תוֹכֶן
- רמות הערך הסטנדרטיות של חוק הטיפול במחיר סביר
- מה אצטרך לשלם עם תוכנית כסף?
- מדוע עלי לבחור תוכנית כסף?
- מדוע עלי להימנע ממחבת כסף?
זה ידוע גם כבעל ערך אקטוארי של 70%, או AV. זה לא אומר שאתה, באופן אישי, תקבל 70% מעלויות הבריאות שלך ששולמו על ידי תוכנית הכסף שלך. במקום זאת, התוכנית משלמת 70% מהעלויות הממוצעות לאוכלוסייה רגילה. אבל הם ישלמו אחוז נמוך בהרבה מהעלויות הכוללות עבור נרשם בריא עם מעט מאוד שימוש בבריאות, בעוד שהם בסופו של דבר ישלמו הרבה יותר מ -70% מהעלויות הכוללות עבור נרשם חולה מאוד שמגייס תביעות של מיליון דולר. .
שים לב שלמרות שלתכנית כסף יהיה AV של בערך 70%, יש טווח דה מינימום מותר, שכן זה יהיה מאתגר מאוד עבור מבטחי הבריאות לתכנן תוכניות שיגיעו בדיוק ל -70% AV. אם טווח הדה מינימום היה + / -2, לתוכניות כסף יהיה AV של 68-72%.
הוצאות בריאות שאינן מכוסות לא נחשבות בעת קביעת שווי תוכנית הבריאות. לדוגמה, אם תוכנית הבריאות שלך בשכבת כסף אינה מספקת כיסוי לתרופות ללא מרשם, עלותן אינה כלולה בעת חישוב שווי התוכנית שלך. שירותים מחוץ לרשת גם לא נחשבים, וגם טיפול שאינו נופל תחת הגדרת ה- ACA של יתרונות בריאותיים חיוניים.
רמות הערך הסטנדרטיות של חוק הטיפול במחיר סביר
כדי להקל עליך להשוות את הערך שאתה מקבל עבור הכסף שאתה מוציא על דמי ביטוח בריאות, חוק הטיפול במחיר משתלמת תיאר את רמות הערך של תוכניות הבריאות בשוק הפרטי ובקבוצות קטנות. רמות או שכבות אלו הן:
- בְּרוֹנזָה
- כסף
- זהב
- פלטינה
בנוסף, בשוק האינדיבידואלי, תוכניות קטסטרופליות עומדות לרשות אנשים מתחת לגיל 30 ולאנשים הזכאים לפטור ממצב אישי של ACA.
מערכת סיווג זו חלה על תוכניות שנמכרות בבורסת ביטוח הבריאות של כל מדינה, אך הן חלות על כל ביטוחי הבריאות הרפואיים העיקריים הנמכרים בכל מקום בארה"ב, כולל מחוץ לבורסות. תוכניות שאינן תואמות ACA (ואינן משתלבות באחת מאותן קטגוריות הטבות) אינן יכולות להימכר עוד בשוק הרפואי הגדול, אפילו מחוץ לבורסה. ההטבות החרגות אינן כפופות לדרישות ה- ACA החלות על תוכניות ביטוח בריאות, כגון הדרישה לכיסוי שירותי מניעה ללא חלוקת עלויות. דוגמאות להטבות חריגות כוללות תוכניות ראייה ושיניים, ביטוח סיעודי, תכניות תוספי Medicare ותוכניות להגמיש בריאות.
מה אצטרך לשלם עם תוכנית כסף?
פרמיות
פרמיות על תכניות כסף נוטות להיות יקרות יותר מתוכניות זהב או פלטינה מכיוון שתוכניות כסף מצפות לשלם פחות עבור חשבונות הבריאות שלך. אך התעריפים משתנים במידה ניכרת בין מבטח אחד למשנהו, ולעתים קרובות תגלה שתוכניות הכסף של חברה אחת עשויות להיות יקרות יותר מתוכניות הזהב של חברה אחרת.
ובשוק האינדיבידואלי, יתכן שתמצא מספר לא מבוטל של תוכניות זהב שעלותן נמוכה יותר מתוכניות הכסף, בגלל האופן שבו העלויות של הפחתת עלויות מתווספות כעת לשיעורי תכניות הכסף ברוב המדינות. אתה מקבל סובסידיות פרימיום, אתה עשוי לגלות שחלק מתוכניות הארד העומדות לרשותך הן לגמרי בחינם לאחר יישום הסבסוד. ההחלטה של ממשל טראמפ באוקטובר 2017 לבטל את המימון הפדראלי להפחתת עלויות (CSR) הובילה בעקיפין לפרמיות גבוהות באופן לא פרופורציונלי עבור תוכניות כסף, ובכך סובסידיות פרמיה גדולות באופן לא פרופורציונלי ברוב המדינות (יש כמה מדינות בהן המבטחים נקטו אחרת הגישה לעלות של חברת CSR וסובסידיות פרמיה אינן גדולות באופן לא פרופורציונלי). בקיצור, אל תניח שום דבר! בדוק מקרוב את כל התוכניות העומדות לרשותך לפני שתבחר.
חלוקת עלויות
בנוסף לפרמיות החודשיות שלך, בכל פעם שאתה משתמש בביטוח הבריאות שלך, תצטרך לשלם חלוקת עלויות כמו השתתפות עצמית, ביטוח מטבעות והעתקות.
האופן שבו כל תוכנית כסף גורמת לך לשלם את חלקך בעלויות ישתנה. לדוגמה, תוכנית כסף אחת עשויה לכלול השתתפות עצמית בסך 4,000 דולר יחד עם ביטוח מטבע של 20%. תוכנית כסף מתחרה עשויה להחזיר השתתפות עצמית נמוכה יותר ב -2,000 דולר, אך לשייך אותה לביטוח מטבע גבוה יותר ולהחזר של 40 דולר למרשמי שם המותג.
יש אנשים שרוכשים כיסוי שוק בודד בבורסה ועומדים בדרישות הכנסה, יכולים לקבל הפחתות של חלוקת עלויות אם הם בוחרים תוכנית כסף. אנשים אלה ייהנו מההשתתפויות העצמיות הנמוכות יותר, מההחזר הכספי הנמוך ומביטוח המטבעות וממקסימום כיס נמוך יותר. לנרשמים בעלי הכנסה נמוכה יותר, ה- AV גדל עד ל 94%, מה שהופך אותו לכיסוי טוב יותר מתכנית פלטינה, ב ללא עלות נוספת למועמד. משנת 2014 ועד רוב שנת 2017 שילמה הממשלה הפדרלית למבטחים על מנת להעניק הטבה זו. מימון זה הופסק בסוף 2017, וכעת מבטחים משלבים את העלות בפרמיות שהם גובים (כפי שצוין לעיל, העלות מתווספת רק לפרמיות של תכנית כסף ברוב המדינות).
אתה יכול לקבל את ההטבה להפחתת עלות רק אם:
- בעלי הכנסה זכאית,
- אינם זכאים לביטוח בריאות בחסות המעסיק המשתלם, המספק ערך מינימלי,
- נמצאים באופן חוקי בארה"ב, ו
- להירשם לתכנית כסף דרך חילופי המדינה שלך.
מדוע עלי לבחור תוכנית כסף?
בחר תוכנית בריאות כסופה אם אתה:
- מחפשים לאזן את עלות הפרמיות החודשיות שלך עם עלות הוצאות הכיס שלך
- רוצה להימנע מעלויות הפרמיה הגבוהות של תוכניות זהב ופלטינה, אך גם רוצה להגן על עצמך מפני האפשרות שתצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר שבדרך כלל מגיעה עם תוכניות ארד (זכור שבגלל הדרך בה עלות החברתית היא נוסף על פרמיות תוכנית כסף ברוב המדינות, זה די נפוץ לראות שיעורי תכנית כסף שהם הַרבֵּה גבוהים משיעורי תכנית ברונזה וגם שיעורי תכנית זהב באזורים מסוימים)
- זכאים להפחתת עלויות (CSR), מכיוון שעליך לבחור תוכנית שכבת כסף לקבלת הסובסידיות. זו אחת הסיבות החשובות ביותר לבחור תוכנית כסף. אם ההכנסה שלך אינה עולה על 250% מרמת העוני (ובמיוחד אם היא אינה עולה על 200% מרמת העוני, מכיוון שההטבות החברתיות הן הכי חזקות מתחת לרמה זו), תוכנית כסף עם הטבות חברתיות תהיה ככל הנראה הטובה ביותר. ערך עבורך. זה יקטין את ההשתתפות העצמית, ההעתקות, ביטוח המטבע והמקסימום מחוץ לכיס, כך שתשלם פחות כאשר אתה משתמש בביטוח הבריאות שלך. CSR מגדיל את הערך האקטוארי של תוכנית הבריאות שלך מבלי להעלות את הפרמיה.
מדוע עלי להימנע ממחבת כסף?
אתה לא צריך לבחור תוכנית בריאות כסף אם:
- אתה יודע שתצטרך לפחות הוצאות רפואיות צנועות במהלך השנה ותקבע שתוכנית זהב או פלטינה עם מקסימום כיס נמוך יותר תחסוך לך כסף, גם כאשר אתה מחשיב את הפרמיות הגבוהות יותר.
- אתה מנסה להגביל את ההוצאות שלך בכל פעם שאתה משתמש בביטוח הבריאות שלך שוב, תוכנית זהב או פלטינה עשויה להיות אפשרות טובה יותר.
- אם אתה משתמש הרבה בביטוח הבריאות שלך ויודע מראש שההוצאות הכיסיות שלך יעלו על המקסימום מהכיס, ייתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי בחירת תוכנית שכבת ברונזה עם דמי חוץ מהכיס. פרמיות מקסימליות בכיס אך נמוכות יותר. סך דמי הכיס השנתיים שלך יהיה זהה, אך תשלם פחות עבור פרמיות. תוכלו לקרוא עוד על אופן הפעולה של טכניקה זו, "כיצד לחסוך בביטוח בריאות אם תגיעו למקסימום מחוץ לכיס."
- אינך זכאי להפחתת חלוקת עלויות וצופה מעט מאוד בעלויות הבריאות במהלך השנה הקרובה. תוכנית ארד עשויה להיות האופציה הטובה ביותר שלך, מכיוון שתהיה לה פרמיות נמוכות יותר מתכנית כסף, בסחר לכיסוי פחות חזק.
- אינך זכאי לסבסוד פרמיה ורוצה למזער את הפרמיות שלך. ברוב המדינות, עלות ה- CSR נוספה לפרמיות של תכנית כסף. במדינות מסוימות זה חל על כל שיעורי תכנית הכסף, כולל תוכניות שנמכרות מחוץ לבורסה (בהנחה שלמבטח יש לפחות כמה תוכניות זמינות בבורסה). במדינות אחרות, זה חל רק על תוכניות שנמכרות בבורסה. אך אם אינך זכאי לסבסוד פרימיום ואתה בוחר תוכנית כסף שנרכשה בבורסה, יש סיכוי טוב שתשלם פרמיה נוספת כדי לכסות את העלות של הפחתת עלויות. ברוב המדינות, אתה יכול להימנע מכך על ידי בחירת תוכנית ברמת מתכת אחרת (או על ידי בחירת תכנית כסף שנמכרת מחוץ לבדיקת החליפין אצל מתווך או מבטח באזור מגוריך כדי לראות אם זו אפשרות זמינה).
- לַחֲלוֹק
- לְהַעִיף
- אימייל
- טֶקסט