תוֹכֶן
- מי זכאי להפחתת חלוקת עלויות?
- כמה אנשים מקבלים הפחתות בשיתוף עלויות?
- כיצד פועלות הפחתות בשיתוף עלויות?
- כיצד מממנים הפחתות בשיתוף עלויות?
- האם הפחתות בשיתוף עלויות מתיישבות עם החזרי מס?
- האם עליך להירשם לתכנית עם צמצום חלוקת עלויות?
מי זכאי להפחתת חלוקת עלויות?
הפחתות בשיתוף עלויות זמינות לאנשים שקונים ביטוח בריאות משלהם דרך הבורסה, בוחרים תוכנית כסף ויש להם הכנסה בין 100% ל -250% מרמת העוני הפדרלית (הגבול התחתון הוא 139% במדינות שהתרחבו. Medicaid, מכיוון ש- Medicaid זמינה לאנשים עם הכנסה מתחת לרמה זו).
רמת העוני הפדראלית משתנה מדי שנה, ולכן מגבלות ההכנסה להפחתת חלוקת העלויות משתנות גם משנה לשנה. ובדיוק כמו סובסידיות פרמיה, המספרים מבוססים על רמת העוני של השנה הקודמת (הסיבה לכך היא כי ההרשמה הפתוחה מתרחשת בסתיו, לפני שמתפרסמים מספרי העוני לשנה הקרובה; המספרים הללו מתפרסמים בינואר, אך הבורסה נמשכת להשתמש במספרי רמת העוני של השנה הקודמת עד לתקופת ההרשמה הפתוחה הבאה). לאנשים שנרשמים בשנת 2020 לכיסוי בריאות ומתגוררים ב -48 המדינות הצמודות, 250% מרמת העוני מסתכמת ב -31,225 דולר לאדם יחיד ו -64,375 דולר למשפחה בת ארבע נפשות (רמות העוני גבוהות יותר באלסקה ובהוואי, כך שאנשים יכולים להרוויח יותר באזורים אלה ועדיין זכאים להפחתת עלויות).
כמעט בכל המדינות, ילדים זכאים למדיקייד או לתוכנית ביטוח בריאות ילדים (CHIP) עם הכנסה של משק בית עד 200% מרמת העוני, והזכאות חורגת הרבה מעבר לרמה זו בחלק מהמדינות. לכן זה נדיר למדי שילדים מכוסים בתוכניות חברתיות, מכיוון שהטבות CSR (וסובסידיות פרמיה) אינן זמינות לאדם הזכאי לקבלת Medicaid או CHIP. במקום זאת, מקובל יותר כי המבוגרים במשק הבית זכאים להטבות חברתיות בעוד שהילדים זכאים לקבלת Medicaid או CHIP במקום זאת.
אינדיאנים זכאים להפחתות נוספות של חלוקת עלויות שמבטלות את עלויות הכיס שלהם לחלוטין, כל עוד הכנסות משק הבית שלהם לא עולות על 300% מרמת העוני.
כמה אנשים מקבלים הפחתות בשיתוף עלויות?
נכון לשנת 2019 היו יותר מ -5.2 מיליון אנשים שקיבלו הפחתה של חלוקת עלויות, שהסתכמו ב -52% מכלל האנשים שנרשמו לתכניות בריאות באמצעות הבורסות בפריסה ארצית.
כיצד פועלות הפחתות בשיתוף עלויות?
הפחתות של חלוקת עלויות מסתכמות למעשה בשדרוג חינם בביטוח הבריאות שלך. אם אתה זכאי להפחתת חלוקת עלויות, לאפשרויות תכנית הכסף העומדות לרשותך דרך הבורסה יהיו יתרונות מובנים של CSR (אם אינך זכאי ל- CSR, פשוט תראה תוכניות כסף רגילות במקום).
תוכניות ביטוח בריאות שנמכרות בבורסות מסווגות לפי רמות מתכת, עם תוכניות ברונזה, כסף וזהב זמינות (ובאזורים מסוימים תוכניות פלטינה). רמת המתכת של התוכנית נקבעת על פי הערך האקטוארי שהיא מספקת, כלומר אחוז העלויות הממוצעות הכוללות שתכסה התוכנית. לתכניות כסף רגילות יש ערך אקטוארי של כ- 70%, מה שאומר שהן יכסו בממוצע 70% מעלויות הבריאות הכוללות עבור אוכלוסייה רגילה.
אך אם אתה זכאי לתחום החברתית, לתוכניות הכסף העומדות לרשותך יהיו ערכים אקטואריים של 73%, 87% או 94%, תלוי בהשוואה להכנסות משק הבית שלך לרמת העוני הפדרלית (FPL):
- הכנסה בין 100% ל -150% מה- FPL: תכנית הכסף AV שווה ל 94%
- הכנסה בין 150% ל -200% מה- FPL: תכנית הכסף AV שווה ל 87%
- הכנסה בין 200% ל -250% מה- FPL: תוכנית כסף כסף שווה 73%
כמו במקרה של זכאות לסבסוד פרמיה, זכאות CSR מבוססת על חישוב ספציפי ל- ACA של הכנסות ברוטו מותאמות ששונו (כלומר, זה לא כמו חישובי ההכנסה ברוטו המתואמת הרגילה שאליה היית רגיל לצורכי מס אחרים).
מבחינת הפרספקטיבה, תכנית זהב כוללת AV השווה לכ- 80%, ותכנית פלטינה כוללת AV השווה לכ- 90%, אם כי תוכניות פלטינה אינן זמינות באזורים רבים. אז מועמדים עם הכנסה של משקי בית עד 200% מרמת העוני יכולים להירשם לתוכניות כסף עם שדרוגים מובנים שהופכים אותם כמעט לתכנית פלטינה, או טובה ממנה.
במסגרת דרישות הערך האקטואריות (אשר נקבעות באמצעות מחשבון מפורט שהוקם על ידי הממשלה הפדרלית) יש למבטחים לא מעט מרחב מרחב מבחינת אופן התוכניות. כך שתהיה שוני ניכר בפרטי התוכנית, אפילו בתוכניות באותה רמת CSR. מקובל לראות השתתפות עצמית הנעה בין 0 ל -500 דולר ברמת AV% של 94%, אם כי תוכניות בהחלט יכולות להיות השתתפות עצמית מעל לרמה זו, תלוי איך מתוכננת שאר התוכנית במונחים של הפניות וצילומי מטבע. עבור רמת ה- AV של 73%, עיצובי התוכניות אינם שונים באופן דרסטי מתוכניות הכסף הרגילות, ולכן מקובל לראות השתתפות עצמית בסך 5,000 דולר ומעלה.
עם זאת, תוכניות חברתיות צריכות להגביל את הכיס המרבי לכיס ברמות נמוכות מהכיסות החלות על תוכניות אחרות. ה- ACA מטיל מכסה מקסימלית מחוץ לכיס (להטבות בריאותיות חיוניות ברשת) על כל התוכניות שאינן סבא ולא סבתא. המכסה מותאמת לאינפלציה בכל שנה; בשנת 2020 מדובר על 8,150 דולר ליחיד, ו -16,300 דולר למשפחה. אך תוכניות חברתיות נדרשות לכיסות כיס נמוכות יותר. באופן ספציפי, הכיס המקסימלי המותר מצטמצם ב -67% לנרשמים עם הכנסה למשק בית בין 100% ל -200% מרמת העוני, וב -20% לנרשמים עם הכנסה למשק בית בין 200% ל -250% מרמת העוני. . בשנת 2020 זה מסתכם בכובעי הכיס הבאים לתוכניות כסף:
- הכנסה בין 100% ל -200% מה- FPL: הכיס המרבי הוא 2,700 דולר לאדם יחיד ו -5,400 דולר למשפחה.
- הכנסה בין 200% ל -250% מה- FPL: הכיס המרבי הוא 6,500 דולר ליחיד, ו -13,000 דולר למשפחה.
היתרונות של CSR הם ללא ספק משמעותיים הרבה יותר עבור אנשים עם הכנסה של עד 200% מרמת העוני. מעל נקודה זו, כל עוד הכנסות משקי הבית אינן עולות על 250% מרמת העוני, עדיין קיימות הטבות חברתיות, אך הן חלשות בהרבה.
כיצד מממנים הפחתות בשיתוף עלויות?
הפחתות של חלוקת עלויות מומנו בעבר על ידי הממשלה הפדרלית, שתחזיר למבטחי הבריאות את עלות מתן הטבות החברתית למועמדים הזכאים. אבל זה השתנה בסתיו 2017, כאשר ממשל טראמפ הפסיק להחזיר למבטחים את עלות האחריות החברתית. זה נבע מתביעה ארוכת שנים, שהובאה על ידי הרפובליקנים בבית בשנת 2014 על העובדה שה- ACA לא הקצה ספציפית מימון CSR. שופט התייצב לצד הרפובליקנים בבית בשנת 2016, אך הפסיקה הושארה בעת שהוגש ערעור על ידי ממשל אובמה, והממשלה הפדרלית המשיכה להחזיר למבטחים את עלות החברתם החברתיים.
אבל ברגע שממשל טראמפ עצר את זה באוקטובר 2017, המבטחים והרגולטורים הממלכתיים נאלצו להתעסק כדי להבין מה לעשות. מבטחים נדרשו ועדיין מחוקקים לספק תוכניות חברתיות לכל הנרשמים הזכאים, אך הממשלה כבר לא קיבלה החזר כספי. פירוש הדבר היה שצריך להוסיף את עלות ה- CSR לדמי ביטוח הבריאות, בדיוק כמו כל עלות אחרת שיש למבטחים.
מכיוון שהטבות CSR זמינות רק בתוכניות כסף, מרבית המדינות התירו או כיוונו למבטחים להוסיף את עלות ה- CSR רק לפרמיות של תכנית כסף. בסופו של דבר זה הפך את כיסוי הבריאות ליותר משתלם עבור מרבית הנרשמים בבורסה, משום שהוא הגדיל את הפרמיות לתוכניות כסף. סובסידיות פרמיה מבוססות על עלות תוכנית הכסף המדהימה בכל אזור, כך שפרמיות גבוהות יותר עבור תוכניות כסף הביאו לסובסידיות פרימיום גדולות יותר. וסובסידיות אלה ניתנות ליישום על תוכניות בכל רמת מתכת (הטבות CSR זמינות רק אם תבחר תוכנית כסף, אך ניתן להשתמש בסובסידיות פרימיום עם תוכניות ברונזה, כסף, זהב או פלטינה).
ברוב המדינות, עלות CSR אינה מתווספת לתוכניות ארד וזהב (או תוכניות פלטינה, באזורים שבהם הן זמינות). אז סובסידיות הפרמיה הגדולות יותר - המבוססות על הפרמיות הגבוהות יותר של תכנית הכסף הנחוצות לכיסוי העלויות שמבטחים לוקחים במסגרת תוכנית החברתית - מכסות חלק גדול יותר מפרמיות התוכניות ברמות מתכת אחרות. זה הביא לכך שאנשים רבים עם הכנסה נמוכה עד בינונית הצליחו לקבל תוכניות ארד בחינם או כמעט בחינם בשנים האחרונות (ובאזורים מסוימים, נרשמים בעלי הכנסה נמוכה יותר יכולים לזכות גם בתכניות זהב בחינם או כמעט בחינם).
בסוף שנת 2019, ניתוח קרן משפחת קייזר מצא כי 4.7 מיליון אמריקאים לא מבוטחים יהיו זכאים לתכניות ארד בחינם לשנת 2020 אם הם יבקשו לקבל כיסוי בבורסה. ההרשמה הפתוחה לתכניות בריאות לשנת 2020 הסתיימה, אך 11 מדינות מאפשרות ללא ביטוח. לתושבים הזדמנות נוספת להירשם כתוצאה ממגפת ה- COVID-19, ומחוז קולומביה נותן גם אפשרות לתושבים שאינם מבוטחים להירשם לאחר הגשת דוחות המס לשנת 2019.
HealthCare.gov היא הבורסה שמשמשת ב -38 מדינות, ואין תקופת הרשמה מיוחדת ל- COVID-19 באמצעות HealthCare.gov. אך תושבים בכל מדינה שמאבדים את כיסוי הבריאות זכאים לתקופת הרשמה מיוחדת שבמהלכה הם יכולים להירשם לביטוח בריאות. ובכל מדינה, אנשים הזכאים להירשם לביטוח בריאות באמצעות הבורסה יכולים לנצל את הסיוע הכספי הקיים על בסיס הכנסתם (Medicaid או CHIP, הפחתת חלוקת עלויות וסובסידיות פרמיה).
האם הפחתות בשיתוף עלויות מתיישבות עם החזרי מס?
שלא כמו סובסידיות פרמיה, הפחתות חלוקת עלויות אינן מתאימות בדוח המס שלך. סובסידיות פרימיום הן זיכוי מס, אם כי אתה יכול לקחת מראש במקום שתצטרך לחכות כדי לתבוע אותו בהחזר המס שלך. לכן יש ליישב בין סובסידיות הפרמיה כשאתה מגיש את המסים שלך: אם סבסוד הפרמיה שנשלח לחברת הביטוח שלך מטעמך במהלך השנה היה גדול מדי (בהתבסס על ההכנסה שלך בפועל לשנה, לעומת ההכנסה החזויה. הערכתם בעת ההרשמה), ייתכן שתצטרך להחזיר את חלקו או את כל זה למס הכנסה. ומצד שני, אם סבסוד הפרמיה ששולם בשמך היה קטן מדי (מכיוון שההכנסה שלך בסופו של דבר הייתה נמוכה ממה שציפית), מס הכנסה ייתן לך את הסכום הנוסף כהחזר כספי או יפחית אותו מה סכום מס הכנסה שאתה חייב.
אך הפחתות בשיתוף עלויות שונות. הם אינם זיכוי מס, וגם כשהממשלה הפדרלית החזירה ישירות לחברות ביטוח לכיסוי עלות ההטבות הללו, לא היה שום מנגנון שאנשים יחזירו את העלות כלשהי אם בסופו של דבר הכנסותיהם בפועל היו שונות תחזית הכנסה שעליה התבססה זכאותם החברתית.
האם עליך להירשם לתכנית עם צמצום חלוקת עלויות?
אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך וההכנסה הביתית שלך (כמחושבת לפי כללי ה- ACA) אינה עולה על 250% מרמת העוני, כל תוכניות הכסף העומדות לרשותך יכללו הטבות חברתיות. זה מבוסס על ההכנסה הצפויה שלך לשנה, שידרוש תיעוד כאשר אתה נרשם בפועל. כמתואר לעיל, ישנן שלוש רמות שונות של הטבות חברתיות, בהתאם להכנסה.
אינך נדרש להירשם לתוכנית עם הטבות חברתיות. אם אתה זכאי לאחריות חברתית ותבחר תוכנית כסף, תקבל באופן אוטומטי את הטבות החברתית. אבל אתה יכול לבחור תוכנית ארד או זהב במקום (או תוכנית פלטינה, אם הם זמינים באזור שלך) ולוותר על היתרונות החברתיים.
אין כאן תשובה נכונה - הכל תלוי במצב הספציפי שלך. אם אתה זכאי לאחריות חברתית, כמעט בוודאות אתה זכאי גם לסבסוד פרמיה. (כל אחד עם הכנסה של עד 250% מרמת העוני זכאי להטבות חברתיות. הזכאות לסובסידיות פרמיה משתרעת עד ל -400% מרמת העוני, אך תלויה גם באופן העלות הלא מסובסדת של התוכנית בהשוואה להכנסות האדם .) וברוב המדינות, סובסידיות פרימיום אלה הופכות תוכניות ארד לזולות במיוחד, או אפילו ללא תשלום, תלוי בהכנסותיך. אך תוכניות ברונזה אינן כוללות הטבות חברתיות, והן נוטות להיות בעלות השתתפות עצמית גבוהה יותר ועלויות כיס מכספי הכסף הזמינים, במיוחד אם הכנסותיך אינן עולות על 200% מרמת העוני (כפי שצוין לעיל. היתרונות החברתיים הם הרבה יותר חזקים מתחת לרמה זו).
אז יתכן שתצטרך לבחור בחירה קשה: יתכן שיהיה לך אפשרות לבחור תוכנית ברונזה שאין לה כלל פרמיה חודשית (מכיוון שסבסוד הפרמיה מכסה את כל הפרמיה), או תוכנית כסף עם הטבות חברתיות מובנות בתוכה. במיוחד אם ההכנסה שלך אינה עולה על 200% מרמת העוני, היתרונות שמציעה תוכנית הכסף יהיו חזקים הרבה יותר. ההשתתפות העצמית עשויה להיות רק כמה מאות דולרים, או אפילו אפס דולרים, לעומת כמה אלפי דולרים במסגרת תוכנית הברונזה. והמקסימום מהכיס יהיה קטן בהרבה. אבל תצטרך לשלם פרמיה חודשית. סבסוד הפרימיום שלך יכסה חלק גדול מהפרמיה, אך ההבדל במחיר בין תוכניות הארד והכסף הזמין עשוי להיות משמעותי.
אז השאלה באותה נקודה מסתכמת בשאלה האם אתה מעדיף לשלם יותר על בסיס חודשי בסחר עבור עלויות דמי כיס הרבה יותר ניתנות לניהול אם וכאשר יש לך תביעה. כמו ברוב הדברים שקשורים לביטוח, אין כאן תשובה שמתאימה לכל אחד. זה תלוי במצב הבריאותי שלך, איך אתה מרגיש לגבי ניהול הסיכון, והאפשרויות שלך לכיסוי עלויות הכיס הפוטנציאליות. אם יש לך כסף שנסגר בחשבון חיסכון בריאותי או בנכסים נגישים אחרים, ייתכן שתרגיש בנוח עם תוכנית ברונזה בחינם (וזכור כי הנכסים שלך לא נספרים כלל כאשר הזכאות שלך לסבסוד פרמיה והפחתת חלוקת עלויות היא נחוש בדעתו). אבל אם יהיה לך קשה לבוא עם הכסף כדי לכסות את עלויות הכיס שלך, זה אולי יותר הגיוני לשלם את הפרמיות החודשיות עבור תוכנית CSR.
דרך הפעולה הטובה ביותר היא להשוות באופן פעיל את כל התוכניות העומדות לרשותך. שקול מה תשלם מדי חודש (לאחר החלת סבסוד הפרמיה שלך), כמו גם כמה תשלם עבור טיפול רפואי שונה, כולל ביקורי משרד וטיפול מחוץ לרפואה, אך גם במצבים בעלות גבוהה כגון אשפוז. פנה לעזרה מנווט או מתווך מוסמך להחלפה אם אתה מתקשה להבין את המדיניות העומדת לרשותך. ברגע שיש לך את כל המידע שאתה צריך, קבל את ההחלטה שלך על סמך מה שיעבוד הכי טוב עבורך. ודע שאם ההכנסה שלך תשתנה בהמשך השנה ותגרום לך להיות זכאית לרמה אחרת של הטבות חברתיות, תהיה לך הזדמנות להחליף תוכניות בשלב זה. לכן חשוב לעדכן את הבורסה אם ההכנסה שלך משתנה. במהלך השנה.
- לַחֲלוֹק
- לְהַעִיף
- אימייל
- טֶקסט