העמסת כסף ודמי ביטוח הבריאות שלך

תוֹכֶן

• הפחתות בשיתוף עלויות
• העמסת כסף
• פרמיות
• סובסידיות פרימיום
• ההרשמה פתוחה

ב- 12 באוקטובר 2017, פחות משלושה שבועות לפני תחילת ההרשמה הפתוחה לתכניות בריאות לשנת 2018 בשוק הפרטי, הודיע ​​ממשל טראמפ כי המימון להפחתת חלוקת עלויות (CSR, המכונה לעתים סובסידיות לחלוקת עלויות) יסתיים. באופן מיידי אנשים שקונים ביטוח בריאות בשוק הפרטי היו מודאגים באופן מובן מההודעה ותהו האם הכיסוי ו / או הסובסידיות שלהם ימשיכו להיות זמינים.

אך שום דבר לא השתנה לגבי הזמינות של הטבות חברתיות; נרשמים לבוראי ביטוח בריאות הזכאים להטבות חברתיות ממשיכים לקבל אותם. וברוב המדינות, סובסידיות פרמיה (סוג הסובסידיות האחר שנוצרו על ידי החוק לטיפול במחיר סביר) הן הרבה יותר גדולות ממה שהיו היו אלמלא בוטל מימון חברתי. חלק מהנרשמים גילו שהכיסוי שלהם לביטוח הבריאות הוא הרבה יותר זול כתוצאה מכך.

בשנת 2019, סובסידיות הפרימיום הגדולות הללו נפוצו עוד יותר, מה שהופך את הכיסוי לזול יותר עבור אנשים רבים יותר. שני סוגי הסובסידיות - סובסידיות אחריות ואחריות פרמיום - מבולבלים לעתים קרובות, אך הממשלה הפדרלית כןלֹא הפסיקו לשלם סובסידיות פרמיה.

בואו נסתכל מה קרה עם מצב ה- CSR ואילו הנרשמים יכולים לצפות בהמשך. בראש ובראשונה, כל זה מתרחש בהקשר של שוק הביטוח האישי, שם 15.7 מיליון אמריקאים קיבלו את ביטוח הבריאות שלהם נכון לשנת 2018. למרות שהשוק האישי גדול מכפי שהיה לפני ה- ACA, ההרשמה הכוללת ירדה. בשנים האחרונות, בעיקר בקרב אנשים שלא מקבלים סובסידיות פרמיה ונאלצים לשלם מחיר מלא עבור הכיסוי שלהם. אם אתה מקבל את הכיסוי שלך מהמעסיק שלך, או מ- Medicare או Medicaid, נושא המימון החברתי אינו משפיע. ביטוח הבריאות שלך.

הפחתות בשיתוף עלויות

הדבר החשוב ביותר שיש להבין הוא כי יתרונות חברתיים עדיין זמינים. נכון לפברואר 2019 נרשמו 10.6 מיליון אנשים שנרשמו לתוכניות ביטוח בריאות פרטיות דרך הבורסות בארצות הברית, ו -52% מהם נהנו מ- CSR, עם עלויות דמי כיס נמוכות יותר ממה שהיה להם ללא CSR. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

שמונים ושבעה אחוזים מהנרשמים לבורסה זכאים לסבסוד פרמיום, שהם לא אותו דבר כמו CSR. סובסידיות פרימיום מורידות את הסכום שאתה צריך לשלם מדי חודש כדי לקבל את הכיסוי שלך, בעוד שאחריות חברתית מורידה את הסכום שאתה צריך לשלם כאשר אתה צריך להשתמש בביטוח הבריאות שלך כדי לשלם עבור שירותי בריאות. יותר אנשים מקבלים סובסידיות פרמיה מאשר מקבלים אחריות חברתית מכיוון שמגבלת ההכנסה לסובסידיות פרמיה גבוהה יותר ומכיוון שאחריות חברתית זמינה רק בתוכניות כסף, בעוד שסובסידיות פרימיום יכולות לשמש לתכניות ברונזה, כסף, זהב או פלטינה.

למרות העובדה שממשל טראמפ נותק מימון לגבי CSR, שום דבר לא השתנה לגבי הזכאות לקבלת CSR או סובסידיות פרמיה. שניהם ממשיכים להיות זמינים לכל רשמי הבורסה הזכאים.

קיצוץ המימון הוכרז ב- 12 באוקטובר 2017, אך המבטחים ברוב המדינות כבר ביססו את הפרמיות שלהם לשנת 2018 על ההנחה שהמימון עומד לקצץ. ומבטחים בכמה מדינות אחרות קיבלו חלון קצר שבמהלכו יכלו לטפל מחדש בשיעורים עם העלות של CSR שנוספה לפרמיות. הדבר עזר למנוע את יציאת השוק ממבטחים, מכיוון שהם יכולים לקזז את היעדר המימון הפדרלי לאחריות חברתית עם פרמיות גבוהות יותר, שרובן מכוסות בסובסידיות פרמיה גדולות יותר.

העמסת כסף

כאשר המבטחים יצרו את שיעורי התוכניות שלהם לשנת 2018, נושא המימון החברתי עלה מאוד באוויר. מדינות ומבטחים לא היו בטוחים מה יקרה ולא היה להם שום הנחיה פדרלית להסתמך עליהם, ולכן הרגולטורים והמבטחים של ביטוח המדינה פיתחו פתרונות שונים.

קומץ מדינות כלל לא איפשרו למבטחים להוסיף את עלות החברתם לתשלום פרמיות, או דרשו מהם להוסיף אותה באופן אחיד לפרמיות עבור כל התוכניות (בסך הכל שבע מדינות ובירה בחרו באחת משתי הגישות הללו). שאר המדינות התירו או חייבו את המבטחים להוסיף את עלות האחריות החברתית רק לפרמיות של תכניות כסף (כלומר "העמסת כסף") מכיוון שהטבות CSR זמינות רק בתוכניות כסף.

אך גם בקבוצת המדינות שהעמיס כסף, היו גישות שונות. חלקם כיוונו את המבטחים להוסיף את עלות האחריות החברתית ל את כל תוכניות כסף, כולל אלה שנמכרו מחוץ לבורסה, ואילו אחרות כיוונו את המבטחים להוסיף רק את עלות האחריות לתוכניות כסף בבורסה. כמה מדינות עודדו את המבטחים ליצור תוכניות כסף חדשות מחוץ לבורסה בלבד (כלומר פוליסות שנמכרות רק מחוץ לבורסה) שניתן למכור בלי להוסיף את העלות של CSR לפרמיות שלהן.

לשנת 2018 זה בעיקר עבד טוב. ההרשמה נותרה יציבה, ואנשים באזורים רבים של הארץ מצאו כי הם יכולים להשיג תוכניות ברונזה בחינם או כמעט ללא תשלום ותוכניות זהב במחיר מציאה בגלל סובסידיות הפרמיה הגדולות יותר שהביאו כאשר עלות ה- CSR נוספה לפרמיות תכנית הכסף ( סכומי סבסוד הפרמיה מבוססים על מחיר תוכנית כסף ולכן תכניות כסף במחיר גבוה יותר מביאות לסבסוד פרמיום גדול יותר).

בתחילת 2018 היו חששות שאולי הממשלה הפדרלית אוסרת על העמסת כסף בשנים הבאות. סובסידיות הפרמיה הגדולות יותר פירושן יותר הוצאות ממשלתיות, ולכן היה זה חשש לגיטימי שאולי הממשלה עשויה לפעול כדי למנוע זאת. בתחילה היו CMS כלובים בתשובותיהם לשאלות בנוגע להעמסת כסף, אך שר ה- HHS, אלכס אזאר, אישר ביוני 2018 כי המבטחים יוכלו להמשיך להשתמש בהעמסת כסף לשנת 2019. אך דבריו שנמסרו במהלך דיון בוועדת הבית השאירו את הדלת פתוחה לפוטנציאל רגולציה עתידית שיכולה להגביל את יכולתם של המבטחים להשתמש בהעמסת כסף בשנים שלאחר 2019.

עם זאת, בתחילת אוגוסט פרסמה HHS הנחיות המעודדות מדינות לאפשר למבטחים להוסיף את עלות האחריות החברתית רק לתוכניות כסף בבורסה. לעת עתה עמדת הממשלה הפדרלית היא כי מדינות צריכות לעודד באופן פעיל את החליפין. העמסת כסף. ובאביב 2019 אישר HHS כי למרות שהם שוקלים שינויים הקשורים למותר של העמסת כסף, שום דבר לא ישתנה לפני שנת התוכנית 2021.

העמסת כסף היא הגישה הטובה ביותר מבחינת הגנה על הצרכנים, מכמה סיבות:

• התוצאה היא סבסוד הפרמיה הגדול ביותר האפשרי, שכן העלות המלאה של CSR מתפרסת רק על פרמיות תכנית הכסף בבורסה, וכתוצאה מכך מחירים גבוהים יותר עבור תוכניות אלה וסובסידיות פרמיה גדולות יותר.
• אנשים הזכאים לאחריות חברתית ממשיכים לקבל הטבות אלו, והפרמיות שלהם מתקזזות בסבסוד פרמיה (אנשים הזכאים לאחריות חברתית זכאים כמעט תמיד גם לסבסוד פרמיום).
• אנשים הזכאים לסובסידיות פרימיום אך לא CSR יכולים לרכוש תוכניות ארד או זהב בהנחה משמעותית מכיוון שניתן להחיל את סובסידיות הפרמיה הגדולות יותר גם על תוכניות ברמות מתכת אחרות, למרות שפרמיות התוכניות הללו אינן כוללות את עלות ה- CSR.
• אנשים שאינם זכאים לסבסוד פרמיום יכולים לרכוש תוכנית שאינה כסופה, או תוכנית כסף מחוץ לבורסה, ולהימנע מהצורך לשלם את התוספת החברתית בפרמיות שלהם.

פרמיות

פרמיות השוק הפרט הממוצע היו גבוהות יותר מאז שנת 2018 מאשר היו היו אם הממשלה הפדרלית תמשיך לממן CSR. ההשפעה הישירה של מרוכזת על תוכניות כסף ברוב המדינות, והיא מכוסה בעיקר על ידי הממשלה הפדרלית בצורה של סובסידיות פרימיום גדולות יותר.

עם התעריפים המתוקנים שהוגשו מאוחר יותר בקיץ, המבטחים בחרו יותר ויותר להניח כי מימון חברתי פשוט לא יימשך, ותמחרו את תוכניותיהם בהתאם. ממשל טראמפ לא ביטל רשמית את המימון החברתי עד אוקטובר 2017, אך הנשיא טראמפ רמז לאורך כל הקיץ כי ניתן למנות את המימון, מה שהופך את המבטחים לחששים באופן מובן במהלך תהליך הגשת התעריפים.

לשנת 2018, עליות פרימיום חדות - בעיקר בתוכניות כסף - היו נחוצות ברוב המדינות בכדי לכסות את עלות האחריות החברתית. אבל לשנת 2019, עליות התעריפים היו הרבה פחות משמעותיות - עם עליות חד-ספרתיות ברוב המדינות - מכיוון שהן ביחס לשיעורי 2018, שכבר כללו את העלייה לכיסוי עלות האחריות החברתית. אז זה כבר אפוי בפרמיות כמעט בכל מדינה, והעלייה לשנת 2019 רק המשיכה את המצב הקיים מבחינת כיסוי עלות האחריות החברתית (ישנם גורמים אחרים שהניעו את העלאות הריבית לשנת 2019, אך הם לא היו משמעותיים כמו הגורמים שהיו במשחק שיעורי 2018).

ובשנת 2019, אפילו יותר ממדינות ומבטחים בחרו להוסיף את עלות האחריות החברתית רק לתוכניות כסף בבורסה. ורמונט, למשל, לא אפשרה למבטחים להוסיף את עלות האחריות החברתית לפרמיות לשנת 2018, אלא החלה לאפשר להם להוסיף אותה רק לתוכניות כסף בבורסה לשנת 2019. קולורדו, שחייבה את המבטחים לפזר את עלות החברתית על פני החברה. פרמיות עבור כל התוכניות בשנת 2018, כיוונו את המבטחים להוסיף את עלות ה- CSR רק לתוכניות כסף בבורסה החל משנת 2019.

ובחלק מהמדינות בהן עלות CSR התווספה לכל פרמיות תכנית הכסף לשנת 2018, היא החלה להיות מרוכזת רק בפרמיות תכנית כסף בבורסה לשנת 2019, עם שיעורים נמוכים יותר עבור תוכניות כסף מחוץ לבורסה.

לקראת 2020, מדינות ומבטחים ממשיכים בעיקר באותה גישה בה נהגו לשנת 2019. העלייה בשיעור הממוצע לשנת 2020 היא קטנה למדי, למרות הכללת עלות האחריות החברתית בפרמיות, מכיוון שהשינויים בשיעור הם יחסית לשיעורי 2019 והעלות. של CSR שולב בתעריפים מאז 2018.

מבטחי מחוז קולומביה לא מוסיפים את עלות החברת האחריות לתוכניות שלהם, מכיוון שב- DC יש מעט מאוד נרשמים שמקבלים הטבות חברתיות. ורק שלוש מדינות (אינדיאנה, וירג'יניה המערבית ומיסיסיפי) ממשיכות להורות למבטחים להפיץ את העלות של אחריות חברתית על פרמיות לכל התוכניות, במקום לרכז אותה בשיעורי תכנית כסף.

סובסידיות פרימיום

סובסידיות פרימיום מבוססות על עלות תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר בכל אזור. הרעיון הוא שסכום הסבסוד מוריד את עלות תוכנית הכסף לרמה שנחשבת סבירה. לכן כאשר מחירי הכסף עולים באופן לא פרופורציונלי בהשוואה לתעריפים של תוכניות שאינן כסף (וזה מה שקורה כאשר עלות CSR מתווספת רק למחירי תכניות כסף), גם סבסוד הפרימיום בסופו של דבר גדול באופן לא פרופורציונלי.

כאשר משתמשים ב"טעינה רחבה "(כלומר פיזור עלות האחריות החברתית על התעריפים לכל התוכניות - גישה שעדיין נהוגה בכמה מדינות), זה מביא לסובסידיות פרימיום גדולות יותר, שכן שיעורי תכנית הכסף אכן עולים כדי לשקף את אך מאחר ושיעורי כל התוכניות האחרות עולים גם בשל העומס החברתי הנוסף, שיעורי תכנית הכסף אינם גבוהים באופן פרופורציונלי בהשוואה לתעריפי התוכניות האחרות, וסובסידיות הפרמיה הגדולות יותר משמשות רק לקיזוז תעריפים גבוהים יותר. במילים אחרות, אנשים במדינות "עומס רחב" לא מקבלים בסופו של דבר הנחות מדהימות על תוכניות ארד וזהב שאנו רואים בחלק מהאזורים שבהם משתמשים בהעמסת כסף.

אך העמסת כסף הייתה הגישה הנפוצה ביותר לשנת 2018, והיא נפוצה עוד יותר בשנת 2019. במדינות בהן משתמשים בהעמסת כסף (במיוחד אם מדובר בהעמסת כסף לבורסה בלבד), נרשמים המקבלים סובסידיות פרמיה בדרך כלל יגלו כי עלות סבסוד לאחר תוכנית ברונזה נמוכה ממה שהייתה הייתה לפני 2018. ובאזורים רבים במדינה, נרשמים שמקבלים סובסידיות פרמיה יכולים לקנות תוכנית זהב בפחות מהעלות של כמה תוכניות כסף, לאחר סבסוד הפרמיה. מוחל.

כל זה נובע מסובסידיות הפרמיה הגדולות באופן לא פרופורציונלי שנוצרות כאשר עלות האחריות החברתית מתווספת לפרמיות תוכנית הכסף.

על פי ניתוח משרד התקציב לקונגרס באוגוסט 2017 על השפעת קיצוץ המימון החברתי, הגירעון הפדראלי יגדל ב -194 מיליארד דולר בעשר השנים הקרובות, בגלל סובסידיות הפרמיה הגדולות יותר והמספר המוגבר של האנשים שיזכו בסבסוד פרמיום. .

ההרשמה פתוחה

כתוצאה מביטול המימון החברתי, סובסידיות הפרימיום גדולות מכפי שהיו בדרך כלל ברוב המדינות, וזה ימשיך להיות נכון בשנת 2020. אך התוצאה היא שצרכנים צריכים להיות זהירים במיוחד בבחירת תוכנית הבריאות שלהם במהלך ההרשמה פתוחה. הסתמכות על חידוש אוטומטי היא אף פעם לא רעיון טוב, וזה נכון במיוחד עכשיו כשעומס כסף הפך לנורמה.

ימשיכו להיות כמה מדינות בהן עלות CSR מתווספת לתוכניות בכל רמות המתכת וסובסידיות הפרמיה אינן גדולות באופן לא פרופורציונלי. ישנן גם מדינות בהן מבטחים שונים נוקטים גישות שונות. אך ברוב המקרים הפרמיות הגבוהות יותר לכיסוי עלות האחריות החברתית מוגבלות לתוכניות כסף.

הנה מה שאתה צריך לדעת כשאתה קונה לסיקור בסתיו הקרוב, בין אם אתה מחדש את התוכנית הנוכחית שלך או קונה בשוק האישי בפעם הראשונה:

לאנשים שמקבלים סובסידיות פרימיום, הסובסידיות יקזזו את העלאת הפרמיה כולה או את מרביתה. סובסידיות פרימיום מאריכות עד 400 אחוזים מרמת העוני, שהם 49,960 דולר לאדם יחיד שמקבל כיסוי לשנת 2020, ו -103 אלף דולר למשפחה של ארבע נפשות ב -48 המדינות התחתונות (באלסקה ובהוואי יש סף ברמת עוני גבוהה יותר).

אבל עדיין יהיה חשוב לחנות השוואה במהלך ההרשמה הפתוחה. CSR זמין רק אם תבחר תוכנית כסף, אך CSR זמין רק לאנשים עם הכנסה של עד 250 אחוזים מרמת העוני (31,225 $ ליחיד ו -64,375 $ למשפחה של ארבע נפשות בשנת 2020). אתה זכאי לאחריות חברתית, במיוחד אם ההכנסה שלך נמוכה מ- 200 אחוזים מרמת העוני, סביר להניח שתרצה לבחור תוכנית כסף כדי שתוכל לקבל את היתרונות של CSR.

עם זאת, אם אתה לֹא זכאי לאחריות חברתית אך אתה זכאי לסבסוד פרמיום (כלומר הכנסותיך הן בין 250 אחוזים ל -400 אחוזים מרמת העוני), ייתכן שתגלה שתוכנית ארד או זהב תציע את התמורה הטובה ביותר לשנת 2020.

הסיבה לכך היא שסבסוד הפרימיום יתבסס על עלות תוכנית כסף, שתהיה גבוהה יותר ממה שהמימון החברתי היה ממשיך. עם זאת, ניתן להשתמש בסובסידיות הפרימיום הללו לרכישת תוכניות בכל רמת מתכת ולא רק תוכניות כסף. זה הופך את תוכניות הארד וזהב (ותוכניות הפלטינה, באזורים שבהם הן זמינות) לערך טוב יחסית לאחר החלת סבסוד הפרימיום.

במקרים מסוימים תוכניות כסף אכן יהיו יקרות יותר מתוכניות זהב, מה שהופך אותן לתמורה טובה יותר בעליל לאנשים שלא מקבלים CSR, מכיוון שהיתרונות של תוכניות זהב הם חזקים יותר מהיתרונות של תוכניות כסף שאינן CSR. .

לאנשים שלא מקבלים סובסידיות פרמיה, יהיה חשוב לראות כיצד תוכניות בכל רמה מתכתית משתנות זו עם זו. אם תוכניות כסף בסופו של דבר יקרות יותר מתוכניות זהב באזור נתון, יהיה זה הגיוני לבחור תוכנית זהב במקום תוכנית כסף (או תוכנית ארד, שתהיה פחות יקרה אך גם תספק יתרונות פחות חזקים).

ואנשים שיש להם כיסוי שוק אישי תואם ACA מחוץ לבורסה (כלומר נרכשים ישירות מחברת הביטוח, ולא דרך הבורסה) צריכים לשים לב לנושא זה. תוכניות כסף מחוץ לבורסה עשויות להוסיף את דמי הביטוח החיובי לפרמיות שלהן או לא - זה משתנה בהתאם למדינה ולמבטח.

באזורים שבהם ניתן לקנות תוכנית כסף מחוץ לבורסה שאינה כוללת את עלות החברתית בפרמיות שלה, זה עשוי להציג ערך טוב יותר מתכנית כסף דומה בבורסה (שתעלה בעלות של CSR. לפני שנת 2020 לאנשים שלקחו אפשרות זו לא הייתה אפשרות לעבור לתכנית בורסאית באמצע השנה אם הם חוו שינוי בהכנסה שגרם להם להיות זכאים לאחרונה לסובסידיות פרמיה - אשר זמינים רק אם נרשמת לתכנית דרך הבורסה.

אך החל משנת 2020, הנרשמים ברוב המדינות יוכלו לעבור מתכנית מחוץ לבורסה לתכנית בבורסה אם הם חווים שינוי הכנסה של אמצע השנה שהופך אותם זכאים לאחרונה לסבסוד בבורסה. הכלל החדש הושלם בהנחיות הפדרליות לכיסוי הבריאות לשנת 2020, אם כי זה אופציונלי עבור מדינות המפעילות פלטפורמות חילופי משלהן (רוב המדינות משתמשות ב- HealthCare.gov, אך ב -2020 יתקיימו 13 חילופי מדינה ממשלתיים).

חשוב לזכור, עם זאת, המעבר של אמצע השנה מתוכנית אחת לאחרת פירושו שעלויות ההשתתפות העצמית והכיס שלך לאפסות כאשר התכנית החדשה תיכנס לתוקף. אז בהתאם למצבך הספציפי (כלומר, הוצאות על בריאות בשילוב עם סכום הסבסוד הפרמיום שעומד לרשותך) זה לא יכול בסופו של דבר להיות הפיתרון הטוב ביותר. כמו ברוב הדברים שקשורים לכיסוי בריאותי, אין אחד שמתאים לכולם!

מילה מ- Wellwell

בעוד CSR מימון נותק בסוף 2017 וזה ממשיך להיות המקרה, הזמינות של CSR עצמה לא השתנתה. המימון לסובסידיות פרמיה נמשך ללא הפרעה, וסובסי הפרמיה עצמם גדולים במידה ניכרת ממה שהיו היו אילולא בוטל מימון חברתי.

זה מועיל למיליוני הצרכנים שמקבלים סובסידיות פרמיה בבורסות ביטוח הבריאות. עם זאת, חשוב מתמיד לצרכני שוק בודדים - הן מחוץ לבורסה - להשוות בקפידה את האפשרויות הזמינות במהלך ההרשמה הפתוחה.

אם אתה זקוק לעזרה כדי להבין איזו תוכנית לבחור, פנה אל נווט או מתווך בקהילה שלך, או התקשר למרכזיה במדינתך.