תוֹכֶן
- חשבון הוצאה גמיש (FSA)
- חשבון חיסכון בריאותי (HSA)
- הסדר החזר בריאות (HRA)
- סבסוד לחלוקת עלויות
- שקול ביטוח משלים
- תקציב לחיסכון בחירום
האפשרויות שלך להתמודדות עם העלויות תלויות בשאלה האם אתה חייב את ההשתתפות העצמית שלך כרגע או שאתה מתכונן מראש. אם אתה מסתכל לעתיד ומבין שתצטרך לבוא בסופו של דבר עם נתח השינוי הזה, הנה כמה אפשרויות להכניס את ההשתתפות העצמית שלך בתקציב שלך.
חשבון הוצאה גמיש (FSA)
אם יש לך ביטוח בריאות מבוסס מעסיק, ייתכן שתוכל להשתתף בחשבון הוצאות גמיש (FSA). FSA הוא סוג מיוחד של חשבון חיסכון המוטב במס, שיכול לשמש רק עבור הוצאות בריאות, כמו תשלום השתתפות עצמית, השתתפות עצמית וביטוח מטבע.
איך זה עובד? אם המעסיק שלך מציע FSA, אתה יכול להירשם להשתתפות במהלך ההרשמה הפתוחה כשתבחר את ביטוח הבריאות שלך לשנה הקרובה. תחליט כמה תרצה לתרום (המקסימום הוא 2,750 דולר בשנת 2020), ואז המעסיק שלך ינכה סכום קטן, לפני מס, מכל אחד משכרי המשכורת שלך במהלך השנה הקרובה ויכניס אותו ל- FSA שלך. .
עד סוף השנה הסכום הכולל שינוכה משכרך יהיה שווה לסכום שבחרת לתרום ל- FSA שלך. כאשר אתה צריך לשלם את ההשתתפות העצמית שלך, אתה יכול להשתמש בכסף ב- FSA שלך.
קל יותר לשלם את ההשתתפות העצמית שלך באמצעות FSA, כי במקום שתצטרך לבוא עם סכום כסף גדול מתלוש משכורת יחיד, אתה מפרק את הנטל הכספי הזה לסכומים קטנים בהרבה הנפרשים על פני השנה כולה.
בנוסף, הכסף שאתה מכניס ל- FSA שלך יוצא מתלוש המשכורת שלך לפני מיסים. זה מקטין את ההכנסה החייבת שלך - אתה משלם פחות מס הכנסה. מכיוון שהסכום הכולל של מס הכנסה שיוציא מכל תלוש משכורת יהיה קטן יותר, תרומות ה- FSA שלך לא ישפיעו על שכרך הביתה, כמו למשל, הכנסת אותו סכום כסף לחשבון חיסכון רגיל.
לדוגמה, אולי אתה מכניס 40 $ לכל משכורת ל- FSA שלך וזה מוריד את מס ההכנסה שלך ב 8 $. שכר הביתה שלך יהיה רק 32 $ פחות מבעבר, למרות שאתה מסתחרר 40 $. (הנתונים המדויקים שלך יהיו תלויים במדרגת מס ההכנסה שלך ובכמה אתה בוחר לתרום ל- FSA שלך לשנה).
מה קורה אם זה בתחילת השנה ולא חסכת מספיק ב- FSA שלך כדי לעמוד עדיין בהשתתפות העצמית שלך? תוכל למשוך עד לסכום שביצעת אמור לתרום במהלך השנה כולה והשתמש בכסף הזה עבור ההשתתפות העצמית שלך, עוד לפני שהוא נלקח מתלוש המשכורת שלך. לאחר מכן, במהלך שאר השנה, תמשיך לתרום ל- FSA, ובעצם להחזיר אותה לאפס עד סוף השנה. באופן זה, FSA יכול לתפקד כמעין מערכת הלוואות, אם אתה זקוק לטיפול רפואי בתחילת השנה. יש כמה אזהרות, אם כי:
- אם לא תוציא את כל הכסף ב- FSA שלך בסוף השנה, אתה עלול להפסיד אותו. אם המעסיק שלך מאפשר זאת, אתה יכול לבחור להעביר 500 דולר ל- FSA של השנה הבאה, או להעביר את היתרה שנותרה ולהשתמש בה בחודשיים וחצי הראשונים של השנה הקרובה. אך מלבד חריגים אלה, אתה מפקיע את כל הכסף שיישאר ב- FSA בסוף השנה.
- הממשלה הפדרלית מגבילה כמה כסף אתה רשאי להכניס ל- FSA מדי שנה.לכן, אם ההשתתפות העצמית שלך עולה על כ -2,750 $ בשנת 2020, ה- FSA שלך יכסה רק חלק ממנו (2,750 $ הם מגבלת התרומה של FSA בשנת 2020; סכום זה צמוד לאינפלציה בכל שנה על ידי מס הכנסה).
חשבון חיסכון בריאותי (HSA)
HSA הוא חשבון חיסכון מיוחד שעובד עם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP). ניתן להכניס כסף ל- HSA שלך ולהשתמש בהוצאות רפואיות, כמו השתתפות עצמית. הכסף שאתה תורם ל- HSA שלך מותר בניכוי מס וריבית שהרווחת פטורה ממסים פדרליים.
מס הכנסה מגביל כמה אתה יכול לתרום ל- HSA. בשנת 2020, המגבלה היא 3,550 $ אם יש לך כיסוי HDHP רק לעצמך, ו- 7,100 $ אם יש לך כיסוי HDHP לעצמך ולפחות בן משפחה אחר. ובכל שנה אנשים בני 55 ומעלה יכולים להשלים עד תוספת של 1,000 דולר ל- HSA שלהם, כתרומת תפיסה.
אם אתה לא משתמש בכספי HSA שלך בסוף השנה, לא יזיע. זה נשאר בחשבון HSA שלך, צובר ריביות פטורות ממס עד שאתה משתמש בו. לא תאבד את זה בסוף השנה כמו הכסף ב- FSA.
למעשה, אם אתה בריא ובסופו של דבר לא משתמש בכל הכסף שאתה תורם ל- HSA שלך מדי שנה, אפשר לגדל כמות גדולה למדי של חסכונות המועילים במס. יש אנשים שאפילו רואים ב- HSA שלהם חשבון פרישה נוסף.
המעסיק שלך יכול גם לתרום כסף לפני מס ל- HSA שלך, אם כי לא כל המעסיקים עושים זאת. שלא כמו FSA, ה- HSA שלך לא צריך להיות משויך לביטוח בריאות מבוסס עבודה. אתה יכול להגדיר אחד בעצמך כל עוד יש לך תוכנית בריאות מוסמכת לניכוי גבוה (HDHP).
כדי להפעיל את ה- HSA במהירות, אתה יכול להעביר כסף מחברת ה- IRA שלך (חשבון פרישה אישי) ל- HSA שלך פעם בחיים שלך ללא קנסות אם אתה מקפיד בקפידה על כל כללי שירותי מס הכנסה (IRS). מותר לך להעביר עד מגבלת התרומות המקסימלית לשנה בה אתה מבצע את ההעברה, בהנחה שלא תרמת תרומות נוספות ל- HSA באותה השנה. שוב, יש אזהרות:
- אתה חייב שיהיה לך מוסמך תוכנית בריאות עצמית גבוהה לפתיחת HSA. לא כל תוכנית בריאות עם מה שנראה כמו השתתפות עצמית גבוהה היא למעשה HDHP. אם אינך בטוח שביטוח הבריאות שלך הוא HDHP, פנה לתוכנית הבריאות או למחלקת הטבות העובדים שלך כדי לבדוק לפני הקמת HSA.
- אם אתה משתמש בכסף ב- HSA שלך למשהו אחר שאינו הוצאה רפואית מוסמכת, תעמוד בפני קנסות מס.
- יש מגבלות לגבי כמה כסף אתה יכול להכניס ל- HSA בכל שנה נתונה, אך אין גבולות לגבי המקסימום שיכול להצטבר בה לאורך זמן, או המקסימום שתוכל למשוך ממנה בשנה נתונה. כל עוד אתה משתמש בכסף להוצאות רפואיות מוסמכות, לא תשלם מיסים או קנסות בגין המשיכה, ללא קשר לכמות שתמשוך.
הסדר החזר בריאות (HRA)
הסדר החזר בריאות (HRA) הוא הסדר בינך לבין המעסיק שלך שמאפשר למעסיק שלך להחזיר לך את הוצאותיך הרפואיות, כולל ההשתתפות העצמית שלך. זה דומה ל- HSA או FSA, אלא שרק המעסיק שלך יכול לתרום לו כסף - אתה לא יכול לממן זאת בעצמך.
מכיוון שהמעסיק שלך מממן את החשבון, זה לא הכסף שלך, כמו הכספים ב- HSA. אם אתה עוזב את העבודה שלך, ייתכן שתוכל לשמור על החשבון, או תלוי באופן שבו המעסיק שלך בנה את ה- HRA. כספים שנותרו בחשבון בדרך כלל מתגלגלים לשנה הבאה, אך זה תלוי במעסיק שלך.
בשנת 2017 הוצג סוג חדש של HRA (הנקרא QSEHRA) בו עסקים קטנים יכולים להשתמש כדי להחזיר לעובדים דמי ביטוח בריאות בודדים בשוק, כמו גם הוצאות רפואיות אחרות. וממשל טראמפ הרחיב עוד יותר את ה- HRA על ידי מתן אפשרות למעסיקים בכל גודל להשתמש ב- HRA כדי להחזיר לעובדים דמי ביטוח בריאות בודדים בשוק, כמו גם הוצאות רפואיות אחרות החל משנת 2020.
סבסוד לחלוקת עלויות
חוק הטיפול במחיר סביר יצר סובסידיות שיעזרו לאנשים עם הכנסות צנועות (וקונים ביטוח בריאות משלהם, בניגוד לקבל אותו דרך מעסיק) לשלם את השתתפות עצמית בביטוח הבריאות, ההחזר הכספי וביטוח המטבע. יש הנחיות הכנסה לזכאות ועליך להיות בעל תוכנית ביטוח בריאות שכבת כסף שרכשת ממרכז ביטוח הבריאות של המדינה שלך.
אם אתה זכאי לסבסוד חלוקת העלויות, כמעט בוודאות תזכה גם בסבסוד הפרמיה שנועד לעזור לך בתשלום דמי ביטוח הבריאות החודשיים שלך. אתה יכול להשתמש בכסף שאתה חוסך בעלויות פרמיה כדי להעביר את ההשתתפות העצמית שלך.
אל תתעלם מסבסוד זה רק משום שתוכנית הבריאות הנוכחית שלך אינה תוכנית מבוססת חילופי כסף. אם אתה חושב שאתה עשוי להעפיל, למד על כך עכשיו כדי שתוכל לבחור תוכנית זכאות במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה הבאה (ברוב המדינות, זה 1 בנובמבר עד 15 בדצמבר, לכיסוי החל מ -1 בינואר של השנה הקרובה). השנה זה לא יעזור לך, אבל בשנה הבאה לא תצטרך לדאוג כל כך, מכיוון שההשתתפות העצמית שלך תהיה קטנה יותר אם אתה זכאי להפחתת עלויות ותירשם לתוכנית כסף דרך הבורסה.
שקול ביטוח משלים
אם ההשתתפות העצמית שלך גבוהה למדי ואתה חושש שלא תוכל לשלם את זה אם וכאשר תזדקק לטיפול רפואי נרחב, כדאי לשקול מדיניות משלימה שתכסה את חלק מההשתתפות העצמית שלך או את כל חלקה.
ישנם תוספי תאונות המשלמים סכום כסף מסוים אם יש לך תביעה הנובעת מתאונה או מפציעה, וישנן גם תוכניות ספציפיות למחלות ותוכניות שיפוי קבועות שישלמו סכום כסף מסוים בהתאם לנסיבות (למשל , אם אתה מקבל אבחון ספציפי המכוסה במסגרת המדיניות, או אם אתה מבלה לילה בבית החולים).
תוכניות משלימות אינן מתאימות לכולם, וחכם לעשות קצת מתמטיקה חזרה למעטפה כדי לראות כמה תשלם בפרמיות לעומת כמה אתה יכול לצפות לקבל במצבים שונים. אך עבור אנשים מסוימים, קיום תוכנית בריאות משלימה מקלה על חלק מהדאגות שאחרת היו חשים בנוגע לפוטנציאל לחשבון רפואי רב אלפי דולר.
תקציב לחיסכון בחירום
אם אתה ממושמע, אתה יכול לסחוט סכום מוגדר שכל תלוש משכורת ישים לניכוי ההשתתפות העצמית שלך. אמנם לא תקבל שום יתרונות מס מיוחדים כמו שקיבלת עם FSA או HSA, אך לא יהיו מוגבלים על ידי הרבה כללי מס הכנסה לגבי האופן שבו אתה יכול לחסוך ולשם מה אתה צריך להשתמש בכסף.
ייתכן שיהיה קל יותר לבנות קרן חירום שתשלם את ההשתתפות העצמית שלך אם אתה חושב שהיא משלמת שטר מראש במקום להתקרב אליה כחיסכון. בסך הכל, הסבירות שתזדקק בסופו של דבר לטיפול רפואי היא גבוהה ותצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית שלך לאחר שתפנה לטיפול. הצעת החוק הזו תגיע בסופו של דבר. שלמו לעצמכם מראש.
הקים חשבון מיוחד שיחזיק את כספי ההשתתפות העצמית שלך. בכל חודש כאשר אתה משלם את שכר הדירה או המשכנתא, שירותים, ביטוח רכב וחשבונות אחרים, הכנס גם כסף לקופת ההשתתפות העצמית שלך בביטוח הבריאות. אם הבנק שלך מעביר אותו אוטומטית מחשבון הצ'ק-אין שלך לחשבון חסכון או שוק כספי, תהיה לך סיכוי גבוה יותר לעשות זאת באופן עקבי.