כיצד להשיג ביטוח בריאות בחינם או בעלות נמוכה

תוֹכֶן

• מדיקייד
• ביטוח בריאות לטווח קצר
• סבסוד חוק טיפול משתלמת
• תוכנית בריאות מבוססת עבודה
• תוכנית הבריאות של בן הזוג
• תוכנית הבריאות של ההורים

אם אתה חדש בביטוח הבריאות בארצות הברית, תגלה שזה יקר. אך עלות אינה הבעיה היחידה למתחילים המנסים להשיג ביטוח בריאות. זו גם מערכת מורכבת עם מספר נקודות כניסה. מכיוון שאתה יכול לקבל ביטוח בריאות ממקורות רבים ושונים, כגון הממשלה, מהעבודה או מהאוניברסיטה שלך, או מחברת ביטוח פרטית, לא תמיד ברור לאן עליך להתחיל לחפש כאשר קונים ביטוח בריאות בעלות נמוכה.

לפני שתבדוק את האפשרויות שלך לביטוח בריאות בחינם או בעלות נמוכה, הבן דבר אחד: ביטוח בריאות הוא אף פעם לא ממש בחינם ולעיתים נדירות הוא בעלות נמוכה באמת. ביטוח בריאות בחינם או בעלות נמוכה עבורך פירושו אחד משני דברים:

• מישהו מסבסד את הפרמיות החודשיות כדי שלא תשלם את העלות המלאה בעצמך, או
• ההטבות הופחתו ולכן הכיסוי שאתה קונה אינו ביטוח בריאות מקיף; זה כיסוי פחות חזק.

לאחר מכן, תוכלו למצוא מספר אפשרויות לביטוח בריאות בחינם או בעלות נמוכה, יחד עם תיאור מי זכאי, כיצד להגיש מועמדות ולמה ניתן לצפות.

מדיקייד

Medicaid היא תוכנית רווחה חברתית המספקת ביטוח בריאות מקיף ממשלתי לאנשים בעלי הכנסה נמוכה. Medicaid הוא ביטוח בריאות בחינם למי שמתאים. ברוב המקרים, אין פרמיות חודשיות, ואין חלוקת עלויות או מינימלית בצורה של השתתפות עצמית או השתתפות עצמית.

Medicaid עובדת מעט אחרת בכל מדינה, אך כדי להיות זכאים, עליך לעמוד בהנחיות להכנסה נמוכה. במדינות רבות, אתה זכאי למדיקייד אם ההכנסה שלך נמוכה מ- 138% מרמת העוני הפדרלית. עם זאת, בחלק מהמדינות יש קריטריונים מחמירים יותר. במדינות אלה עליך לעמוד בהנחיות להכנסה נמוכה וגם להיות חבר בקבוצה פגיעה מבחינה רפואית (נשים בהריון, הורים / מטפלים בילד קטין, קשישים, נכים וילדים).

תרופות יכולות להיות זמינות למהגרים השוהים באופן חוקי בארה"ב במשך חמש שנים או יותר אם הם עומדים בתנאי הזכאות. לרוב, מדיקייד אינה זמינה לעולים ללא תעודה, אם כי עשויים להיות יוצאים מן הכלל כגון Medicaid מוגבלת לטווח קצר. כיסוי במצבי חירום, וכיסוי חירום לנשים בהריון.

תשלום על מדיקייד מסים פדרליים וממלכתיים ומנוהל ברמת המדינה (כך שכללי הכיסוי והזכאות משתנים ממדינה למדינה). אם אתה מקבל את Medicaid, החברים שלך, השכנים והאזרחים האזרחיים משלמים עבור שירותי הבריאות שלך בדולרי המס שלהם.

למרות שמדיקייד הוא ביטוח בריאות ממשלתי, הרוב המכריע של הטיפול המוענק למקבלי מדיקייד ניתן על ידי עסקים פרטיים וספקי שירותי בריאות. אם תקבל מדיקייד, סביר להניח שתטופל באותם בתי חולים ועל ידי אותם רופאים כמו שכניך עם ביטוח בריאות פרטי. ורוב המדינות מתקשרות עם חברות ביטוח פרטיות לניהול הכיסוי, מה שאומר שתעודת הזהות לכיסוי עשויה להציג את שמו של מבטח בריאות פרטי ידוע.

אתה יכול להגיש בקשה למדיקייד באמצעות חילופי ביטוח הבריאות שלך ב- Affordable Care Act או על ידי פנייה ישירה לתוכנית Medicaid של מדינתך.

ביטוח בריאות לטווח קצר

ביטוח בריאות לטווח קצר עולה לעתים קרובות פחות מביטוח בריאות מקיף. מסיבה זו, זו אפשרות אטרקטיבית לאנשים המחפשים כיסוי זמני. תוכניות לטווח קצר יכולות להימכר בחלק מהמדינות בתנאים של עד 364 ימי כיסוי, ובמקרים מסוימים, תוכניות אלה יכולות להיות מחודשות עד לסכום כולל של 36 חודשים. אך יש מדינות שאינן מאפשרות למכור תוכניות לטווח קצר כלל, ואחרות מציבות מגבלות מגבלות יותר על משך הזמן שלהן. וגם במדינות שאינן מגבילות תוכניות לטווח קצר מעבר לדרישות המינימום הפדרליות, מבטחים יכולים לבחור להציע תוכניות שאינן ניתנות לחידוש או בעלות משך זמן קצר יותר.

למרות שביטוח בריאות לטווח קצר יכול להיות אפשרות לביטוח בריאות בעלות נמוכה, זה לא מתאים לכולם. תוכניות ביטוח בריאות לטווח קצר אינן צריכות לעמוד בכל כללי חוק הטיפול במחיר סביר. לדוגמא, פוליסת ביטוח בריאות לטווח קצר יכולה להציב מכסה על ההטבות, ולהגביל את ההפסדים הפוטנציאליים של המבטח אם תחלה במחלה קשה (ויקרה) בזמן שאתה מכוסה. ביטוח בריאות לטווח קצר אינו צריך לכסות את כל היתרונות הבריאותיים החיוניים. לדוגמא, מרבית התוכניות לטווח הקצר אינן מכסות טיפול ליולדות או טיפול נפשי, ורבות מהן אינן כוללות כיסוי לתרופות מרשם לאשפוז. כמעט כל התוכניות לטווח הקצר אינן כוללות כיסוי לכל התנאים הקיימים.

אתה יכול אפילו להידחות מכיסוי לחלוטין אם המבטח מרגיש שאתה סיכון גדול מכדי לבטח. עם זאת, אם אתה צעיר, בריא ומהווה סיכון מועט לתביעות יקרות עבור המבטח, ביטוח בריאות לטווח קצר יכול להוות אפשרות להפתיע בביטוח בריאות בעלות נמוכה.

אתה יכול לקנות פוליסת ביטוח בריאות לטווח קצר ישירות מחברת ביטוח בריאות, להשתמש בסוכן הביטוח שלך, למצוא סוכן ביטוח בריאות או מתווך באתר האיגוד הלאומי של חתמי בריאות, או להשתמש בבורסה מקוונת פרטית שאינה ממשלתית. כגון ehealthinsurance.com. עם זאת, ביטוח בריאות לטווח קצר לא נמכר בבורסות ביטוח בריאות של Affordable Care Act כגון HealthCare.gov.

גם תוכניות בריאות לטווח קצר אינן נחשבות לכיסוי חיוני מינימלי, מה שאומר שאם אתה חווה אירוע מזכה שבדרך אחרת יביא לתקופת הרשמה מיוחדת להירשם לתוכנית תואמת ACA, לא תוכל לעשות זאת אם הכללים דורשים שיהיה לך כיסוי מינימלי חיוני לפני האירוע המוקדם. כך למשל, למרות שאובדן הכיסוי הוא אירוע מזכה שבדרך כלל מאפשר לאדם להירשם לתכנית תואמת ACA, אובדן תוכנית קצרת טווח לא. ואם אתה עובר מאזור לאזור אחר, המעבר שלך לא יפעיל תקופת הרשמה מיוחדת אם היה לך כיסוי במסגרת תוכנית לטווח קצר לפני המעבר.

סבסוד חוק טיפול משתלמת

חוק הטיפול במחיר משתלם מעניק סובסידיות ממשלתיות בכדי להוזיל את קניית ביטוח הבריאות לאנשים עם הכנסה צנועה, ולסייע בהפחתת קנייה ובשימוש בביטוח בריאות פחות לאנשים עם הכנסה נמוכה. בשני המקרים, סובסידיות אלה נועדו לעזור לאנשים שקונים ביטוח בריאות משלהם. אך זהו אחוז קטן מהאוכלוסייה - רוב האנשים מקבלים את הכיסוי שלהם ממעסיק או מהממשלה (Medicare, Medicaid, CHIP) במקום זאת.

אם יש לך הכנסה שבין 100% ל -400% מרמת העוני הפדרלית, אתה עשוי לזכות בסבסוד אשראי מס פרמיה. אם תקבל סובסידיה זו, הממשלה תשלם חלק מפרמיית ביטוח הבריאות החודשית שלך ותשלם את שאר זה. סבסוד זה משתרע היטב על מעמד הביניים: לכיסוי בריאות 2021, 400% מרמת העוני למשפחה בת ארבע נפשות יסתכמו בהכנסה שנתית בסך 104,800 דולר (כך מחשבים הכנסה על פי חוק הטיפול המשתלם).

אם ההכנסה שלך היא בין 100% ל -250% מרמת העוני הפדרלית, לא רק שתקבל עזרה ממשלתית לתשלום ביטוח בריאות, אתה יכול גם לקבל עזרה ממשלתית נוספת לתשלום ההשתתפות העצמית, ההעתקה והביטוח שלך בעת השימוש שלך. ביטוח בריאות. זה מכונה סובסידיה להפחתת עלויות.

ניתן להשתמש בסובסידיות אלה רק לרכישת ביטוח בריאות של Obamacare הנמכר בבורסות ביטוח הבריאות של חוק הטיפול המשתלם, הידועות גם בשם השוק. לא ניתן להשתמש בהם בכדי לשלם עבור ביטוח בריאות באמצעות עבודתך או תוכנית בריאות הנרכשת מחוץ לשוק. סובסידיות של Obamacare אינן זמינות למהגרים ללא תעודה. עם זאת, רוב המהגרים השוהים כחוק יכולים להגיש מועמדות. תוכל לבדוק את HealthCare.gov לקבלת פרטים.

אם אתה תושב ארצות הברית חוקי, אתה יכול להגיש בקשה לסבסוד לביטוח בריאות ולהירשם לתוכנית בריאות בבורסת ביטוח הבריאות המנוהלת על ידי המדינה שלך או על ידי הממשלה הפדרלית. אתר את חילופי ביטוח הבריאות של המדינה שלך באמצעות HealthCare.gov. כלי.

תוכנית בריאות מבוססת עבודה

מעסיקים רבים בארצות הברית מסבסדים ביטוח בריאות לעובדיהם ולמשפחות עובדיהם כחלק מחבילת ההטבות והתגמול של העובד. זה נפוץ מאוד עבור עובדים במשרה מלאה של חברות גדולות. זה לא שכיח עבור עובדים במשרה חלקית או עבור עובדים של עסקים קטנים.

ככה זה עובד. כאשר אתה מקבל עבודה שמגיעה עם תגמולי ביטוח בריאות, יש לך פרק זמן מוגבל להירשם לביטוח הבריאות שהמעביד שלך מציע. אם לא תירשם לפני המועד האחרון, תצטרך לחכות לתקופת ההרשמה הפתוחה השנתית הבאה. בדרך כלל יש תקופת המתנה קצרה לפני תחילת הכיסוי שלך. זה בדרך כלל בין 30 ל 90 יום.

המעסיק שלך עשוי להציע רק תוכנית בריאות אחת, או שהוא יכול להציע מספר אפשרויות לבחירה.

כשיש לך ביטוח בריאות בחסות מעביד, המעביד שלך משלם בדרך כלל חלק מהפרמיות החודשיות ואתה משלם חלק מהפרמיות החודשיות. חלקך בפרמיות מנוכה מתלוש המשכורת שלך באופן אוטומטי, כך שלא תצטרך לזכור לשלם כל חודש. ברוב המקרים, ניכוי שכר זה מוציא את המשכורת לפני חישוב מס הכנסה; בדרך זו, אינך משלם מס הכנסה על הכסף שהוצאת על דמי ביטוח בריאות.

בניגוד לתוכניות Obamacare, עם ביטוח בריאות מבוסס עבודה, המעסיק שלך בדרך כלל לא עוזר לך בתשלום הוצאות חלוקת עלויות כמו השתתפות עצמית, copays ומטבע. עם זאת, מעסיקים עשויים להציע תוכניות חיסכון כמו חשבונות הוצאה גמישים, חשבונות חיסכון בבריאות או הסדרי החזר בריאות שיעזרו להקל על תשלום ההוצאות הללו.

ברוב המקרים, כאשר אתה מפסיק או מאבד את עבודתך, אתה מאבד גם את הכיסוי המבוסס על העבודה שלך. עם זאת, ייתכן שאתה זכאי להמשיך בכיסוי זה במשך 18 חודשים באמצעות COBRA או המשך מדינה אם אתה מוכן לשלם גם את חלקך בפרמיית MS וגם את חלק הפרמיות ששילם המעסיק שלך.

תוכנית הבריאות של בן הזוג

אם לבן / בת הזוג שלך יש ביטוח בריאות מבוסס עבודה, ייתכן שאתה זכאי לאותו כיסוי. מרבית המעסיקים מרחיבים את ההיצע של ביטוח בריאות מבוסס עבודה לבני זוגם, ילדיהם וילדיהם החורגים של עובדיהם. עליך להירשם לכיסוי זה במהלך תקופת ההרשמה הראשונית כאשר בן / בת הזוג שלך מקבל את עבודתו לראשונה. אם תפספס את ההזדמנות הזו, תהיה לך הזדמנות נוספת בכל תקופת הרשמה שנתית פתוחה. אבל תהיה לך גם הזדמנות להצטרף לתוכנית של בן / בת הזוג שלך אם אתה חווה אירוע מזכה, כמו לאבד תוכנית בריאות משלך או ללדת תינוק.

אם המעסיק של בן / בת הזוג שלך מציע לך ולילדיך את תוכנית הבריאות של החברה, אינך מחויב לקבל אותה. אם אתה יכול למצוא עסקה טובה יותר בכיסוי ביטוח בריאות עבורך ועבור הילדים, זה בסדר לתת למעסיק של בן / בת הזוג שלך לכסות את בן / בת הזוג שלך בלבד, בזמן שאתה והילדים בוחרים בכיסוי אחר. אך חשוב להבין שאם המעסיק של בן / בת הזוג מציע כיסוי משפחתי והכיסוי נחשב סביר רק לעובד (כלומר, מבלי לקחת בחשבון כמה מנוכה שכר עבור שאר הכיסוי המשפחתי), איש מהמשפחה אינו זכאי לסבסוד פרמיה בבורסה. זה ידוע בתור התקלה המשפחתית, וזה משאיר כמה משפחות ללא אפשרות ביטוח בריאות סביר באמת.

אף על פי שמעסיקים בדרך כלל מסבסדים את ביטוח הבריאות המבוסס על עבודה על ידי תשלום חלק מהפרמיות החודשיות, ייתכן שהמעביד לא יסבסד כיסוי של בני זוג או משפחה (רוב המעסיקים אכן מסבסדים את הכיסוי של בני המשפחה, אך בסך הכל, המעסיקים משלמים אחוז קטן יותר מהסך הכל. עלות ביטוח בריאות המשפחה, לעומת כיסוי לעובדים בלבד). אם מעסיק בן / בת הזוג מציע ביטוח בריאות לבני משפחתו, חלקך בפרמיה ינוכה מתלוש המשכורת של בן / בת הזוג באופן אוטומטי.

תוכנית הבריאות של ההורים

אם אתה מתחת לגיל 26 ולהורהך יש תוכנית שוק פרטנית (שנרכשה בבורסה או מחוץ לבורסה, או תוכנית סבתא או סבא), או תוכנית מבוססת עבודה המציעה כיסוי לתלויים, אתה זכאי לכיסוי במסגרת תוכנית הבריאות של הוריך, גם אם אינך תלוי במס ההורה שלך, אתה נשוי או שאתה חי לבד.

ייתכן שתצטרך לחכות לתקופת ההרשמה הפתוחה הבאה עם תוכנית הבריאות של ההורה שלך כדי להוסיף לכיסוי ביטוח הבריאות שלהם. עם זאת, אם איבדת לאחרונה כיסוי מקיף אחר לביטוח בריאות, ייתכן שתוכל להירשם עוד לפני ההרשמה הפתוחה אם אתה עומד בדרישות תוכנית הבריאות לתקופת הרשמה מיוחדת.

יש מעסיקים המסבסדים לא רק את ביטוח הבריאות של עובדיהם אלא גם כיסוי של ביטוח בריאות למשפחות העובדים.מעסיקים אחרים משלמים חלק מדמי ביטוח הבריאות של עובדיהם אך אינם מסבסדים את הפרמיות לבני המשפחה.

אם להורה שלך יש ביטוח בריאות מבוסס עבודה והמעסיק שלו מסבסד את דמי המשפחה, דמי ביטוח הבריאות שלך ישולמו בחלקם על ידי המעסיק של ההורה שלך. יתרת הפרמיה החודשית תוצא מתלוש המשכורת של הוריך. אם המעסיק של ההורה שלך לא מסבסד את הכיסוי המשפחתי, כל הפרמיה החודשית שלך תנוכה מתלוש המשכורת של ההורה שלך.

• לַחֲלוֹק
• לְהַעִיף
• אימייל