תוֹכֶן
- איך מקבלים ביטוח בריאות?
- כיצד לבחור תוכנית בריאות
- ביטוח בריאות בחסות מעביד
- ביטוח בריאות פרטני
- היזהר מתוכניות שאינן תואמות ACA
אתה צריך לקבל ביטוח בריאות מאותה סיבה שיש לך ביטוח רכב או ביטוח בעלי בתים - כדי להגן על החיסכון וההכנסה שלך. אבל אתה זקוק גם לביטוח בריאות כדי להבטיח שתהיה לך גישה לטיפול רפואי בעלות גבוהה אם וכאשר תזדקק לכך. עבור בתי חולים שמקבלים את Medicare (שזה רוב בתי החולים), החוק הפדרלי מחייב אותם להעריך ולייצב את כל מי שמופיע במחלקות החירום שלהם, כולל אישה העובדת בעבודה פעילה. אבל מעבר להערכה וייצוב במחלקת המיון, יש אין דרישה שבתי חולים יעניקו טיפול לאנשים שאינם יכולים לשלם על כך. כך שמחסור בביטוח בריאות יכול בסופו של דבר להוות חסם משמעותי לקבלת טיפול.
איך מקבלים ביטוח בריאות?
בהתאם לגילך, מעמד העבודה והמצב הכלכלי שלך, ישנן דרכים רבות בהן תוכל לקבל ביטוח בריאות, כולל:
- ביטוח בריאות הניתן על ידי מעסיק. חברות גדולות בארה"ב נדרשות לספק ביטוח בריאות בר השגה כהטבה לעובד (או שעומדים בפני קנס), ומעסיקים קטנים רבים מציעים גם כיסוי לעובדיהם. ככל הנראה תידרש לשלם חלק מהפרמיה החודשית, או עלות ביטוח הבריאות, במיוחד אם תוסיף את המשפחה לתוכנית שלך.
- ביטוח בריאות אותו אתם רוכשים לבד. אם אתה עצמאי או עובד בחברה קטנה שאינה מספקת ביטוח בריאות, תצטרך לקנות אותו בעצמך. אתה יכול לקבל את זה דרך חילופי ביטוח הבריאות במדינה שלך, או ישירות מחברת ביטוח, אך סובסידיות פרמיה (כדי להוריד את הסכום שאתה צריך לשלם עבור הכיסוי שלך) וסובסידיות לחלוקת עלויות (כדי להוריד את הסכום שאתה צריך לשלם. כאשר אתה זקוק לטיפול רפואי) זמינים רק אם תקבל את הכיסוי שלך דרך הבורסה.
- ביטוח בריאות הניתן על ידי הממשלה. אם אתה בן 65 ומעלה, נכה, או שיש לך הכנסה מועטה או ללא הכנסה, אתה עשוי לזכות בביטוח בריאות ששילם הממשלה, כגון מדיקייר ומדיקייד.
אם אין לך ביטוח בריאות או ביטוח בריאות שאינו מספק, אתה תהיה אחראי לתשלום כל חשבונות הבריאות שלך אלא אם כן תוכל לגשת לטיפול במרפאת צדקה. החוק להגנת המטופלים וטיפול במחיר סביר (ACA), שנחקק במרץ 2010, מבטיח שלרוב האמריקאים יש גישה לביטוח בריאות במחיר סביר.
ישנם כמה יוצאים מן הכלל לכך. חלקם נובעים מפגמים בעיצוב ב- ACA, כולל התקלה המשפחתית והעובדה שסובסידיות הפרמיה מוגבלות ב -400% מרמת העוני, וכתוצאה מכך כיסוי בלתי משתלם עבור אנשים מסוימים עם הכנסה מעט מעבר לגבול זה. אך חלקן הן תוצאה של תקנות, החלטות בית משפט והתנגדות ל- ACA, כולל פער הכיסוי של מדיקייד שקיים ב -14 מדינות שסירבו לקבל מימון פדרלי להרחבת מדיקייד.
כיצד לבחור תוכנית בריאות
ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון בבחירת ביטוח בריאות. גורמים אלה עשויים להיות שונים אם אתה בוחר באחת ממספר אפשרויות תוכנית הבריאות של המעסיק או קונה ביטוח בריאות משלך.
הכינו שיעורי בית לפני שאתם קונים פוליסת ביטוח בריאות כלשהי! ודא שאתה יודע על מה תשלם ביטוח הבריאות שלך ... ועל מה היא לא תשלם.
ביטוח בריאות בחסות מעביד
אם המעסיק שלך מציע ביטוח בריאות, ייתכן שתוכל לבחור בין מספר תוכניות ביטוח בריאות. לרוב, תכניות אלה כוללות סוג של תוכנית טיפול מנוהלת, כגון ארגון תחזוקת בריאות (קופת חולים) או ארגון ספקים מועדף (PPO). אם תבחר בקופת חולים, התוכנית תשלם בדרך כלל רק עבור טיפול אם אתה משתמש ברופא או בבית חולים ברשת של תוכנית זו. אם תבחר ב- PPO, התוכנית תשלם בדרך כלל יותר אם תקבל את שירותי הבריאות שלך ברשת התוכנית. ה- PPO עדיין ישלם חלק מהטיפול שלך אם אתה יוצא מחוץ לרשת, אך תצטרך לשלם יותר.
המעסיק שלך עשוי להציע מספר תוכניות בריאות שונות בעלות פחות או יותר, בהתאם לכמות העלויות הכיסיות שיש לך בכל שנה. עלויות אלה עשויות לכלול החזר כספי בכל פעם שאתה פונה לרופא או מקבל מילוי מרשם וכן השתתפות עצמית שנתית, שזה הסכום שאתה משלם עבור שירותי בריאות בתחילת כל שנה לפני שביטוח הבריאות שלך נכנס.
באופן כללי, תוכנית הדורשת שתשתמש בספק רשת ובעלת השתתפות עצמית גבוהה וגובה השתתפות גבוהה תהיה פרמיות נמוכות יותר. תוכנית שמאפשרת לך להשתמש בכל ספק, ויש לה השתתפות עצמית נמוכה יותר וההחזר הכספי הנמוך תהיה פרמיות גבוהות יותר.
אם אתה צעיר, אין לך מחלה כרונית, ואתה מנהל אורח חיים בריא, תוכל לשקול לבחור תוכנית בריאות הכוללת השתתפות עצמית גבוהה וההחזר הכספי מכיוון שאינך צפוי להזדקק לטיפול והפרמיות החודשיות שלך עשויות להיות נמוכות יותר.
אם אתם מבוגרים יותר ו / או סובלים ממצב כרוני, כמו סוכרת, הדורש ביקורי רופאים רבים ותרופות מרשם, תוכלו לשקול תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית נמוכה ותשלומי השתתפות עצמית. ייתכן שתשלם יותר מדי חודש עבור חלקך בפרמיה, אך ייתכן שקיזוז זאת בעלויות פחות מכיס במהלך השנה. קראץ את המספרים כדי לראות כמה אתה עשוי להיות צפוי לשלם בעלויות דמי כיס (שים לב לכמות המקסימלית כאן, אם אתה חושב שתזדקק לטיפול רפואי רב), והוסף זאת ל הפרמיות הכוללות כך שתוכלו להשוות מספר תוכניות. אתה לא רוצה פשוט להניח שתוכנית בעלות גבוהה יותר (או, בהתאם למצב, תוכנית בעלות נמוכה יותר) תצליח טוב יותר.
אם אחת מהאפשרויות הזמינות היא תוכנית המוסמכת HSA, תרצה לכלול את הטבות המס של HSAs כאשר אתה מחליט באיזו תוכנית לבחור, כמו גם כל תרומת מעסיק זמינה ל- HSA. אם המעסיק שלך מציע תרומה ל- HSA של העובדים, זה בעצם כסף בחינם, אבל אתה יכול לקבל אותו רק אם תבחר תוכנית בריאות מוסמכת HSA. ואם אתה נרשם לתוכנית מוסמכת HSA ומבצע תרומות לחשבון בעצמך, תרומות אלה אינן חייבות במס. לשנת 2020, הסכומים המרביים המותרים לתרומת HSA (כולל תרומות למעסיק) יהיו 3,550 $ אם יש לך כיסוי עצמי בלבד במסגרת תוכנית מוסמכת HSA, ו -7,100 $ אם התוכנית שלך מכסה גם לפחות בן משפחה אחר. אם אתה תורם את הסכום המקסימלי, ובהתאם לרמת ההכנסה שלך, זה יכול לגרום לחיסכון מס ניכר. כך שאם תכנית מוסמכת HSA היא בין האפשרויות, יהיה עליך לכלול גורמים אלה בהשוואה זו לצד זו של התוכניות.
למידע נוסף על אפשרויות תוכנית הבריאות שלך, נפגש עם נציג מחלקת משאבי אנוש שלך או קרא את החומרים המסופקים על ידי תוכנית הבריאות. אם גם אתה וגם בן / בת הזוג / בן / ת הזוג עובדים בחברות המספקות ביטוח בריאות, עליכם להשוות את מה שמציעה כל חברה ולבחור תוכנית מכל אחת מהחברות העונות על צרכיכם. שים לב, עם זאת, כי חברות מסוימות כוללות תשלום נוסף אם לבן / בת הזוג שלך יש גישה לתוכנית המעסיק שלהם, אך החליט להוסיף אותם לתוכנית שלך במקום זאת.
ביטוח בריאות פרטני
אם אתה עצמאי, המעסיק שלך אינו מספק ביטוח בריאות הולם, או שאתה לא מבוטח ואינך זכאי לתוכנית ביטוח בריאות ממשלתית, אתה יכול לקנות ביטוח בריאות בעצמך.
אתה יכול לקנות ביטוח בריאות ישירות מחברת ביטוח בריאות, כגון Anthem או Kaiser Permanente, באמצעות סוכן ביטוח המייצג חברת ביטוח, או דרך חילופי ביטוח הבריאות במדינתך. התייעץ עם סוכן הביטוח שלך שאולי יוכל לעזור לך למצוא ביטוח בריאות שמתאים לצרכים שלך.
מכיוון שעלות היא לעתים קרובות הגורם החשוב ביותר בבחירת תוכנית בריאות, התשובות שלך לשאלות הבאות יכולות לעזור לך להחליט איזו תוכנית לרכוש.
- כמה עולה הפרמיה החודשית (לאחר כל סבסוד פרמיה חל, אם אתה זכאי לפרס כזה)?
- כמה תצטרך לשלם לפני שתכנית הבריאות תיכנס?
- כמה עולה ההעתקה לביקורי רופאים ותרופות מרשם?
- אם תבחר ב- PPO, כמה תצטרך לשלם אם תשתמש ברופאים או בבתי חולים מחוץ לרשת ה- PPO? שים לב שבתחומים רבים אין תוכניות PPO זמינות בשוק הבודד; יתכן שאתה מוגבל לקופות החולים ו / או לקופות החולים, אשר בדרך כלל מכסה רק טיפול מחוץ לרשת במצבי חירום.
- מה הכי הרבה שתצטרך לשלם בעלויות כיס אם בסופו של דבר תזדקק לטיפול רב? זה מוגבל בכל התוכניות התואמות ACA במחיר של 8,150 דולר לאדם יחיד בשנת 2020, אם כי לתוכניות רבות יש מגבלות מחוץ לכיס הנמוכות מכך.
- האם בתכנית הבריאות יש ניסוח תרופות הכולל את התרופות בהן אתה משתמש?
- האם הרופא שלך נמצא ברשת ספקי תוכנית הבריאות?
היזהר מתוכניות שאינן תואמות ACA
כל תוכניות הבריאות הרפואיות הבודדות עם תאריכים תקפים של ינואר 2014 ואילך נדרשות לציית ל ACA. זה חל בכל מדינה, וזה חל על תוכניות שנמכרות בתוך הבורסה וכן על תוכניות שנרכשות ישירות מחברות ביטוח בריאות.
אבל יש הרבה אפשרויות תכנית שאינן תואמות ACA. ולפעמים התוכניות הללו משווקות בטקטיקות מפוקפקות, מה שמוביל את הצרכנים להאמין שהם רוכשים ביטוח בריאות אמיתי כאשר הם ממש לא.
אם אתם בוחנים תוכניות לטווח קצר, תוכניות קצבה מוגבלות, תוספות לתאונות, תוכניות מחלות קשות, תוכניות להנחות רפואיות או כל סוג אחר של תכניות שאינן תואמות, תרצו להקדיש תשומת לב רבה לאותיות הקטנות ול וודא שאתה מבין מה אתה באמת קונה. שים לב שתוכניות אלה אינן צריכות לכסות את היתרונות הבריאותיים של ACA, אינן צריכות לכסות את התנאים הקיימים, יכולות להגביל את סך ההטבות שלך בשנה או לאורך חייך, ובדרך כלל יש להן רשימה ארוכה של אי הכללות כיסוי .