרך כלל יש לך רק 30 יום מהאירוע המזכה להירשם. בשוק האישי יהיו לך 60 יום, וכמה אירועי זכאות מפעילים חלון הרשמה לפני האירוע וגם לאחריו. אך אם לא תירשם במהלך החלון הרלוונטי, תצטרך להמתין לתקופת ההרשמה הפתוחה הבאה.
תקופות המתנה לביטוח בריאות
כיסוי ביטוח הבריאות לא נכנס לתוקף ביום שקונים אותו. בין אם אתה מבוטח בעבודה או דרך חברה שמצאת בבורסת הבריאות, יש בדרך כלל תקופת המתנה לפני שהכיסוי שלך נכנס פנימה. לדוגמא:
- אם תירשם במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של המעסיק שלך, הכיסוי שלך ייכנס לתוקף ביום הראשון של שנת התכנית הקרובה. ברוב המקרים מדובר ב -1 בינואר, אם כי שנת התוכנית של המעסיק שלך עשויה שלא להתאים לשנה הקלנדרית.
- אם תירשם לתוכנית המעסיק שלך עקב אירוע מזכה, הכיסוי שלך יתחיל ביום הראשון של החודש העוקב.
- אם תירשם במהלך ההרשמה הפתוחה בסתיו לתכניות שוק בודדות, הכיסוי שלך יתחיל ב -1 בינואר (שים לב שאם בורסת ביטוח בריאות ממלכתית מאריכה את ההרשמה הפתוחה לשנה החדשה, אנשים שאינם פונים מאוחר יותר בחלון ההרשמה לא יהיו הכיסוי ייכנס לתוקף עד פברואר או מרץ).
- אם אתה קונה כיסוי משלך מחוץ להרשמה פתוחה (תוך שימוש בתקופת הרשמה מיוחדת) ואתה נרשם לפני ה -15 לחודש, הכיסוי שלך יתחיל בתחילת החודש הבא (שים לב שלמסצ'וסטס ורוד איילנד יש מאוחר יותר. מועד אחרון; ניתן להשלים הרשמות למדינות אלה כבר ב -23 לחודש והכיסוי עדיין ייכנס לתוקף בראשון לחודש שלאחר מכן).
- אם אתה קונה כיסוי משלך ואתה נרשם לאחר ה -15 לחודש, הכיסוי שלך לא יתחיל רק בתחילת החודש הבא (למעט מסצ'וסטס ורוד איילנד, שם המועד האחרון הוא ה -23 לחודש) . לדוגמא, אם אתה חווה אירוע כשיר ונרשם ב- 25 ביוני 2020, הכיסוי שלך לא ייכנס לתוקף עד ה- 1 באוגוסט 2020 (אלא אם כן האירוע המתאים שלך הוא אובדן כיסוי אחר או נישואין, ובמקרה זה חלים כללים מיוחדים על תאריך כניסתו לתוקף, והכיסוי שלך יכול להיות בתוקף ב -1 ביולי 2020; שים לב שבכל המקרים, תוכל לקבל כיסוי בתוקף עבור תינוק חדש או ילד מאומץ למפרע עד לתאריך הלידה או האימוץ כל עוד תירשם לפני ההרשמה המיוחדת התקופה מסתיימת).
ביטוח בריאות לנסיבות בלתי צפויות
זו תוכנית גרועה לחכות לרכישת ביטוח בריאות עד שתצטרך להשתמש בה. גם אם אתה צעיר ובריא, עדיין דברים רעים יכולים לקרות.
מה אם חיתכת את היד כשכוס יין נשברה כששטפת אותה? תפרים בחדר מיון יכולים להיות יקרים מאוד. מה אם אתה מעד על החתול תוך כדי הליכה למטה? קרסול שבור לא יכול לחכות לטיפול ואולי אפילו יצטרך ניתוח.
גם אם דבר כזה יקרה כאשר אתה יכול להירשם לכיסוי באופן מיידי (במהלך ההרשמה הפתוחה או במהלך תקופת ההרשמה המיוחדת), הכיסוי שלך לא ייכנס לתוקף מיד. ספק אם תרצה לחכות במשך שבועות כדי ללכת לחדר המיון. תצטרך לחכות חודשים רק כדי להירשם.
הוצאות ביטוח הבריאות
הסיבה הנפוצה ביותר שאנשים נותנים על כך שאין להם ביטוח בריאות היא שזה יקר מדי. אבל ה- ACA עזר להפוך את הכיסוי להרבה יותר משתלם לאנשים עם הכנסות נמוכות ובינוניות.
אם ההכנסה שלך נמוכה מ- 17,608 $ בשנת 2020 (ליחיד), אתה עשוי להיות זכאי למדיקייד. זה תלוי אם מדינתך הרחיבה את Medicaid, אך 35 מדינות ו- DC בחרו עד כה להרחיב את Medicaid תחת ה- ACA, ונברסקה תצטרף אליהן בסתיו 2020. במדינות שהרחיבו את Medicaid, אתה זכאי אם ההכנסה שלך אינה עולה על 138 אחוזים מרמת העוני (הנה מספרי רמת העוני של 2020; פשוט הכפל ב -1.38 כדי לראות אם ההכנסה שלך תהפוך אותך זכאי למדיקייד).
אם ההכנסה שלך גבוהה מדי עבור Medicaid, אך עד פי ארבעה מההכנסה שלך השנה הקודמת ברמת העוני, ייתכן שאתה זכאי לסבסוד לכיסוי חלק מהפרמיה שלך בבורסה. מגבלת ההכנסה העליונה לסובסידיות לכיסוי 2020 לאדם יחיד היא 49,960 דולר - בוודאי למעמד הביניים לאדם יחיד (עבור משפחה בת ארבע נפשות, מגבלת ההכנסה משתרעת עד 103,000 דולר; המספרים ברמת העוני של 2019 הם כאן, ואתה יכול להכפיל ב -4 כדי לראות את הגבול העליון לזכאות לסבסוד).
כדי לזכות בסבסוד, עליכם לרכוש את ביטוח הבריאות שלכם דרך הבורסה. אתה יכול לקחת את הסובסידיות מראש, ששולמו ישירות למוביל הביטוח שלך לאורך כל השנה, או שתוכל לשלם מחיר מלא עבור הכיסוי שלך ואז לתבוע את הסבסוד שלך בהחזר המס שלך.
תוכניות קטסטרופליות
אם אתה מתחת לגיל 30, או אם אתה זכאי לפטור מצוקה (הכוללת פטורים ממחיר סביר), ייתכן שאתה זכאי לתוכנית בריאות קטסטרופלית. למרות שתוכניות אלה הן בעלות ההשתתפות העצמית הגבוהה ביותר ועלויות הכיס המותרות במסגרת ACA, הפרמיות שלהן נמוכות משאר האפשרויות הזמינות, ולפחות יהיה לך כיסוי מסוים.
אנשים מעל גיל 30 לא יכולים לרכוש תוכניות קטסטרופליות אלא אם כן יש להם פטור ממצוקה. וחשוב גם לציין כי לא ניתן להשתמש בסובסידיות בכדי לסייע בתשלום עבור תוכניות קטסטרופליות, ולכן הם בדרך כלל אינם בחירה טובה עבור כל מי שזכאי לסבסוד על בסיס הכנסה.
וכמו כל תוכנית בריאותית מרכזית אחרת, ניתן לרכוש תוכניות קטסטרופליות רק במהלך ההרשמה הפתוחה או בתקופת הרשמה מיוחדת.
מה לגבי ביטוח בריאות לטווח קצר?
ביטוח בריאות לטווח קצר זמין לתקופות ראשוניות של עד שנה בלא מעט מדינות, ומכיוון שהוא אינו מוסדר על ידי ה- ACA, הוא זמין לרכישה כל השנה. ניתן לרכוש ביטוח בריאות לטווח קצר עם תאריך כניסתו כבר למחרת הגשת הבקשה. אך כמעט בכל תוכניות הבריאות לטווח הקצר יש אי הכללות מוחלטות בתנאים הקיימים.
המבטח יכול לדחות את בקשתך באופן מוחלט על סמך ההיסטוריה הרפואית שלך, אך גם אם הם מקבלים אותך, התוכנית תכלול אותיות קטנות תוך ציון כי אינן מכסות בעיות רפואיות שחווית לפני שתכניתך נכנסה לתוקף.
וחיתום לאחר תביעות נפוץ בתוכניות לטווח קצר. פירוש הדבר שהמבטח שואל רק כמה שאלות רפואיות כלליות בעת ההרשמה, והמדיניות מונפקת מבלי שהמבטח יבדוק את ההיסטוריה הרפואית שלך. אבל אם וכאשר יש לך תביעה, המבטח יכול לסרוק את התיקים הרפואיים שלך כדי לראות אם יש איזושהי דרך שהתביעה הנוכחית קשורה למצב קיים מראש. אם כן, הם יכולים לדחות את התביעה (זה לא קורה עם תוכניות תואמות ACA, מכיוון שהן מכסות תנאים קיימים).
אז תוכנית לטווח קצר לא תהיה פיתרון אם אתה מקווה לחכות עד שתצטרך טיפול רפואי ואז לרכוש כיסוי בשלב זה.
מילה מ- Wellwell
כמו כל מוצר ביטוח, ביטוח בריאות פועל רק כאשר בבריכה מספיק אנשים נטולי תביעה או תביעה נמוכה כדי לאזן את עלותם של אנשים בעלי תביעה גבוהה. זו הסיבה שחשוב כל כך לשמור על ביטוח בריאות גם כשאתה בריא לחלוטין. אתה לא מגן רק על עצמך, אלא על כל הבריכה. ואתה אף פעם לא יודע מתי אתה זקוק לבריכה כדי להיות שם בשבילך - הבריאים שבינינו יכולים להפוך לאדם בעל תביעה גבוהה בהרף עין.