תוֹכֶן
- צוק הסבסוד: דוגמא
- ההשפעה הגדולה של עלייה בהכנסה קטנה
- הימנעות מצוק הסבסוד
- תיקון חקיקה לצוק הסובסידיות?
צוק הסבסוד הוא המשמעותי ביותר עבור נרשמים מבוגרים באזורים בהם ביטוח הבריאות יקר במיוחד, אך הוא קיים גם עבור נרשמים צעירים יותר ובאזורים בהם הכיסוי פחות יקר.
צוק הסבסוד: דוגמא
בשנת 2019, דמי הביטוח הבריאותיים הממוצעים בשוק הבריאות הפרטי - לפני שמוחלים כל סובסידיות - הם היקרים ביותר בוויומינג והפחות יקרים במסצ'וסטס. אך מסצ'וסטס היא קומץ מדינות שבהן המבטחים אינם יכולים לגבות מבוגרים מבוגרים פי שלושה מגיל צעיר יותר. מבוגרים במסצ'וסטס, זה מוגבל ליחס 2-1 במקום 3-1.
לשם השוואה נוספת של תפוחים לתפוחים, נשווה פרמיות בוויומינג עם פרמיות ברוד איילנד - שהפרמיות הממוצעות השנייה לפני הסבסוד היו הנמוכות השנייה בשנת 2019 ומאפשרות פרמיות למבוגרים מבוגרים להיות עד פי שלוש בערך הפרמיות שנגבות עבור מבוגרים צעירים.
אנו יכולים להשתמש בכלי הגלישה של תוכנית השוק כדי לראות פרמיות (ויומינג משתמש ב- HealthCare.gov; לרוד איילנד יש שוק ממלכתי). בשתי המדינות נבחן פרמיות של 2019 עבור ילד בן 25 ובן 62, ונחשב את הפרמיות על סמך האדם שהכנסתו היא 48,000 $ ו 49,000 $. סכומים אלה נמצאים מעט מתחת לרף העליון לזכאות לסבסוד, כך שההכנסה בסך 48,000 דולר תאפשר לאדם לקבל סבסוד פרמיה, בעוד שההכנסה בסך 49,000 דולר לא תקבל.
שייאן, ויומינג
- בן 25 מרוויח 48,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 186 $ לחודש (לאחר החלת סבסוד פרמיה של 231 $ לחודש)
- בן 25 מרוויח 49,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 417 $ לחודש (האדם אינו זכאי לסבסוד)
- בן 62 מרוויח 48,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא בחינם (לאחר החלת סבסוד פרמיה של 1,395 $ לחודש).
- בן 62 מרוויח 49,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 1,194 $ לחודש (האדם אינו זכאי לסבסוד)
שים לב שבדוגמאות אלה אנחנו מדברים על התוכנית הזולה ביותר. אך אם נסתכל במקום זאת על תכנית הכסף המדהימה, היא תעלה את אותו סכום - 394 דולר לחודש - הן עבור בני 25 והן עבור בן 62, בתרחיש שבו כל אחד מהם מרוויח 48,000 דולר וזכאי לפרמיה. סובסידיות.
כל העניין בסבסוד הפרמיה הוא לשמור על הפרמיות ברמה סבירה יחסית להכנסה של האדם. כך שאנשים מבוגרים מקבלים סובסידיות פרימיום גדולות יותר מאנשים צעירים יותר, ואם שני אנשים גרים באותו אזור ויש להם הכנסה זהה, דמי התמיכה לאחר הסבסוד שלהם עבור תכנית הסמן יהיו זהים. זה אותו דבר בכל רחבי הארץ.
פרובידנס, רוד איילנד
- בן 25 מרוויח 48,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 170 $ לחודש (אדם זה אינו זכאי לסבסוד מכיוון שהפרמיה עבור תוכנית הבנצ'מר עונה להגדרה סבירה ללא כל סבסוד)
- בן 25 מרוויח 49,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 170 $ לחודש (האדם אינו זכאי לסבסוד)
- בן 62 מרוויח 48,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 126 $ לחודש (לאחר החלת סבסוד פרמיה של 360 $ לחודש).
- בן 62 מרוויח 49,000 $: התוכנית הזולה ביותר היא 486 $ לחודש (האדם אינו זכאי לסבסוד)
עבור בן 62 הזכאי לסבסוד פרמיום, תוכנית המבחן היא כ- 395 $ לחודש לאחר החלת הסבסוד. זה זהה למבקשים בשאיין, מכיוון שההכנסה שלהם זהה. עבור בן 25, הפרמיה החודשית עבור תוכנית המבחן היא 267 $ בלבד, ולכן אדם זה אינו זכאי לסבסוד פרמיה אפילו עם הכנסה של 48,000 $ - הפרמיה במחיר המלא כבר נמוכה מהאחרי. פרמיית סבסוד תהיה אם אדם זה יקבל סבסוד.
ההשפעה הגדולה של עלייה בהכנסה קטנה
הדוגמאות לעיל ממחישות כיצד עובד צוק הסבסוד וכיצד היותך מבוגר ו / או גר באזור בו הפרמיות גבוהות יביא ל"צוק "משמעותי יותר. לאדם צעיר בפרובידנס, רוד איילנד, אין בכלל שום שום סובסידיה, שכן סבסוד הפרמיה מסתיים בהדרגה לפני שההכנסה שלו מגיעה ל -400% מרמת העוני, ואדם עם הכנסה קצת פחות מ -400% מרמת העוני אינו מקבלים סבסוד בכלל.
אך מצד שני, אדם מבוגר בשאיין, ויומינג יעבור מגישה לתוכנית חינמית (כלומר ללא פרמיות בכלל) ועד לשלם כמעט 1,200 $ לחודש עבור התוכנית הזולה ביותר, עם עליית הכנסה של 1,000 דולר לשנה. וזה היה רק כדי להפוך את הדוגמה לפשוטה למעקב, העלייה בהכנסה יכולה להיות קטנה בהרבה; סובסידיות פרמיה זמינות בשנת 2019 לאדם יחיד עם הכנסה של עד 48,560 דולר, אך לא למישהו עם הכנסה מעל לרמה זו.
ניתוח של קרן משפחת קייזר מצא כי צוק הסבסוד משמעותי במיוחד באזורים כפריים, כאשר ויומינג ונברסקה הם המקומות הפחות משתלמים עבור אדם מבוגר לרכוש ביטוח בריאות אם הכנסתם היא מעט מעל 400% מרמת העוני. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
באזורים כפריים רבים במדינה, בן 60 שמשתכר 50,000 $ ישלם מעל 25% מהכנסתו עבור התוכנית הזולה ביותר שיש.
הימנעות מצוק הסבסוד
בהתאם לגילו ולמיקומו של המועמד, יכול להיות הבדל דרסטי בין זכאות לסבסוד פרמיה לבין אי זכאות לסובסידיות פרמיה. הכנסה של משק בית שאינה עולה על 400% מרמת העוני היא המפתח לקבלת סובסידיות פרמיה, ולכן כדאי להבין כיצד מחשבים את "הכנסה למשק בית".
עבור רוב המועמדים, זהה להכנסה הגולמית המתואמת שלהם, אך ישנם דברים שחלק מהמועמדים יצטרכו להוסיף חזרה ל- AGI כדי לקבל את הכנסותיהם הספציפיות של ACA למשק בית. אלה כוללים הכנסות שאינן חייבות במס בביטוח לאומי, ריביות פטורות ממס, ובאשר לאמריקאים המתגוררים בחו"ל, הכנסה זרה והוצאות דיור.
למרבה המזל, תרומות לחשבונות פרישה לפני מס ו / או חשבונות חיסכון בבריאות יפחיתו את הכנסות משק הבית שלכם, ויכולו לעזור לכם להימנע מצוק הסבסוד.
כיצד מחשבים הכנסה לסובסידי ביטוח בריאותתיקון חקיקה לצוק הסובסידיות?
חקיקה לתיקון מצוק הסובסידיות הונהגה מספר פעמים לאורך השנים, לאחרונה בבית הנבחרים בשנת 2019. הגנת התנאים הקיימים והפיכת חוק הבריאות ליותר משתלם של שנת 2019 יבטל את תקרת ההכנסה הנוכחית בזכאות לסובסידיה. ותגביל את הפרמיות נטו של המועמדים על 8.5% מההכנסה. מועמדים עם הכנסות גבוהות עדיין היו זכאים לסבסוד פרמיה אם עלות המחיר המלאה של תוכנית הייחוס באזורם תהיה יותר מ 8.5% מהכנסתם ללא סוּבּסִידִיָה.
מועמדים עם הכנסות גבוהות מאוד לא היו זכאים לסבסוד, שכן עלות הכיסוי לא תסתכם ב -8.5% מהכנסתם. אך אנשים עם הכנסה הגבוהה יותר מ -400% מרמת העוני כבר לא יתמודדו עם הסיכוי שיצטרכו לשלם רבע או יותר מהכנסתם עבור תוכנית עצמית ניכרת. במהלך מסע הבחירות לנשיאות בשנת 2016, הילרי קלינטון הציעה תיקון דומה לצוק הסבסוד.
כיום קיים ויכוח רב בקרב המחוקקים הדמוקרטים והמועמדים לנשיאות בנוגע למסלול קדימה לרפורמה בתחום הבריאות: האם עלינו לבנות על ה- ACA או להעביר את המיקוד למערכת כלשהי של תשלום אחד? אם יש הסכמה בכל הקשור לתיקון ה- ACA, לפחות בטווח הקצר, סביר להניח שהטיפול בצוק הסובסידיות יהיה בראש סדר העדיפויות. אולם החלוקה הפוליטית הנוכחית בממשל הפדרלי גורמת לכך שלא יהיה סביר שצוק הסבסוד יתוקן בעתיד המיידי.