תוֹכֶן
- כיצד אוכל להגיש בקשה לסבסוד ביטוח בריאות באשראי פרמיום?
- האם אהיה זכאי לסבסוד?
- כמה כסף אקבל?
- האם אוכל לחסוך כסף בקניית תכנית זולה יותר, או האם עלי לקנות את תכנית השוויון?
- האם עלי לחכות עד שאגיש את המסים שלי כדי לקבל את הסבסוד מכיוון שמדובר בזיכוי מס?
- איך אוכל להשיג את הכסף?
- מדוע לחכות עד שאגיש את המסים שלי כדי לקבל את הסבסוד?
- מה עוד עלי לדעת על אופן הפעולה של סבסוד ביטוח הבריאות?
- דוגמה כיצד לחשב את סבסוד ביטוח הבריאות
- התרומה הצפויה שלך לקראת דמי ביטוח הבריאות שלך לשנת 2020
למרות דיון משמעותי בקונגרס בשנים האחרונות, שום דבר לא השתנה בנוגע לזמינות הסובסידיות במסגרת ה- ACA. הפחתות חלוקת עלויות עדיין זמינות לנרשמים הזכאים, למרות העובדה שממשל טראמפ ביטל את המימון עבורם בסתיו 2017 (מבטחים פשוט הוסיפו את העלות לפרמיות במקום, שקוזזו במידה רבה בסבסוד פרמיה גדול יותר בהתאמה, מה שהופך את הכיסוי אפילו משתלם יותר עבור נרשמים רבים). וזיכוי המס הפרמיום, המכונה גם סבסוד פרמיום, עדיין זמין לנרשמים הזכאים שרוכשים כיסוי דרך הבורסה בכל מדינה וארץ.
זיכוי המס / סבסוד פרמיה מסובך. על מנת לקבל את הסיוע הכספי ולהשתמש בו נכון, עליכם להבין כיצד פועלת סבסוד ביטוח הבריאות. אם אתה לא משתמש בזה נכון, אתה עלול להסתיים במחמצת פיננסית. הנה מה שאתה צריך לדעת כדי לקבל את העזרה שאתה זכאי לה ולהשתמש בעזרה החכמה הזו.
כיצד אוכל להגיש בקשה לסבסוד ביטוח בריאות באשראי פרמיום?
הגש בקשה לזיכוי מס פרמיה באמצעות חילופי ביטוח הבריאות של המדינה שלך. אם אתה מקבל את ביטוח הבריאות שלך במקום אחר, אתה לא יכול לקבל את זיכוי המס בפרמיה.
אם לא נעים לך להגיש בקשה לביטוח בריאות באמצעות חילופי המדינה שלך, אתה יכול לקבל עזרה מתווך מורשה לביטוח בריאות שמוסמך על ידי הבורסה, או ממסייע / נווט בהרשמה. אנשים אלה יכולים לעזור לך להירשם לתוכנית ולהשלים את תהליך אימות הכשירות הכספית כדי לקבוע אם אתה זכאי לסבסוד.
בדרך כלל אין תשלום עבור עזרתם, אך מתווכים במדינות מסוימות רשאים לגבות תשלום אם חברת ביטוח הבריאות אינה משלמת עמלות מתווך, אם כי יש למסור את העמלה בבירור למבקש.
אם אתה נמצא במצב המשתמש ב- HealthCare.gov כמרכזיה (ברוב המדינות), אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי למצוא מתווך מוסמך להחלפה שיוכל לעזור לך לבחור תוכנית בריאות. אם אתם כבר יודעים איזו תוכנית אתם רוצים ורק זקוקים למישהו שיעזור לכם בתהליך ההרשמה, ישנם גם נווטים ויועצי הרשמה שיכולים לסייע לכם, ותוכלו להשתמש באותו כלי למציאתם. אם אתה במדינה שמנהלת בורסה משלה, לאתר הבורסה יהיה כלי שיעזור לך למצוא אסיסטרים לרישום באזור שלך (אם אתה לא בטוח אם למדינה שלך יש פלטפורמת חילופי משלה או לא, אתה יכול התחל ב- HealthCare.gov ובחר את המדינה שלך. אם המדינה שלך לא משתמשת ב- HealthCare.gov, הם יכוונו אותך לאתר הנכון).
האם אהיה זכאי לסבסוד?
אנשים המייצרים בין 100% ל -400% מרמת העוני הפדרלית יכולים לזכות בסבסוד ביטוח בריאות אשראי למס פרמיה (הרף התחתון הוא 139% מרמת העוני אם אתם נמצאים במדינה שהרחיבה את Medicaid, שכן הכיסוי של Medicaid הוא זמין מתחת לרמה זו; רוב המדינות הרחיבו את Medicaid). רמת העוני הפדרלית (FPL) משתנה מדי שנה, ומבוססת על הכנסותיך וגודל המשפחה שלך. תוכלו לחפש את ה- FPL של השנה כאן.
תשתמש בנתוני FPL השנה כדי להגיש בקשה לסבסוד לביטוח הבריאות בשנה הבאה. לדוגמא, אם הגשת בקשה לתוכנית Obamacare משנת 2020 במהלך ההרשמה הפתוחה בסתיו 2019, או אם תגיש בקשה לכיסוי 2020 באמצע 2020 באמצעות תקופת הרשמה מיוחדת (המופעלת על ידי אירוע מזכה), תשתמש ב- FPL נתונים משנת 2019. הסיבה לכך היא כי ההרשמה הפתוחה לכיסוי 2020 נערכה בסוף 2019, שזה היה לפני שמספרי FPL בשנת 2020 זמינים.
לשם עקביות, משתמשים באותם מספרי FPL במשך שנת הכיסוי המלאה. מספרי ה- FPL החדשים יוצאים מדי שנה בסוף ינואר, אך הם אינם משמשים לקביעת זכאות לסבסוד עד שההרשמה הפתוחה תחל שוב בנובמבר, לכיסוי החל בשנה הבאה.
ההרשמה הפתוחה לסיקור 2021 תימשך מ -1 בנובמבר עד 15 בדצמבר 2020 ברוב המדינות. ובכל מדינה, מספרי רמת העוני בשנת 2020 ישמשו לקביעת זכאות הסבסוד לכיסוי 2021 (FPL גבוה יותר באלסקה ובהוואי, זכאות הסבסוד במדינות אלה מבוססת על הנחיות FPL מקומיות).
עקב אובדן המשרות וההפסד הנלווה בביטוח הבריאות בחסות המעסיק שנגרם על ידי מגפת ה- COVID-19, מספר האנשים שהעפילו לתקופות הרשמה מיוחדות להירשם לתכנית דרך החלפה באמצע שנת 2020 היה גבוה בהרבה מהרגיל. אם אתה נרשם לתוכנית בריאות משנת 2020 באמצעות חילופי החופשות בגלל אירוע מזכה ואתה בארה"ב היבשתית, אתה יכול לזכות בסבסוד ביטוח הבריאות עם ברוטו מותאם ספציפי של ACA. הכנסה למשק בית בטווח של:
- 12,490 $ עד 49,960 $ ליחיד (הסף התחתון הוא 17,361 $ אם אתה נמצא במדינה שהרחיבה את Medicaid).
- 16,910 $ ל 67,640 $ לזוג (הרף התחתון הוא 23,504 $ אם אתה נמצא במדינה שהרחיבה את Medicaid).
- 25,750 $ עד 103,000 $ למשפחה של ארבע נפשות (הרף התחתון הוא 35,792 $ אם אתה נמצא במדינה שהרחיבה את Medicaid).
אך גם אם אתה עומד בכישורי ההכנסה, ייתכן שעדיין אינך זכאי לסבסוד. זה יהיה המקרה אם:
- תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר באזור שלך נחשבת למשתלמת ברמת ההכנסה שלך, גם ללא סבסוד. אך תופעה זו שכיחה הרבה פחות כעת מאשר בשנים 2014 ו -2015, מכיוון שפרמיות ממוצעות גדלו משמעותית, מה שהופך את סובסידיות הפרמיה לנחוצות עבור רוב הנרשמים שהכנסתם אינה עולה על 400% מרמת העוני.
- אתה זכאי לתוכנית זולה ומינימלית ממעביד (שלך או של בן / בת הזוג). לשנת 2020, "סביר" פירושו שהכיסוי עולה לא יותר מ -9.78% מהכנסות משק הבית. שימו לב כי סבירות התוכניות בחסות המעסיק מחושבת על סמך עלויות העובד בלבד, ללא קשר למה שעולה להוסיף בן זוג ותלויים. . אך בן הזוג והתלויים אינם זכאים לסבסוד בתמורה אם הכיסוי של העובד נחשב סביר עבור העובד ומוצע לבני המשפחה. זה נקרא התקלה המשפחתית.
- אתה כלוא או לא גר בארה"ב באופן חוקי.
כמה כסף אקבל?
הבורסה תחשב עבורך את סכום סבסוד הפרמיה שלך. אבל אם אתה רוצה להבין כיצד חישוב זה עובד, עליך לדעת שני דברים:
- התרומה הצפויה שלך לעלות ביטוח הבריאות שלך
תוכלו לחפש זאת בטבלה בתחתית הדף. שים לב שהוא משתנה בכל שנה. אחוזי התרומה לשנת 2020 פורטו בהליך ההכנסה של מס הכנסה 2019-29. אחוזי התרומה משתנים מעט בכל שנה - הם גדלו בכל שנה בשנים הראשונות, ואז ירדו מעט בשנת 2018, עלו לשנת 2019 וירדו שוב לשנת 2020. - עלות תוכנית הבריאות שלך
תוכנית המבחן שלך היא תוכנית הבריאות השנייה בעלות השכר הנמוכה ביותר שיש כסף באזור שלך. חילופי ביטוח הבריאות שלך יכולים לומר לך באיזו תכנית מדובר וכמה היא עולה (עלות תוכנית המדידה משתנה מאדם אחד לאחר, אפילו באותו מקום, בהתבסס על גילו של האדם).אתה יכול גם לאתר אותו בעצמך פשוט על ידי קבלת הצעות מחיר בעצמך בבורסה, מיון לפי מחיר (זה בדרך כלל ברירת המחדל) ואז להסתכל על תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר.
סכום הסבסוד שלך הוא ההפרש בין תרומתך הצפויה לבין עלות תוכנית המדידה באזורך.
ראה דוגמה כיצד לחשב את העלויות החודשיות שלך ואת סכום הסבסוד שלך בתחתית הדף. אך דעו כי הבורסה תעשה עבורכם את כל החישובים הללו - הדוגמא היא רק כדי לעזור לכם להבין כיצד הכל עובד, אך אינכם צריכים לעשות את החישובים הללו בכדי לקבל זיכוי מס פרמיה!
האם אוכל לחסוך כסף בקניית תכנית זולה יותר, או האם עלי לקנות את תכנית השוויון?
זה שמשתמשים בתוכנית הייחוס לחישוב הסבסוד שלך לא אומר שאתה צריך לקנות את התוכנית. אתה יכול לקנות כל תכנית ברונזה, כסף, זהב או פלטינה הרשומה בבורסת ביטוח הבריאות שלך. אתה יכול לֹא השתמש בסבסוד שלך כדי לקנות תוכנית קטסטרופלית.
אם תבחר בתכנית שעולה יותר מתכנית המבחן, תשלם את ההפרש בין עלות תוכנית המבחן לעלות התוכנית היקרה יותר שלך בנוסף לתרומתך הצפויה.
אם תבחר בתוכנית זולה יותר מתכנית המדידה, תשלם פחות מכיוון שכספי הסבסוד יכסו חלק גדול יותר מהפרמיה החודשית.
אם תבחר בתוכנית כל כך זולה שהיא עולה פחות מהסבסוד שלך, לא תצטרך לשלם שום דבר עבור ביטוח בריאות. עם זאת, לא תקבל את עודף הסבסוד העודף (שים לב כי לאנשים באזורים רבים יש כעת גישה לתוכניות ברונזה ללא פרמיות - לאחר יישום זיכויי המס הפרמיום שלהם - בשל האופן שבו עלויות ההפחתות בעלויות היו נוסף לפרמיות של תכנית כסף החל משנת 2018).
אם אתה מנסה לחסוך כסף על ידי בחירת תוכנית עם ערך אקטוארי נמוך יותר (כמו תוכנית ארד במקום תוכנית כסף), שים לב שסביר להניח שתחול בעלויות גבוהות יותר (השתתפות עצמית, ביטוח מטבעות ו / או כשאתה משתמש בביטוח הבריאות שלך. אך באופן מוזר אחר שהחל בשנת 2018, תוכניות זהב באזורים מסוימים למעשה זולות יותר מתוכניות כסף (מכיוון שעלויות הפחתת חלוקת העלויות התווספו לפרמיות של תכנית הכסף), למרות העובדה שלתכניות הזהב יש ערך אקטוארי גבוה יותר. .
עם זאת, אם יש לך הכנסה נמוכה מ -250% מ- FPL ובמיוחד אם היא נמוכה מ- 200% מ- FPL, שקול לבחור תוכנית שכבת כסף, שכן הערך האקטוארי של תוכנית זו יהיה אפילו טוב יותר מתכנית זהב, או בחלק מקרים, אפילו טובים יותר מתכנית פלטינה. הסיבה לכך היא שיש סבסוד אחר שמוריד את ההחזר הכספי, הביטוח העצמי וההשתתפות העצמית עבור אנשים עם הכנסה מתחת ל -250% מרמת העוני. אנשים זכאים יכולים להשתמש בו בנוסף ל את סבסוד זיכוי המס בפרמיה, והוא מובנה אוטומטית בתוכנית לאנשים עם רמות הכנסה זכאיות. עם זאת, זה זמין רק לאנשים שבוחרים תוכנית שכבת כסף.
האם עלי לחכות עד שאגיש את המסים שלי כדי לקבל את הסבסוד מכיוון שמדובר בזיכוי מס?
אתה לא צריך לחכות עד שתגיש את המס שלך. אתה יכול לקבל את זיכוי המס בפרמיה ששולם מראש ישירות לחברת הביטוח שלך בכל חודש - וזה מה שרוב האנשים עושים. עם זאת, אם אתה מעדיף, תוכל לבחור לקבל את זיכוי המס שלך בפרמיה כהחזר מס כאשר אתה מגיש את המסים במקום לשלם אותו מראש. אפשרות זו זמינה רק אם נרשמת לתכנית דרך הבורסה. אם אתה קונה את התוכנית שלך ישירות מחברת ביטוח, לא תהיה זכאי לסבסוד פרמיה מקדימה, וגם לא תוכל לתבוע את הסבסוד על החזר המס שלך.
אם ההכנסה שלך כל כך נמוכה שאתה לא צריך להגיש מיסים, אתה עדיין יכול לקבל את הסבסוד, אם כי לא תהיה זכאי לסבסוד אם ההכנסה שלך נמוכה מרמת העוני (או מתחת ל 139% מרמת העוני. במדינות שהרחיבו את Medicaid).
לא משנה אם אתה לוקח את הסבסוד שלך מראש במהלך השנה או בסכום חד פעמי על החזר המס שלך, תצטרך להגיש טופס 8962 עם החזר המס שלך. זה הטופס ליישוב (או לתבוע במלואו) את זיכוי המס שלך בפרמיה.
איך אוכל להשיג את הכסף?
אם תבחר לקבל את זיכוי המס בפרמיה מראש, הממשלה תשלח את הכסף ישירות לחברת ביטוח הבריאות שלך מטעמך. מבטח הבריאות שלך מזכה את הכסף הזה בעלות דמי ביטוח הבריאות שלך, ויוריד את הסכום שתשלם בכל חודש.
אם תבחר לקבל את זיכוי המס בפרמיה כהחזר מס, הכסף ייכלל בהחזר שלך בעת הגשת המסים שלך. זה יכול להיות החזר מס גדול. עם זאת, תשלם יותר עבור ביטוח בריאות בכל חודש מכיוון שתשלם גם את חלקך בפרמיה וגם את החלק שהיה מכוסה בסבסוד אם בחרת באפשרות התשלום המתקדם. זה ייצא גם בסופו של דבר, אך אם תזרים המזומנים שלכם נמוך יחסית, אולי תמצאו את אפשרות התשלום מראש ידידותית יותר למשתמש.
מדוע לחכות עד שאגיש את המסים שלי כדי לקבל את הסבסוד?
רוב האנשים לא רוצים לחכות; הם מעדיפים לבחור באפשרות תשלום מקדמה. עם זאת, שקול לבחור לקבל את הסבסוד יחד עם החזר המס שלך אם:
- ההכנסה שלך קרובה מאוד ל -400% מה- FPL.
- ההכנסה שלך משתנה משנה לשנה, כך שאתה לא בטוח כמה תרוויח.
כאשר הסבסוד משולם מראש, סכום הסבסוד מבוסס על לְהַעֲרִיך מההכנסה שלך לשנה הקרובה. אם האומדן שגוי, סכום הסבסוד לא יהיה נכון.
אם אתה מרוויח פחות מההערכה, הסבסוד המתקדם יהיה נמוך ממה שהיה צריך להיות. את השאר תקבל כהחזר מס.
אם אתה מרוויח יותר מההערכה, הממשלה תשלח יותר מדי כספי סבסוד לחברת ביטוח הבריאות שלך. תצטרך להחזיר חלק או את כל כספי הסבסוד העודפים בעת הגשת המסים שלך. גרוע מכך, אם ההכנסה בפועל הסתכמה ביותר מ -400% מה- FPL, תצטרך להחזיר כל שקל מהסבסוד. זה יכול להיות אלפי דולרים.
אם תקבל את הסבסוד שלך כשאתה מגיש את מס הכנסה שלך ולא מראש, תקבל את סכום הסבסוד הנכון כי תדע בדיוק כמה הרווחת באותה שנה. לא תצטרך להחזיר כל זה בחזרה.
מה עוד עלי לדעת על אופן הפעולה של סבסוד ביטוח הבריאות?
אם הסבסוד שלך משולם מראש, הודיע על החלפת ביטוח הבריאות שלך אם ההכנסה שלך או גודל המשפחה משתנים במהלך השנה. הבורסה יכולה לחשב מחדש את הסבסוד שלך לשאר השנה בהתבסס על המידע החדש שלך. כישלון לעשות זאת עלול לגרום לסבסוד גדול מדי או קטן מדי, ולהצטרך לבצע התאמות משמעותיות בסכום הסבסוד בזמן המס.
דוגמה כיצד לחשב את סבסוד ביטוח הבריאות
זכור כי הבורסה תעשה עבורך את כל החישובים הללו. אך אם אתה סקרן כיצד הם מגיעים לסכום הסבסוד שלך, או אם ברצונך לבדוק שוב כי הסבסוד שלך נכון, הנה מה שאתה צריך לדעת:
- בדוק כיצד ההכנסה שלך בהשוואה ל- FPL.
- מצא את שיעור התרומה הצפוי שלך בטבלה שלהלן.
- חשב את סכום הדולר שאתה צפוי לתרום.
- מצא את סכום הסבסוד שלך על ידי הפחתת תרומתך הצפויה מעלות תכנית המידה.
טום רווק עם הכנסה ברוטו מותאמת ספציפית ל- ACA של 23,000 $ בשנת 2020. FPL לשנת 2019 (המשמש לכיסוי 2020) הוא 12,490 $ ליחיד.
- כדי להבין כיצד ההכנסה של טום בהשוואה ל- FPL, השתמש ב:
הכנסה ÷ FPL x 100.
23,000 $ ÷ $ 12,490 x 100 = 184.
ההכנסה של טום היא 184% מה- FPL. - באמצעות הטבלה שלהלן, טום צפוי לתרום בין 4.12 ל 6.49% מהכנסתו. עלינו לקבוע איזה אחוז לאורך הספקטרום הזה הוא עם הכנסה של 184% מה- FPL. אנו עושים זאת על ידי לקיחת 184-150 = 34, ואז לחלק את זה ב 50 (ההפרש הכולל בין 150 ל 200% מ FPL). 34/50 = 0.68, או 68%.
- לאחר מכן, אנו קובעים מה המספר שהוא 68% מהדרך בין 4.12 ל 6.49. אנו משתמשים ב- 6.49-4.12 = 2.37, ולוקחים 68% מזה. 2.37 כפול 0.68 = 1.61. אז אנחנו מתחילים עם 4.12 ומוסיפים 1.61, וזה גורם לנו 68% מהדרך לאורך טווח זה. 4.12 + 1.61 = 5.73
- טום צפוי לשלם 5.73% מהכנסתו עבור תוכנית הכסף המדד.
- כדי לחשב כמה צפוי תום לתרום, השתמש במשוואה זו:
5.73 ÷ 100 x הכנסה = התרומה הצפויה של טום.
5.73 ÷ 100 x 23,000 $ = 1,317.90 $.
טום צפוי לתרום 1,317.90 דולר לשנה, או 109.83 דולר לחודש, בעלות ביטוח הבריאות שלו. סבסוד זיכוי המס בפרמיה משלם את שאר עלויות תוכנית הבריאות. - נניח שתוכנית הבריאות המדהימה בבורסת ביטוח הבריאות של טום עולה 3,900 דולר לשנה או 325 דולר לחודש. השתמש במשוואה זו כדי להבין את סכום הסבסוד:
עלות תוכנית המידוד - תרומה צפויה = סכום הסבסוד.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
סבסוד אשראי המס של פרימיום של טום יעמוד על 2,582.10 דולר לשנה או 215.18 דולר לחודש.
אם טום יבחר בתכנית המבחן, או בתכנית אחרת של 325 דולר לחודש, הוא ישלם 109.83 דולר לחודש עבור ביטוח הבריאות שלו. אם הוא בוחר תוכנית בעלות של 425 דולר לחודש, הוא ישלם 209.83 דולר מדי חודש עבור ביטוח הבריאות שלו. אבל אם הוא יבחר בתוכנית שעולה 225 דולר לחודש, הוא ישלם רק 9.83 דולר לחודש עבור ביטוח הבריאות שלו.
התרומה הצפויה שלך לקראת דמי ביטוח הבריאות שלך לשנת 2020
| אם ההכנסה שלך היא: | התרומה הצפויה שלך תהיה: |
|---|---|
| 100% -132% מרמת העוני | 2.06% מההכנסה שלך |
| 133% -149% מרמת העוני | 3.09% -4.12% מההכנסה שלך |
| 150 -% - 199% מרמת העוני | 4.12% -6.49% מההכנסה שלך |
| 200% -249% מרמת העוני | 6.49% -8.29% מההכנסה שלך |
| 250% -299% מרמת העוני | 8.29% -9.78% מההכנסה שלך |
| 300% -400% מרמת העוני | 9.78% מההכנסה שלך |