תוֹכֶן
- כיצד להשוות בין תוכניות
- מה המשמעות של ערך
- מה תצטרך לשלם
- סיבות לבחור תוכנית ארד
- סיבות לא לבחור תוכנית ארד
הקביעה האם תוכנית מתאימה לרמת הכיסוי של ארד מבוססת על ערך אקטוארי. תוכניות ארד זמינות הן בביטוח הבריאות הקבוצתי והן בקבוצות קטנות, בבורסה או מחוץ לבורסה.
כיצד להשוות בין תוכניות
כדי להקל על השוואת כמה ערך אתה מקבל עבור הכסף שאתה מוציא על דמי ביטוח בריאות, החוק לטיפול במחיר סביר יישר רמות ערך עבור תוכניות בריאות פרטניות וקבוצות קטנות לארבע שכבות. שכבות אלה הן ברונזה, כסף, זהב ופלטינה.
כל תוכניות הבריאות של נדבך נתון מציעות את אותו ערך כולל, אם כי הן יכולות להשתנות בטווח +2 / -4 (טווח זה החל לחול החל משנת 2018; בשנים קודמות הוא היה +2 / -2). ולתוכניות ברונזה יש טווח דה מינימוס רחב יותר של + 5 / -4, שהיה חלק מכלל ייצוב השוק שה- HHS סיים באפריל 2017.
עבור תוכניות ברונזה, הערך האקטוארי הממוצע הוא בערך 60%. אך עם טווח הדה מינימום המותר, תוכניות בעלות ערכים אקטואריים של 56% עד 62% נחשבות לתכניות ברונזה. על אף שכינויי רמת המתכת של ACA עוזרים במונחים להקל על ביצוע השוואות כלליות בין התוכניות, עדיין חשוב להסתכל על האותיות הקטנות, שכן שתי תוכניות ארד יכולות להיות בעלות עיצובים ורמות כיסוי שונות לגמרי.
מה המשמעות של ערך
ערך, או ערך אקטוארי, אומר לך איזה אחוז מהוצאות הבריאות המכוסות צפויה תוכנית לכסות עבור אוכלוסייה סטנדרטית שלמה. זה לא אומר שאתה, באופן אישי, יהיה לך בדיוק 60% מעלויות הבריאות שלך ששולמו על ידי תוכנית הארד שלך. תלוי כיצד אתה משתמש בביטוח הבריאות שלך, ייתכן שתשלם הרבה יותר או פחות מ- 60% מההוצאות שלך.
אדם בעל עלויות בריאות גבוהות מאוד ישלם ללא ספק הרבה פחות מ- 40% מהעלויות הכוללות מכיוון שמקסימום הכיס של התוכנית יגביל את הסכום שהחבר משלם. מצד שני, אדם עם הוצאות כלליות נמוכות מאוד יכול לצפות לשלם הרבה יותר יותר מ -40% מהעלויות הכוללות, מכיוון שהוא או היא עשויים אפילו לא לעמוד בהשתתפות העצמית לשנה.
הוצאות בריאות שאינן מכוסות אינן נלקחות בחשבון בעת קביעת שווי תוכנית הבריאות. עלויות מחוץ לרשת גם לא נספרות, וגם עלויות לטיפול שלא נופלות בקטגוריות היתרונות הבריאותיים של ACA.
מה תצטרך לשלם
יהיה עליך לשלם פרמיות חודשיות עבור תוכנית הבריאות. תצטרך לשלם חלוקת עלויות כמו השתתפות עצמית, ביטוח מטבעות והעתקות צילום בעת השימוש בביטוח הבריאות שלך. פרמיות חודשיות של תכנית ארד נוטות להיות זולות יותר מתוכניות בעלות ערך גבוה יותר מכיוון שתוכניות ארד מצפות לשלם פחות כסף עבור חשבונות הבריאות שלך.
אם אתה קונה את הכיסוי שלך בבורסת ביטוח הבריאות במדינתך ואתה זכאי לסבסוד פרמיה, ייתכן שתגלה שתוכל לקבל תוכנית ארד בחינם לאחר יישום הסבסוד שלך. זאת בשל האופן שבו המבטחים הוסיפו את עלויות הפחתת חלוקת העלויות לפרמיות של תכניות כסף ברוב המדינות. מכיוון שסכומי הסבסוד מבוססים על עלות תוכנית הכסף השנייה בעלות הנמוכה ביותר, הפרמיות הגבוהות יותר עבור תוכניות הכסף מביאות לסובסידיות פרימיום גדולות יותר. מכיוון שניתן להחיל את הסובסידיות הללו גם על תוכניות ארד או זהב, הן לפעמים גדולות מספיק בכדי לכסות את כל הפרמיה, ולא להשאיר את הנרשם ללא פרמיה חודשית.
האופן שבו כל תוכנית גורמת לך לשלם את חלקך בהוצאות הבריאות שלך ישתנה. לדוגמה, תוכנית ארד אחת עשויה להכיל השתתפות עצמית גבוהה בסך 7,500 דולר בשילוב עם ביטוח מטבע נמוך של 10%. תוכנית ברונזה מתחרה עשויה לקבל השתתפות עצמית נמוכה יותר ב -5,000 דולר יחד עם ביטוח מטבע גבוה יותר של 35% והזמנת סכום של 45 דולר עבור ביקורים במשרד (לכל התוכניות האישיות והקבוצות הקטנות התואמות ACA יש מגבלות עליונות בסך עלויות הכיס החלות ללא קשר ל רמת מתכת; אין תוכניות שיכולות להכיל גבולות בודדים מהכיס - כולל השתתפות עצמית, תשלום חוזר ומבטח מטבע - העולה על 8,100 דולר בשנת 2020).
סיבות לבחור תוכנית ארד
בבחירת תוכנית בריאות, אם הגורם החשוב ביותר עבורך הוא פרמיה חודשית נמוכה, תוכנית בריאות ברונזה יכולה להיות בחירה טובה. אם אינך מצפה להשתמש בביטוח הבריאות שלך הרבה או אם חלוקת העלויות הגבוהה הטמונה בתכנית ארד אינה נוגעת לך, תוכנית בריאות ברונזה עשויה להתאים לחשבון.
אם אתה מתחת לגיל 30 (או מעל 30+ עם פטור ממצב אישי של ה- ACA) ואינך זכאי לסבסוד פרמיה, ייתכן שתגלה שתוכנית קטסטרופלית מציעה פרמיה חודשית נמוכה עוד יותר, יחד עם ערך אקטוארי נמוך מעט יותר. (לתוכניות קטסטרופליות אין יעדים של ערך אקטוארי כמו של תוכניות ברמת המתכת; הם חייבים פשוט להיות בעלי ערכים אקטואריים מתחת ל -60%, אם כי עליהם לכסות גם שלושה ביקורי טיפול ראשוני בשנה ולציית לאותם גבולות עליונים מחוץ לחוץ עלויות כיס כתוכניות אחרות).
אם אתה בן 30 ומעלה, לא תוכל לקנות תוכנית קטסטרופלית אלא אם כן יש לך פטור ממצב אישי של ACA. ולא ניתן להחיל סובסידיות פרמיה על תוכניות קטסטרופליות, מה שהופך אותן לבחירה גרועה עבור רוב האנשים הזכאים לסבסוד פרמיום.
סיבות לא לבחור תוכנית ארד
אל תבחר תוכנית בריאות ברמת ארד אם אתה רוצה תוכנית שמשלמת את רוב הוצאות הבריאות שלך. אם אתה מצפה להשתמש הרבה בביטוח הבריאות שלך, או שאינך יכול להרשות לעצמו עותקים עתידיים, ביטוח מטבעות והשתתפות עצמית, תוכנית ברונזה אולי לא מתאימה לך.
אל תניח, עם זאת, שתוכנית ברונזה היא בחירה גרועה אם אתה יודע שתצטרך טיפול רפואי נרחב. במקרים מסוימים, סך כל ההוצאות (עלויות כיס בתוספת פרמיות) בסופו של דבר נמוכות יותר עם תוכנית ארד, גם כאשר הנרשם צריך לעמוד במקסימום הכיס המלא של השנה. תרצה להריץ את המספרים לפני שתקבל החלטה.
אם אתה זכאי לסבסוד חלוקת עלויות מכיוון שההכנסה שלך היא 250% מרמת העוני הפדרלית ומטה, אתה יכול לקבל את הסובסידיות לחלוקת עלויות רק אם תבחר בתכנית שכבת כסף. לא תקבל את סובסידיות חלוקת העלויות שאתה זכאי להן אם תבחר בתוכנית ארד.
סובסידיות לחלוקת עלויות מורידות את ההשתתפות העצמית, ההעתקה והביטוח המטבע שלך, כך שאתה משלם פחות כאשר אתה משתמש בביטוח הבריאות שלך. למעשה, סבסוד חלוקת עלויות יעלה את ערך תוכנית הבריאות שלך מבלי להעלות את הפרמיות החודשיות. זה כמו לקבל שדרוג חינם על ערך. לא תקבל את השדרוג בחינם אם תבחר בתכנית ארד.